如何解決新能源車險的投保難題，行業(yè)正在加緊探索。

近期，中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)《車險好投保平臺操作指引（草案）》（以下簡稱“《草案》”），擬搭建“車險好投保平臺”，引導(dǎo)全國范圍內(nèi)經(jīng)營新能源車險的保險公司自愿參與。

根據(jù)《草案》，車險好投保平臺服務(wù)對象為“新能源高風(fēng)險車輛用戶”（行駛里程遠高于私家車、網(wǎng)約車等車輛用戶）。個人用戶可通過移動端自助投保方式，不對接中介機構(gòu)、保險公司的銷售渠道，客戶可投保機動車交強險及機動車商業(yè)險。法人用戶則通過網(wǎng)頁版入口進入平臺投保。目前，平臺的搭建工作尚在準(zhǔn)備中，還未正式上線。

采訪中，多位業(yè)內(nèi)人士表示，險企定價權(quán)不變的背景下，該平臺主要能夠有效幫助險企減少銷售渠道費用的投入，從而節(jié)省成本。

據(jù)媒體披露，《草案》中規(guī)定，平臺的投保規(guī)則方面，將由客戶自主選擇保險公司。為方便客戶，提高效率，車險好投保平臺可按照續(xù)保優(yōu)先原則，向客戶推薦保險公司。在車險定價方面，協(xié)會要求保險公司使用的商業(yè)險自主定價系數(shù)范圍遵照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

與此同時，《草案》中還要求保險公司要科學(xué)評估新能源高風(fēng)險車輛的風(fēng)險狀況，制定與新能源高風(fēng)險車輛風(fēng)險成本合理匹配的承保方案，不得惡意拒保損害投保人的合法權(quán)益，不得引導(dǎo)消費者拆分保單擾亂正常市場經(jīng)營秩序。

公開信息顯示，2024年3月金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)的《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》提出，將新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍從現(xiàn)行的[0.65-1.35]擴大至［0.5-1.5］，提升保險公司自主定價能力，不過目前尚未正式施行。

值得注意的是，銷售渠道并非新能源車險投保中最關(guān)鍵的卡點。事實上，新能源車險一直以來都存在保費高、盈利難的現(xiàn)象。一方面，消費者需要支付較燃油車更高的保費；另一方面，險企難以在新能源車險業(yè)務(wù)上實現(xiàn)盈利。

根據(jù)中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》，2023年新能源車的保費平均比燃油車高21%，其中純電車每年保費比燃油車貴1687元，約為燃油車保費的1.8倍。多位業(yè)內(nèi)人士稱，這主要是由于新能源汽車市場還在發(fā)展階段，險企一般缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確評估風(fēng)險，導(dǎo)致定價具有不確定性。另外，新能源汽車的零部件和維修成本通常較高，特別是電池及其他高科技組件，這導(dǎo)致理賠金額上升，保險公司為了規(guī)避承保虧損風(fēng)險，可能會提高保費。

有頭部險企人員表示，當(dāng)前，保險公司與車企之間存在數(shù)據(jù)壁壘，導(dǎo)致險企難以獲取新能源車的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，影響了新能源車險的定價與服務(wù)。特別是險企的定價大多基于過往數(shù)據(jù)，這部分?jǐn)?shù)據(jù)在新能源車險領(lǐng)域存在明顯的滯后。

華南某險企人士則直言：“部分險企的信息來源甚至不是車企或車型的過往數(shù)據(jù)，而僅僅依托已承保的產(chǎn)品數(shù)據(jù)，這在新能源車快速迭代更新的背景下就更顯落后?！?/p>

在他看來，如何快速獲取客群變化、車型更新帶來的信息變化是更為關(guān)鍵之處。“通過行業(yè)間聯(lián)合，形成一個平臺來解決信息互通的挑戰(zhàn)，或許是一個良好的嘗試。隨著新能源車技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的車險模式很可能會被取代。”該人士進一步表示。

一系列背景下，險企也在提升自身的數(shù)據(jù)獲取能力，從而提升定價與風(fēng)控能力。

在國信證券近期的研報中就指出，保險行業(yè)應(yīng)進一步加強數(shù)字化及科技化建設(shè)，賦能公司風(fēng)險管理能力。研報中表示，隨著新能源汽車市場的快速崛起及技術(shù)的更新迭代，保險公司相對缺乏存量新能源車險運營數(shù)據(jù)，因此在精算假設(shè)計量、定價能力、賠付情況預(yù)測等方面仍有較大提升空間。作為應(yīng)對措施，險企應(yīng)加強與三方數(shù)據(jù)平臺及科技公司的合作，拓展大數(shù)據(jù)信息來源；增強機構(gòu)間數(shù)據(jù)共享力度，完善新能源車險相關(guān)數(shù)據(jù)建設(shè)；加強新能源車險產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)，增加附加險產(chǎn)品類型，降低剛性賠付壓力。

前述華南某險企人士還表示，相較于車輛數(shù)據(jù)，實踐中發(fā)現(xiàn)，車主信息對險企風(fēng)控更有價值，但從險企的角度，如何快速獲得有效數(shù)據(jù)依然是繞不開的問題。在目前的行業(yè)背景下，有主機廠背景的險企、產(chǎn)品規(guī)模較大的大型險企在新能源車險領(lǐng)域的優(yōu)勢較大，而其他的中小型險企還需要從差異化、定制化服務(wù)的角度持續(xù)突破。

來源：中國經(jīng)營網(wǎng)