“銀行服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)?！辈既R特金在《銀行4.0》一書(shū)中的觀點(diǎn)揭示了現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)模式的變化趨勢(shì)：銀行業(yè)正從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)向更靈活便捷的數(shù)字化服務(wù)模式。

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)日新月異，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，為數(shù)字金融發(fā)展賦予更高效能。金融機(jī)構(gòu)正加快發(fā)展數(shù)字金融，努力將“無(wú)所不在的銀行服務(wù)”從理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，讓更多的民眾享受到便捷、高效、個(gè)性化的金融服務(wù)。

以“數(shù)”為基 讓資金更通暢

冬日里，山東大牟牛農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司的奶牛養(yǎng)殖基地內(nèi)，一群繁殖母牛正等待午餐。最近又買(mǎi)足一批飼料的公司總經(jīng)理杜巖心情不錯(cuò)：“現(xiàn)在公司飼料儲(chǔ)備充足，奶牛個(gè)個(gè)膘肥體壯，數(shù)量已突破1000頭啦，每天能產(chǎn)奶十來(lái)噸。這真得好好感謝農(nóng)行的‘牛臉識(shí)別’！”

杜巖所說(shuō)的“牛臉識(shí)別”，是農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出的“智慧畜牧貸”。這款數(shù)字化信貸產(chǎn)品允許借款人以活體奶牛作抵押，銀行通過(guò)AI技術(shù)進(jìn)行“牛臉識(shí)別”，精準(zhǔn)認(rèn)定抵押物，并遠(yuǎn)程監(jiān)控管理，實(shí)現(xiàn)“資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金”。

“以前只聽(tīng)過(guò)人臉識(shí)別，沒(méi)想到牛臉也能識(shí)別！”杜巖感慨，“這新玩意兒用起來(lái)方便多了，再也不用像從前那樣費(fèi)勁地抓牛、捆牛，打耳標(biāo)做身份驗(yàn)證。”

談及去年年底的經(jīng)歷，杜巖回憶道：“那陣子飼料價(jià)格噌噌往上漲，公司想囤點(diǎn)飼料擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，可就是缺資金。以往要想用活牛辦理抵押貸款，必須給每頭牛打耳標(biāo)，流程煩瑣危險(xiǎn)不說(shuō)，頻繁擺弄耳標(biāo)會(huì)讓奶牛產(chǎn)生應(yīng)激反應(yīng)，影響產(chǎn)奶量。當(dāng)時(shí)心里很矛盾，也很焦慮?！?/p>

“我和同事在走訪高密市畜牧業(yè)發(fā)展中心時(shí)，偶然得知山東大牟牛農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司急需信貸支持，而且特別抵觸采用打耳標(biāo)的方式給奶牛做身份認(rèn)證，深入了解后發(fā)現(xiàn)這也是廣大奶牛養(yǎng)殖戶共同的顧慮。為了解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)行研發(fā)推出了依靠‘牛臉識(shí)別’技術(shù)的‘智慧畜牧貸’?！鞭r(nóng)行客戶經(jīng)理張卓解釋道。

“銀行的人站在幾步外，用手機(jī)從臉、后背、兩側(cè)幾個(gè)角度給牛拍照，一分多鐘一頭牛就有了自己的‘身份證’，一上午就給100多頭奶牛做好了身份認(rèn)證，迅速給我批下140萬(wàn)元貸款。要是打耳標(biāo)，這事兒起碼得折騰三五天。”杜巖繪聲繪色描述那天的經(jīng)歷。

“搞養(yǎng)殖是老百姓增收的一條重要渠道?！邑?cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算’這句老話道出了養(yǎng)殖戶長(zhǎng)期以來(lái)在活體資產(chǎn)抵押方面的困境。為幫助老百姓因地制宜發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，拓寬增收途徑，農(nóng)行正在充分運(yùn)用新技術(shù)，以牛羊?yàn)橥黄瓶?，著力破解活體資產(chǎn)抵押難題?！睆堊繄?jiān)定地說(shuō)。

