自2025年1月1日起，北京、安徽、江蘇、湖南、重慶等多地的2025年惠民保已生效。

多地2025年惠民保在延續(xù)低保費的基礎上，對保障內(nèi)容進行了升級，包括降低起付門檻、擴大保障范圍、增加增值服務等。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計，截至2024年10月31日，各地共推出298款地方性惠民保產(chǎn)品，其中正常運營的惠民保產(chǎn)品共有199款，惠民保整體迭代表現(xiàn)出“保障提升”“責任多元”的特點。

多地2025年惠民保正式生效

自1月1日起，北京、安徽、江蘇、湖南、重慶等多地的2025年惠民保正式生效。公開信息顯示，部分地區(qū)的2025年惠民保開放投保以來，市民投保較為踴躍。比如，2025年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ藬?shù)已經(jīng)突破380萬人，2025年度“江蘇醫(yī)惠保1號”參保人數(shù)已超460萬人。

值得注意的是，部分地區(qū)的2025年惠民保投保通道已于2024年12月31日關(guān)閉，也有部分地區(qū)延長了投保時間。比如，2025年“湖南醫(yī)惠?！钡耐侗r間延長至2月28日。

多地惠民保在延續(xù)低保費的基礎上，進一步升級了保障內(nèi)容。

多地對免賠額進行了下調(diào)。比如，2025年“北京普惠健康?！蓖瞥鲞B續(xù)參保優(yōu)待，連續(xù)3年參保且無出險記錄的被保險人，降低醫(yī)保目錄外住院自費費用免賠額，健康人群免賠額由1.5萬元降至0.5萬元，特定既往癥人群由2萬元降至1.5萬元；2025年“重慶渝快?！睂⒆≡汉吞夭￠T診醫(yī)保目錄內(nèi)自付費用年免賠額從1.4萬元降至1萬元；“安徽惠民?！?025版將醫(yī)保目錄外報銷起付線降低5000元。

此外，還有部分地區(qū)惠民保擴大保障范圍尤其是擴大了特藥目錄。比如，2025年“重慶渝快保”更新了17種特定自費藥品品種、新增2種CAR-T用藥等，共涵蓋60種特藥；“安徽惠民保”2025版新增25種國內(nèi)特藥費用保障，最高保障金額由200萬元增加到300萬元。

產(chǎn)品持續(xù)迭代升級

惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)療保險體系的服務創(chuàng)新，自2020年起進入快速發(fā)展期，近幾年惠民保市場增速趨穩(wěn)。

近日在第四屆復旦大學普惠保險與創(chuàng)新論壇上發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險知識圖譜》顯示，新增惠民保產(chǎn)品數(shù)量在2020年達到頂峰后逐漸回落，截至2024年10月31日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出298款惠民保產(chǎn)品，其中，正常運營產(chǎn)品為199款。

《圖譜》顯示，截至2024年10月31日，2024年新增惠民保產(chǎn)品數(shù)量為12款，包括傳統(tǒng)惠民保類、互聯(lián)網(wǎng)門診類、特定群體類、綜合責任類惠民產(chǎn)品。2024年度傳統(tǒng)惠民保產(chǎn)品迭代仍然聚焦“十大方向”，包括費率、版本、參保人群、保額、免賠額、賠付比例、責任類別、藥品及適應癥、增值服務變化，以及提供續(xù)保優(yōu)惠。

十大迭代方向中，產(chǎn)品迭代最關(guān)注的是免賠額調(diào)整、特藥目錄和適應癥變化以及提供續(xù)保優(yōu)惠，整體導向為吸引更多的參保人繼續(xù)留存在項目中，提高產(chǎn)品可持續(xù)性。

《圖譜》數(shù)據(jù)顯示，惠民保責任中非常值得關(guān)注的變化是醫(yī)保外住院責任的覆蓋面顯著提高，2021年知識圖譜的統(tǒng)計中，醫(yī)保外住院責任占比僅為27.14%，經(jīng)過5年的發(fā)展，包含醫(yī)保外住院責任的產(chǎn)品占總產(chǎn)品的比重已經(jīng)達到83.43%。此外，醫(yī)保內(nèi)住院責任和特定高額藥品責任覆蓋程度一直保持在較高水平。

亟需探索新發(fā)展階段

當前，惠民保市場加速優(yōu)勝劣汰，不少產(chǎn)品開始調(diào)整甚至退出。業(yè)內(nèi)人士認為，從早期“跑馬圈地”發(fā)展到如今的存量經(jīng)營，惠民保亟需探索新發(fā)展階段。

從參保率來看，惠民保的參保率存在較大差異，部分地區(qū)惠民保參保率較低，有地區(qū)參保率低于15%。浙商證券醫(yī)藥行業(yè)首席分析師孫建認為，相關(guān)部門深化其參與力度，增強監(jiān)管力度，保障產(chǎn)品的質(zhì)量，以吸引更多人群來參保。另外，如何從多維度合理設置可持續(xù)發(fā)展的賠付標準，也是實現(xiàn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。保險公司應在明確自身市場策略的同時，結(jié)合償付能力平衡其普惠性與賠付率。

此外，業(yè)內(nèi)人士認為，惠民保的精算雖然在一定程度上引用了區(qū)域醫(yī)療數(shù)據(jù)，但商保與醫(yī)保間依然存在數(shù)據(jù)壁壘，保險公司在產(chǎn)品設計、定價和優(yōu)化方面面臨困境。業(yè)內(nèi)人士建議，在確保醫(yī)保數(shù)據(jù)信息安全的前提下，持續(xù)深化醫(yī)療數(shù)據(jù)的對接共享，促進保險公司更準確地識別和評估風險，從而優(yōu)化產(chǎn)品設計和定價策略。

（稿件來源：中國證券報）