隨著春節(jié)假期后各大企業(yè)陸續(xù)開工，銀行理財(cái)市場(chǎng)也再度升溫，多家銀行開啟新一輪產(chǎn)品營(yíng)銷工作。在業(yè)內(nèi)人士看來，春節(jié)后，不少“打工人”手中持有一定活期資金，包括獎(jiǎng)金、紅包等，需要尋求理財(cái)通道，另外，不少父母也要為孩子春節(jié)期間的壓歲錢尋找一個(gè)較好的理財(cái)渠道，另外，春節(jié)前后亦是銀行發(fā)力“開門紅”的重要節(jié)點(diǎn)，因此，節(jié)后多家銀行發(fā)力推出新的存款理財(cái)產(chǎn)品，也正是為了吸引更多的資金。

A“開工理財(cái)”產(chǎn)品主打低風(fēng)險(xiǎn)

春節(jié)長(zhǎng)假后，面對(duì)“打工人”的投資需求，包括工銀理財(cái)、建信理財(cái)、民生理財(cái)、平安理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的多家銀行理財(cái)子公司紛紛響應(yīng)，在長(zhǎng)假后首日便密集推出了“開工理財(cái)”新產(chǎn)品。

如工銀理財(cái)推出的多款開工理財(cái)產(chǎn)品，期限從中短期到長(zhǎng)期不等，在流動(dòng)性、投資期限、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和收益表現(xiàn)上各有特點(diǎn)，可滿足不同投資者的需求。其中，工銀理財(cái)添利寶是一款現(xiàn)金管理類開放凈值型理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品主要投資于貨幣市場(chǎng)工具等低波動(dòng)資產(chǎn)。另一款工銀理財(cái)核心優(yōu)選14天持盈固定收益類開放式理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)水平，起購金額同樣為1元。該產(chǎn)品為固定收益類產(chǎn)品，通過14天的鎖定期平衡流動(dòng)性和收益。

建信理財(cái)同樣推出了多款開工理財(cái)產(chǎn)品，均為穩(wěn)健型產(chǎn)品，投資策略保守，收益相對(duì)穩(wěn)定。其中一款最低持有期為7天的產(chǎn)品同樣是低波動(dòng)穩(wěn)健型產(chǎn)品，收益穩(wěn)定性較高，適合有短期閑置資金且能接受7天持有期限的投資者；另一款最低持有期為21天的產(chǎn)品，則可以通過21天的持有期限，進(jìn)一步平衡收益與流動(dòng)性。

除此之外，民生理財(cái)同樣推出了一系列以低波動(dòng)、穩(wěn)健型為主的“開工有好理”產(chǎn)品，多數(shù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，涵蓋現(xiàn)金類、封閉類、固收等多種類型，期限從1天到1090天不等。活錢現(xiàn)金類產(chǎn)品能滿足高流動(dòng)性需求；封閉類產(chǎn)品可鎖定收益；持有期類產(chǎn)品兼顧靈活與收益；穩(wěn)健固收類產(chǎn)品以純債投資為主，收益表現(xiàn)較為穩(wěn)定。

事實(shí)上，早在春節(jié)長(zhǎng)假前，已經(jīng)有多家銀行及理財(cái)子公司瞄準(zhǔn)了“打工人”的年終獎(jiǎng)，以活動(dòng)形式推薦相關(guān)產(chǎn)品，涵蓋理財(cái)、基金、存款、保險(xiǎn)等。如交通銀行在其APP上推出“開‘薪’年終獎(jiǎng)”專題活動(dòng)，目前仍在持續(xù)。其中，不僅幫助“打工人”規(guī)劃年終獎(jiǎng)，同時(shí)也推出了理財(cái)產(chǎn)品，其理財(cái)板塊產(chǎn)品均為穩(wěn)健型的固收類產(chǎn)品。而基金板塊則為主打低風(fēng)險(xiǎn)的債券類基金產(chǎn)品。