“您尾號(hào)**的賬戶于12月8日11：45完成‘納稅e貸’交易，金額為人民幣100萬(wàn)元?！?2月8日下午，山東聊城的梁先生收到這條短信滿心歡喜：“太棒了！不到半小時(shí)就到賬了！”

梁先生從事汽車(chē)銷(xiāo)售多年，每年繳稅約100萬(wàn)元?！?2月6日，我遇到了一個(gè)好機(jī)會(huì)——需要預(yù)付200萬(wàn)元保證金來(lái)鎖定優(yōu)質(zhì)車(chē)源，但賬上只有100多萬(wàn)元，又沒(méi)有可抵押的資產(chǎn)。我正發(fā)愁呢，農(nóng)行客戶經(jīng)理董群到店里，指導(dǎo)我在農(nóng)行掌銀上完成授權(quán)和貸款申請(qǐng)，很快100萬(wàn)元就打進(jìn)了我的賬戶?！绷合壬d奮地說(shuō)。<<<上接A1版

“梁先生獲得的這筆貸款是農(nóng)行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，專(zhuān)為誠(chéng)信納稅的中小微企業(yè)量身打造的‘納稅e貸’產(chǎn)品，無(wú)需抵押物，核定后兩年內(nèi)可循環(huán)使用。梁先生多年來(lái)誠(chéng)信納稅，符合貸款條件，我們幫助他順利獲得了這筆資金。”董群解釋道。

“沒(méi)想到誠(chéng)信納稅可以當(dāng)作‘抵押物’，能夠隨時(shí)‘變現(xiàn)’，以后再也不用為擔(dān)保抵押發(fā)愁了?！绷合壬屑さ卣f(shuō)。

在山東青州，張先生從事潤(rùn)滑油生產(chǎn)和銷(xiāo)售。最近，他有部分結(jié)算資金暫時(shí)不用，正考慮如何讓閑置資金產(chǎn)生收益時(shí)，農(nóng)行客戶經(jīng)理史慶國(guó)及時(shí)聯(lián)系了他，并上門(mén)幫助做了資產(chǎn)配置。

“現(xiàn)在，我活期賬戶里的錢(qián)每月能買(mǎi)‘時(shí)時(shí)付’理財(cái)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定，比活期利息高多了，每天收益看得清清楚楚。我還每月拿出幾萬(wàn)塊做基金定投，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一點(diǎn)不耽誤，以后資金也更寬裕?！睆埾壬鷮?duì)農(nóng)行服務(wù)贊不絕口。

史慶國(guó)補(bǔ)充說(shuō)：“張先生是我們的重要客戶。我們通過(guò)‘營(yíng)銷(xiāo)畫(huà)布’了解到他近期有閑置結(jié)算資金，于是，我用掌銀小信封、微信等方式與張先生聯(lián)系，獲得同意后，隨即上門(mén)提供了個(gè)性化服務(wù)?！疇I(yíng)銷(xiāo)畫(huà)布’是農(nóng)行專(zhuān)門(mén)為產(chǎn)品經(jīng)理、主管和客戶經(jīng)理開(kāi)發(fā)的工具，可以精準(zhǔn)定位客戶需求，更好地提供金融服務(wù)?！?/p>

數(shù)字金融的革新，為小微企業(yè)和個(gè)人帶來(lái)了前所未有的融資便利。過(guò)去，由于信息不透明和信用評(píng)估困難，許多有潛力的企業(yè)和個(gè)人因缺乏抵押物或信用記錄，只能“望貸興嘆”。如今，借助大數(shù)據(jù)和人工智能的力量，數(shù)字金融能夠精準(zhǔn)勾勒用戶的財(cái)務(wù)畫(huà)像，迅速評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提供量身定制的融資方案。這一變革不僅讓曾經(jīng)的“不能貸”變成了“觸手可貸”，更推動(dòng)了信貸結(jié)構(gòu)的深度優(yōu)化，拓展了金融服務(wù)的廣度與深度，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。

以“數(shù)”賦能 讓服務(wù)更貼心

在天津理工大學(xué)聾人工學(xué)院求學(xué)的小蔡存在聽(tīng)力障礙。他用手語(yǔ)傾訴道：“以前每次去銀行辦事，對(duì)我來(lái)說(shuō)都是一個(gè)挑戰(zhàn)。因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行工作人員不懂手語(yǔ)，我又不能用口語(yǔ)順暢交流，總是感到不安和焦慮?！?/p>

