2025年春節(jié)前夕，天津潤成精飾科技有限公司的財務(wù)總監(jiān)從齊魯銀行客戶經(jīng)理手中接過放款通知書的那一刻，緊繃多日的神經(jīng)終于放松下來?！皬纳暾埖椒趴顑H僅用了5天，1000萬的貸款不僅保障了生產(chǎn)線的正常運轉(zhuǎn)，更讓我們對未來的技術(shù)研發(fā)充滿了信心?！边@家高新技術(shù)企業(yè)成功化解資金難題，正是齊魯銀行憑借金融創(chuàng)新服務(wù)，助力民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的生動寫照。

近年來，我國金融領(lǐng)域的工作重點聚焦于做好金融“五篇大文章”，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。2025年政府工作報告進一步強調(diào)“加大對民營、小微企業(yè)等的支持”，“推動社會綜合融資成本下降，提升金融服務(wù)可獲得性和便利度”。面對民營企業(yè)長期存在的融資痛點，齊魯銀行以“房抵e貸”“科創(chuàng)積分貸”等特色金融產(chǎn)品為突破口，通過流程再造、科技賦能以及政策協(xié)同，走出了一條“縣域普惠+科技金融”雙輪驅(qū)動的創(chuàng)新發(fā)展之路。截至2024年末，齊魯銀行民營企業(yè)貸款余額達887億元，普惠貸款余額達到673億元，在山東省內(nèi)城商行中持續(xù)保持領(lǐng)先地位，成為推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

縣域樣本：房產(chǎn)證變資金，撬動百萬商機

在魯冀交界的德州市慶云縣，過去，紙質(zhì)房產(chǎn)證往往僅作為產(chǎn)權(quán)證明。但齊魯銀行慶云支行推出“房抵e貸”業(yè)務(wù)后，這小小的房產(chǎn)證搖身一變，成了小微企業(yè)主手中實實在在的資金。建材商戶郭燕的經(jīng)歷就是典型例子。

2025年2月，他的中北晉通（山東）科技工程有限公司因裝修旺季急需支付百萬元瓷磚貨款，可應(yīng)收賬款還未收回?！爱?dāng)時拿著房產(chǎn)證跑了幾家銀行，要么審批時間長，要么要求每年還本，企業(yè)現(xiàn)金流根本無法承受?！倍R魯銀行慶云支行的“房抵e貸”帶來了轉(zhuǎn)機——郭燕以房產(chǎn)抵押獲得79萬元授信，單筆借款期限最長3年，且支持隨借隨還?！斑@就像給生意裝上了‘備用油箱’！”郭燕感慨道。

“房抵e貸”是齊魯銀行專門為小微企業(yè)和個體工商戶打造的創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品?？蛻艨赏ㄟ^自有房產(chǎn)抵押，在微信小程序上快速提交貸款申請，系統(tǒng)運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進行智能審批，大大縮短了貸款審批時間，具有審批速度快、靈活性高、貸款額度大等顯著優(yōu)勢。

慶云縣地處魯冀兩省以及濱州、滄州、德州市交會處，商貿(mào)物流是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。按照山東省規(guī)劃，該縣致力于建成“魯冀交界區(qū)域商貿(mào)名城”。得益于商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，多數(shù)商戶經(jīng)過多年資本積累，在本地?fù)碛写螽a(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。據(jù)了解，慶云支行開業(yè)一年來，累計授信“房抵e貸”近6400萬元，占全部經(jīng)營性貸款的46.3%，服務(wù)建材、物流等小微企業(yè)達108家。齊魯銀行憑借產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬了普惠金融發(fā)展的覆蓋面，有力地支持了當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟的發(fā)展。

