在飛速變化的時代浪潮中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行融入時代、搶抓機遇、實現(xiàn)自我蝶變的“必答題”。近日，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)，以數(shù)字技術(shù)賦能提升金融五篇大文章服務(wù)質(zhì)效。

2024年是浙江稠州商業(yè)銀行推行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以來的第5個年頭。2020年初，以打造“數(shù)據(jù)+智能”“場景+生態(tài)”的金融服務(wù)體系，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略為目標，稠州銀行成立了總行一級部門——數(shù)字金融部。5年來，浙江稠州商業(yè)銀行以“科技強行”戰(zhàn)略為引領(lǐng)，瞄準“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動的轉(zhuǎn)型路徑，不斷健全數(shù)據(jù)治理體系、提升數(shù)據(jù)應用能力、探索數(shù)字化應用場景，全力推進信息科技與金融業(yè)務(wù)的深度融合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的逐級落地，為業(yè)務(wù)“硬著陸”帶去“剛?cè)嵯酀钡臄?shù)智方案，為浙江稠州商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展奠定堅實的科技基礎(chǔ)和強大的發(fā)展引擎。

強化基礎(chǔ)能力建設(shè)  轉(zhuǎn)型背后的科技引擎

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開科技力量的關(guān)鍵支撐。對銀行而言，進行數(shù)據(jù)應用基礎(chǔ)能力建設(shè)、提升核心技術(shù)領(lǐng)域的自主可控能力是保障高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

為走一條“自主可控”的特色化自建轉(zhuǎn)型之路，稠州銀行啟動了新一代自研核心系統(tǒng)“稠銀之星”建設(shè)項目。據(jù)了解，新核心系統(tǒng)建設(shè)為自主研發(fā)模式，采用當前主流微服務(wù)分布式技術(shù)框架，并結(jié)合業(yè)務(wù)價值提升要求對上層應用進行重構(gòu)，是替換浙江稠州商業(yè)銀行原有核心系統(tǒng)的重大系統(tǒng)重建工程。

“自主可控”意味著所有業(yè)務(wù)邏輯均從零開發(fā)編碼，浙江稠州商業(yè)銀行技術(shù)人員對新核心系統(tǒng)有著絕對的把控能力。圍繞建成“稠行未來10年以上高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)支撐的關(guān)鍵系統(tǒng)”戰(zhàn)略定位，稠州銀行構(gòu)建了“以客戶為中心，安全穩(wěn)定、高效開放、自主可控”的IT體系，以實現(xiàn)“數(shù)字化經(jīng)營分析的賬戶數(shù)據(jù)”“一體化賬戶體系的核算管理”等重要價值。在系統(tǒng)上線后，對于需求開發(fā)、功能改造等方面可實現(xiàn)快速響應，大大提升數(shù)智科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐能力。

在項目建設(shè)前期，稠州銀行慎重選擇產(chǎn)品與平臺?？紤]到老核心系統(tǒng)已運行18年之久，期間系統(tǒng)功能不斷迭代、容量持續(xù)增長，浙江稠州商業(yè)銀行經(jīng)系統(tǒng)研究，選定了“引入技術(shù)平臺底座，合作實施，整體遷移”的建設(shè)方針。新核心系統(tǒng)建設(shè)方案繼承了上一代系統(tǒng)運行十多年來的寶貴經(jīng)驗，采用當前主流微服務(wù)分布式技術(shù)框架，結(jié)合業(yè)務(wù)提升需求，重構(gòu)上層應用，在繼承原有業(yè)務(wù)和系統(tǒng)資產(chǎn)基礎(chǔ)上，“先瘦身、再重構(gòu)”，全面適配國產(chǎn)化硬軟件體系。

“新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建成歷經(jīng)了527個日夜。”稠州銀行相關(guān)負責人表示，在需求及開發(fā)階段，建設(shè)團隊就完成了200余冊需求編制、500多萬行代碼開發(fā)；在測試階段，更是先后完成了多輪SIT、UAT測試，執(zhí)行了37萬余條案例。在投產(chǎn)前準備階段，歷經(jīng)多輪演練及跟賬，800多條任務(wù)、2700余條案例實現(xiàn)了在平均3分鐘內(nèi)完成響應，見證了稠州銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的再提速。

據(jù)浙江稠州商業(yè)銀行相關(guān)負責人介紹，自2024年8月26日正式上線運行后，新核心系統(tǒng)效率較老核心系統(tǒng)整體提升5倍以上。例如新系統(tǒng)上線運行以來，浙江稠州商業(yè)銀行同城兩個數(shù)據(jù)中心平均交易耗時為32毫秒；日終批量平均18分鐘，較老核心系統(tǒng)的平均33分鐘縮短了45%。這標志著浙江稠州商業(yè)銀行在響應浙江省數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、堅定不移推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型征程上實現(xiàn)重要里程碑。

