曾經(jīng)備受爭(zhēng)議的金融產(chǎn)品“代理銷售”業(yè)務(wù)迎來(lái)監(jiān)管辦法。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），強(qiáng)化了商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品準(zhǔn)入的管理責(zé)任，同時(shí)規(guī)范商業(yè)銀行的代理銷售行為，對(duì)銷售渠道、銷售人員管理、產(chǎn)品展示、適當(dāng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)提示等作出具體規(guī)定。

金融產(chǎn)品“代理銷售”本是一件便民之舉，但由于發(fā)展不規(guī)范，部分違規(guī)操作就鉆了空子，甚至侵害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。所謂金融產(chǎn)品“代理銷售”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“你的產(chǎn)品我替你賣”。例如，銀行代銷基金公司、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，某家銀行代銷其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品等。代理銷售的好處是，金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)了一站式整合，消費(fèi)者不用多家機(jī)構(gòu)來(lái)回跑，在同一個(gè)平臺(tái)、同一個(gè)地點(diǎn)就可完成篩選與購(gòu)買，省時(shí)省力還能貨比三家。

盡管便利顯而易見(jiàn)，但隨之而來(lái)的問(wèn)題也十分突出——既然是代理銷售，產(chǎn)品出了問(wèn)題代銷方是否要負(fù)責(zé)，以及如何負(fù)責(zé)？如何設(shè)置代銷產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻？如何管理代銷產(chǎn)品？厘清這些問(wèn)題對(duì)于維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益至關(guān)重要。

首先需要明確的是，代理銷售有準(zhǔn)入門檻，不是什么類型的產(chǎn)品都可以無(wú)差別地賣給投資者。此次發(fā)布的《辦法》明確提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)代銷產(chǎn)品實(shí)行準(zhǔn)入制管理，根據(jù)客群類別、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求等因素，明確代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立并有效實(shí)施對(duì)代銷產(chǎn)品的盡職調(diào)查和審批制度。也就是說(shuō)，銀行既然靠代銷賺錢，那么就要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，先對(duì)代銷產(chǎn)品把一道關(guān)，尤其要核實(shí)代銷產(chǎn)品的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性，在信息不對(duì)稱現(xiàn)象普遍存在的金融市場(chǎng)，此項(xiàng)工作若全部由投資者個(gè)人完成，難度極大且不現(xiàn)實(shí)。

在明確哪些產(chǎn)品能賣、哪些產(chǎn)品不能賣之后，還要規(guī)范“把產(chǎn)品賣給誰(shuí)”這一問(wèn)題。作為代銷方，銀行要堅(jiān)持投資者適當(dāng)性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的投資者，切忌在利益驅(qū)動(dòng)下，把高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品推銷給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。對(duì)此，《辦法》也作出了明確要求，商業(yè)銀行向客戶宣傳推介代銷產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)穩(wěn)慎評(píng)估客戶購(gòu)買產(chǎn)品的適當(dāng)性；通常情況下，商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或者低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)的代銷產(chǎn)品。作為投資者，要本著實(shí)事求是的原則，審慎、定期完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估測(cè)試，并仔細(xì)留意購(gòu)買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

在“怎么賣”環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)隱患依然存在，為此要嚴(yán)格規(guī)范銷售流程。一方面，要嚴(yán)格規(guī)范銷售人員的資質(zhì)與行為。銷售人員應(yīng)當(dāng)具備與所銷售產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的銷售資質(zhì)，不能出現(xiàn)沒(méi)有基金從業(yè)資格的人代銷基金等情況。另一方面，要嚴(yán)防個(gè)別銷售人員刻意混淆代銷產(chǎn)品與銀行自營(yíng)產(chǎn)品。投資者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)要求銀行提供相關(guān)銷售文件尤其是風(fēng)險(xiǎn)提示，并通過(guò)抄寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分了解代銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避銷售人員的誘導(dǎo)行為。

（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）