2024年，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，明確要求推動普惠型小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款快速增長。在此背景下，國有大行與中小銀行分工協(xié)作，大型銀行發(fā)揮資金和技術(shù)優(yōu)勢，中小銀行則利用靈活機制推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。齊魯銀行結(jié)合山東省“走在前、挑大梁”的經(jīng)濟政策，將縣域金融列為全行戰(zhàn)略增長的第二支柱，強化與地方政府合作，深化金融服務(wù)下沉。推出“一縣一品”戰(zhàn)略，通過特色金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，推動縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升貸款效率。

截至2024年末，齊魯銀行縣域客戶數(shù)達到224.51萬戶，較2023年末新增25.92萬戶；縣域支行總數(shù)增至85家?？h域貸款余額為999.33億元，較2023年末增長15.49%；縣域存款余額為1344.14億元，較2023年末增長16.87%?？h域存貸款增長分別占全行存貸款總增量的47%和38%，成為全行業(yè)務(wù)增長的重要支撐。

科技突圍：專利變現(xiàn)，解鎖金融密碼

知識產(chǎn)權(quán)金融業(yè)務(wù)是金融支持科技創(chuàng)新的重要途徑。在天津濱海高新區(qū)，一場“技術(shù)變現(xiàn)”正在上演。專精特新小巨人企業(yè)環(huán)渤新材料擁有50項專利，卻在擴建電子級硫酸生產(chǎn)線時遭遇資金缺口?！笆诸^資金不足，生產(chǎn)線就要停工，解決資金困難刻不容緩?！笨偨?jīng)理劉強回憶說。齊魯銀行天津分行迅速開辟綠色通道，以“廢酸回收專利”質(zhì)押，僅用一周時間，首筆專利質(zhì)押融資就快速發(fā)放到企業(yè)手中，有效緩解了企業(yè)的資金壓力。

更具系統(tǒng)性的創(chuàng)新體現(xiàn)在“科創(chuàng)積分貸”上。齊魯銀行依托政府開發(fā)的企業(yè)創(chuàng)新積分體系，將企業(yè)的研發(fā)投入、專利數(shù)量等“技術(shù)家底”量化為授信額度。高新技術(shù)企業(yè)泰達智慧城市就是受益者之一，憑借其智慧城市管理系統(tǒng)的研發(fā)能力，授信額度從1000萬元提升至8000萬元?！般y行不再只看財務(wù)報表，而是真正理解了我們的技術(shù)價值?！逼髽I(yè)負(fù)責(zé)人表示。

2025年3月5日，金融監(jiān)管總局、國家知識產(chǎn)權(quán)局、國家版權(quán)局聯(lián)合發(fā)布《知識產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)綜合試點工作方案》。金融監(jiān)管總局局長李云澤在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”集中采訪活動中表示，知識產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)綜合試點是“四項試點”之一，將在創(chuàng)新活躍地區(qū)先行先試，著力解決質(zhì)押登記、評估、處置等難題。

在科技金融領(lǐng)域，齊魯銀行早已布局。2024年，該行持續(xù)深化金融科技戰(zhàn)略布局，通過創(chuàng)新產(chǎn)品體系、優(yōu)化服務(wù)模式和強化機構(gòu)建設(shè)，支持科技企業(yè)發(fā)展。推出“未來星”和“啟明星”服務(wù)方案，覆蓋科技企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、成熟期全階段，提供差異化金融支持。

與此同時，齊魯銀行加強機構(gòu)建設(shè)與聯(lián)盟合作，設(shè)立科技金融特色支行和科技金融中心，2024年新增5家科技金融中心，全行總數(shù)達10家，形成覆蓋重點區(qū)域的科技金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。牽頭成立“齊魯投貸聯(lián)動合作聯(lián)盟”，探索投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)模式。聯(lián)合知名科創(chuàng)企業(yè)，成立“科創(chuàng)企業(yè)聯(lián)合會”，搭建“科技金融會客廳”，創(chuàng)設(shè)“星空學(xué)堂”路演平臺，依托“一廳一盟一會一學(xué)堂”，通過項目路演、政策解讀、經(jīng)驗分享、資質(zhì)申報、產(chǎn)業(yè)對接等多種方式，為科技企業(yè)提供“不止于金融”的賦能服務(wù)。推出科研貸、遠(yuǎn)期共贏利率、聯(lián)投易貸等十余款創(chuàng)新產(chǎn)品，解決輕資產(chǎn)科技企業(yè)融資難題。截至2024年末，該行科技型企業(yè)貸款余額達到347億元，較上年末增長47%，增速顯著高于全行貸款平均水平。