“但最近，我在農(nóng)行天津西青支行辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，感受完全不同。‘手語(yǔ)智慧機(jī)器人’能精準(zhǔn)識(shí)別手語(yǔ)動(dòng)作，并通過(guò)文字、語(yǔ)音和虛擬數(shù)字人手語(yǔ)展示業(yè)務(wù)流程。我用手語(yǔ)表達(dá)需求后，機(jī)器人迅速翻譯，開(kāi)卡步驟清晰明了。整個(gè)流程不到十分鐘就完成了，這臺(tái)機(jī)器太棒了！以前因?yàn)闇贤ú槐?，我們都不愿去銀行?，F(xiàn)在有了它，再也沒(méi)顧慮了！”小蔡用手語(yǔ)表達(dá)了興奮之情。

農(nóng)行天津分行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室主任樓佳介紹，“手語(yǔ)智慧機(jī)器人”由實(shí)驗(yàn)室牽頭，聯(lián)合天津理工大學(xué)聾人工學(xué)院研發(fā)設(shè)計(jì)。內(nèi)置國(guó)內(nèi)首個(gè)自主原創(chuàng)的聽(tīng)障人士手語(yǔ)理解大模型——“海河爾語(yǔ)”，具備迎賓、手語(yǔ)翻譯及對(duì)話功能，幫助聽(tīng)障人士解決溝通難題。

談及研發(fā)初衷，樓佳說(shuō)：“我們調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，西青陽(yáng)光支行常年服務(wù)一大批聽(tīng)障人士，就想把天津理工大學(xué)設(shè)計(jì)的‘海河爾語(yǔ)’大模型應(yīng)用在銀行網(wǎng)點(diǎn)，以便為聽(tīng)障人士提供更好的服務(wù)。一談意向，雙方一拍即合?！?/p>

經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的反復(fù)打磨，“手語(yǔ)智慧機(jī)器人”終于在西青陽(yáng)光支行營(yíng)業(yè)大廳投入試點(diǎn)。天津理工大學(xué)聾人工學(xué)院副院長(zhǎng)袁甜甜表示：“在農(nóng)行的積極參與和大力支持下，手語(yǔ)識(shí)別技術(shù)借助虛擬機(jī)器人得以實(shí)際應(yīng)用，這對(duì)造福聽(tīng)障群體來(lái)說(shuō)非常重要?！?/p>

“他們能夠順利享受到便捷的金融服務(wù)，特別高興，其實(shí)，我們更高興?！睒羌堰M(jìn)一步表示。

在農(nóng)行天津西青支行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，李先生正在辦理房貸業(yè)務(wù)，“以往按揭買(mǎi)房的過(guò)程就像一場(chǎng)‘馬拉松’，為了備齊資料，我不得不在銀行、房產(chǎn)中介之間來(lái)回奔波，面對(duì)堆積如山的簽字文件，令人感到疲憊不堪?！被貞浧鹨酝慕?jīng)歷，李先生頗為感慨，“但這次在農(nóng)行辦理房貸時(shí)，原本打算花費(fèi)半天時(shí)間，沒(méi)想到僅用25分鐘就順利完成了申請(qǐng)?！?/p>

“李先生這次辦理房貸業(yè)務(wù)的變化，得益于農(nóng)行研發(fā)的‘易貸平臺(tái)’，該平臺(tái)極大簡(jiǎn)化了客戶申請(qǐng)房貸的流程。過(guò)去，整個(gè)過(guò)程涉及客戶簽字20多次、保留50多份復(fù)印件，大把時(shí)間耗費(fèi)在填表、錄入、復(fù)印、掃描上，如今手持平板電腦，操作如餐廳點(diǎn)餐般便捷?！鞭r(nóng)行天津西青支行客戶經(jīng)理張倩高興地說(shuō)。

推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)“數(shù)字化升級(jí)”，正成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字金融的關(guān)鍵“棋眼”。

