平安銀行日前發(fā)布的2024年年報顯示，2024年，平安銀行受市場變化、主動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等因素影響，營業(yè)收入、凈利潤同比有所下降。近日，就市場關(guān)心的消費提振、零售轉(zhuǎn)型、數(shù)字金融等問題，平安銀行黨委書記、行長冀光恒接受了專訪。

提問：消費提振是今年的重點工作之一。日前，中辦、國辦印發(fā)《提振消費專項行動方案》（以下簡稱《方案》），提出強化信貸支持。請您談談如何推動相關(guān)舉措落地？銀行如何多措并舉促消費以及相關(guān)措施對銀行經(jīng)營的影響。

冀光恒：可以預期，隨著零售信貸場景擴大，財富管理面臨新機遇。一是產(chǎn)品自由度更大、業(yè)務范圍更廣。二是政策鼓勵場景擴容，包括家電、新能源汽車、智能家居，以及電商、文旅等消費場景。三是鄉(xiāng)村振興支持力度將持續(xù)深化，通過供應鏈金融、云收付款等助力農(nóng)村電商和特色產(chǎn)業(yè)。四是財富管理的機遇，為客戶提供覆蓋投資、保險、健康、養(yǎng)老、傳承等綜合財富管理方案，助力家庭財富保值增值。

平安銀行將堅定不移深化零售做強戰(zhàn)略，深化轉(zhuǎn)型，加快零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級。同時，我們關(guān)注消費領(lǐng)域?qū)珮I(yè)務增長機會。一是關(guān)注醫(yī)健文旅、智慧商圈、社區(qū)商業(yè)等消費基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供中長期資金支持。二是新能源汽車、智能家居等新質(zhì)生產(chǎn)力代表企業(yè)的信貸需求。三是要推動客戶智能服務。隨著個人消費擴大，對金融機構(gòu)的服務能力也有更高要求，平安銀行將借助領(lǐng)先的科技優(yōu)勢，豐富客戶個性化產(chǎn)品推薦，打通線上、線下、電話等多個觸點，為客戶提供“一站式”服務體驗。此外，還要加快風控體系升級。新政策要求我們建立動態(tài)信用評估體系，降低普惠金融風險成本，擴大對小微企業(yè)、新市民等群體授信服務覆蓋面。

總體上，我們認為消費市場的提振有助于銀行業(yè)的長期穩(wěn)健發(fā)展。但短期我們可能也會面臨各方面的挑戰(zhàn)，我們會積極做好各項應對方案，提升經(jīng)營表現(xiàn)，管控業(yè)務風險。

提問：近年來，平安銀行一直在推進零售轉(zhuǎn)型，主動壓降高風險、高定價、高利率的業(yè)務，當前，平安銀行推進零售轉(zhuǎn)型的進展如何？如何看待商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展情況？

冀光恒：零售轉(zhuǎn)型是一個周期性的過程，考驗經(jīng)營的耐心和韌性。過往零售的經(jīng)營模式亟待升級，貸款業(yè)務偏高風險高定價、存款業(yè)務高負債成本的局面需要改變。

平安銀行堅持零售戰(zhàn)略定位不動搖，經(jīng)過一年多的改革，已逐步夯實結(jié)構(gòu)性經(jīng)營基礎(chǔ)，通過吸引優(yōu)質(zhì)客戶、調(diào)整客群結(jié)構(gòu)，推動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。隊伍建設(shè)方面，圍繞“建隊伍、推業(yè)務”，完備數(shù)字化培訓體系和智能化營銷工具，提升隊伍綜合經(jīng)營服務能力；產(chǎn)品升級方面，豐富全產(chǎn)品貨架，加快推進重點產(chǎn)品的研發(fā)、落地與推廣，搭建全流程產(chǎn)品監(jiān)控體系；客戶經(jīng)營方面，做實獲客和活客經(jīng)營，積極布局數(shù)字營銷渠道，打造具有市場口碑的服務和權(quán)益體系，提升服務質(zhì)效、優(yōu)化客戶體驗；風控強化方面，完善風險政策、迭代模型策略、優(yōu)化審批授權(quán)體系、強化全流程管理，提升風險管控和經(jīng)營能力。同時，加強零售內(nèi)部A端和L端協(xié)同，全面推動跨條線融合協(xié)同。

