清晰的戰(zhàn)略定位和堅定的執(zhí)行力，是這家國有行的強大動能所在。

“所有組織必須做好拋棄現(xiàn)在所做一切的準備。”管理學大師彼得·德魯克提示我們，在這個新技術與管理創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的時代，每個組織都被推向了更深層次的創(chuàng)新邊緣。

當下，經(jīng)濟處在動能轉換期，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革突飛猛進，以及新質生產(chǎn)力、五篇大文章等新命題涌現(xiàn)，對商業(yè)銀行的發(fā)展模式提出了前所未有的挑戰(zhàn)。對銀行業(yè)而言，內(nèi)功的修煉決定了未來的勝負。只有自身內(nèi)部變革的速度與力度快于外部環(huán)境的變化，才能超越競爭對手，構筑更強大的優(yōu)勢實現(xiàn)持續(xù)領先。

走在行業(yè)最前列的國有大行，曾經(jīng)歷一次次驚濤駭浪，對轉型的理解更加深刻，危機感更強，轉型動力也更迫切。近年來，郵儲銀行以刀刃向內(nèi)的自我革新，加速構建新的增長動力，2024年該行各項業(yè)績指標表現(xiàn)出較好的成長性，實現(xiàn)了質量、規(guī)模、效益均衡發(fā)展。

在不斷自我革新中，郵儲銀行正迎來新的“蛻變”——向著更加適應未來金融生態(tài)的形態(tài)邁進。

郵儲銀行董事長鄭國雨也在年報致辭中表示：“我們將因勢而變、順勢而行，堅守服務‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢、開辟新生賽道、激活發(fā)展動能，加快推進戰(zhàn)略優(yōu)化升級，優(yōu)化資產(chǎn)負債表、強韌損益表，著力打造‘更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧、更具活力’的一流大型零售銀行，當好服務實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石?！?/p>

01

業(yè)績增長錨定長期價值

超強力度！

近期對銀行業(yè)影響最大的事件，無疑是四家國有行迎來新一輪大規(guī)模注資。3月30日，郵儲銀行公告，將向財政部及主要股東移動、中國船舶定向募集資金1300億元。作為首批獲財政部注資的銀行，充分體現(xiàn)對其經(jīng)營發(fā)展的認可以及未來發(fā)展的支持。

這一次注資，非同尋常。據(jù)國盛證券測算，定增完成后，郵儲銀行的核心一級資本充足率、資本充足率都將提升1.5pc至11.07%、15.95%。郵儲銀行也是此次四家大行定增中，資本充足提升幅度最大的一家。而郵儲近三年信貸復合年均增速達11.4%，高于行業(yè)9.9%的平均水平。對于郵儲銀行而言，此次定增將打開新一輪規(guī)模增長空間，進一步提升服務實體經(jīng)濟的能力。

復盤銀行業(yè)的歷史可以發(fā)現(xiàn)，這是一部創(chuàng)新與變革疊加的發(fā)展史。頭部銀行保持長期的戰(zhàn)略定力和戰(zhàn)略敏捷力的同時，從而在不斷謀變創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大。郵儲銀行的發(fā)展壯大，正得益于對變化的敏銳洞察和積極應對。

上市九年來，郵儲銀行迎來了快速增長期，資產(chǎn)總額從7.3萬億增長至超17萬億，負債總額從7萬億增長至超16萬億，貸款總額從不足3萬億增長至近9萬億，累計為股東分紅超1600億元。

“我們在業(yè)務基礎、人才隊伍、科技實力等方面大幅提升，增強了戰(zhàn)略優(yōu)化升級的底氣和信心；我們擁有廣泛的觸達渠道和雄厚的資金實力，已經(jīng)形成了資本損耗低、資金成本低、信用成本低的優(yōu)勢，奠定了戰(zhàn)略優(yōu)化升級的良好基礎?！编]儲銀行董事長鄭國雨在業(yè)績發(fā)布會上表示。

在2024年的低利率環(huán)境下，郵儲銀行展現(xiàn)出了非凡的韌性。首先是主要指標增長穩(wěn)健。2014年末資產(chǎn)總額達17.08萬億元，較上年末增長8.64%；其中客戶貸款總額8.91萬億元，較上年末增長9.38%；實現(xiàn)營業(yè)收入3487.75億元，同比增長1.83%，增速在大型銀行中居于前列；歸母凈利潤864.79億元，同比增長0.24%。

值得關注的是，郵儲銀行2024年的凈息差為1.87%，在六家大型銀行中持續(xù)處于最高水平。這與郵儲銀行立足長期主義，平衡“量價險”協(xié)調發(fā)展息息相關。

