擴(kuò)大內(nèi)需是戰(zhàn)略之舉，提振消費(fèi)是重中之重。中央經(jīng)濟(jì)工作會議部署 2025 年重點(diǎn)任務(wù)時(shí)，把 “大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求” 擺在首位。

以舊換新拉動市場銷售增長、服務(wù)零售保持較快增長、交通出行類服務(wù)零售額實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長……2024 年，社會消費(fèi)品零售總額 487895 億元，比上年增長 3.5%。亮點(diǎn)紛呈的消費(fèi)成績單背后，財(cái)稅金融發(fā)揮了重要作用。

以舊換新加力擴(kuò)圍，春節(jié)檔電影票房連破紀(jì)錄，冰雪消費(fèi)正酣…… 新年新氣象，新春消費(fèi)市場一片火熱，財(cái)稅金融從供需兩端持續(xù)發(fā)力，不斷打開消費(fèi)新空間。

春節(jié)前夕，手機(jī)、平板、智能手表（手環(huán)）三大品類 “國補(bǔ)” 政策正式落地。消費(fèi)者紛紛趁著優(yōu)惠更換新設(shè)備，“國補(bǔ)” 加上平臺跨店滿減和地區(qū)消費(fèi)券，新機(jī)優(yōu)惠力度很大?！耙耘f換新政策擴(kuò)圍以來，每天都有大量消費(fèi)者進(jìn)店咨詢，詢問能否享受補(bǔ)貼政策?！?相關(guān)平臺事業(yè)部總經(jīng)理表示。截至 2 月 9 日，相關(guān)平臺的手機(jī)、平板、智能手表整體成交環(huán)比分別增長超過 41%、72%、60%。

“真金白銀” 的補(bǔ)貼迅速點(diǎn)燃消費(fèi)熱情。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024 年，以舊換新政策共惠及 6400 多萬消費(fèi)者，以舊換新政策帶動汽車、家電、家裝廚衛(wèi)等產(chǎn)品的銷售額超 1.3 萬億元。今年補(bǔ)貼政策擴(kuò)圍后，1 月 20 日至 2 月 1 日，已有 1470.4 萬名消費(fèi)者申請了 1886.7 萬件手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品購新補(bǔ)貼。

政策加力擴(kuò)圍，財(cái)政資金提供堅(jiān)實(shí)保障。2024 年中央向地方下達(dá)了 1500 億元超長期特別國債資金，支持各地積極實(shí)施消費(fèi)品以舊換新。截至 2024 年底，1500 億元消費(fèi)品以舊換新資金已基本使用完畢。今年，中央財(cái)政已預(yù)下達(dá)消費(fèi)品以舊換新首批資金 810 億元。

政策加力擴(kuò)圍，還有金融手段來支持。隨著以舊換新政策的深入實(shí)施，補(bǔ)貼的申領(lǐng)支付流程不斷優(yōu)化，消費(fèi)體驗(yàn)越來越便捷。比如相關(guān)平臺與銀聯(lián)合作接入云閃付，消費(fèi)者在 APP 內(nèi)可直接領(lǐng)取政府補(bǔ)貼。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不斷完善消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，與以舊換新政策疊加發(fā)力，進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)潛能。

在一家汽車 4S 店內(nèi)，消費(fèi)者在銷售人員的指導(dǎo)下通過微信小程序訂購，并線上辦理了汽車分期業(yè)務(wù)：“以舊換新補(bǔ)貼、分期貸款，動動手指就能快速搞定?！?/p>

快捷方便的背后，是消費(fèi)金融的創(chuàng)新。某銀行分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，針對新能源車以舊換新的情形，分行提供了專屬金融方案，以消費(fèi)者舊車的價(jià)值作為授信參考，極大簡化了貸款審批流程和所需材料。這種 “汽車以舊換新 + 分期付款” 組合方案幫助越來越多消費(fèi)者降低購車門檻、提升購車體驗(yàn)，去年該銀行分行汽車分期客戶服務(wù)量同比增長 15%。

“消費(fèi)信貸產(chǎn)品與以舊換新的有機(jī)融合，能夠放大政策提振消費(fèi)的實(shí)際效果?！?相關(guān)研究員表示，要進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)信貸產(chǎn)品體驗(yàn)和使用場景，讓消費(fèi)貸款、消費(fèi)分期等產(chǎn)品更好嵌入以舊換新等消費(fèi)活動，建議將多樣化的消費(fèi)分期和支付工具納入 “國補(bǔ)” 可使用的支付范圍，提升商家運(yùn)營效率和消費(fèi)者體驗(yàn)，最大化發(fā)揮 “國補(bǔ)” 對消費(fèi)的拉動作用。

“趁著多項(xiàng)優(yōu)惠政策疊加的窗口期，趕緊來提車?！?在一家新能源車門店，消費(fèi)者下定決心買下新車。消費(fèi)者算了一筆新老政策優(yōu)惠賬：新車零售價(jià) 15 萬元，通過以舊換新政策可享受補(bǔ)貼 1.5 萬元，通過延續(xù)實(shí)施的新能源汽車車輛購置稅減免政策能節(jié)約稅款 1.5 萬元，總計(jì)節(jié)省購車成本 3 萬元。

以舊換新等新政策發(fā)力的同時(shí)，減稅降費(fèi)等既有政策不斷優(yōu)化，持續(xù)為消費(fèi)者減輕負(fù)擔(dān)。

“為方便購車人辦理車購稅業(yè)務(wù)，我們提供了多種辦稅渠道，除了在辦稅服務(wù)廳或 4S 店辦理之外，還可以通過電子稅務(wù)局、相關(guān)小程序等方式線上辦理。” 相關(guān)稅務(wù)部門總會計(jì)師介紹，2024 年，相關(guān)地區(qū)稅務(wù)部門已累計(jì)辦理新能源車車購稅減免 57.6 億元。

