在當前經(jīng)濟形勢下，民營經(jīng)濟作為推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)和創(chuàng)新的重要力量，其發(fā)展備受關(guān)注。近日，民營企業(yè)座談會召開，釋放出支持民營經(jīng)濟發(fā)展的強烈信號。金融監(jiān)管總局黨委召開會議明確，要豐富保險產(chǎn)品體系，加強和完善對民營企業(yè)的綜合金融服務(wù)。

近年來，一系列促進民營經(jīng)濟發(fā)展的政策密集出臺，保險業(yè)多措并舉精準發(fā)力，創(chuàng)新民營企業(yè)保障服務(wù)，通過保險增信為其提供融資支持，促進民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

政策支持力度不斷加大

充滿活力的民營企業(yè)是我國經(jīng)濟韌性的重要保障。當我國經(jīng)濟面臨一定經(jīng)濟轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)時，民營企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、吸納就業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及開拓國際市場等方面發(fā)揮著不可替代的作用。最新數(shù)據(jù)顯示，我國民營企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總量的 92% 以上；國家高新技術(shù)企業(yè)中，民營企業(yè)占比也擴大至 92% 以上。

正因如此，國家各個層面對民營企業(yè)的發(fā)展極為關(guān)注。近年來，一系列政策相繼出臺，為金融業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展提供有力保障。2023 年 11 月，人民銀行聯(lián)合八部門發(fā)布的通知推出 25 條具體措施，其中提到強化財政獎補和保險保障，發(fā)揮首臺 (套) 重大技術(shù)裝備、重點新材料首批次應(yīng)用保險補償機制作用；在風險可控前提下，穩(wěn)步擴大出口信用保險覆蓋面。

2024 年 5 月，金融監(jiān)管總局發(fā)布指導(dǎo)意見提出，銀行保險機構(gòu)要公平對待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。在保險方面，鼓勵豐富普惠保險產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點領(lǐng)域包括民營企業(yè)提供全面保險保障。

在加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場、促進內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展的背景下，2024 年 12 月，國家發(fā)改委等七部門聯(lián)合發(fā)布意見，鼓勵保險機構(gòu)提供多樣化、創(chuàng)新型的內(nèi)貿(mào)險產(chǎn)品。督促保險機構(gòu)建立健全靈活的承保機制，簡化投保操作，提高承保及理賠效率，提升被保險人為民營和中小微企業(yè)的承保力度；支持共建 “一帶一路”、內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展、商品分銷體系建設(shè)等相關(guān)企業(yè)以及專精特新中小企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險。

地方層面，2024 年 10 月，北京金融監(jiān)管局等四部門共同印發(fā)指導(dǎo)意見，鼓勵保險公司針對小微企業(yè)、個體工商戶的風險保障需求，開發(fā)專屬保險產(chǎn)品；針對市場主體在生產(chǎn)經(jīng)營、技術(shù)創(chuàng)新、突發(fā)災(zāi)害、貿(mào)易物流等方面所面臨的風險，開發(fā)推廣適應(yīng)其需求的財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險等產(chǎn)品。鼓勵保險公司面向個體工商戶、小微企業(yè)主及企業(yè)重要關(guān)系人開發(fā)健康、意外、養(yǎng)老等產(chǎn)品，豐富面向小微企業(yè)從業(yè)人員的團體人身險產(chǎn)品，全方位滿足民營企業(yè)多樣化風險保障需求。

豐富保險產(chǎn)品

當前，民營經(jīng)濟發(fā)展仍面臨一些問題和挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士認為，民營企業(yè)進入部分重點領(lǐng)域的隱性壁壘猶存，國際形勢復(fù)雜多變對我國出口型民營企業(yè)造成一定沖擊，專精特新企業(yè)存在研發(fā)費用高且易 “打水漂”、科技成果易被侵權(quán)等問題，支持民營企業(yè)的相關(guān)政策落實和服務(wù)供給還存在短板。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授分析指出，“保險公司是專業(yè)的風險管理機構(gòu)，民營經(jīng)濟是我國經(jīng)濟恢復(fù)活力的關(guān)鍵所在，以保險業(yè)視角，按照風險可保性，民營經(jīng)濟面臨的風險可以劃分為可量化風險與不可量化風險?！?在他看來，保險業(yè)助力民營經(jīng)濟化解風險，為其保駕護航，既是經(jīng)濟社會向前發(fā)展的需要，也是保險業(yè)自身發(fā)展的要求。保險業(yè)要針對民營經(jīng)濟特點，給出具有針對性的保險和風險管理方案。