綠色創(chuàng)新：機制賦能，激活產(chǎn)業(yè)鏈

在“雙碳”目標(biāo)引領(lǐng)下，綠色發(fā)展已成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的新引擎。齊魯銀行始終秉持綠色發(fā)展理念，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)模式，為區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入“綠色動能”。

“從提交申請到放款，每一步都有專人跟進，800萬貸款3天就到賬了！”山東龍普太陽能股份有限公司負(fù)責(zé)人談及齊魯銀行的“科融貸”時仍贊嘆不已。這家深耕太陽能熱水器領(lǐng)域的山東省“專精特新”企業(yè)，因一筆大額訂單面臨資金缺口，生產(chǎn)材料采購迫在眉睫。齊魯銀行聊城分行營業(yè)部迅速行動，結(jié)合企業(yè)綠色屬性和科創(chuàng)資質(zhì)，依托“科融貸”產(chǎn)品為其制定融資服務(wù)方案，并通過政府利息補貼機制為企業(yè)節(jié)省融資成本超20萬元。如今，企業(yè)不僅順利交付訂單，還憑借技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢開拓了海外市場。

在山東金蔡倫紙業(yè)有限公司廠區(qū)，一條“廢水—凈化—回用”的循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈高效運轉(zhuǎn)。作為國家級綠色工廠，該企業(yè)將生產(chǎn)廢水深度處理后回用于工業(yè)和農(nóng)業(yè)，每年節(jié)約水資源超百萬噸。2024年，企業(yè)啟動新車間建設(shè)以擴大綠色輕型紙產(chǎn)能，齊魯銀行聊城分行迅速開通綠色通道，為其授信1億元并發(fā)放首期貸款5000萬元，支持其打造“零廢排、全循環(huán)”的生態(tài)工業(yè)體系?！斑@筆資金讓我們更有信心推進低碳轉(zhuǎn)型?！逼髽I(yè)負(fù)責(zé)人表示。

支持綠色低碳發(fā)展，是金融業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，齊魯銀行綠色貸款余額突破350億元，較年初增長43.84%，增速位居山東省城商行前列。

這一成績的取得，與齊魯銀行堅持“產(chǎn)品創(chuàng)新+政策協(xié)同”的核心理念密不可分。在綠色金融領(lǐng)域，該行打造綠色金融與科技金融深度融合的服務(wù)體系，聚焦重點領(lǐng)域，加大對新能源、節(jié)能環(huán)保、生態(tài)修復(fù)等產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度；深化縣域布局，依托“一縣一品”戰(zhàn)略，推動綠色金融向縣域下沉，支持特色產(chǎn)業(yè)與生態(tài)治理協(xié)同發(fā)展；借助科技賦能轉(zhuǎn)型，運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化綠色項目需求挖掘與客戶ESG風(fēng)險管理。從一筆貸款幫助一家企業(yè)，到一套機制激活一條產(chǎn)業(yè)鏈，齊魯銀行以金融活水澆灌綠色發(fā)展沃土，展現(xiàn)了地方金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟、助力“雙碳”目標(biāo)的擔(dān)當(dāng)與智慧。

