“金融業(yè)正在進(jìn)入AI時(shí)刻”“AI的全面應(yīng)用是決定金融業(yè)生死存亡的關(guān)鍵之舉”“人工智能金融應(yīng)用仍面臨數(shù)據(jù)安全、技術(shù)依賴、人才短缺等深層次問(wèn)題”“人工智能的算法黑箱、數(shù)據(jù)污染、模型缺陷等潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視”……4月10日，以“人工智能與金融未來(lái)”為主題的國(guó)民財(cái)富發(fā)展研究合作平臺(tái)2025春季峰會(huì)召開(kāi)，會(huì)上，多方談及，人工智能正全方位滲透金融領(lǐng)域，但帶來(lái)革新的同時(shí)，也引發(fā)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。

沖擊中小金融機(jī)構(gòu)

金融業(yè)正在進(jìn)入AI時(shí)刻。

大家不難發(fā)現(xiàn)，如今各行各業(yè)都在積極擁抱AI，隨著DeepSeek的出現(xiàn)，也進(jìn)一步為技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用按下“加速鍵”。正如會(huì)上中國(guó)財(cái)富管理50人論壇副理事長(zhǎng)、原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝指出，2025年將是AI在金融業(yè)應(yīng)用的轉(zhuǎn)折之年，以往只有大型金融機(jī)構(gòu)有能力投入使用的大模型，今年因DeepSeek的推出，大幅降低了大模型應(yīng)用成本，也使得更多機(jī)構(gòu)得以涉足，模型邏輯推理能力等得到提升。

AI特別是大模型，為各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)質(zhì)變提升提供了重要契機(jī)。一方面，其在提升效率、創(chuàng)造價(jià)值、輔助深度決策等方面，具有顯著應(yīng)用價(jià)值；另一方面，DeepSeek推動(dòng)技術(shù)革新，大模型從少數(shù)機(jī)構(gòu)專屬，走向普惠化生態(tài)共建?！霸谶@一情況下，如果我們?cè)谶@方面能夠應(yīng)用得好，就可以實(shí)現(xiàn)質(zhì)變，但若應(yīng)用得不好，也會(huì)被它所淘汰?！标愇妮x說(shuō)道。

陳文輝指出，AI的全面應(yīng)用是決定金融業(yè)生死存亡的關(guān)鍵之舉，也是關(guān)鍵時(shí)刻。金融行業(yè)歷史悠久，傳統(tǒng)色彩濃厚，過(guò)往國(guó)外大型金融機(jī)構(gòu)常強(qiáng)調(diào)自身百年歷史。但在當(dāng)下，若不能及時(shí)順應(yīng)AI發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，即使不會(huì)自生自滅，也將陷入困境。

以中小金融機(jī)構(gòu)為例，人工智能的興起正在全面沖擊著金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，例如，中小金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小微企業(yè)、涉農(nóng)客戶上具有“軟信息”方面的比較優(yōu)勢(shì)，但AI技術(shù)的興起或?qū)ζ湓斐蓻_擊。

如何理解？過(guò)去，傳統(tǒng)中小銀行依托密集的物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理，往往通過(guò)實(shí)地走訪采集“三品三表”（人品、產(chǎn)品、押品）等軟信息，借助地理優(yōu)勢(shì)，降低信息不對(duì)稱性，而如今，人工智能則通過(guò)整合客戶交易、社交和行為數(shù)據(jù)，打破物理距離限制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估從“靜態(tài)指標(biāo)”向“動(dòng)態(tài)畫像”的轉(zhuǎn)變。

此外，過(guò)去中小銀行很多采用德國(guó)IPC（國(guó)際項(xiàng)目咨詢公司）微貸技術(shù)，本質(zhì)上是人海戰(zhàn)術(shù)。通過(guò)實(shí)地調(diào)查來(lái)采集小微企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化信息，高度依賴客戶經(jīng)理的實(shí)地調(diào)查和經(jīng)驗(yàn)判斷，存在效率低、成本高、操作風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。而AI推理模型，能大幅提升審批效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、減少人力依賴。

