保險(xiǎn)業(yè)再現(xiàn)“百萬(wàn)罰單”。近日，深圳金融監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息顯示，國(guó)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司因數(shù)據(jù)不真實(shí)等違規(guī)被罰款100萬(wàn)元，時(shí)任相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣領(lǐng)到罰單。不僅如此，該公司2024年多家分支機(jī)構(gòu)因不同原因同樣被監(jiān)管處罰。

值得注意的是，針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)處罰，“高度重視”成為國(guó)任保險(xiǎn)官網(wǎng)公告中頻頻提及的一大關(guān)鍵詞。但在多次“高度重視”的背后，開(kāi)年仍收到百萬(wàn)級(jí)罰單，國(guó)任保險(xiǎn)如何避免“高度重視”成為空談？

總公司收大額罰單

相較于分支機(jī)構(gòu)而言，涉及險(xiǎn)企總公司層面的罰單并不常見(jiàn)。深圳金融監(jiān)管局1月10日發(fā)布的行政處罰信息顯示，國(guó)任保險(xiǎn)因數(shù)據(jù)不真實(shí)、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，被罰款100萬(wàn)元。

需要關(guān)注的是，保險(xiǎn)公司一般會(huì)設(shè)置有合規(guī)負(fù)責(zé)人這一職位，專職負(fù)責(zé)企業(yè)合規(guī)建設(shè)層面等工作。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)任保險(xiǎn)的總裁鄧可，同樣也是該公司合規(guī)負(fù)責(zé)人。

對(duì)于上述處罰，國(guó)任保險(xiǎn)表示，公司以有效化解風(fēng)險(xiǎn)、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、管理較為薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行持續(xù)管控，因此早在監(jiān)管檢查前一個(gè)月，公司已通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別發(fā)現(xiàn)了與本次處罰相關(guān)的第三方合作機(jī)構(gòu)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

“公司隨即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置，一是立刻停止與該第三方公司的業(yè)務(wù)合作；二是開(kāi)展公司內(nèi)部業(yè)務(wù)自查工作，對(duì)過(guò)往業(yè)務(wù)流程進(jìn)行詳細(xì)梳理，查找可能存在的漏洞與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；三是全面整改，針對(duì)已發(fā)生、已識(shí)別以及潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理及整改；四是強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)、宣傳等方式不斷提升全體員工的內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從根源上避免該類問(wèn)題再次發(fā)生。”國(guó)任保險(xiǎn)進(jìn)一步表示。

除了上述開(kāi)年大額罰單，2024年，該公司亦有多家分支機(jī)構(gòu)收到罰單，包括成都中心支公司、新疆分公司、渭南中心支公司等，被處罰的原因涉及給予投保人保險(xiǎn)合同約定外利益、提供虛假報(bào)告、利用保險(xiǎn)代理人虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等。

與此同時(shí)，2024年以來(lái)，該公司多次就相關(guān)處罰發(fā)布公告表示：“公司高度重視，已完成內(nèi)部整改與問(wèn)責(zé)工作?！眹?guó)任保險(xiǎn)表示，為應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境，公司部分分支機(jī)構(gòu)未能嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求及公司內(nèi)控管理要求，在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在相關(guān)違規(guī)情形。

國(guó)任保險(xiǎn)還表示，公司為防止違規(guī)情形的發(fā)生，始終致力于完善合規(guī)體系建設(shè)，及時(shí)總結(jié)各分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)原因，聚焦薄弱環(huán)節(jié)，舉一反三，進(jìn)一步完善管理機(jī)制，以改促建；同時(shí)全面檢視公司發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件與典型案例，開(kāi)展風(fēng)控合規(guī)系列培訓(xùn)，通過(guò)以案說(shuō)法、以案示警、以案明紀(jì)，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。公司已建立內(nèi)部嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)機(jī)制，針對(duì)同質(zhì)同類問(wèn)題屢查屢犯、邊查邊犯的責(zé)任主體從重從嚴(yán)問(wèn)責(zé)。公司從管理機(jī)制、合規(guī)培訓(xùn)及問(wèn)責(zé)管理等方面強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)根本性從“不敢做”到“不愿做”的意識(shí)改變。

主力險(xiǎn)種承保虧損

國(guó)任保險(xiǎn)于2009年8月成立，注冊(cè)地為深圳。從股東陣容來(lái)看，國(guó)任保險(xiǎn)第一大股東為深圳市投資控股有限公司，持股比例41%；其他股東包括聯(lián)美量子、羅湖投控、中國(guó)信達(dá)等近20家央企、地方國(guó)企和民營(yíng)企業(yè)。

值得一提的是，該公司有國(guó)資背景的股東釋放出了欲退出的信號(hào)。2024年9月，北京產(chǎn)權(quán)交易所信息顯示，北京市東城區(qū)國(guó)有資本運(yùn)營(yíng)公司公開(kāi)掛牌轉(zhuǎn)讓所持國(guó)任保險(xiǎn)4.991%股權(quán)，信息披露起止日期為2024年9月10日至2025年9月1日。據(jù)了解，該公司為國(guó)任保險(xiǎn)第五大股東，若此次轉(zhuǎn)讓成功，意味著其將退出股東行列。

對(duì)于上述股權(quán)轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)的進(jìn)展，國(guó)任保險(xiǎn)表示，由于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)股權(quán)交易市場(chǎng)熱度不高，目前仍未有意向摘牌方。東城國(guó)資持股低于5%，即使退出也不會(huì)對(duì)公司的正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生任何影響。