當(dāng)老客戶陳曉剛剛邁進(jìn)農(nóng)行浙江烏鎮(zhèn)支行的大門(mén)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理小金便走出辦公區(qū)迎了上來(lái)。陳曉疑惑自己未提前通知，小金咋就這么快出現(xiàn)。小金抬手指向一旁的攝像頭：“我們這兒有人臉識(shí)別到店提醒系統(tǒng)，您是我的客戶，只要它認(rèn)出您，我這兒就能立刻收到短信通知，保證快速給您一對(duì)一的專(zhuān)屬服務(wù)?！?/p>

“現(xiàn)在技術(shù)這么厲害啊！”陳曉忍不住贊嘆，小金又接著介紹大堂“深藏”的小秘密，“您看在我們這里看不到排隊(duì)吧，農(nóng)行研發(fā)了客戶軌跡分析系統(tǒng)，在網(wǎng)點(diǎn)安裝了識(shí)別裝置，可以精準(zhǔn)分析客戶的行動(dòng)路線和我們工作人員分布熱力圖。我們結(jié)合實(shí)時(shí)客流數(shù)據(jù)可以靈活排班，排隊(duì)問(wèn)題就解決了?！?/p>

烏鎮(zhèn)支行只是農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)2.2萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了智能化升級(jí)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

曾經(jīng)，傳統(tǒng)銀行因受限于物理網(wǎng)點(diǎn)和人工操作，飽受排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)的詬病，偏遠(yuǎn)地區(qū)和特殊群體也難以便捷地享受金融服務(wù)。如今，數(shù)字金融借助科技的力量，打破了這些壁壘，讓金融服務(wù)觸手可及。無(wú)論是特殊群體還是普通大眾，都能平等地分享數(shù)字時(shí)代的紅利?！白悴怀鰬艮k業(yè)務(wù)”“零距離個(gè)性服務(wù)”……隨著數(shù)字金融的加速演進(jìn)，這些新場(chǎng)景正從夢(mèng)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，徹底改變了人們的金融生活。

以“數(shù)”為翼 讓資金更安全

在農(nóng)行天津薊州洇溜支行的大堂內(nèi)，趙女士滿心感激，“多虧了你們啊，要不然我辛苦積攢的積蓄就被騙子席卷一空，我差點(diǎn)稀里糊涂成了騙子的‘幫兇’！”

原來(lái)，趙女士前來(lái)該行取款時(shí)，農(nóng)行的智能反欺詐平臺(tái)自動(dòng)篩查到她的銀行卡賬戶存在異常交易記錄。柜員當(dāng)機(jī)立斷，立即給予風(fēng)險(xiǎn)提示。

趙女士回憶道：“起初我沒(méi)太當(dāng)回事，還跟柜員說(shuō)這是我男朋友讓我來(lái)取的款，肯定沒(méi)問(wèn)題。柜員耐心詢問(wèn)后，我才說(shuō)出真相。這個(gè)‘男朋友’是我在網(wǎng)上認(rèn)識(shí)的，他說(shuō)做投資生意，能帶我賺錢(qián)，讓我把銀行卡借給他，幫忙辦銀行業(yè)務(wù)。如果不是柜員及時(shí)阻攔，并詳細(xì)介紹了‘婚戀殺豬盤(pán)’詐騙的套路，我可能早就掉進(jìn)陷阱了?！?/p>

農(nóng)行科技與產(chǎn)品管理局相關(guān)人士表示：“農(nóng)行的智能反欺詐平臺(tái)能在交易前后精準(zhǔn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理可疑行為。同時(shí)，農(nóng)行推出的‘慧識(shí)客’系統(tǒng)，提升了一線員工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，為客戶資金安全增加了一道屏障?！?/p>