“通過新核心系統(tǒng)建設(shè)，我們鍛煉了一批高水平科技團隊，這不僅僅是開發(fā)一套系統(tǒng)，更是對支撐全行高質(zhì)量發(fā)展需求的全量管理。”上述負責人表示。

為強化數(shù)據(jù)應用基礎(chǔ)能力建設(shè)，2024年，稠州銀行建設(shè)完成了新一代數(shù)據(jù)架構(gòu)平臺建設(shè)方案——湖倉一體架構(gòu)，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)型數(shù)據(jù)平臺全面向分布式數(shù)據(jù)平臺轉(zhuǎn)型。據(jù)了解，新架構(gòu)大幅提升了其敏捷性、平臺性能、平臺服務(wù)能力以及平臺生態(tài)擴展能力，能夠進一步提升研發(fā)隊伍與運維隊伍的自研能力，降低開發(fā)成本、提高開發(fā)效率。

“在基于湖倉平臺完成數(shù)據(jù)倉庫應用遷移的工作外，我們充分發(fā)揮湖倉底座‘高效’的特點，在應用層遵循數(shù)據(jù)治理要求，建設(shè)企業(yè)級數(shù)據(jù)資產(chǎn)，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄形式對外服務(wù)，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)好用、數(shù)據(jù)能用，支撐企業(yè)的數(shù)字服務(wù)和數(shù)字場景?！鄙鲜鲐撠熑吮硎尽＠?，結(jié)合近幾年完成的數(shù)據(jù)中臺、數(shù)據(jù)治理平臺、指標平臺、外數(shù)平臺、模型決策一體化平臺（MLOps）、隱私計算平臺、知識圖譜等多個數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力平臺建設(shè)，近年來，稠州銀行陸續(xù)推出小微零售領(lǐng)域的“鄉(xiāng)村振興貸”“共富貸”“新市民貸”等線上化金融服務(wù)產(chǎn)品，有效提升金融服務(wù)的可得性、便利性和全省區(qū)域范圍的可復制性。

自研自建、自主可控的“稠銀之星”新核心系統(tǒng)，分布式湖倉一體架構(gòu)等企業(yè)級數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為了稠州銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、特色化發(fā)展的科技底座。開放API、千人千面數(shù)據(jù)驅(qū)動系統(tǒng)等多種技術(shù)的引入，也進一步豐富了浙江稠州商業(yè)銀行服務(wù)各類型客戶的手段和能力，極大提升了銀行內(nèi)部的流程效率、風險防控能力。

大數(shù)據(jù)與智能風控  全面賦能金融服務(wù)

“今年的收成必須有稠州銀行的一份功勞！” 寧波市奉化區(qū)林家村的果農(nóng)王大伯欣喜地說道。今年，他獲得了稠州銀行30萬元的授信貸款，成功擴大果園規(guī)模，引進先進技術(shù)，迎來了沉甸甸的豐收季。

王大伯順利得到銀行信貸支持，得益于稠州銀行與林家村等多個村莊合作推出的“整村授信”模式。通過這一模式，截至今年7月份，浙江稠州商業(yè)銀行已經(jīng)在蕭王廟街道投放鄉(xiāng)村振興貸1232萬元，惠及了百余戶當?shù)剞r(nóng)戶。

“整村授信”模式背后，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的鮮明成果。據(jù)了解，針對農(nóng)戶主體數(shù)量大、類型多、分布廣等特點，稠州銀行完善農(nóng)業(yè)農(nóng)戶大數(shù)據(jù)采集機制，加強涉農(nóng)數(shù)據(jù)整合利用，自研推出了“鄉(xiāng)村振興-整村授信系統(tǒng)”。系統(tǒng)建立信息采集平臺，通過多維度、關(guān)聯(lián)性分析，挖掘農(nóng)村客戶金融需求，為涉農(nóng)資金發(fā)放提供支持。

“收到農(nóng)戶的款項申請后，系統(tǒng)將在貸前對接外部數(shù)據(jù)平臺對客戶進行預審，強化風險提前感知、精準識別、快速分析和及時攔截，提高線上農(nóng)戶貸款風險識別能力?！背碇葶y行相關(guān)負責人說。同時，浙江稠州商業(yè)銀行加強與金融監(jiān)管機構(gòu)、省市地方政務(wù)及大數(shù)據(jù)局的溝通合作，實現(xiàn)了省級及部分國家級政務(wù)共享數(shù)據(jù)流通。通過引入工商、稅務(wù)、不動產(chǎn)、司法以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)上下游經(jīng)營情況等外部數(shù)據(jù)，浙江稠州商業(yè)銀行構(gòu)建起線上風控運營閉環(huán)，提高了風險識別智能化水平。

