個人養(yǎng)老金制度全面實施已有月余。自2024年12月15日個人養(yǎng)老金制度全面實施以來，養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架持續(xù)“上新”，個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)明顯增長，更多的市場參與主體不斷涌入。有不少業(yè)內(nèi)人士表示，當前個人養(yǎng)老金覆蓋面達到甚至超出了預期效果。前期開展的試點工作，無疑是一次養(yǎng)老金體系的知識普及，相關(guān)理念正被越來越多群眾認可。

在這份“滿月”成績單中，保險業(yè)的表現(xiàn)可圈可點，保險產(chǎn)品在個人養(yǎng)老金品類中的擴容十分明顯。據(jù)統(tǒng)計，2024年12月15日至今，已有12款全新的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品上市。目前個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品達177款，在整個個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系中占比18.5%。其中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險、兩全保險數(shù)量分別為26款、97款、54款，分別占比14.1%、55.4%、30.5%。

作為我國養(yǎng)老第三支柱的關(guān)鍵組成，個人養(yǎng)老金制度肩負著重要使命——改善我國養(yǎng)老體系“第一支柱獨大，第二、三支柱的覆蓋不足”的現(xiàn)狀以及積極應對人口老齡化的嚴峻挑戰(zhàn)。在此之前，第三支柱主要為各金融機構(gòu)發(fā)行的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，出現(xiàn)了產(chǎn)品種類單一、服務供給不到位、受眾覆蓋范圍狹窄等問題，是我國多層次養(yǎng)老保險體系中亟待補齊的短板。隨著個人養(yǎng)老金制度在全國試點及全面鋪開，我國第三支柱展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)人社部數(shù)據(jù)，目前我國個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬。而此前國金證券預測，年繳存規(guī)模有望達到1563億元。

不過，在實際推進過程中，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品受關(guān)注程度仍有待提升，商業(yè)保險公司經(jīng)營的個人養(yǎng)老金商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)模僅在百億元級別。對于廣大投資者而言，挑選個人養(yǎng)老金產(chǎn)品頗具挑戰(zhàn)性。在缺乏專業(yè)指導的情況下，人們對眾多產(chǎn)品感到迷茫，而個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品通常包含復雜的條款和條件，如猶豫期、退保損失、投資回報等，讓普通投資者理解起來也頗具難度。加之不同保險公司推出的產(chǎn)品在設計思路與定價策略上存在差異，這又進一步增加了投資者在選擇時的難度。但在參與養(yǎng)老金融的眾多機構(gòu)中，保險業(yè)與養(yǎng)老天然契合，在個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品中也獨具優(yōu)勢。那么，未來商業(yè)養(yǎng)老保險如何進一步提高其在個人養(yǎng)老金市場的競爭力？

一方面，保險公司應進一步豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類，開發(fā)更多具有長期領(lǐng)取功能的年金保險產(chǎn)品、探索開發(fā)適應不同風險偏好的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。同時利用精算技術(shù)，結(jié)合當下社會經(jīng)濟環(huán)境變化、人口壽命延長等因素，進一步優(yōu)化保險產(chǎn)品設計，使養(yǎng)老金領(lǐng)取方案更加貼合投保人的實際需求。

另一方面，保險機構(gòu)應充分發(fā)揮自身在長期資金管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，在控制風險的前提下，提高產(chǎn)品的整體收益率。保險公司可以采用圖表、案例分析等方式，讓消費者直觀地了解產(chǎn)品的特點和風險。例如，制作產(chǎn)品收益演示表，展示在不同市場情況下產(chǎn)品的預期收益和實際收益情況。

此外，保險公司還應注重改善購買體驗，讓保險類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品購買更加便捷。有消費者反映，當前購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的線上途徑主要集中在銀行等第三方渠道以及保險公司的自營平臺，但由于投保入口、支付行要求、銀行對接產(chǎn)品、技術(shù)流程等諸多問題的限制，導致了購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品不夠便利。保險機構(gòu)應與銀行等第三方渠道共同優(yōu)化投保流程，明確投保入口。對于部分對線上操作不熟悉的消費者，提供線下購買服務。

個人養(yǎng)老金制度在全國的推廣普及，絕非一蹴而就的速決戰(zhàn)，而是一場需要穩(wěn)步推進的持久戰(zhàn)。而商業(yè)養(yǎng)老保險作為其中重要的一環(huán)，展現(xiàn)出巨大的增長潛力與廣闊的發(fā)展空間，這既需要政策層面的有力扶持，為其營造良好的發(fā)展環(huán)境，也離不開各方機構(gòu)的協(xié)同合作，凝聚起推動發(fā)展的強大合力，與此同時，持續(xù)做好投資者教育宣傳工作同樣至關(guān)重要。

來源：金融時報