2024年，郵儲銀行總生息資產(chǎn)的平均收益率為3.32%，較上一年下降24個BP，其中客戶貸款的平均收益率為3.78%，在大行中居于前列，說明郵儲銀行具有定價優(yōu)勢。同期，總付息負債的付息率為1.45%，較上一年下降了10個BP。去年利率變動導致利息凈收入減少了235.6億元，不過規(guī)模增長帶動了利息凈收入增加278.8億元。

在逆勢環(huán)境之下保持增長難能可貴，且這種增長是健康可持續(xù)的。從去年郵儲銀行資產(chǎn)質量看，繼續(xù)保持優(yōu)異。去年末，郵儲銀行不良貸款率0.9%，較上年末略升0.07個百分點，依然控制在1%以內(nèi)，也是六家大型銀行中不良率最低的。同期不良生成率0.84%，同比下降1個百分點。此外，撥備覆蓋率286.15%，位居國有行前列。

“長期主義”，是郵儲銀行一直以來經(jīng)營的底色。要落地長期價值創(chuàng)造的經(jīng)營理念，郵儲銀行不但在資產(chǎn)負債上精細化管理，在運營管理上依托科技創(chuàng)新提升效率，亦在風險防控上做到了審慎有度。

02

高韌性戰(zhàn)略破局

低利率時代，給銀行業(yè)的考驗可能才剛剛開始。

一方面，從國際銀行業(yè)經(jīng)驗看，不能適應低利率環(huán)境的銀行將走向衰敗；另一方面，海外銀行業(yè)在低利率環(huán)境中的一大趨勢，是加快多元化經(jīng)營，提升非息收入占比。

郵儲銀行的跨越式發(fā)展，正是從高韌性戰(zhàn)略破局而來?！皥允刂髫熤鳂I(yè)、持續(xù)做強做優(yōu)，以韌性破局、用勤奮答卷。”對于郵儲銀行的逆勢增長，鄭國雨如是表示。

一直以來，郵儲銀行都是一家差異化經(jīng)營特征非常明顯的銀行，這來自于它的資源稟賦護城河。獨特的“自營+代理”模式，讓郵儲銀行網(wǎng)點下沉優(yōu)勢明顯。依托近4萬個網(wǎng)點，郵儲銀行服務個人客戶數(shù)量已經(jīng)達到6.73億戶。2024年，郵儲銀行零售銀行優(yōu)勢也依然堅固。去年末，郵儲銀行的個人存款13.63萬億元，較上年末增加1.13萬億元，占總存款比重依然接近90%，為89.08%，居六家大型銀行首位；個人貸款總額4.77萬億元，同比增長增長6.74%，占總貸款比重55.47%，遠高于六家大型銀行的平均水平。

借助自己的資源稟賦優(yōu)勢，發(fā)揮渠道優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，郵儲銀行需要不斷壘筑更寬的護城河?！拔覀儗鹘y(tǒng)優(yōu)勢領域鍛造成為穩(wěn)固的長板，做服務鄉(xiāng)村振興的主力軍、普惠金融的標桿行、個人金融的首選行。”鄭國雨表示。

可以說，郵儲銀行的“高韌性”并非偶然，而是源于其清晰的戰(zhàn)略定位和堅定的執(zhí)行力。一是堅守一流大型零售銀行戰(zhàn)略，做個人金融首選銀行。郵儲銀行在2024年繼續(xù)精進客戶分層分類服務體系，同時強化“數(shù)字化+場景化”運營，推進業(yè)務模式轉型升級，構建更開放、生態(tài)化的金融服務體系。

在低利率時期，通過大力發(fā)展財富管理業(yè)務，為客戶創(chuàng)造價值，提升百姓大眾的財產(chǎn)性收入，正逢其時。而目前郵儲銀行16.7萬億零售AUM中，非存款AUM占比僅約20%，存款占比更高。郵儲銀行正著眼于為客戶配置資產(chǎn)，著眼于為客戶創(chuàng)造價值，積極穩(wěn)妥地引導中高端客戶存款向非存AUM轉移遷徙。在年初，郵儲銀行也對總行的零售組織架構做了調整，新組建了財富管理部，負責統(tǒng)籌全行財富管理業(yè)務發(fā)展，財富管理板塊具有較大的增長潛力。

二是鄉(xiāng)村振興業(yè)務與普惠金融。郵儲銀行堅守服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，錨定“服務鄉(xiāng)村振興主力軍”的戰(zhàn)略目標。2024年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，余額占客戶貸款總額的比例超過25%，增速高于全行各項貸款增速，涉農(nóng)貸款服務客戶數(shù)超520萬。普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元，同比增長12.16%，占客戶貸款總額比重超過18%。

