2024年12月，河北省內(nèi)多家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并或解散。金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局官網(wǎng)發(fā)布批復(fù)，同意河北邢臺農(nóng)商行吸收合并邢臺市信都區(qū)邢農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、邢臺任澤區(qū)邢農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、威縣邢農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、隆堯邢農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。另有吳橋融信村鎮(zhèn)銀行、南皮融信村鎮(zhèn)銀行、柏鄉(xiāng)融信村鎮(zhèn)銀行、廊坊開發(fā)區(qū)融信村鎮(zhèn)銀行、南和融信村鎮(zhèn)銀行、巨鹿融信村鎮(zhèn)銀行、孟村回族自治縣融信村鎮(zhèn)銀行7家銀行獲批解散，由河北滄州農(nóng)商行承繼相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)和債務(wù)。12月以來，河北地區(qū)已有11家村鎮(zhèn)銀行通過吸收合并或收購而解散。2024年以來，河北地區(qū)因改革重組而解散的村鎮(zhèn)銀行已超過30家。

全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量持續(xù)下降，中小銀行合并重組的原因

截至2024年6月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人總數(shù)為4425家，較2023年6月末減少136家。其中，城商行數(shù)量從125家減少至124家；農(nóng)商行數(shù)量從1606家減少至1577家；農(nóng)信社數(shù)量從545家減少至483家；村鎮(zhèn)銀行數(shù)量從1642家減少至1620家。

國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，42家A股上市銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的80%以上，眾多小型銀行機(jī)構(gòu)競爭力不足，經(jīng)營承壓。尤其在凈息差收窄、大型銀行業(yè)務(wù)下沉的背景下，小型銀行業(yè)務(wù)受擠壓更為嚴(yán)重。國家推進(jìn)主發(fā)起行合并工作，有助于整合銀行業(yè)資源，提升行業(yè)整體效率。一些村鎮(zhèn)銀行、地方農(nóng)村信用社、小型農(nóng)商行存在公司治理不完善、內(nèi)控薄弱、風(fēng)控能力差等問題，通過主發(fā)起行合并，可以提前處置風(fēng)險(xiǎn)因素，避免風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。數(shù)字技術(shù)發(fā)展為銀行通過數(shù)字工具強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)管理、進(jìn)行遠(yuǎn)程服務(wù)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)提供了基礎(chǔ)，即使合并異地機(jī)構(gòu)，也可通過數(shù)字技術(shù)提升精細(xì)化管理能力、降低管理成本，并獲得規(guī)模效應(yīng)等好處。

中小銀行合并過程中要處理好關(guān)系，多渠道助力中小銀行發(fā)展

合并過程中，應(yīng)處理好與被合并行其他股東的關(guān)系，調(diào)查清楚被合并行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。合并后，需妥善處理資源協(xié)調(diào)、人員管理、新網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營、文化整合等方面的問題，才能實(shí)現(xiàn)效率提升。中小銀行特別是村鎮(zhèn)銀行合并重組需要注意依法合規(guī)，保護(hù)存款人、職工和股東的合法權(quán)益，完整履行公司治理審批流程和報(bào)批流程。同時(shí)，要以重組合并為基礎(chǔ)進(jìn)行機(jī)制改革與治理能力提升，統(tǒng)籌考慮中小銀行改革化險(xiǎn)與地區(qū)金融體系的培育，統(tǒng)籌考慮重組合并與資本補(bǔ)充、股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，統(tǒng)籌考慮選人用人機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制等機(jī)制優(yōu)化，進(jìn)一步激發(fā)重組合并后主體的內(nèi)生動力。

引入外部資本或戰(zhàn)略投資是中小銀行補(bǔ)充資本、提升競爭力的有效途徑。中小銀行可以通過引入外部投資者獲得資本支持，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，改善資本狀況與治理結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理對于中小銀行的穩(wěn)健經(jīng)營至關(guān)重要。銀行可以通過AMC或?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)處置不良資產(chǎn)，減少不良貸款對銀行經(jīng)營的壓力，并可與地方政府或大型資產(chǎn)管理公司合作處置不良資產(chǎn)。優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，依托區(qū)域優(yōu)勢強(qiáng)化定位，也是中小銀行提升競爭力的重要途徑。中小銀行可以根據(jù)自身區(qū)域特點(diǎn)和客戶需求，開發(fā)特色產(chǎn)品和服務(wù)，提升市場競爭力。

"一省一策、一行一策"助力農(nóng)村中小銀行高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)村中小銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的關(guān)鍵力量，在我國金融體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。當(dāng)前，我國正穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行的改革，旨在進(jìn)一步鞏固農(nóng)村中小銀行的穩(wěn)健基礎(chǔ)，并強(qiáng)化其服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

在推進(jìn)改革的過程中，金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司司長李明肖提出了“一省一策、一行一策”的改革原則。具體而言，“一省一策”主要聚焦于中小金融機(jī)構(gòu)的管理體制改革，特別是省聯(lián)社的改革。根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況，可以采取統(tǒng)一法人、金控公司、聯(lián)合銀行等不同的改革模式，以適應(yīng)不同地區(qū)農(nóng)村中小銀行的發(fā)展需求。

而“一行一策”則更加注重在風(fēng)險(xiǎn)處置方面的靈活性和針對性。對于面臨風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村中小銀行，可以根據(jù)具體情況采取收購承接、“政府注資+引入戰(zhàn)略投資者重組”以及“在線修復(fù)”等多種模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解。這些模式在過去幾年中已經(jīng)在高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置中發(fā)揮了重要作用，為農(nóng)村中小銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力保障。

通過實(shí)施“一省一策、一行一策”的改革原則，我國農(nóng)村中小銀行將能夠更加精準(zhǔn)地把握自身的發(fā)展定位和方向，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，這也將有助于提升農(nóng)村中小銀行的競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為其實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（來源：金融界）