個人消費貸款政策迎來新調(diào)整。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知明確，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。針對有長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

個人消費貸款政策的調(diào)整非常必要，此舉有助于提振消費、擴(kuò)大內(nèi)需。貸款政策定向支持新能源汽車、智能家居、文旅教育等新興消費領(lǐng)域，可以更好地滿足居民對大宗消費的需求，讓消費者更加靈活地規(guī)劃資金，滿足對教育、醫(yī)療、裝修、汽車、家電等消費場景的實際需求。貸款期限的延長減輕了消費者的還款壓力，貸款政策還向新市民、應(yīng)屆畢業(yè)生等群體傾斜，有效提升了金融服務(wù)的普惠性。

個人消費貸款政策雖好，但個人在申請貸款時不可貪多，應(yīng)堅持按實際消費需求申請貸款，不可將貸款用于非必要消費，更不可小馬拉大車、過度使用貸款資金讓個人面臨過度負(fù)債風(fēng)險。

個人過度借貸帶來的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險需要格外重視。借款人過度借貸后，財務(wù)狀況稍有波動就容易導(dǎo)致資金鏈斷裂，掉入債務(wù)陷阱，埋下金融風(fēng)險隱患。甚至可能誘發(fā)惡意逃廢債、暴力催收以及違法違規(guī)代理維權(quán)等社會問題。

個人在申請消費貸款時要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，合理適度，將個人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平內(nèi)，切不可因為額度高、利率低就隨意申請。此外，金融消費者還應(yīng)牢記，切莫挪用貸款資金。申請的消費貸資金只能用于貸款合同指定的消費場景，個人在獲得消費貸款后如果沒有按照貸款合同約定使用貸款資金，將會被銀行追責(zé)要求提前還款，并影響個人征信記錄。

金融機構(gòu)要合規(guī)放貸，履職盡責(zé)。當(dāng)前，有的金融機構(gòu)在消費貸款產(chǎn)品的設(shè)計和推廣中并不合規(guī)，在產(chǎn)品營銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式推動消費者過度借貸。在借款用途評估和貸后管理方面，有的金融機構(gòu)也并未做到盡責(zé)，任由借款人將貸款資金用于直播打賞、游戲充值、投資樓市股市、理財?shù)荣J款合同約定之外的領(lǐng)域。部分放貸機構(gòu)和助貸機構(gòu)為了沖業(yè)績，在辦理貸款業(yè)務(wù)時沒有全面、客觀評估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿，故意誘導(dǎo)金融消費者不合理貸款，超前消費。

金融監(jiān)管部門需要出臺配套政策，加強監(jiān)管、治理亂象、防范潛在風(fēng)險，讓好的政策發(fā)揮出好的作用。針對當(dāng)前部分金融機構(gòu)、平臺的過度借貸、營銷誘導(dǎo)行為，監(jiān)管部門需要進(jìn)一步加大處罰力度。對各類金融機構(gòu)展業(yè)行為開展合規(guī)合法教育，端正其經(jīng)營理念，整治金融機構(gòu)違規(guī)誘導(dǎo)個人過度借貸行為，為金融消費者保駕護(hù)航，防范潛在風(fēng)險。

（來源：經(jīng)濟(jì)日報）