“未來(lái)，中小金融機(jī)構(gòu)可能面臨合并浪潮，能否存續(xù)，主動(dòng)擁抱AI將是關(guān)鍵因素?！标愇妮x直言。

對(duì)于這一點(diǎn)，中國(guó)財(cái)富管理50人論壇理事長(zhǎng)、原銀監(jiān)會(huì)主席、證監(jiān)會(huì)原主席尚福林也有所提及。在他看來(lái)，如今，各方對(duì)于人工智能在金融業(yè)推進(jìn)充滿了期待。可以預(yù)見(jiàn)，人工智能將對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一方面增強(qiáng)交互體驗(yàn)。大語(yǔ)言模型利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)，實(shí)時(shí)回答客戶問(wèn)題，提供個(gè)性化的服務(wù)建議，極大地提高了客戶服務(wù)效率，減少了人工客服的工作量和成本。

另一方面全面分析“畫像”。在信貸業(yè)務(wù)中，人工智能通過(guò)挖掘分析消費(fèi)習(xí)慣、交易行為等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，分析借款人的各種特征、評(píng)估還款意愿，通過(guò)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估替代靜態(tài)抵押，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估從“靜態(tài)指標(biāo)”向“動(dòng)態(tài)畫像”的轉(zhuǎn)變；推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)從“經(jīng)驗(yàn)主導(dǎo)”向“數(shù)據(jù)+算法”驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。此外，邏輯推理模型通過(guò)交易行為數(shù)據(jù)中的異常邏輯鏈檢測(cè)等策略，加上生物信息識(shí)別技術(shù)，在反洗錢、反金融欺詐等方面也發(fā)揮了較好效果。

國(guó)際貨幣基金組織（IMF）最近一期發(fā)布的《全球金融穩(wěn)定報(bào)告》，也分析了人工智能在提高投資和資產(chǎn)配置的效率、幫助完善組合投資框架、改進(jìn)回報(bào)預(yù)測(cè)方面的作用。根據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)估算，2024年全球智能投顧管理的資產(chǎn)規(guī)模已突破2萬(wàn)億美元，較2023年增長(zhǎng)超過(guò)30%。

“人工智能正在改變傳統(tǒng)物理服務(wù)模式，對(duì)依托密集的物理網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理的中小銀行沖擊最大。對(duì)這方面的影響還需要進(jìn)行深入的研究?！鄙懈Ａ终f(shuō)道。

算法“黑箱”等風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

盡管大勢(shì)所趨，但人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，仍有諸多挑戰(zhàn)。

算法風(fēng)險(xiǎn)首當(dāng)其沖。尚福林指出，算力、算法和數(shù)據(jù)是大模型應(yīng)用的三大支撐要素。但同時(shí)也要清醒看到，人工智能的算法“黑箱”、數(shù)據(jù)污染、模型缺陷等潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容忽視。特別是在金融行業(yè)應(yīng)用時(shí)，應(yīng)關(guān)注人工智能帶來(lái)的效率提升與風(fēng)險(xiǎn)加劇的雙重效應(yīng)。

其中，數(shù)據(jù)安全可靠與隱私保護(hù)是關(guān)注焦點(diǎn)。人工智能讓數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值凸顯，也讓數(shù)據(jù)的安全防護(hù)變得更加復(fù)雜。

一方面，要持續(xù)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的隱私安全保護(hù)。金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)需要共同研究數(shù)據(jù)在采集、存儲(chǔ)、傳輸和使用過(guò)程中的安全性問(wèn)題。要在保障安全和隱私前提下，推動(dòng)金融與公共服務(wù)領(lǐng)域信息互聯(lián)互通，釋放數(shù)據(jù)要素潛能。

另一方面，要關(guān)注數(shù)據(jù)污染。尚福林稱，金融機(jī)構(gòu)每天都在處理海量的數(shù)據(jù)和復(fù)雜的交易，信息的準(zhǔn)確性和可靠性至關(guān)重要。在金融行業(yè)，信息污染風(fēng)險(xiǎn)同樣存在。如果虛假信息被灌入訓(xùn)練模型，有可能污染模型的訓(xùn)練數(shù)據(jù)。一旦部署到金融交易、風(fēng)險(xiǎn)分析當(dāng)中，可能會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，造成難以估量的損失。

