保險業(yè)作為養(yǎng)老金融的核心參與者，被持續(xù)賦予重要使命。近日，廣東省發(fā)文提到，探索建立銀發(fā)經(jīng)濟企業(yè)“白名單”，支持和引導保險機構(gòu)加大金融支持力度。日前，多地也相繼發(fā)文，推進銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域保險的落地生根，如有地區(qū)提出，增加適應銀發(fā)經(jīng)濟等消費新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品供給、豐富銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域保險等。

那么，保險業(yè)布局銀發(fā)經(jīng)濟，有哪些契合性？基于當前采取的發(fā)力舉措，下一步還有哪些空間待發(fā)力？

多地喊話貢獻“保險方案”

探索建立銀發(fā)經(jīng)濟企業(yè)“白名單”，支持和引導銀行機構(gòu)、保險機構(gòu)加大金融支持力度；提高金融機構(gòu)為老服務能力，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險和長期護理保險……近日發(fā)布的《廣東省促進銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展增進老年人福祉實施方案》如是提及。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前各地相繼發(fā)文，旨在推進保險業(yè)進一步為銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。上海金融監(jiān)管局印發(fā)的《關(guān)于推動上海地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險高質(zhì)量發(fā)展的行動方案》提出，發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金長期投資優(yōu)勢，探索參與養(yǎng)老服務體系建設(shè)，探索對養(yǎng)老服務生態(tài)圈的支持，加大對健康產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資力度。龍巖金融監(jiān)管分局發(fā)文指出，保險機構(gòu)可以增加適應銀發(fā)經(jīng)濟等消費新業(yè)態(tài)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品供給，強化綜合金融服務。

“銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域涉及的保險主要包括商業(yè)醫(yī)療保險、長期護理保險以及第三支柱養(yǎng)老保險等多元化保障產(chǎn)品?！笔锥冀?jīng)濟貿(mào)易大學保險系書記趙明表示。

進一步而言，對于保險業(yè)來說，布局銀發(fā)經(jīng)濟的契合性體現(xiàn)在政策導向、需求匹配及生態(tài)協(xié)同三方面。趙明分析表示，政策層面，國家連續(xù)將養(yǎng)老保險、長期護理保險寫入政府工作報告，并通過金融“五篇大文章”等文件明確構(gòu)建養(yǎng)老金融體系，為保險機構(gòu)參與銀發(fā)經(jīng)濟提供制度紅利。

回顧歷年政府工作報告，養(yǎng)老保險、長期護理保險連續(xù)多年被提及。2025年政府工作報告明確，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度；加快建立長期護理保險制度。此外，國務院辦公廳近期發(fā)布的《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導意見》中也提到，將進一步健全應對人口老齡化的養(yǎng)老金融體系。

需求層面，老年群體保障需求正從“生存型”轉(zhuǎn)向“品質(zhì)型”。對此，在趙明看來，保險業(yè)可依托精算優(yōu)勢開發(fā)個性化產(chǎn)品，如結(jié)合健康管理的“保險+服務”模式，精準對接居家養(yǎng)老、智慧醫(yī)療等場景。生態(tài)協(xié)同層面，保險資金長期性、穩(wěn)定性特征與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)周期匹配，例如有險企已通過“保險+養(yǎng)老社區(qū)”模式打通支付端與服務端，形成閉環(huán)生態(tài)。同時，保險業(yè)可通過整合醫(yī)療資源、科技賦能（如AI健康監(jiān)測）提升服務效率，推動銀發(fā)經(jīng)濟從單一產(chǎn)品供給向全鏈條服務升級，預計2025年市場規(guī)模達9.9萬億元的銀發(fā)經(jīng)濟將為保險業(yè)開辟新增長極。

銀發(fā)經(jīng)濟不能只談盈利

不過，盡管銀發(fā)經(jīng)濟領(lǐng)域保險前景廣闊，但保險業(yè)仍需破解多重挑戰(zhàn)。如第三支柱養(yǎng)老保險仍顯薄弱，個人養(yǎng)老金存在“開戶熱、繳存冷”現(xiàn)象。

趙明表示，保險業(yè)需深化第三支柱養(yǎng)老保險的參與度，破解“開戶熱、繳存冷”的困境。當前個人養(yǎng)老金制度雖已落地，但參與率較低，主要原因在于稅收激勵不足和產(chǎn)品吸引力有限。未來可通過優(yōu)化稅收優(yōu)惠政策（如提高繳費額度抵扣比例）、設(shè)計靈活繳費機制（如按收入動態(tài)調(diào)整繳費比例）以及開發(fā)更具吸引力的投資型養(yǎng)老保險產(chǎn)品（如與健康管理服務綁定的年金計劃），提升個人養(yǎng)老金的參與意愿和長期繳存率。

市場需求端，老年人的保障需求呈現(xiàn)多元化、個性化特征。因此，保險業(yè)應加速布局長期護理保險的商業(yè)化補充。趙明對此表示，保險公司可以開發(fā)多層次長期護理保險產(chǎn)品，覆蓋從基本護理到高端康養(yǎng)的全鏈條需求，同時探索與醫(yī)療機構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)的合作模式，提供“保險+護理服務”的一體化解決方案，滿足老年人從失能護理到康復管理的多元化需求。此外，保險業(yè)需從單一產(chǎn)品供給向全生態(tài)服務轉(zhuǎn)型，深度融入銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈。

“最后，保險業(yè)需加強科技創(chuàng)新與數(shù)據(jù)賦能，提升服務效率與精準度。通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，保險公司可精準識別老年群體的健康風險與保障需求，開發(fā)個性化保險產(chǎn)品。同時，利用科技手段優(yōu)化理賠流程，提升老年客戶的服務體驗，增強保險產(chǎn)品的市場競爭力?！壁w明表示。

當前，談及銀發(fā)經(jīng)濟，往往容易聯(lián)想到盈利，且盈利被視為第一必要。北京工商大學中國保險研究院副院長兼秘書長寧威對此表示，銀發(fā)經(jīng)濟不應將盈利作為首要目標，因其本質(zhì)是一個社會性問題，涉及政府的產(chǎn)業(yè)支持，且與每個人息息相關(guān)。若將銀發(fā)經(jīng)濟視為純粹的營利性事業(yè)，其發(fā)展方向可能偏離正軌。

基于上述背景，寧威表示，首先，從宏觀及保險運營機制來看，保險具有長期性和穩(wěn)定性，適配于養(yǎng)老這一領(lǐng)域。長期以來，保險業(yè)開發(fā)了諸多養(yǎng)老保險產(chǎn)品，并在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上嘗試布局，如深入?yún)⑴c第三支柱建設(shè)、開發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)、從事養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)等。

對于未來保險業(yè)應努力發(fā)展的方向，寧威認為，除了開發(fā)養(yǎng)老保險產(chǎn)品這一金融工具外，更重要的是保險業(yè)要逐步探索并深入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，而非僅通過第三方購買養(yǎng)老服務。并且，保險業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域的作用不應僅限于作為金融行業(yè)的一員參與其中，即應積極發(fā)揮保險業(yè)的非金融屬性，而非僅局限于其金融屬性。保險業(yè)只有讓保險產(chǎn)品和服務變得不可替代，才能對自身產(chǎn)生更好的促進作用。在此過程中，它既解決了政府所關(guān)心的問題，也解決了大眾所焦慮的問題，同時使保險公司的價值得到體現(xiàn)，并獲得相應的利潤。這是一舉三得的好事。

（來源：北京商報）