普惠破局：創(chuàng)新“338”，賦能小微引擎

小微企業(yè)作為民營經(jīng)濟的中流砥柱，在國民經(jīng)濟體系里占據(jù)著舉足輕重的地位。當(dāng)下，我國中小微企業(yè)數(shù)量在企業(yè)總數(shù)里占比超90%，不僅貢獻了全國60%以上的稅收和GDP，技術(shù)創(chuàng)新成果占比更是達到70%，已然成為科技與經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力。而且，小微企業(yè)創(chuàng)造了海量就業(yè)崗位，在穩(wěn)定就業(yè)、保障民生、推動經(jīng)濟增長與技術(shù)創(chuàng)新等層面發(fā)揮著無可替代的效用。小微經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，是實體繁榮、經(jīng)濟穩(wěn)定的重要支撐。在普惠金融的廣闊天地里，齊魯銀行以實際行動詮釋著對小微企業(yè)的有力扶持。

2024年末，濟南市長清區(qū)從事花生油批發(fā)的小微業(yè)戶喬女士，在年關(guān)備貨的關(guān)鍵時期，遭遇了資金周轉(zhuǎn)難題?！按汗?jié)馬上就到了，超市訂單越來越多，倉庫里的備貨早就被預(yù)訂完了，急需資金做好年底倉儲準(zhǔn)備?！眴膛啃募比绶?。喬女士的公司規(guī)模雖小，卻在社會責(zé)任方面表現(xiàn)突出，吸納退伍軍人和殘疾人就業(yè)，并為他們繳納社會保險，為當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)做出了不小的貢獻。濟南市長清區(qū)人社局工作人員了解情況后，迅速與齊魯銀行取得聯(lián)系。

齊魯銀行工作人員即刻響應(yīng)，第一時間前往喬女士的公司深入了解情況，仔細(xì)收集客戶資料，并協(xié)助其在所在街道完成相關(guān)認(rèn)定工作。同時，積極與上級審批部門溝通協(xié)調(diào)，成功為客戶申請到綠色審批通道。僅用短短1天時間，齊魯銀行就為喬女士的企業(yè)成功融資170萬元。再加上政府補貼，貸款利息低至1.8%，及時解了喬女士的燃眉之急。

長期以來，破解小微企業(yè)融資難題一直是銀行業(yè)的重要使命，也是普惠金融的核心要義。2024年10月，國家金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制，旨在引導(dǎo)信貸資金精準(zhǔn)流向基層小微企業(yè)，有效統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的雙重困境。齊魯銀行迅速響應(yīng)，全力推動機制落實，創(chuàng)新推行“338”工作機制，即設(shè)立總、分、支三級工作專班，實現(xiàn)資源的高效統(tǒng)籌調(diào)配；貫徹?zé)o還本續(xù)貸、盡職免責(zé)政策，靈活運用貨幣政策工具，為小微企業(yè)提供穩(wěn)定的金融支持；推出清單式管理、專項審批通道等八項有力舉措，大幅提升金融服務(wù)效率。截至目前，已成功發(fā)放金額超188億元，授信戶數(shù)達5412戶，成效十分顯著。

此外，齊魯銀行緊跟數(shù)字時代發(fā)展潮流，大力推進普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。精心打造 “齊魯e融”智能融顧方案，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，實現(xiàn)客戶需求與金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)匹配?？蛻糁恍柰ㄟ^微信小程序一鍵申請，就能獲取個性化融資方案?；顒悠陂g，“齊魯e融”已為小微客戶提供超9億元資金支持。通過為小微企業(yè)提供全方位、多層次的金融支持，齊魯銀行成功打通了金融惠企利民的“最后一公里”。截至目前，齊魯銀行普惠小微貸款余額超過650億元，在山東省城商行中名列前茅。

齊魯速度：為民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入強勁金融動力

民營經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的作用，已成為推動經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵支撐。金融支持民營經(jīng)濟不是選擇題，而是必答題。2025年全國兩會期間，民營經(jīng)濟成為備受關(guān)注的焦點。政府工作報告明確提出，要扎實落實促進民營經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，切實依法保護民營企業(yè)和民營企業(yè)家合法權(quán)益，鼓勵有條件的民營企業(yè)建立完善中國特色現(xiàn)代企業(yè)制度。