近年來，在政策推動下，保險業(yè)不斷創(chuàng)新責任險、信用保證保險、科技創(chuàng)新類保險以及意外險等產(chǎn)品，以滿足民營企業(yè)日益多元化的風險保障需求。例如，為加大對專精特新企業(yè)的保障力度，在廈門工信局推動下，多家保險公司創(chuàng)新推出支持專精特新企業(yè)的內(nèi)貿(mào)險專屬產(chǎn)品，該產(chǎn)品可覆蓋保險期限內(nèi)的全部國內(nèi)賒銷買家以及全部國內(nèi)賒銷交易，全方位為企業(yè)的國內(nèi)貿(mào)易保駕護航。

針對民營企業(yè)和中小微企業(yè)的特點和需求，有的保險公司開發(fā)了多種定制化保險產(chǎn)品，涵蓋企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險等多個領(lǐng)域。此外，還為民營企業(yè)和中小微企業(yè)提供風險管理與咨詢服務(wù)，幫助企業(yè)識別和評估潛在風險，制定有效的風險應(yīng)對策略。這些服務(wù)不僅提高了企業(yè)的風險管理能力，也增強了企業(yè)的市場競爭力。

在民營企業(yè)工作人員風險保障方面，有人保壽險推出專精特新企業(yè)員工專屬短期保障產(chǎn)品組合，保障涵蓋意外傷害類、公共交通意外類、定期壽險類等多元化的保險產(chǎn)品選擇。還有保險公司推出面向中小微企業(yè)客戶的定制化產(chǎn)品 “員福保” 意外險組合產(chǎn)品，在減輕企業(yè)事故風險經(jīng)濟負擔的同時，也維護了員工的合法權(quán)益。

解決民營企業(yè)融資難題

近日召開的民營企業(yè)座談會強調(diào)，要繼續(xù)下大氣力解決民營企業(yè)融資難、融資貴問題。金融監(jiān)管總局提出，保持對民營企業(yè)穩(wěn)定有效的增量信貸供給，加大民營小微企業(yè)的首貸、續(xù)貸、信用貸支持力度。

解決民營企業(yè)融資問題需要金融體系各環(huán)節(jié)協(xié)同配合。業(yè)內(nèi)專家強調(diào)，保險業(yè)應(yīng)加強與銀行、證券等其他金融機構(gòu)的合作，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補。通過建立銀保合作機制，共同為民營企業(yè)提供融資服務(wù)，降低融資成本。

“政銀保” 模式是一種依托政府風險補償、銀行機構(gòu)與保險機構(gòu)風險共擔的惠企金融模式，目前已在全國多地推廣。據(jù)了解，廣州市探索推出了 “普惠機制 + 保險共保體” 政銀保合作分險新模式。在該模式中，特定借款人為獲得生產(chǎn)經(jīng)營性資金而向銀行借款，借款人可向已納入普惠機制合作的共保體主承保機構(gòu)投保中小企業(yè)貸款保證保險，通過保險公司的保單增信，以實現(xiàn)純信用無抵押，增加貸款成功率，提升貸款審批效率。

針對售電公司每年都要面臨的履約交易擔保資金籌措難題，鼎和保險創(chuàng)新研發(fā)電力交易履約保證保險，幫助廣西一家主營電力交易的中小微民營售電公司，以少量成本撬動 2000 萬元保額的大額保證金，有效解決其資金困境，使公司業(yè)務(wù)得以正常運轉(zhuǎn)。近年來，鼎和保險搭建保證保險產(chǎn)品體系，累計為近 2.1 萬家中小微企業(yè)替代保證金和擔保款項 548.8 億元，節(jié)約資金成本 14.5 億元。

除以保險增信方式提供融資支持外，業(yè)內(nèi)專家還指出，保險資金具有規(guī)模大、期限長、穩(wěn)定性強的特點，應(yīng)進一步拓寬其運用渠道，引導(dǎo)更多保險資金投向民營企業(yè)。通過設(shè)立專項產(chǎn)品、參與股權(quán)投資計劃和保險私募基金等方式，為民營企業(yè)提供股權(quán)融資和債權(quán)融資，緩解企業(yè)資金壓力。

來源：金融時報