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，2024年前三季度，該公司凈利潤(rùn)2.18億元，同比大幅增長(zhǎng)。回顧2023年，該公司凈利潤(rùn)2.1億元，但聚焦于前五大險(xiǎn)種的承保情況來(lái)看，超過(guò)半數(shù)的險(xiǎn)種出現(xiàn)了承保虧損的情況。2023年年報(bào)顯示，國(guó)任保險(xiǎn)2023年前兩大險(xiǎn)種車險(xiǎn)與信用險(xiǎn)均承保虧損。其中，車險(xiǎn)承保虧損為0.22億元，信用險(xiǎn)承保虧損0.33億元。

針對(duì)承保虧損這一情況，國(guó)任保險(xiǎn)表示，2024年，結(jié)合行業(yè)監(jiān)管“三項(xiàng)規(guī)定”以及國(guó)任保險(xiǎn)內(nèi)部“紅黃藍(lán)”目標(biāo)市場(chǎng)管理，加大了精細(xì)化選擇力度，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、品質(zhì)有所改善；同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)后端理賠管理，確保理賠品質(zhì)可控。但受到新能源車等個(gè)別板塊仍處于行業(yè)性虧損影響，整體2024年車險(xiǎn)依然微虧，綜合成本率100.7%。

財(cái)險(xiǎn)公司的承保端處于虧損狀態(tài)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從行業(yè)視角出發(fā)，一方面，資本市場(chǎng)下行使得投資端收益不高，不足以彌補(bǔ)承保端虧損；另一方面，或由于當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素導(dǎo)致。在中國(guó)礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，從行業(yè)來(lái)看，為爭(zhēng)搶份額，不少財(cái)險(xiǎn)公司過(guò)度降低保費(fèi)、提高手續(xù)費(fèi)，壓縮利潤(rùn)空間。同時(shí)，維修成本上升，零部件價(jià)格和人工費(fèi)用上漲，導(dǎo)致賠付成本提高。另外，欺詐理賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，部分不法分子騙保，加重理賠負(fù)擔(dān)。這離不開(kāi)保險(xiǎn)公司優(yōu)化定價(jià)策略，運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價(jià)，根據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定保費(fèi)。加強(qiáng)理賠管理，建立反欺詐機(jī)制，利用信息技術(shù)甄別騙賠案件。并與維修廠建立長(zhǎng)期合作，降低賠付成本。 

非車險(xiǎn)如何突圍

在非車險(xiǎn)領(lǐng)域，國(guó)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)包括健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)等。

值得一提的是，國(guó)任保險(xiǎn)此次罰單中的一大處罰對(duì)象為時(shí)任該公司健康險(xiǎn)事業(yè)部/運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理李睿，其被警告并罰款14萬(wàn)元。

隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，增長(zhǎng)空間受限，發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為財(cái)險(xiǎn)公司新的增長(zhǎng)點(diǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同于2018年前后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占國(guó)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入比重超過(guò)八成，近兩年，這一比例已下降至五成以下。

在支培元看來(lái)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，新興行業(yè)涌現(xiàn)，對(duì)非車險(xiǎn)產(chǎn)品需求大增。具體而言，政策支持力度加大，鼓勵(lì)保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了有利環(huán)境。對(duì)此，需要保險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)需求開(kāi)發(fā)專屬產(chǎn)品；并加強(qiáng)市場(chǎng)推廣，通過(guò)多種渠道宣傳非車險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也離不開(kāi)提升服務(wù)質(zhì)量、建立專業(yè)理賠團(tuán)隊(duì)、提高理賠效率等。

對(duì)于非車險(xiǎn)下一步的發(fā)展戰(zhàn)略，國(guó)任保險(xiǎn)表示，一是持續(xù)優(yōu)化目標(biāo)市場(chǎng)。二是充分發(fā)揮核保部門引領(lǐng)、支持工作職能，要求核保人員要真正做到深入市場(chǎng)、深入一線、深入客戶。三是洞察市場(chǎng)、洞察客戶。四是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，明確業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)。五是不斷創(chuàng)新發(fā)展，持續(xù)構(gòu)建以客戶驅(qū)動(dòng)為核心的組織架構(gòu)，搭建以客戶為中心的客戶運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系。

不過(guò)，發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)也面臨一定的挑戰(zhàn)，業(yè)內(nèi)人士分析，比如，相比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步時(shí)間短，索賠數(shù)據(jù)積累少，險(xiǎn)企要做好費(fèi)率厘定缺少扎實(shí)的損失數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)品類繁多，險(xiǎn)企要發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、銷售推廣、核保理賠等全部業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面改造，培訓(xùn)員工掌握非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，甚至還要成立專門的部門來(lái)協(xié)調(diào)好跨部門間的合作、做好日常運(yùn)營(yíng)管理。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)也表示，不論是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)展業(yè)務(wù)均需以合規(guī)為前提。“頻繁收罰單或損害公司聲譽(yù)，降低消費(fèi)者信任度，影響業(yè)務(wù)拓展等?！敝嘣J(rèn)為，如果一家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題，或暴露出公司治理結(jié)構(gòu)不完善。對(duì)此，作為受到強(qiáng)監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和合規(guī)審查制度。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，定期開(kāi)展合規(guī)教育和職業(yè)道德培訓(xùn)，增強(qiáng)全員合規(guī)意識(shí)等。

（來(lái)源：北京商報(bào)）