近年來，銀行業(yè)在支持民營企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用。從宏觀層面看，支持民營企業(yè)是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的核心要求，也是踐行金融工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。民營經(jīng)濟的繁榮與否，直接關(guān)系到經(jīng)濟的活力與穩(wěn)定，銀行業(yè)加大對民營企業(yè)的支持力度，有助于激發(fā)市場主體活力，促進經(jīng)濟循環(huán)與發(fā)展。

人民銀行、國家金融監(jiān)管總局近兩年持續(xù)出臺一系列政策措施，引導(dǎo)金融機構(gòu)支持民營企業(yè)。在貨幣政策方面，實施適度寬松的貨幣政策，充分發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用，增加對民營和小微企業(yè)的信貸投放，推動融資成本保持在低位；在監(jiān)管層面，不斷強化監(jiān)管引領(lǐng)，督促金融機構(gòu)平等對待各類所有制企業(yè)，將民營企業(yè)金融服務(wù)做深做細(xì)，同時積極健全民營中小企業(yè)增信制度，強化債券市場制度建設(shè)與產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步拓寬民營企業(yè)融資渠道。

地方中小銀行在支持民營企業(yè)方面具有獨特優(yōu)勢。它們更貼近當(dāng)?shù)厥袌?，對區(qū)域內(nèi)民營企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用水平和發(fā)展需求了解更為深入，能夠快速響應(yīng)企業(yè)金融需求，提供靈活、個性化的金融服務(wù)，且決策流程相對簡潔高效，能夠及時為民營企業(yè)提供精準(zhǔn)金融支持，助力企業(yè)把握發(fā)展機遇。

作為地方金融的重要力量，齊魯銀行近年來積極響應(yīng)政策號召，在支持民營企業(yè)發(fā)展方面不斷探索創(chuàng)新，成效顯著。在信貸投放上，持續(xù)加大對民營企業(yè)的資源傾斜，優(yōu)化信貸審批流程，提高審批效率，為民營企業(yè)提供穩(wěn)定、高效的信貸支持，解決企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，深入調(diào)研民營企業(yè)需求特點，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特色，推出一系列針對性強的金融產(chǎn)品，如針對科技型民營企業(yè)輕資產(chǎn)、重研發(fā)的特點，創(chuàng)新推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，幫助企業(yè)將無形的知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為發(fā)展資金，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押等方式，為產(chǎn)業(yè)鏈上的民營企業(yè)提供便捷融資服務(wù)，助力企業(yè)優(yōu)化資金流，提升供應(yīng)鏈整體競爭力。

同時，齊魯銀行積極搭建綜合金融服務(wù)平臺，為民營企業(yè)提供財務(wù)咨詢、風(fēng)險管理、金融培訓(xùn)等多元化服務(wù)，幫助企業(yè)提升經(jīng)營管理水平和金融素養(yǎng)，增強企業(yè)應(yīng)對市場風(fēng)險的能力。通過組織各類銀企對接活動，進一步加強與民營企業(yè)的溝通交流，精準(zhǔn)匹配企業(yè)需求與金融服務(wù)，促進雙方深度合作與共同發(fā)展。

截至目前，齊魯銀行支持民營企業(yè)1.06萬家，貸款達686億元，比2024年同期增加69億元，增速11.2%。同時，該行累計為7000余家科技型企業(yè)提供信貸支持，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、人才貸款、科技成果轉(zhuǎn)化貸款發(fā)放量均位居全省前列。

展望未來，在政策持續(xù)引導(dǎo)和金融機構(gòu)共同努力下，民營企業(yè)融資環(huán)境將不斷優(yōu)化，發(fā)展活力將進一步激發(fā)。齊魯銀行也將繼續(xù)發(fā)揮地方銀行優(yōu)勢，持續(xù)加大對民營企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，為民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的金融動力，為我國經(jīng)濟繁榮穩(wěn)定貢獻力量。

來源：第一財經(jīng)日報