近期，不少銀行以春節(jié)長(zhǎng)假為契機(jī)推廣理財(cái)業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)還推出“春節(jié)專(zhuān)屬”字樣的理財(cái)產(chǎn)品。與往年相比，在宣傳產(chǎn)品的同時(shí)，銀行及理財(cái)公司更加注重投資者教育，引導(dǎo)投資者理性規(guī)劃資金、提高資產(chǎn)配置效率。

“借力”節(jié)日概念

“這樣打理年終獎(jiǎng)才穩(wěn)?！薄斑@份理財(cái)攻略請(qǐng)一定收下?！弊哌M(jìn)位于北京市海淀區(qū)某銀行網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)日氛圍頗為濃厚，除裝點(diǎn)有喜慶的福字、燈籠以及蛇年生肖公仔外，主色調(diào)為紅色的理財(cái)產(chǎn)品推介海報(bào)、易拉寶、電子屏廣告同樣頗為醒目。

每逢節(jié)假日，銀行都會(huì)多渠道發(fā)布信息，提示投資者買(mǎi)入理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“資金不閑置”。春節(jié)假期前，不少企業(yè)發(fā)放年終獎(jiǎng)或“13薪”，理財(cái)機(jī)構(gòu)倍加重視營(yíng)銷(xiāo)拓客。

據(jù)梳理，至少有10家銀行或理財(cái)公司圍繞年終獎(jiǎng)理財(cái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳。浙江永嘉農(nóng)商銀行發(fā)布年終獎(jiǎng)打理攻略，按照短、中、長(zhǎng)不同期限區(qū)分產(chǎn)品類(lèi)型，推薦投資者差異化配置資金，以追求流動(dòng)性、靈活性、長(zhǎng)期主義等不同理財(cái)投資目標(biāo)；平安理財(cái)發(fā)布“‘薪享’事成 年終理財(cái)精選”推薦，包含主投固收資產(chǎn)、期限豐富的穩(wěn)健型產(chǎn)品，主打多資產(chǎn)多策略、能增厚收益的含權(quán)產(chǎn)品等。

此外，還有部分機(jī)構(gòu)推出“春節(jié)專(zhuān)屬”字樣的理財(cái)產(chǎn)品。成都農(nóng)商銀行推出的“天府理財(cái)封閉式凈值型理財(cái)產(chǎn)品6個(gè)月8號(hào)（新春專(zhuān)享）”、烏魯木齊銀行推出的“金雪蓮系列封閉式凈值型理財(cái)產(chǎn)品2025年第4期新春專(zhuān)享”、蘇州農(nóng)商銀行推出的“錦鯉魚(yú)2025年第1期（新春專(zhuān)屬）”等3款產(chǎn)品均為固收類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為二級(jí)（中低），目前處于募集期。

注重多元化資產(chǎn)配置

“年終獎(jiǎng)理財(cái)”是銀行及理財(cái)公司營(yíng)銷(xiāo)獲客及維護(hù)客戶(hù)關(guān)系的一種手段。值得注意的是，與前幾年相比，銀行及理財(cái)公司利用“春節(jié)”或“年終獎(jiǎng)”熱點(diǎn)的方式發(fā)生顯著變化，一定程度上淡化“春節(jié)”或“年終獎(jiǎng)”的主題宣傳效應(yīng)，更注重引導(dǎo)投資者進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置。

以東莞農(nóng)商銀行發(fā)布的年終獎(jiǎng)理財(cái)攻略為例，該行將資金分為“零花錢(qián)”“暫時(shí)不用的錢(qián)”“中長(zhǎng)期投資”3個(gè)類(lèi)型，并對(duì)應(yīng)匹配理財(cái)產(chǎn)品，包括申贖靈活的日開(kāi)型理財(cái)、采用攤余成本法估值的長(zhǎng)期產(chǎn)品等。

這種宣介形式能幫助投資者在明確自身理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及目標(biāo)的前提下，審視自身財(cái)務(wù)狀況，制定符合實(shí)際情況的資產(chǎn)配置方案。在普益標(biāo)準(zhǔn)研究員姜玲看來(lái)，投資者應(yīng)分散投資，合理配置，可分別按照10%、20%、30%、40%的比例用于活錢(qián)管理、保險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期投資、穩(wěn)健理財(cái)，以分散風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力及財(cái)富增值能力。

具體來(lái)說(shuō)，生活基本開(kāi)銷(xiāo)作為隨時(shí)可用的“活錢(qián)”，需要在相對(duì)穩(wěn)健的基礎(chǔ)上重點(diǎn)考慮流動(dòng)性，因此可以配置固收類(lèi)資產(chǎn)打底、風(fēng)格相對(duì)穩(wěn)健的現(xiàn)金管理類(lèi)、短期持有類(lèi)產(chǎn)品。

除日常消費(fèi)外，生活中還有一些相對(duì)確定的大額支出，雖然不是“立即”要用，卻是“必然”要花費(fèi)的。對(duì)于這部分資金，則要配置收益相對(duì)穩(wěn)健且持有期限適中的理財(cái)產(chǎn)品。

子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃是可以預(yù)見(jiàn)的大開(kāi)銷(xiāo)。在考慮流動(dòng)性和保障性的前提下，剩余的年終獎(jiǎng)金可選擇固收封閉式理財(cái)進(jìn)行長(zhǎng)期投資規(guī)劃。此類(lèi)產(chǎn)品在到期終止之前，不能隨意申贖，因此資金更加穩(wěn)定、收益更加確定。

根據(jù)實(shí)際情況選擇

除了各類(lèi)銀行理財(cái)之外，貨幣基金、國(guó)債逆回購(gòu)、結(jié)構(gòu)性存款以及大額存單同樣是年終獎(jiǎng)投資的可選項(xiàng)。叩富問(wèn)財(cái)理財(cái)師稱(chēng)，不同產(chǎn)品特征各異，對(duì)投資者的能力要求各有高低。例如，貨幣基金需要提前申購(gòu)，這樣才能在假期開(kāi)始前鎖定收益。國(guó)債逆回購(gòu)安全性高、收益固定，其保本特性及通常較短的投資周期（如1天、7天或14天）非常適合用來(lái)應(yīng)對(duì)短暫的資金閑置期。春節(jié)前市場(chǎng)對(duì)資金的需求較大，國(guó)債逆回購(gòu)收益率可能有所上升，抓住這一時(shí)機(jī)可以獲得比平時(shí)更高的回報(bào)率。

如果投資者愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)并追求更高收益，那么結(jié)構(gòu)性存款就成為可行選擇。上述理財(cái)師介紹，結(jié)構(gòu)性存款結(jié)合固收類(lèi)資產(chǎn)與衍生品的特點(diǎn)，既能提供本金保障，又能通過(guò)掛鉤股票指數(shù)或其他標(biāo)的物獲取超額收益。結(jié)構(gòu)性存款設(shè)計(jì)多樣，適用于對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)有一定判斷力的投資者。對(duì)于有較長(zhǎng)期資金規(guī)劃，并傾向于保守型投資的投資者來(lái)說(shuō)，可以選擇定期存款或大額存單。這兩種方式都能提供穩(wěn)定的利息收入，并且在當(dāng)前利率環(huán)境下，部分銀行為吸引客戶(hù)，可能會(huì)給出更有吸引力的利率條件。

需要指出的是，銀行要在推介和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)加強(qiáng)引導(dǎo)，幫助投資者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、樹(shù)立正確的投資觀念，以確保投資者所選理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）