“新用戶首次借款再疊加專屬優(yōu)惠券，年利率可低至2.49%，最高額度20萬元”，寧波銀行寧來花一位客戶經(jīng)理告訴銀柿財(cái)經(jīng)，這是目前消費(fèi)貸市場的最低利率。

“寧來花”是寧波銀行旗下的消費(fèi)貸產(chǎn)品，這幾年來在消費(fèi)貸市場發(fā)展較快。針對新用戶在3月1日至4月30日期間首次借款，寧波銀行均能給出2.68%的年利率，在宣傳時(shí)還標(biāo)出了“必得”字樣。

在金融多舉措支持提振消費(fèi)的背景下，近期一些銀行繼續(xù)下調(diào)消費(fèi)貸利率，拓展客戶的同時(shí)，也響應(yīng)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行提出的合理提高消費(fèi)貸額度、降低利率、延長期限的要求。

除了寧波銀行外，北京銀行旗下的消費(fèi)貸產(chǎn)品“消費(fèi)京e貸”的利率也降到了目前市場最低區(qū)間，疊加限時(shí)優(yōu)惠券后，利率可降至2.5%。

今年3月初，江蘇銀行旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品針對新客戶給出了2.58%的年利率，最高額度100萬元，最長3年期，當(dāng)時(shí)也宣稱“市場最低利率”。

僅僅半個(gè)月過后，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的市場利率再度下降。

01.消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)

“沒有最低、只有更低”，這是當(dāng)前消費(fèi)貸產(chǎn)品在利率競爭方面的直觀體現(xiàn)。

對各大商業(yè)銀行來說，要爭搶消費(fèi)貸客戶，最直接的方式就是降低利率。招商銀行（600036.SH）一位客戶經(jīng)理表示，“卷利率就是最好的武器”。目前該行“閃電貸”產(chǎn)品在疊加優(yōu)惠券后，年利率最低可至2.58%，相比2月份時(shí)的最低報(bào)價(jià)利率下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。

一位招商銀行消費(fèi)貸用戶告訴銀柿財(cái)經(jīng)，與去年相比，今年的利率有明顯下降，去年6月份申請的一筆消費(fèi)貸利率為3%，不到一年時(shí)間降幅達(dá)到42個(gè)基點(diǎn)。

招商銀行、寧波銀行、江蘇銀行是這一輪消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)中表現(xiàn)較為突出的銀行。其他如平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等也在爭搶市場，但利率要稍高一些。平安銀行的消費(fèi)貸利率最低為2.7%，額度100萬元；興業(yè)銀行相關(guān)產(chǎn)品的年利率最低為2.78%。

相比上述股份行和城商行，國有大行在消費(fèi)貸市場的投入力度相對要弱一些，雖然利率也有下降，跌破了“3”字頭，但降幅有限。

目前建設(shè)銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最低年化利率為2.85%；郵儲銀行給出的限時(shí)最低利率為2.78%；中國銀行相關(guān)產(chǎn)品的最低利率為2.85%。此前這些大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率均在3%以上。

當(dāng)前消費(fèi)貸市場已成為銀行重點(diǎn)拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)和寬松的貨幣政策環(huán)境下，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今后消費(fèi)貸利率仍然有下降的空間。

從去年開始，消費(fèi)貸市場的平均利率已呈現(xiàn)出逐步下降趨勢。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測，2024年12月，全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為3.08%，環(huán)比下降1個(gè)基點(diǎn)，同比下降28個(gè)基點(diǎn)；今年2月，消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率下降至2.91%。相比去年底，又降了17個(gè)基點(diǎn)，比央行公布的1年期LPR還低19個(gè)基點(diǎn)。

據(jù)銀柿財(cái)經(jīng)觀察，目前利率降至“3”字頭以下的這些銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品，大部分最高額為20萬元，少數(shù)幾家能達(dá)到100萬元，但需要客戶去銀行柜臺面簽，在貸款期限上，普遍為3年，少數(shù)可以延長至5年。

“利率持續(xù)下行、期限延長，對部分消費(fèi)者來說能夠降低還款壓力，也能提升消費(fèi)能力，加入到國家提振消費(fèi)的行動中?！鄙鲜稣猩蹄y行客戶經(jīng)理稱。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，消費(fèi)貸利率下降，對消費(fèi)者來說是有利的，銀行通過降低利率的方式能滿足居民釋放消費(fèi)的需求，也能獲取更多穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，一定程度上能緩解利潤端的壓力。

02.消費(fèi)者如何選擇

消費(fèi)貸利率越低，對消費(fèi)者來說無疑是利好，但也需要防范風(fēng)險(xiǎn)，通過正規(guī)渠道辦理，還要避免非理性過度負(fù)債。