提升居民消費(fèi)能力，不僅靠減負(fù)，更重要的還得靠增收?！坝绕涫且岣咧械褪杖胝叩氖杖胨胶拖M(fèi)能力?！?相關(guān)學(xué)院教授認(rèn)為，中低收入群體的消費(fèi)受收入波動影響較大，且邊際消費(fèi)傾向通常相對較高，因此增加中低收入群體收入是有效提振消費(fèi)的重點(diǎn)。

“提低”“擴(kuò)中”，普惠金融正加速發(fā)力。

新年伊始，一家種養(yǎng)專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人需要周轉(zhuǎn)資金，抱著試一試的心情來到創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心提交貸款申請，沒想到從咨詢、申請到收到貸款，只用了 6 天時(shí)間?！岸覀€(gè)人貸款貼息額度提高到了 30 萬元?！?該負(fù)責(zé)人說，這下，擴(kuò)大果園規(guī)模、多請工人有了 “本錢”。

推廣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、脫貧人口小額信貸，支持農(nóng)民致富增收；加大小微企業(yè)、個(gè)體工商戶首貸、續(xù)貸投放，助力穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)收入…… 中國人民銀行新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024 年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額 32.93 萬億元，同比增長 14.6%，增速比各項(xiàng)貸款高 7 個(gè)百分點(diǎn)，全年增加 4.2 萬億元；農(nóng)戶經(jīng)營貸款余額 10.38 萬億元，同比增長 12.3%。

“消費(fèi)的背后是收入的支撐，收入的背后是就業(yè)的保障?！?相關(guān)研究院院長表示，從中長期來看，財(cái)政金融要加大力度助企穩(wěn)崗促就業(yè)，同時(shí)還要在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面施策進(jìn)一步減輕居民負(fù)擔(dān)，加快釋放消費(fèi)潛力。

想去東北滑雪？先來某地買裝備！出發(fā)去東北之前，有游客先來了趟省內(nèi)游：“經(jīng)常在社交平臺上刷到某地滑雪服的帖子，干脆過來讓當(dāng)?shù)氐呐笥褞姨詭准@邊款式很多，價(jià)格也不貴?！?/p>

亞冬會的舉辦，讓很多年輕人領(lǐng)略了冰雪運(yùn)動的魅力。最近，某地聚集了近 300 家戶外用品生產(chǎn)企業(yè)的縣城，吸引了越來越多前來購置滑雪裝備的外地游客。

“冰雪經(jīng)濟(jì)火了，我們作為產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)也跑出了‘滑雪速度’?！?一家戶外用品有限公司負(fù)責(zé)人指著廠區(qū)外滿載的貨車表示，與去年同期相比，公司的滑雪服銷量激增 120%，新開的產(chǎn)線很快就滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。

該負(fù)責(zé)人對自家產(chǎn)品很自信，但同時(shí)也很清醒，隨著冰雪裝備產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，差異化競爭壓力也更大了，市場對產(chǎn)品科技含量、外觀設(shè)計(jì)的要求越來越高?！拔覀冃枰徺I大量新面料、優(yōu)化滑雪服設(shè)計(jì)、開辟新的生產(chǎn)線，來應(yīng)對當(dāng)下市場需求的變化?！?該負(fù)責(zé)人說，雖然產(chǎn)品賣得火熱，但持續(xù)的投入讓公司資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。

好在金融解決方案很快送上門來。當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行以當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)督管理局提供的名單和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，專門為當(dāng)?shù)鼗┭b備產(chǎn)業(yè)開發(fā)了 “共富?沖鋒貸” 金融產(chǎn)品，為這一類企業(yè)貸款打造 “直通車”。通過實(shí)地調(diào)查和審核，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行很快就為符合貸款條件的公司發(fā)放了 350 萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸?！坝辛速Y金支持，我們今年要建廠房擴(kuò)產(chǎn)能，還要拓展產(chǎn)品線，生產(chǎn)帽子等滑雪配套產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者多元化的需求?！?該負(fù)責(zé)人說。

通過為各類經(jīng)營主體提供多元化服務(wù)，金融推動供給端增強(qiáng)與需求端的適配性，更好適應(yīng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化，滿足越來越多元和快速變化的消費(fèi)需求。積極支持發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等新興消費(fèi)場景外，在傳統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)也不斷優(yōu)化細(xì)化產(chǎn)品和服務(wù)，靈活適配居民在居住、健康、家政等方面越來越細(xì)分的消費(fèi)場景。

“現(xiàn)在的裝修貸又方便又靈活?！?因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動剛安家的消費(fèi)者最近辦理了某銀行 “云宅貸” 業(yè)務(wù)，100 萬元的貸款額度可供靈活提款，還有提款優(yōu)惠券減免部分利息支出，“這樣就能夠根據(jù)裝修進(jìn)度合理安排支出，也不會擠占日常消費(fèi)?！?/p>

日益多元化的金融需求與日益多元化的消費(fèi)需求 “雙向奔赴”、互相激發(fā)，共同推動實(shí)現(xiàn)老百姓日益增長的美好生活需要。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2024 年四季度末，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額 21.01 萬億元，同比增長 6.2%，全年增加 1.24 萬億元。

相關(guān)研究員表示，要進(jìn)一步用好超長期特別國債等資金，加大對汽車、住房等大宗消費(fèi)的支持；財(cái)稅金融應(yīng)加大力度支持發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)，并且將更多資源向潛力巨大的縣域消費(fèi)傾斜，覆蓋更廣闊的消費(fèi)人群的多層次消費(fèi)需求。

來源：21 經(jīng)濟(jì)網(wǎng)