從一張旅游保單的創(chuàng)新，到一個生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，行業(yè)需要以更開放的思維打破服務(wù)邊界，以更精準(zhǔn)的產(chǎn)品響應(yīng)時代需求。當(dāng)保險不再只是事后補(bǔ)償，而成為銀發(fā)族暢享品質(zhì)生活的“通行證”，其所釋放的不僅是巨大的消費(fèi)潛力，更是全社會對“老有所樂、老有所為”的美好期待。

近日，商務(wù)部等9部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于增開銀發(fā)旅游列車 促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)發(fā)展的行動計劃》（以下簡稱《行動計劃》），明確提出通過完善適老化旅游服務(wù)設(shè)施、增開特色旅游專列、優(yōu)化旅游保險產(chǎn)品等舉措，進(jìn)一步激活老年消費(fèi)市場。

保險業(yè)如何以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化為切入點(diǎn)，既為老年人構(gòu)筑安全網(wǎng)，又為銀發(fā)消費(fèi)市場注入新動能？

加強(qiáng)風(fēng)險管理 直擊老年人消費(fèi)痛點(diǎn)

國家統(tǒng)計局今年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國60歲及以上人口首次突破3億人，達(dá)到31031萬人。

龐大的老年群體，催生了巨大的養(yǎng)老需求。2019年至2023年，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模以約13.2%的復(fù)合年增長率增長，2023年已經(jīng)達(dá)到7.1萬億元，在國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）占比約為6%。預(yù)計到2035年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到51萬億元，占GDP的25.5%。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的快速增長，本應(yīng)有力地催生商業(yè)健康險、長期護(hù)理保險以及意外保險等的需求。然而，從保險市場實(shí)際情況來看，保險產(chǎn)品與老年人需求之間仍存在一定錯配。在保障范圍方面，保險產(chǎn)品的設(shè)計理念基于一般人群，未能充分考量老年人獨(dú)特的身體狀況和生活場景；在價格方面，保險產(chǎn)品往往沒有針對老年人的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行合理定價。這些不周到之處直接制約了老年群體的消費(fèi)意愿。

近年來，從頂層設(shè)計到專項(xiàng)部署，國家及監(jiān)管部門出臺了一系列政策文件，推動保險業(yè)支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2024年初，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，首次將“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”提升至國家戰(zhàn)略高度，并指出開發(fā)覆蓋旅游、文化、教育等消費(fèi)場景的專屬保險產(chǎn)品；建立老年醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)的保險支付機(jī)制。去年12月，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局等9部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到，支持保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品，統(tǒng)籌保險與健康養(yǎng)老服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，保險企業(yè)需要從被動賠付轉(zhuǎn)向主動風(fēng)險管理，通過精準(zhǔn)識別老年消費(fèi)場景中的痛點(diǎn)，將保險產(chǎn)品嵌入“食住行游購醫(yī)”全鏈條，使其成為釋放消費(fèi)潛力的“助推器”。

中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，保險行業(yè)在服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時，不僅要提供保險產(chǎn)品，還應(yīng)積極與養(yǎng)老服務(wù)的各個環(huán)節(jié)相融合。比如，與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，為老年人提供從健康管理、疾病治療到日常照料等全流程的保障，真正做到為老年人的晚年生活保駕護(hù)航。

農(nóng)銀人壽總經(jīng)理梅勵此前公開表示，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是朝陽產(chǎn)業(yè)，老年消費(fèi)將是國內(nèi)消費(fèi)市場的“藍(lán)?！?。保險企業(yè)應(yīng)提升養(yǎng)老產(chǎn)品多元化供給和創(chuàng)新能力、養(yǎng)老資產(chǎn)管理能力、養(yǎng)老服務(wù)整合能力，多維度滿足客戶全生命周期養(yǎng)老金融需求。

優(yōu)化保險供給 解決老年人出游后顧之憂

在蓬勃發(fā)展的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中，老年旅游正在從小眾市場走向主流市場。根據(jù)全國老齡委數(shù)據(jù)，銀發(fā)旅游人數(shù)已占全國旅游總?cè)藬?shù)的20％以上。隨著近年來“候鳥”養(yǎng)老方式的興起，一些旅行社專門推出了旅游產(chǎn)品“老年專列游”，這種出行方式較好地滿足了老年人休閑度假的需求，最大程度降低了旅途的奔波勞累。

2024年8月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見》要求，增開銀發(fā)旅游專列，對車廂進(jìn)行適老化、舒適化改造，豐富旅游線路和服務(wù)供給。