三是加速業(yè)務均衡發(fā)展。作為零售天然優(yōu)勢的銀行，郵儲銀行在鞏固“三農(nóng)”、普惠金融和零售金融優(yōu)勢之外，也發(fā)力公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融，開辟均衡發(fā)展“新賽道”?！跋噍^于先進同業(yè)，郵儲銀行公司業(yè)務起步較晚，在城市地區(qū)影響力有待提升，特色金融的優(yōu)勢正在逐步顯現(xiàn)，綜合金融也剛剛起步，這些正是我們進步的方向所在、發(fā)展的空間所在。”鄭國雨表示。

2024年，公司金融業(yè)務各項指標均有爆發(fā)式增長。去年公司業(yè)務收入687.23億元，同比增長14.91%；公司金融中間業(yè)務收入同比增長42.59%。公司客戶新增33.9萬戶達180.41萬戶，同比增長13.21%；FPA5.56萬億元，同比增長18.86%，公司貸款3.65萬億元，同比增長13.52%?？苿?chuàng)型企業(yè)9萬戶，較上年末增長超30%，融資余額較上年末增長超過40%。

3月27日，郵儲銀行發(fā)布儲蓄代理費率主動調整方案，進一步節(jié)省攬儲成本。主動調整后的儲蓄代理費率自2025年1月1日開始執(zhí)行。代理費率下降將進一步增強郵儲銀行服務實體經(jīng)濟、抵御風險和盈利能力，為業(yè)務發(fā)展和結構調整打開全新空間。

低利率周期，定期存款化趨勢明顯，郵儲銀行定期存款占吸收存款的72.87%，通過推動存款定期化走向財富管理等業(yè)務，郵儲銀行的中間業(yè)務收入具有較大的提升潛力。去年末，郵儲銀行財富客戶數(shù)達5.89萬戶，近三年復合增長率超過100%。而投資銀行實現(xiàn)中間業(yè)務收入33.18億元，同比增長38.94%，投行業(yè)務FPA余額1.61萬億元，較上年末增長28.80%?！巴刂惺铡毙Ч黠@。

面對存款市場的激烈競爭，郵儲銀行仍然堅持幾條原則，一是堅持“價值存款”的基本考核口徑，二是要通過擴大客群做大自營存款提高經(jīng)營效益?！敖衲晡覀兊某尚Ш苊黠@，今年到現(xiàn)在自營存款已實現(xiàn)同比多增超千億元，而且成本還是穩(wěn)定在比較低的水平，我們通過精細化的負債管理策略，希望打造負債端又穩(wěn)又好的優(yōu)勢?！编]儲銀行行長劉建軍表示。

只有持續(xù)進化，才能在未來占據(jù)一席之地。面對經(jīng)濟周期波動，郵儲銀行通過構建更加均衡穩(wěn)健的業(yè)務體系，新的增長點不斷涌現(xiàn)，積蓄了可持續(xù)發(fā)展動能。

03

下好數(shù)智化“先手棋”

“上下同欲者勝，以虞待不虞者勝?！?/p>

當前，郵儲銀行正在提升全員能力作為應對不確定性的關鍵，經(jīng)營管理團隊在不遺余力、不斷采取各種措施來提升自身能力?！斑^去一年，政策和市場變化令整個銀行業(yè)面臨新的考驗。我們深切感受到商業(yè)銀行‘應變’任務緊迫，更確信唯有積極‘識變’、主動‘求變’，才能下好決勝未來的‘先手棋’?！眲⒔ㄜ姺Q。

數(shù)字化、智能化時代到來，對金融業(yè)是巨大的機遇，也是空前的挑戰(zhàn)。對此，鄭國雨表示，郵儲銀行將在提升客戶服務能力、均衡發(fā)展優(yōu)化業(yè)務結構、推動管理創(chuàng)新、風險防控和數(shù)字化轉型五大方向深耕?！皬娍h富鎮(zhèn)、城市攻堅、網(wǎng)點效能、拓客增戶、手機銀行”五大工程，不僅讓優(yōu)勢業(yè)務煥發(fā)新活力，也在開辟新的增長點。

在“三農(nóng)”、普惠金融、個人金融的優(yōu)勢長板業(yè)務中，實施“服務強縣富鎮(zhèn)行動”，支持“村社戶企店”五大客群，包括行政村、農(nóng)民合作社、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村商戶。實施“城市業(yè)務攻堅行動”，發(fā)揮聯(lián)接千家萬戶、千行百業(yè)、城市鄉(xiāng)村的優(yōu)勢，服務好社區(qū)、園區(qū)、街區(qū)、校區(qū)，形成特色化的城市金融發(fā)展模式。