據(jù)了解，市面上的這些“開工理財(cái)”產(chǎn)品，主要為低波動(dòng)穩(wěn)健型產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，產(chǎn)品期限從7天至三年封閉期不等，多數(shù)產(chǎn)品為半年期以上。從投資范圍來看，理財(cái)公司在權(quán)益資產(chǎn)的布局依舊較為謹(jǐn)慎，這類產(chǎn)品通常主要投向貨幣市場(chǎng)工具、優(yōu)質(zhì)債券、高評(píng)級(jí)非標(biāo)資產(chǎn)、同業(yè)存單以及銀行存款等。在風(fēng)險(xiǎn)水平上，此類低波穩(wěn)健銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，相比于一些高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這類低波穩(wěn)健型產(chǎn)品在市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，資產(chǎn)價(jià)值不會(huì)出現(xiàn)大幅起伏，可以有效保障投資者的資產(chǎn)安全性和穩(wěn)定性。

B 銀行創(chuàng)新推出“壓歲錢計(jì)劃”

除了“打工人”，各大銀行同樣緊跟節(jié)日步伐，紛紛下沉到兒童市場(chǎng)推出了創(chuàng)新的“壓歲錢計(jì)劃”，以幫助父母更好地管理和增值孩子的壓歲錢。

近期，有不少銀行推出了針對(duì)兒童和青少年群體開立的專屬存折，這些專屬存折要么是在封皮設(shè)計(jì)上具備吸引力，要么是完成目標(biāo)任務(wù)后就可獲得電影兌換碼或兒童成長(zhǎng)禮物一份，意在吸引兒童對(duì)儲(chǔ)蓄行為的興趣。在相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，無論是利率優(yōu)勢(shì)還是卡片設(shè)計(jì)都具備獨(dú)特魅力。如臨汾市大寧農(nóng)商銀行，于近期推出了“親子存”活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間為1月22日至2月14日，活動(dòng)主要面向16周歲（含）以下的兒童和青少年群體，開立可進(jìn)行多筆定期存取并能個(gè)性化記錄摘要的特色存折。存款起點(diǎn)僅為500元，可以進(jìn)行多次定期存取。

除專屬存折之外，還有部分銀行上線了兒童銀行卡管家服務(wù)。以一家股份制銀行為例，春節(jié)期間，在該行APP專門為“壓歲錢計(jì)劃”開設(shè)了頁面直達(dá)路徑，同時(shí)，還推出“金小葵”管家開通有禮、壓歲錢規(guī)劃和親子銀行卡三項(xiàng)活動(dòng)。據(jù)悉，“金小葵”管家是該行APP全新推出的一大創(chuàng)新功能，專為16歲以下的孩子和家長(zhǎng)設(shè)計(jì)。據(jù)了解，如果孩子在該行已經(jīng)開通并擁有自己的銀行卡，家長(zhǎng)只需在APP上簡(jiǎn)單點(diǎn)擊添加，成功綁定兒童銀行卡后，便可在線查看銀行卡的資產(chǎn)與明細(xì)，還能幫孩子在線購買存款產(chǎn)品。如果暫時(shí)沒有給孩子辦理銀行卡的，家長(zhǎng)也可通過家長(zhǎng)養(yǎng)育專項(xiàng)賬戶功能，在自己的銀行卡下創(chuàng)建專項(xiàng)子賬戶，相當(dāng)于先將壓歲錢存進(jìn)家長(zhǎng)的銀行卡里，再將資金轉(zhuǎn)入家長(zhǎng)養(yǎng)育專項(xiàng)賬戶，隨后家長(zhǎng)就可以在專項(xiàng)賬戶里面規(guī)劃壓歲錢。

值得注意的是，上述銀行推出的“金小葵”管家中，對(duì)于壓歲錢的規(guī)劃方向不僅有兒童黃金系列產(chǎn)品，還有3年期利率存款產(chǎn)品以及孩子的教育金和婚嫁金。其中，“壓歲錢月月存”計(jì)劃是100元起存、3年期利率為1.8%、2年期利率為1.7%、1年期利率為1.6%。而該行整存整取三年期掛牌利率為1.5%、2年期掛牌利率為1.2%、1年期掛牌利率為1.1%。此類壓歲錢計(jì)劃存款產(chǎn)品的各期限存款利率均高于普通存款掛牌利率0.3%到0.5%不等。