目前，雖然貸款、營收、利潤等結(jié)果指標有所下滑，但已經(jīng)看到過程指標發(fā)生變化。例如，存款方面表現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)健增長，付息率持續(xù)優(yōu)化，零售存款較2024年初增長6.6%，付息率較上年下降15個基點至2.18%；貸款方面，貸款余額降幅也在逐季收窄，按揭、汽融等部分貸款產(chǎn)品企穩(wěn)回升。另外，高風險資產(chǎn)規(guī)模大幅下降，2024年末個人貸款不良率較2024年三季度末下降4個基點至1.39%。

展望未來，平安銀行將堅定特色銀行發(fā)展道路，聚焦隊伍、產(chǎn)品、客戶等戰(zhàn)略要素升級，打造差異化競爭優(yōu)勢，持續(xù)升級兩大業(yè)務板塊。在貸款端，持續(xù)做大基石類貸款規(guī)模；加快研發(fā)、試點重點產(chǎn)品增收入；在資產(chǎn)端，存款做大規(guī)模、降低成本；財富管理做大中收、提升獲客規(guī)模和質(zhì)量。隨著階段性調(diào)整初見成效，未來零售業(yè)務營收和利潤的改善效果將逐步顯現(xiàn)。

提問：DeepSeek引發(fā)了科技領(lǐng)域熱潮。數(shù)字金融是金融五篇大文章之一，也是國家為了適應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展作出的重要部署，平安銀行在推進數(shù)字化經(jīng)營、增強數(shù)字經(jīng)濟服務能力方面做了哪些工作？下一步還有哪些部署？

冀光恒：近年來，平安銀行積極把握數(shù)字金融發(fā)展機遇，通過數(shù)字化工程踐行數(shù)字金融，夯實技術(shù)、數(shù)據(jù)、創(chuàng)新等基礎(chǔ)能力底座，同時結(jié)合行業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢及自身實際情況，采用高可靠、高可用、高安全的云原生技術(shù)架構(gòu)和設(shè)計理念，全面實施云原生轉(zhuǎn)型，推動平安銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入新階段，促進成本降低、效率提升、服務升級，提高經(jīng)營管理效率，助力業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字化經(jīng)營方面，深化“AI+T+Offline”（AI銀行+遠程銀行+線下銀行）服務模式，強化人工智能生成內(nèi)容（AIGC）應用，打通企業(yè)微信、電話、AI客戶服務等渠道，提升客戶服務水平。數(shù)字化運營方面，通過智能字符識別（ICR）、跨系統(tǒng)直聯(lián)等技術(shù)，持續(xù)推動運營降本，運營作業(yè)的智能化率近99%。數(shù)字化管理方面，通過AI技術(shù)大幅提升風控能力，利用大數(shù)據(jù)和機器學習技術(shù)構(gòu)建智能風控模型，更準確地評估客戶的信用風險，提升放貸的精準度和效率。當前，平安銀行零售AI風險平臺日均處理信貸審批業(yè)務400萬次，自動化審批率達到91%以上，反欺詐準確率達到99%。數(shù)字化營銷方面，針對投資理財業(yè)務，通過DeepSeek對客戶需求進行洞察，并基于市場信息、客戶信息、客戶決策偏好等，為每個客戶提供個性化投資理財配置，優(yōu)化服務體驗。

當前，銀行業(yè)正加速推進DeepSeek技術(shù)的戰(zhàn)略部署，致力于實現(xiàn)業(yè)務價值的快速釋放與創(chuàng)新突破。平安銀行已通過對零售、對公、同業(yè)、風險等各條線AI應用場景的全面梳理，挖掘了138個創(chuàng)新場景，在數(shù)字化營銷、數(shù)字化風控兩個高價值領(lǐng)域，成功開展試點驗證并取得顯著成效。未來，我們將繼續(xù)深化AI技術(shù)的業(yè)務應用，一方面全力推進DeepSeek技術(shù)在業(yè)務場景中的落地，充分釋放效率優(yōu)化與創(chuàng)新價值；另一方面秉持審慎原則，嚴格遵循監(jiān)管合規(guī)要求，通過嚴謹?shù)脑圏c驗證與風險評估，持續(xù)提升平安銀行的科技應用水平與核心競爭力，為實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供堅實支撐。

（來源：金融時報）