新能源汽車成為越來越多消費(fèi)者購車的“首選”，與之緊密相關(guān)的新能源車險(xiǎn)也迎來了首個(gè)指導(dǎo)意見。

日前，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），推出21項(xiàng)舉措，包括合理降低新能源汽車維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等，著力推動(dòng)解決新能源汽車投保難、保費(fèi)高等問題。

直擊新能源車險(xiǎn)投保難、保費(fèi)貴、承保虧三大難題

2024年以來，新能源汽車越來越“火熱”。公安部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國新能源汽車保有量已達(dá)3140萬輛，2024年新注冊(cè)登記新能源汽車1125萬輛，占新注冊(cè)登記汽車數(shù)量的41.83%，與2023年相比增加382萬輛，增長51.49%。

隨著新能源汽車保有量的節(jié)節(jié)攀升，新能源車險(xiǎn)市場規(guī)模也在快速增長。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國新能源車險(xiǎn)保費(fèi)從2016年的68億元增長到2024年的1409億元，在車險(xiǎn)保費(fèi)總額中的占比，也從 1%大幅提升至 15.4%，上險(xiǎn)滲透率已接近 50%。

然而，在新能源車險(xiǎn)為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有效保障的過程中，一些發(fā)展中的問題也浮出水面。一位業(yè)內(nèi)人士透露：“新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險(xiǎn)率和維修成本高、部分車型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費(fèi)較高、新能源車險(xiǎn)經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象?！边@些問題不僅困擾著廣大消費(fèi)者，也對(duì)新能源車險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展形成挑戰(zhàn)。

為了從根源上解決這些問題，《指導(dǎo)意見》從多個(gè)關(guān)鍵維度發(fā)力，直擊新能源車險(xiǎn)投保難、保費(fèi)貴、承保虧三大難題，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)及新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展鋪就堅(jiān)實(shí)道路。

——在破解“少數(shù)車輛投保不暢”的問題上，《指導(dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，統(tǒng)籌行業(yè)力量，引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者愿保盡保。

——在破解“部分車型保費(fèi)較高”的問題上，《指導(dǎo)意見》提出，要合理降低新能源汽車維修使用成本，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣，推動(dòng)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。建立保險(xiǎn)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。

——破解“新能源車險(xiǎn)經(jīng)營持續(xù)虧損”的問題上，《指導(dǎo)意見》提出，要穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，對(duì)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，促進(jìn)車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，有效發(fā)揮市場機(jī)制作用。

業(yè)內(nèi)人士分析稱：“《指導(dǎo)意見》意義深遠(yuǎn)，一方面，有效滿足老百姓對(duì)新能源車險(xiǎn)的保障需求，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)、更合理的保險(xiǎn)服務(wù)；另一方面，也全力助推新能源汽車這一優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，避免因車險(xiǎn)問題給新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來阻礙?！?/p>

“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已落地見效

前不久，某地新能源貨車司機(jī)反映遇到商業(yè)保險(xiǎn)投保難的問題。除此之外，還有部分新能源車主表示，“車輛保費(fèi)好像一年比一年高”。

為了盡快解決部分車主反映的被拒保問題，2025年1月25日10時(shí)，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線，這是為解決新能源車投保難、投保貴問題的官方平臺(tái)，任何新能源車主在其他的常規(guī)渠道投保買不到保險(xiǎn)時(shí)，都可以在該平臺(tái)內(nèi)購買，保險(xiǎn)公司不得拒保。

據(jù)了解，該平臺(tái)首批已有人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、申能財(cái)險(xiǎn)和永安財(cái)險(xiǎn)10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批20家左右財(cái)險(xiǎn)公司將在今年2月接入。截至上線當(dāng)日14時(shí)，平臺(tái)注冊(cè)用戶2715位，登記客戶投保意向3087筆，保險(xiǎn)公司完成承保166單、保費(fèi)合計(jì)415121.82元，平臺(tái)首單由人保財(cái)險(xiǎn)河北省分公司承保。

《指導(dǎo)意見》提出，要引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供有效保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者愿保盡保。“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)的上線，正是《指導(dǎo)意見》中首批落地實(shí)施的關(guān)鍵內(nèi)容。

“高賠付風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制可以解決國際保險(xiǎn)領(lǐng)域所稱的‘剩余市場’問題，是中國特色的解決方案，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的擔(dān)當(dāng)作為和保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。”業(yè)內(nèi)人士表示，這一機(jī)制的成功落地與平臺(tái)的上線運(yùn)行，不僅將切實(shí)解決新能源車主的投保難題，也將為新能源車險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力，推動(dòng)行業(yè)邁向全新的發(fā)展階段。

除了上線“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)解決投保難問題外，《指導(dǎo)意見》還提出推動(dòng)新能源車數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享、加強(qiáng)監(jiān)管提升理賠服務(wù)質(zhì)效等措施，還有一些措施將在今年內(nèi)陸續(xù)落地。

破解“保費(fèi)高”還需全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)力

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高63%?？鄢圐g等因素，新能源新車保費(fèi)仍比燃油車新車高約10%。

新能源車保險(xiǎn)費(fèi)用為何偏高？這在很大程度上與新能源車險(xiǎn)賠付率有關(guān)。據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)、中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2024年保險(xiǎn)業(yè)共承保車系2795個(gè)，其中賠付率超過100%的高賠付車系有137個(gè)。

具體到車型層面，高賠付率對(duì)保費(fèi)的影響更加直觀。業(yè)內(nèi)人士分析指出，以一款家用車型為例，若作為普通家用車使用，每年保費(fèi)大概僅需3000元。若該車型售出1萬輛，其中5000至6000輛被用作網(wǎng)約車，這些網(wǎng)約車可能依舊按照家用車標(biāo)準(zhǔn)投保，但其每日行駛里程遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過家用車，出險(xiǎn)概率也隨之大幅增加。全職網(wǎng)約車合理保費(fèi)可能會(huì)高達(dá)7000元至8000元。如此一來，這些網(wǎng)約車的高賠付就會(huì)拉高整個(gè)車型的賠付率，導(dǎo)致普通家用車主的保費(fèi)也跟著“水漲船高”。

而要把新能源車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格降下來，并非保險(xiǎn)一己之力可為，這需要全產(chǎn)業(yè)鏈通力合作，共同降低新能源車險(xiǎn)成本。正如《指導(dǎo)意見》所明確的，要合力降低新能源汽車維修使用成本，豐富維修零配件供給渠道和類型，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車習(xí)慣。

業(yè)內(nèi)人士在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分車型的設(shè)計(jì)存在可優(yōu)化空間，通過優(yōu)化新能源汽車設(shè)計(jì)，有望降低車險(xiǎn)成本。以一些車型的前大燈為例，其設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，由三部分組成。按照現(xiàn)行設(shè)計(jì)，一旦發(fā)生碰撞，往往需要將整個(gè)范圍的部件一體化更換。然而，深入分析發(fā)現(xiàn)，在 70%的碰撞事故中，實(shí)際上只需要更換最前面的那一層部件即可，第二層和第三層并不需要更換。目前的設(shè)計(jì)或許是出于美觀、整體感以及生產(chǎn)時(shí)成本考量，但從維修成本的角度來看，這無疑增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

“只有全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)共同努力，從優(yōu)化設(shè)計(jì)、降低維修成本、規(guī)范投保標(biāo)準(zhǔn)等多方面發(fā)力，才能真正解決新能源車險(xiǎn)投保的問題，推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。”該業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步表示。

來源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)