申遺成功后的首個(gè)春節(jié)，我國(guó)消費(fèi)和文旅市場(chǎng)一片火熱，帶動(dòng)新年經(jīng)濟(jì)釋放出新活力。

保險(xiǎn)業(yè)在全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的政策導(dǎo)向下，通過(guò)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)跨行業(yè)合作，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。多位業(yè)內(nèi)專家表示，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，應(yīng)大力發(fā)展同社會(huì)保險(xiǎn)相協(xié)調(diào)的補(bǔ)充型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助民眾緩解風(fēng)險(xiǎn)憂患，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)消費(fèi)信心，在更廣闊的領(lǐng)域發(fā)揮更大保障作用，持續(xù)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定保駕護(hù)航。

為中低收入群體減負(fù)

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，推動(dòng)中低收入群體增收減負(fù)，提升消費(fèi)能力、意愿和層級(jí)。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑表示，保險(xiǎn)業(yè)可以積極發(fā)展普惠型保險(xiǎn)，通過(guò)降低保費(fèi)門(mén)檻和優(yōu)化保障設(shè)計(jì)，為中低收入群體提供多層次風(fēng)險(xiǎn)保障，減少因病因?yàn)?zāi)返貧風(fēng)險(xiǎn)。

“普惠”的本意即普遍受益，在經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)學(xué)中是指可以使最多數(shù)人受益的制度、政策或策略。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，為小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、無(wú)固定職業(yè)者和城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供適當(dāng)而有效的保險(xiǎn)服務(wù)是發(fā)展普惠保險(xiǎn)的應(yīng)有之義。

2023年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，明確了推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，并提出一系列實(shí)施舉措。2024年5月，金融監(jiān)管總局出臺(tái)《推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為保險(xiǎn)業(yè)做好普惠金融提供了政策支持。

從實(shí)踐效果來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)，為弱勢(shì)群體提供價(jià)格合理、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在一定程度上減少了他們因意外或疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，間接增加了可支配收入，提升了消費(fèi)能力。目前，普惠保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象涵蓋老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人、小微企業(yè)等，產(chǎn)品種類囊括了城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、普惠型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、新就業(yè)形態(tài)責(zé)任保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。

對(duì)于如何繼續(xù)為中低收入人群“減負(fù)”，許閑認(rèn)為，可以創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，如職業(yè)技能保障、收入中斷險(xiǎn)等，助力中低收入群體提升就業(yè)穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力；利用保險(xiǎn)科技優(yōu)化成本與服務(wù)效率，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性與精準(zhǔn)性；加強(qiáng)與社會(huì)保障體系的協(xié)同，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與基本保障的有機(jī)銜接，從而提升中低收入群體的保障水平與消費(fèi)能力。

助力創(chuàng)新多元消費(fèi)場(chǎng)景

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，創(chuàng)新多元化消費(fèi)場(chǎng)景，擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)，促進(jìn)文化旅游業(yè)發(fā)展。積極發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤表示，創(chuàng)新多元化消費(fèi)場(chǎng)景，擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)，根本上，需要豐富產(chǎn)品供給，包括開(kāi)發(fā)滿足不同受眾需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及加強(qiáng)與其他相關(guān)行業(yè)的融合發(fā)展。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是提振消費(fèi)的重要抓手。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤認(rèn)為，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將為社會(huì)創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)與轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇。

2024年，與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的重磅政策相繼出爐。12月12日，《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》發(fā)布，次日人民銀行等九部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo)，推動(dòng)做好養(yǎng)老金融大文章。

“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)更多涉及養(yǎng)老和健康問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)根據(jù)老年人的需求和特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)等；推出養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)、老年人意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。不僅要豐富養(yǎng)老健康產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以直接參與相關(guān)領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如興建養(yǎng)老社區(qū)、康復(fù)醫(yī)院等?！敝x遠(yuǎn)濤說(shuō)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不斷提升，消費(fèi)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，首發(fā)經(jīng)濟(jì)成為適應(yīng)當(dāng)下消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)的新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)。首發(fā)經(jīng)濟(jì)涵蓋了企業(yè)從新產(chǎn)品、新技術(shù)首次發(fā)布、展出到開(kāi)設(shè)首店、設(shè)立研發(fā)中心直至企業(yè)總部的鏈?zhǔn)桨l(fā)展全過(guò)程。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)支持首發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展涉及的范圍比較廣泛。比如，針對(duì)首發(fā)新產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以提供產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，對(duì)消費(fèi)者造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。再如，為品牌首店開(kāi)業(yè)提供保險(xiǎn)套餐，包括店鋪財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等。