不僅如此，稠州銀行不斷完善涉農(nóng)全生命周期動態(tài)管理風控體系，建設(shè)了農(nóng)戶準入評分卡，持續(xù)動態(tài)監(jiān)測客戶最新狀況，通過線上模型跑批并將結(jié)果作為授信額度調(diào)整、業(yè)務(wù)審批等控制依據(jù)，增強業(yè)務(wù)風險控制的準確性，提高審批效率。

商業(yè)銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本目標，是升級和重塑金融服務(wù)模式，提升金融服務(wù)的獲得感。稠州銀行借助數(shù)字化手段，探索建立了以大數(shù)據(jù)智能風控為核心的、面向農(nóng)戶的智能風控體系和全流程線上產(chǎn)品，構(gòu)建起完整的數(shù)字金融支農(nóng)服務(wù)體系，著力解決農(nóng)戶融資渠道不暢、涉農(nóng)群體風險控制數(shù)據(jù)缺乏等農(nóng)村金融服務(wù)中的痛點、難題。

“基于多跨協(xié)同、信息共享、擔保賦能，我們深入挖掘農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)在推動共同富裕領(lǐng)域的實際效能?！鄙鲜鲐撠熑私榻B，浙江稠州商業(yè)銀行依托這套風控體系，結(jié)合農(nóng)戶需求，設(shè)計了“無抵押、純信用”的全流程的線上產(chǎn)品“鄉(xiāng)村振興貸”“共富貸”，構(gòu)建起數(shù)字金融支農(nóng)服務(wù)體系。

據(jù)了解，此類產(chǎn)品采用“軟信息+硬數(shù)據(jù)”相結(jié)合的審批方式，借助風控模型判斷，可實時向申請人反饋申請結(jié)果。用款人通過手機銀行、小程序等渠道線上申請，3分鐘內(nèi)即可完成定額、定價確認，同時，申請人僅需提供身份證即可在線上完成自主簽約，真正做到“秒批秒貸”，科技賦能極大提升了農(nóng)戶信貸體驗。

值得一提的是，此類產(chǎn)品擔保方式為“純信用”。為此，稠州銀行搭建自有“數(shù)據(jù)中心”，并基于浙江省金融綜合服務(wù)平臺，利用數(shù)字化技術(shù)手段實現(xiàn)銀行端、政策性擔保公司、政府監(jiān)管端三方系統(tǒng)的互聯(lián)互通，探索建立新型銀擔合作機制，推出基于銀政擔一體化的貸款產(chǎn)品。

產(chǎn)品在解決農(nóng)戶“擔保難”問題的同時，極大程度縮短了農(nóng)戶辦貸時間和成本?！耙蝻L控的數(shù)字化，銀行自身運營成本降低、風險管控能力提升，對農(nóng)戶的利率也可進一步下探。”上述負責人表示，目前，稠州銀行包括“鄉(xiāng)村振興貸”“共富貸”在內(nèi)的數(shù)字化整村授信金額超過500億元，授信戶數(shù)超34萬戶，貸款余額超140億元。

此外，在個人金融服務(wù)方面，稠州銀行積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尋求管理、服務(wù)的輕型化、精細化、安全化，并逐漸向“數(shù)智化”邁進。例如浙江稠州商業(yè)銀行開發(fā)了視頻銀行業(yè)務(wù)場景，2023年視頻銀行單日服務(wù)突破473人次，客戶滿意度達到96%。同時，浙江稠州商業(yè)銀行通過線上渠道的運營拓展、客戶數(shù)據(jù)的挖掘與分析，為個人客戶提供更加便捷、個性化的金融服務(wù)。“通過千人千面數(shù)據(jù)驅(qū)動系統(tǒng)，我們將個性化的客戶所需內(nèi)容推送至其手機銀行、網(wǎng)銀等系統(tǒng)界面上，提高客戶體驗?！鄙鲜鲐撠熑吮硎尽?/p>

數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展，推動了金融服務(wù)質(zhì)效大幅提升。通過系統(tǒng)性推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，稠州銀行構(gòu)建了更精準、更有效的數(shù)字金融服務(wù)體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動了金融服務(wù)的提質(zhì)升級。

來源：金融時報