國(guó)民財(cái)富發(fā)展研究合作平臺(tái)理事長(zhǎng)、孫冶方基金會(huì)理事長(zhǎng)李劍閣也指出，在發(fā)展人工智能金融應(yīng)用的同時(shí)，也應(yīng)正視挑戰(zhàn)。目前，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍面臨數(shù)據(jù)安全、算法倫理、技術(shù)依賴、人才短缺等深層次問(wèn)題。如何在推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全，需要人工智能方面的專家和金融界的專家密切合作，合力攻關(guān)。

“高度關(guān)注AI運(yùn)用可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?！标愇妮x也提出，AI幻覺(jué)的風(fēng)險(xiǎn)、算法歧視等風(fēng)險(xiǎn)，可能是各家金融機(jī)構(gòu)在積極擁抱的過(guò)程中，也必須要認(rèn)認(rèn)真真考慮的。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取包容審慎的態(tài)度，高度關(guān)注，密切跟蹤。

陳文輝稱，對(duì)于AI應(yīng)用潛在的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管不能放任不管，但也不能盲目、過(guò)度監(jiān)管，與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加大自身的數(shù)字化監(jiān)管轉(zhuǎn)型的力度。

必須是一把手工程

人工智能重塑金融生態(tài)格局，那么，機(jī)構(gòu)又該如何抓住AI機(jī)遇？

會(huì)上，陳文輝提出多個(gè)建議。首先要充分樹(shù)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，他表示，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化戰(zhàn)略必須是一把手工程。因其投入大、見(jiàn)效慢且涉及面廣，非一把手主導(dǎo)難以推進(jìn)。同時(shí)要樹(shù)立全員數(shù)字化意識(shí)，戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，除一把手重視外，具體業(yè)務(wù)部門應(yīng)優(yōu)先開(kāi)展具有原始驅(qū)動(dòng)力的AI項(xiàng)目，即能快速實(shí)現(xiàn)降本增效、防控風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化客戶體驗(yàn)的項(xiàng)目，這樣才能獲得主要負(fù)責(zé)人的大力支持。

同時(shí)也要加大AI人才的培養(yǎng)和使用，特別是有AI技術(shù)專長(zhǎng)的高級(jí)管理人員和高層級(jí)技術(shù)專家，要大力進(jìn)行選拔和使用。另外，鼓勵(lì)具有AI技術(shù)背景的專業(yè)人才進(jìn)入董事會(huì)或高級(jí)管理層，參與到數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃中，提升AI技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)的有效性。

除了關(guān)注AI運(yùn)用可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)外，金融資源也要更多地向AI領(lǐng)域傾斜，服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。陳文輝稱，AI是一個(gè)確定性很高的賽道和領(lǐng)域，值得金融業(yè)高度關(guān)注，要把資源更多地放進(jìn)去。在推動(dòng)AI行業(yè)發(fā)展的早期，股權(quán)投資極為重要。在此基礎(chǔ)上，金融應(yīng)該全方位地介入、全方位的服務(wù)。

此外，李劍閣也指出，要加大金融創(chuàng)新對(duì)人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持。人工智能產(chǎn)業(yè)具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)周期的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融支持模式往往難以滿足其發(fā)展需求。無(wú)論是基礎(chǔ)研究的突破，還是應(yīng)用場(chǎng)景的落地，都需要大量資金的持續(xù)投入。

“這就要求我們培育壯大耐心資本，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，豐富金融支持工具，探索更加靈活、多元化的融資渠道，為人工智能企業(yè)提供從初創(chuàng)期到成熟期的全生命周期金融服務(wù)，從而推動(dòng)‘科技—產(chǎn)業(yè)—金融’高水平循環(huán)，為建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)源源不斷的金融動(dòng)能?！崩顒﹂w稱。

（來(lái)源：北京商報(bào) ）