招商銀行一位信貸經(jīng)理告訴銀柿財(cái)經(jīng)，今年央視3·15晚會曝光借貸寶、人人信等網(wǎng)上平臺存在通過“電子簽”放高利貸事件后，最近客戶對銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品信賴度顯然更高，對于風(fēng)險(xiǎn)、合同保護(hù)意識也更強(qiáng)了。

“有消費(fèi)貸需求的客戶，還是要通過銀行官方渠道，如對接熟悉的客戶經(jīng)理，銀行App或官方小程序辦理，通過第三方不知名平臺容易造成個(gè)人信息泄露，也會遭遇套路貸等行為?！边@位信貸經(jīng)理表示。

目前大多數(shù)銀行都有信用貸產(chǎn)品，且處于重點(diǎn)推廣階段。從客戶的角度看，除了考慮最直接的利率高低外，也會參考各家銀行能否持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，提供良好的服務(wù)體驗(yàn)。

在國家大力提振消費(fèi)的背景下，消費(fèi)者也要避免過度使用信用貸產(chǎn)品，合理使用信用卡、小額信貸等其他信貸服務(wù)，堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀。

多家銀行的信貸經(jīng)理也表示，如客戶的消費(fèi)貸產(chǎn)品逾期，也將會納入個(gè)人征信報(bào)告，客戶日后在銀行辦理其他貸款業(yè)務(wù)都會受到影響。

如果客戶在后續(xù)還款時(shí)遇到困難，目前各家銀行并無太寬松的豁免條件。據(jù)銀柿財(cái)經(jīng)了解，廣發(fā)銀行針對信用貸客戶，每月固定還款日如有壓力，可以有三個(gè)工作日的寬限期，如逾期將被提醒；招商銀行、寧波銀行等針對客戶到期的貸款，均沒有直接“續(xù)貸”的方案，都需要在到期前還清借款，然后可以繼續(xù)借貸。

周茂華建議，對于普通消費(fèi)者來說，不僅要認(rèn)真仔細(xì)分析消費(fèi)貸條款信息，做到明明白白消費(fèi)，也要在享受信用貸產(chǎn)品帶來便捷的同時(shí)，綜合考慮個(gè)人收入的可持續(xù)性和日后還款能力，避免過度消費(fèi)。

03.個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)增加

站在銀行的角度，也會綜合考慮客戶的個(gè)人信貸資格，如以前有違約行為或是頻繁使用信用貸，存在“以貸養(yǎng)貸”的行為，一般銀行也會從風(fēng)險(xiǎn)防控方面拒絕放貸。

上述招商銀行信貸經(jīng)理表示，銀行考量信用貸客戶，最看重的是過往是否有逾期記錄，一些客戶由于個(gè)人征信問題，在各家銀行基本都無法再貸款，所以才會選擇利息高、風(fēng)險(xiǎn)大的第三方平臺。

“銀行對于客戶的信用貸用途也在加強(qiáng)監(jiān)督，尤其防范跨市場套利現(xiàn)象，如客戶將低利率的消費(fèi)貸款，違規(guī)用于買房，投資股市、證券等監(jiān)管嚴(yán)格限制的領(lǐng)域?！边@位信貸經(jīng)理表示。

銀行雖然重視消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但各家內(nèi)部也面臨不良率考核、風(fēng)控和個(gè)貸不良資產(chǎn)增加的壓力。

作為今年首家披露2024年年報(bào)的平安銀行，其個(gè)人貸款不良率呈現(xiàn)上升，2024年底為1.39%，較2023年末提升0.02個(gè)百分點(diǎn)。截止去年末，其個(gè)人貸款不良余額達(dá)到245.64億元，占到該行不良貸款總余額的68.3%。

江蘇銀行在3月初將4筆個(gè)人不良貸款打包甩賣，貸款總金額合計(jì)70.88億元，但出售起始價(jià)僅3.47億元，相當(dāng)于打0.5折。這些不良貸款全部來源于包括個(gè)人房貸、消費(fèi)貸在內(nèi)的個(gè)人貸款產(chǎn)品。從2022年至2024年上半年，江蘇銀行的個(gè)人貸款不良率也呈現(xiàn)逐年上升趨勢。

平安銀行一位信貸經(jīng)理認(rèn)為，隨著這幾年銀行在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域的持續(xù)投入，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和隱患會逐漸暴露，今年一些銀行的不良貸款清收可能會增加個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，銀行掛牌轉(zhuǎn)讓此前累積的個(gè)人不良貸款也將增加。

（來源： 銀柿財(cái)經(jīng)）