過去，郵儲對3.2萬個代理網(wǎng)點的挖掘還遠遠不夠，渠道的紅利沒有充分釋放?！跋乱徊轿覀兿Ｍㄟ^郵銀之間的深度協(xié)同，特別是要深挖代理網(wǎng)點的潛能，真正實現(xiàn)‘1+1>2’的效果，特別是要在‘更普惠’上開拓進取，進而打造郵儲銀行特色品牌形象和差異化的競爭優(yōu)勢。”郵儲銀行副行長徐學明指出。

手機銀行是銀行獲客、活客的主要陣地，也是郵儲銀行近年來一大增長亮點。郵儲銀行實施“手機銀行趕超行動”，2024年升級手機銀行10.0，推出“五有”金融管家服務。到去年末，手機銀行客戶已經(jīng)達到3.78億戶。MAU達8184萬戶，同比增長18.07%，交易金額17.80萬億元，同比增長11.21%。中金金融認證中心有限公司（CFCA）發(fā)布《2024中國數(shù)字銀行調查報告》中，郵儲銀行手機銀行用戶體驗連續(xù)兩年位列行業(yè)第一名。

數(shù)字化轉型是郵儲銀行的“自我革新”的重要一環(huán)。無論是網(wǎng)點改造行動還是手機銀行的創(chuàng)新迭代，都為更便捷觸達客戶、服務客戶、提升客戶體驗，為拓客增戶做好渠道升級。

在銀行數(shù)字化轉型下半場，特別是今年AI大模型技術飛躍式發(fā)展的背景下，金融科技是郵儲銀行邁向更新、追求變革的支撐和底氣。過去幾年，郵儲銀行大力加強科技建設，在體制改革、隊伍鍛造、系統(tǒng)建設、科技創(chuàng)新等方面打造了堅實的科技基礎。去年，郵儲銀行信息科技投入122.96億元，同比增長9.03%，占營業(yè)收入的3.53%。同時打造復合型人才隊伍，總行IT隊伍增加至5440人，全行超過7200人。

在數(shù)字化基礎設施構建上，2024年1月27日郵儲銀行上線新一代公司業(yè)務核心系統(tǒng)，10月完成全量客戶遷移，全面投產(chǎn)系統(tǒng)運行整體效率較之前提升10倍以上。2024年12月5日新一代信用卡核心系統(tǒng)實現(xiàn)全量客戶100%一次性無感遷移，全面投產(chǎn)上線。而此前已經(jīng)投產(chǎn)上線的新一代個人業(yè)務核心系統(tǒng)，高峰期交易處理能力達每秒6.7萬筆，以第一名的成績榮獲人民銀行金融科技發(fā)展獎一等獎。至此，郵儲銀行完成了三大核心系統(tǒng)的全面升級換代。

在智能化創(chuàng)新上，郵儲銀行也走在行業(yè)最前沿。隨著DeepSeek今年的爆火，郵儲銀行依托自有大模型“郵智”，第一時間本地部署并集成DeepSeek-V3模型和輕量DeepSeek-R1推理模型?！班]智”大模型通過引入并應用DeepSeek能力，以進一步增強復雜多模態(tài)、多任務處理、算力節(jié)約、效能提升等方面。

2024年，郵儲銀行深度融合了人工智能技術的貨幣市場交易機器人“郵小助”和交易助理機器人上線。“郵小助”融合了多項機器學習及自然語言處理技術，實現(xiàn)貨幣市場詢價場景的人機交互智能對話。“郵小助”已覆蓋數(shù)百家金融機構，接受詢價總量超1.5萬億元，總成交金額超2000億元，交易平均耗時較人工節(jié)約達94%，捕獲超額收益率6個基點。

智能化決勝銀行未來，如何全面提升數(shù)智化時代的競爭力？郵儲銀行副行長兼首席信息官牛新莊指出，郵儲銀行的新一代人工智能技術應用將是內(nèi)化于心、外化于行的持續(xù)式、漸進式的過程。內(nèi)化于心，實現(xiàn)AI從流程嵌入到?jīng)Q策樞紐的轉變；外化于行，加速金融流程、服務及產(chǎn)品的智能化改造，全面推進“AI+金融”建設。

2025年銀行業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)：宏觀經(jīng)濟發(fā)展不確定性加劇、低利率高風險的周期或延續(xù)、AI大模型技術飛速發(fā)展，都給銀行帶來更大的壓力，這是對各家銀行變革智慧與勇氣的考驗。

站在18歲“成人禮”的開端，郵儲銀行正在迎來新的蛻變。

“任重道遠更需要向新而生，奮楫爭先才能再攀高峰?！编崌攴Q，“我們必將以更加成熟的姿態(tài)錨定長期價值，在服務經(jīng)濟社會高質量發(fā)展中，構建客戶價值與股東回報提升的良好生態(tài)，為中國式現(xiàn)代化貢獻郵儲力量?！?/p>

來源：輕金融