而老年人口旅游意愿的增強(qiáng)，也對銀發(fā)旅游保險的保障水平提出更高要求。此次發(fā)布的《行動計劃》強(qiáng)調(diào)，優(yōu)化旅游保險產(chǎn)品。指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)與旅行社、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等建立緊密合作關(guān)系，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和規(guī)模效應(yīng)降低銀發(fā)保險產(chǎn)品成本，豐富針對銀發(fā)群體的保險產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍和覆蓋人群，簡化理賠手續(xù)，提高理賠效率。作為這份文件的重點(diǎn)任務(wù)之一，銀發(fā)旅游保險產(chǎn)品的創(chuàng)新升級，有助于破解老年群體出游的后顧之憂。

當(dāng)前銀發(fā)旅游保險市場的痛點(diǎn)集中在三大領(lǐng)域：一是高風(fēng)險活動（如高原旅行、郵輪游）保障缺失；二是突發(fā)疾病處理流程煩瑣；三是理賠標(biāo)準(zhǔn)與老年生理特征脫節(jié)。

對此，部分保險公司已展開針對性突破，大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化銀發(fā)旅游保險產(chǎn)品。例如，有的險企推出老年人意外傷害綜合保險產(chǎn)品，涵蓋意外傷害身故、意外傷害醫(yī)療、骨折骨裂津貼、旅游意外等13項(xiàng)責(zé)任，對老年人群提供細(xì)致全面的保障和關(guān)懷；有的保險公司推出旅居體驗(yàn)計劃，為老年客戶提供旅居相關(guān)的保障與服務(wù)。

相關(guān)調(diào)研報告顯示，2024年，中國老年人旅游保險市場規(guī)模達(dá)96.45億元，全球老年人旅游保險市場規(guī)模為419.36億元，預(yù)計全球老年人旅游保險市場規(guī)模將在2030年達(dá)到818.96億元。我國銀發(fā)旅游保險市場仍有較大發(fā)展空間。

長期專注于旅游行業(yè)研究的華東師范大學(xué)教授樓嘉軍表示，老年旅游團(tuán)產(chǎn)品需要充分考慮健康醫(yī)護(hù)等問題，具有一定的特殊性。保險公司可與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、救援機(jī)構(gòu)合作，為老年人提供醫(yī)療咨詢、緊急救援等個性化服務(wù)。在保險產(chǎn)品中增加如健康管理、康復(fù)指導(dǎo)等增值服務(wù)，為老年人提供更多關(guān)懷，提升保險產(chǎn)品的吸引力。

整合市場資源 構(gòu)建銀發(fā)消費(fèi)生態(tài)圈

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，要求保險業(yè)突破單一風(fēng)險補(bǔ)償功能，向資源整合者、生態(tài)構(gòu)建者轉(zhuǎn)型。這就要求保險公司既需縱向深耕“保險+服務(wù)”鏈條，也需橫向打通跨產(chǎn)業(yè)協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。

在老年人健康管理領(lǐng)域，目前越來越多的保險公司通過整合市場養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資源，如簽約持續(xù)照護(hù)型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，提供旅居養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、照護(hù)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等多種方式的養(yǎng)老服務(wù)，同時為老年人提供遠(yuǎn)程問診、就醫(yī)協(xié)調(diào)、康復(fù)支持、上門照護(hù)等全方位服務(wù)，不斷拓展和優(yōu)化“康養(yǎng)生態(tài)圈”建設(shè)。在資產(chǎn)端，保險資金憑借長期穩(wěn)健的投資屬性，正成為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要支撐。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2023中國保險業(yè)社會責(zé)任報告》顯示，2023年商業(yè)保險機(jī)構(gòu)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目建設(shè)數(shù)量（包括在建和建成）達(dá)129個。

原中國銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險資金發(fā)揮其長期資金優(yōu)勢，通過多層次資本市場投資與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)領(lǐng)域，進(jìn)一步延長保險服務(wù)鏈，打通銀發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈上下游。在符合投向要求，有效分散風(fēng)險的前提下，應(yīng)鼓勵保險資金通過股權(quán)、債券、基金、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等多種形式，為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)提供中長期的低成本資金支持。

當(dāng)前，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正步入提質(zhì)擴(kuò)容的新階段。保險業(yè)作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器，無疑應(yīng)與消費(fèi)升級、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型緊密結(jié)合。從一張旅游保單的創(chuàng)新，到一個生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，行業(yè)需要以更開放的思維打破服務(wù)邊界，以更精準(zhǔn)的產(chǎn)品響應(yīng)時代需求。當(dāng)保險不再只是事后補(bǔ)償，而成為銀發(fā)族暢享品質(zhì)生活的“通行證”，其所釋放的不僅是巨大的消費(fèi)潛力，更是全社會對“老有所樂、老有所為”的美好期待。 

來源： 金融時報