除股份制銀行外，一些城商行和農(nóng)商行同樣也推出了針對(duì)兒童的壓歲錢理財(cái)方案。在各家銀行推出的“壓歲錢計(jì)劃”中，有的銀行存款產(chǎn)品利率更高，有的銀行通過壓歲錢計(jì)劃則可以購買兒童款金豆、如意金鎖、金條和寶寶金手鐲，還有以整年為期限的黃金定投服務(wù)。對(duì)于想拉長(zhǎng)投資期限的，“壓歲錢計(jì)劃”還可以保單的形式提前鎖定到期收益，以滿足孩子的未來教育金和婚嫁金。

在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行推出的“壓歲錢計(jì)劃”，主要是通過提供差異化的存款或理財(cái)產(chǎn)品，更精準(zhǔn)地滿足客戶需求，并借此提升機(jī)構(gòu)在存款市場(chǎng)中的份額。

C 購買理財(cái)產(chǎn)品避免跟風(fēng)

針對(duì)節(jié)后理財(cái)產(chǎn)品密集上新，中行相關(guān)研究人士分析，春節(jié)假期結(jié)束后，銀行之所以推出新一輪理財(cái)產(chǎn)品和營(yíng)銷策略，主要由于節(jié)后理財(cái)需求增長(zhǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和穩(wěn)定回報(bào)產(chǎn)品熱度回暖。春節(jié)假期結(jié)束后，部分投資者會(huì)重新進(jìn)行資產(chǎn)配置，理財(cái)和儲(chǔ)蓄的需求上升；另外，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度顯著提升，各家銀行更加注重特色理財(cái)產(chǎn)品的推出，以期在開工季迅速搶占市場(chǎng)；此外，投資者目前更傾向于選擇低波動(dòng)、穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值目的，這些產(chǎn)品不僅提供了比傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有著相對(duì)較高的收益率，同時(shí)也保持了相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)水平。

對(duì)于“打工人”的年終獎(jiǎng)打理，交行相關(guān)人士建議，最好以穩(wěn)健投資為主。可以將資金分為三份：一份用于短期資金安排，滿足過年期間的走親訪友、購置年貨、娛樂消費(fèi)等支出；一份用于中期資金規(guī)劃，作為日常開銷儲(chǔ)備；另一份則可以用于長(zhǎng)期布局，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)。具體來說，可以將10%～20%的年終獎(jiǎng)用于短期資金安排，存放于流動(dòng)性強(qiáng)的活期賬戶或貨幣基金中，確保資金隨用隨?。恢衅谫Y金預(yù)留占比可以在30%～40%左右，選擇定期存款、短期銀行理財(cái)產(chǎn)品等，在保證流動(dòng)性的同時(shí)獲取相對(duì)穩(wěn)定的收益；而如果想要更好地?cái)€錢，利用復(fù)利的力量實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資，則可以將50%左右的年終獎(jiǎng)用于中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和投資，考慮配置債券基金、股票基金、銀行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品等。當(dāng)然，這部分資金的投資組合需要根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化配置。

針對(duì)壓歲錢理財(cái)，業(yè)內(nèi)人士則提醒，春節(jié)假期以來，銀行的許多產(chǎn)品被賦予“壓歲錢”或“新春特色”等季節(jié)性標(biāo)簽，實(shí)際上是“換湯不換藥”，此類產(chǎn)品依然屬于存款或理財(cái)產(chǎn)品范疇。投資者在進(jìn)行資產(chǎn)配置時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資需求做出合理選擇，避免盲目跟風(fēng)購買。

事實(shí)上，在經(jīng)歷了多輪“破凈潮”“贖回潮”之后，如今，銀行理財(cái)市場(chǎng)已逐漸趨于冷靜。而在低利率環(huán)境下，如何在穩(wěn)健基礎(chǔ)上尋求增值，也成為理財(cái)公司的“必答題”。銀行理財(cái)子公司也在新的一年調(diào)整投資方向，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和滿足投資者需求。從當(dāng)前市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和投資策略來看，以固收打底的理財(cái)產(chǎn)品將成為理財(cái)公司重點(diǎn)布局領(lǐng)域。投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，關(guān)注產(chǎn)品的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，作出合理的投資決策。

來源：山西晚報(bào)