在深圳南山區(qū)的一家校外教培機(jī)構(gòu)內(nèi)，唐女士正在給孩子報(bào)名聲樂(lè)課。她表示：“一直想給孩子報(bào)個(gè)聲樂(lè)班，但當(dāng)機(jī)構(gòu)要求預(yù)付高額費(fèi)用時(shí)，我特別猶豫。畢竟新聞里經(jīng)常報(bào)道類(lèi)似機(jī)構(gòu)卷款跑路的情況。后來(lái)，我發(fā)現(xiàn)這家機(jī)構(gòu)不僅支出透明、資金安全有保障，而且客戶最多只需預(yù)付兩個(gè)月的費(fèi)用，孩子每上完一節(jié)課后，家長(zhǎng)都能收到詳細(xì)的消費(fèi)金額和剩余課時(shí)等信息。因此，我最終選擇了他們?！?/p>

教培機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)：“為消除家長(zhǎng)顧慮，我們特意采用了農(nóng)行的‘智付安心’平臺(tái)，確保資金全方位監(jiān)管，保障預(yù)付學(xué)費(fèi)的安全性和透明度，讓家長(zhǎng)們更放心?！?/p>

農(nóng)行深圳分行數(shù)字人民幣創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室相關(guān)人士介紹：“‘智付安心’數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付費(fèi)平臺(tái)是農(nóng)行基于數(shù)字人民幣具備可控匿名、不可篡改和可編程等特性開(kāi)發(fā)的一項(xiàng)產(chǎn)品，通過(guò)在數(shù)字人民幣上加載智能合約，我們能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)預(yù)付資金的精準(zhǔn)管理。在這個(gè)模式下，消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者及數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共同參與，按照協(xié)商一致的方式支取預(yù)付資金，從而確保資金安全?！?/p>

“我們是合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的教培機(jī)構(gòu)，特別愿意使用‘智付安心’平臺(tái)。它不僅幫助我們留住了老客戶，而且還吸引了像唐女士這樣的大批新客戶?！苯膛鄼C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人欣慰地說(shuō)。

江蘇南通如東的老李在某服飾公司工作。今年上半年，他在申報(bào)個(gè)稅時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)任職受雇信息中多了一家陌生的公司?！拔一帕松?，立刻聯(lián)系了財(cái)務(wù)郝經(jīng)理。一查才知道，這家公司盜用了我的身份信息虛報(bào)工資，企圖逃稅。”老李回憶道。

農(nóng)行江蘇南通分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“個(gè)人信息泄露案件頻發(fā)，給公眾安全帶來(lái)隱患。這些信息不僅被冒用，還涉及虛假發(fā)工資和逃稅等違法行為。針對(duì)這種情況，我們與稅務(wù)部門(mén)一起深入研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣繳稅模式具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。員工個(gè)人錢(qián)包可以用手機(jī)號(hào)匿名開(kāi)立，企業(yè)和員工的納稅信息加密后，通過(guò)子錢(qián)包精準(zhǔn)推送至稅務(wù)平臺(tái)，整個(gè)交易過(guò)程匿名，最大程度保護(hù)隱私安全。因此，我們向郝經(jīng)理推薦了數(shù)字人民幣繳稅模式?！?/p>

“公司隨后開(kāi)設(shè)了對(duì)公和個(gè)人數(shù)字人民幣錢(qián)包，稅款清繳迅速完成，財(cái)務(wù)隱私得到了充分保障，我們對(duì)這種新型繳稅模式非常滿意。農(nóng)業(yè)銀行的響應(yīng)速度和專(zhuān)業(yè)水平超出了我們的預(yù)期，我們不僅體驗(yàn)到了金融科技帶來(lái)的便利，更感受到了他們這種責(zé)任擔(dān)當(dāng)，以及耐心周到、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)?！焙陆?jīng)理頻頻點(diǎn)頭。

新興技術(shù)層出不窮，數(shù)據(jù)資源海量匯聚，猶如為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展插上了堅(jiān)實(shí)的“數(shù)字羽翼”，金融的功能性、便利性越發(fā)凸顯：融資困境逐步破解，服務(wù)質(zhì)效不斷提升，資金安全越來(lái)越有保障……在中國(guó)式現(xiàn)代化的新征程上，致力于人民對(duì)美好生活的向往，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，走好中國(guó)特色金融發(fā)展之路，數(shù)字金融大有可為。

（黑錦蕓 、郇長(zhǎng)亮、韓于鈦、姜文娟、盧虹宇對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

來(lái)源：中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)