消費一頭連著宏觀經(jīng)濟(jì)，一頭連著千家萬戶。隨著《提振消費專項行動方案》（以下簡稱《方案》）的印發(fā)，更多提振消費的政策措施有望落地見效，為拉動經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)力量。銀行業(yè)同樣迅速行動，強(qiáng)化資源投入，創(chuàng)新服務(wù)模式，將擴(kuò)內(nèi)需、促消費、惠民生落到實處。

豐富差異化產(chǎn)品供給

《方案》明確提出強(qiáng)化信貸支持，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。

一段時間以來，各銀行聚焦惠民生采取了一系列舉措，消費貸利率的讓利下探、還款方式更加靈活便捷等都是直觀體現(xiàn)，符合《方案》精神。

而在加大投放力度、讓成本可接受的個人消費貸款覆蓋更廣泛人群的同時，銀行也注重豐富消費金融產(chǎn)品貨架，更精準(zhǔn)匹配居民的消費需求，持續(xù)增強(qiáng)人民群眾的獲得感、滿足感和幸福感。

工商銀行個人信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，工商銀行加強(qiáng)了對社群消費特征和變遷趨勢的深度研究，根據(jù)隨房消費、投資型消費和代際轉(zhuǎn)移型消費等分類精準(zhǔn)施策，不斷激發(fā)多樣化、差異化消費潛力。例如，針對購房人群推出“家居貸”“裝修貸”“隨房e貸”等消費貸款產(chǎn)品組合；面向研究生教育、繼續(xù)教育、專業(yè)教育需求推出“優(yōu)學(xué)貸”產(chǎn)品；圍繞養(yǎng)老金融需求推出社保閃借、如意借、年金閃借等產(chǎn)品。

中國地方金融研究院研究員莫開偉建議，可加大和加快對數(shù)字、綠色、智能等新型消費的信貸投放力度，擴(kuò)大新型消費規(guī)模；持續(xù)加大對文化、旅游、體育以及批發(fā)零售、住宿餐飲、教育培訓(xùn)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，支持消費供給主體健康發(fā)展，不斷提高供給能力和供給質(zhì)量；增強(qiáng)文化旅游體育產(chǎn)業(yè)對居民的吸引力，形成強(qiáng)大的消費動能。

差異化創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品是監(jiān)管部門引導(dǎo)的方向。中國人民銀行信貸市場司負(fù)責(zé)人車士義透露，“中國人民銀行將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞以舊換新、智能產(chǎn)品、冰雪運動等新消費場景，研究推出有針對性的金融產(chǎn)品。鼓勵金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求和風(fēng)險特征進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和差異化定價，為高校畢業(yè)生、新市民、自由職業(yè)者等群體適度減免相關(guān)費用、優(yōu)化金融服務(wù)”。隨著針對性、差異化程度的提升，居民將得到更精準(zhǔn)的金融支持，進(jìn)而增強(qiáng)消費的動力與意愿。

更好發(fā)揮信用卡作用

信用卡是銀行促消費的最重要抓手之一。因此，多家銀行將響應(yīng)擴(kuò)內(nèi)需、促消費號召的發(fā)力點落在信用卡業(yè)務(wù)上，通過開展豐富多樣的活動，助力激發(fā)消費活力。

例如，光大銀行信用卡著眼“創(chuàng)新和豐富消費場景，加快數(shù)字、綠色、智能等新型消費發(fā)展”“釋放文化、旅游、體育等消費潛力”等目標(biāo)，推出“金蛇啟新”系列活動，聚焦“吃住行游購?qiáng)省毕M場景，圍繞車生活、美團(tuán)、京東、盒馬、積分五大板塊，以紅包、滿減、隨機(jī)減、多倍積分等形式，為消費者送上多重福利。

考慮到消費者出境旅游及購物需求呈增長趨勢，平安銀行信用卡通過境外消費返現(xiàn)、多倍積分、優(yōu)惠匯率等活動，吸引有出境計劃的客戶。在積極支持內(nèi)卡外用的同時，攜手銀聯(lián)開展“錦繡中華，支付無憂”系列活動，進(jìn)一步拓寬消費場景，觸達(dá)更多潛在用戶。

至于服務(wù)海外游客方面，部分銀行則依托支付“小切口”切實提升外籍來華人士的到訪體驗，幫助國內(nèi)消費市場鞏固新的增長點。以中國銀行為例，該行已實現(xiàn)全國重點商戶外卡受理全覆蓋；ATM外卡取現(xiàn)覆蓋率達(dá)100%，可全量支持7×24小時外卡取款業(yè)務(wù)；自助貨幣兌換機(jī)提供8種語言的操作界面及語音指導(dǎo)，并支持將外幣現(xiàn)鈔直接兌換為數(shù)字人民幣。

利用技術(shù)手段提質(zhì)增效

增強(qiáng)消費金融服務(wù)的適配性和便利度，離不開數(shù)字手段的賦能?！肮ど蹄y行通過數(shù)字化、移動化、開放化思路，增品種、創(chuàng)品牌、提品質(zhì)?！惫ど蹄y行上述負(fù)責(zé)人介紹，在數(shù)字消費領(lǐng)域，工商銀行系統(tǒng)直連全國300余個城市的公積金、社保等公共服務(wù)數(shù)據(jù)，讓客戶足不出戶就能獲得實時融資服務(wù)；在綠色消費、智能消費領(lǐng)域，研發(fā)“智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車貸款系統(tǒng)”，將消費信貸服務(wù)嵌入新能源車企APP，當(dāng)消費者購車時，可一站式完成汽車貸款申請，既提升了購車者的融資便利度，又可幫助車企回流銷售資金。

中信銀行將強(qiáng)化科技賦能作為重點優(yōu)化方向，提出“以消費者需求為導(dǎo)向，通過數(shù)字化手段優(yōu)化貸款流程，持續(xù)增強(qiáng)消費金融產(chǎn)品的可得性和便捷性，為客戶提供更為高效、便捷的金融體驗，以金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新助力消費升級”。

農(nóng)業(yè)銀行則提出，要通過系統(tǒng)化、自動化和標(biāo)準(zhǔn)化改進(jìn)產(chǎn)品框架、產(chǎn)品模型、場景渠道及管理模式，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新智能化、場景生態(tài)多元化、服務(wù)流程便捷化，為消費者提供更適合、更豐富、更高效的一站式金融服務(wù)。

在莫開偉看來，做好提振消費金融服務(wù)，就要千方百計增加消費金融供給。應(yīng)圍繞擴(kuò)大商品消費、發(fā)展服務(wù)消費和培育新型消費，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)的品質(zhì)。同時，針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個性化、多樣化金融需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字賦能，增強(qiáng)消費金融服務(wù)的適配性和便利度。

與以往的促消費政策相比，《方案》的亮點之一是要求結(jié)合居民日常所需，提供更多元、更普惠的消費供給。銀行業(yè)應(yīng)對照這一方向，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的消費金融服務(wù)體系，為優(yōu)化消費環(huán)境、增強(qiáng)消費意愿提供更精準(zhǔn)的金融支持。

（來源：中國銀行保險報）