以冰雪運(yùn)動(dòng)為引領(lǐng)，冰雪經(jīng)濟(jì)正在催生新增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于以冰雪運(yùn)動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展激發(fā)冰雪經(jīng)濟(jì)活力的若干意見(jiàn)》明確提出，要“引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)冰雪相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

冰雪運(yùn)動(dòng)雖然具有較高的吸引力和參與度，但風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。因此，冰雪經(jīng)濟(jì)中蘊(yùn)含著巨大的保險(xiǎn)需求。謝遠(yuǎn)濤表示，發(fā)展冰雪經(jīng)濟(jì)需要責(zé)任保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等發(fā)揮作用，如為冰雪旅游企業(yè)提供旅游景區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)，為冰雪裝備制造企業(yè)提供產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)等。

隨著冰雪經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力持續(xù)提升。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局披露，近一年來(lái)，黑龍江省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為冰雪經(jīng)濟(jì)提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品60余種、風(fēng)險(xiǎn)保障1.54萬(wàn)億元，保險(xiǎn)賠付1244.35萬(wàn)元，惠及2442人。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中看來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)助力提振消費(fèi)，應(yīng)不斷創(chuàng)新相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，如消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、保單貸款等，以提高城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)能力。

護(hù)航國(guó)家重大戰(zhàn)略實(shí)施

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，加強(qiáng)自上而下組織協(xié)調(diào)，更大力度支持“兩重”項(xiàng)目。隨后金融監(jiān)管總局召開(kāi)的2025年監(jiān)管工作會(huì)議要求，支持全方位擴(kuò)內(nèi)需，助力實(shí)施消費(fèi)提振行動(dòng)，高效服務(wù)“兩重”“兩新”。

李文中表示，支持“兩重”項(xiàng)目，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府部門(mén)、項(xiàng)目業(yè)主等的溝通協(xié)調(diào)，主動(dòng)了解“兩重”項(xiàng)目的具體需求，包括風(fēng)險(xiǎn)保障需求、資金需求等。一方面，為“兩重”項(xiàng)目提供匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決其風(fēng)險(xiǎn)保障需求；另一方面，發(fā)揮保險(xiǎn)資金耐心資本屬性，為“兩重”項(xiàng)目提供長(zhǎng)期資金支持。

近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)緊緊圍繞國(guó)家重大戰(zhàn)略部署，通過(guò)發(fā)揮自身獨(dú)特的保險(xiǎn)保障功能，支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。例如，為加快實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，保險(xiǎn)公司不斷豐富綠色保險(xiǎn)供給，增加產(chǎn)品服務(wù)種類和保障范圍，創(chuàng)新推出森林碳匯保險(xiǎn)等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)碳匯保障有效覆蓋；參與承保國(guó)產(chǎn)大型郵輪的船舶建造保險(xiǎn)，并在其運(yùn)營(yíng)后持續(xù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為海洋強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略保駕護(hù)航；再保險(xiǎn)公司與工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，在建筑工程質(zhì)量領(lǐng)域建立多方協(xié)同的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)機(jī)制等。

保險(xiǎn)資金具有久期長(zhǎng)和穩(wěn)定性強(qiáng)的特點(diǎn)，是與“兩重”項(xiàng)目天然匹配的耐心資本。金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年三季度末，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)35萬(wàn)億元，較2024年年初增加3.5萬(wàn)億元，增長(zhǎng)11.2%。

保險(xiǎn)資金的投資方式較為多元，包括債券、股票、證券投資基金、保險(xiǎn)資管產(chǎn)品、信托計(jì)劃、未上市企業(yè)股權(quán)、公募基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金等。在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略方面，保險(xiǎn)資管產(chǎn)品和保險(xiǎn)私募基金支持長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展的登記規(guī)模超過(guò)1.7萬(wàn)億元，支持京津冀協(xié)同發(fā)展的規(guī)模近7500億元，支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的產(chǎn)品登記規(guī)模超過(guò)4300億元。

多位保險(xiǎn)公司高管表示，要挖掘地方更多優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，優(yōu)化投資組合，創(chuàng)新投資方式，為現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、科技自立自強(qiáng)以及國(guó)家綠色發(fā)展提供全周期的金融服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多金融活水。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)