臨近年末，銀行攬儲大戰(zhàn)開啟，為加大獲客力度，大額存單產(chǎn)品迎來密集上新。12月10日，北京商報記者注意到，近日，多家中小銀行、農(nóng)信社推出了大額存單產(chǎn)品，多款產(chǎn)品年利率超過2%，相比同期限普通存款產(chǎn)品更具吸引力，可提前支取、可轉(zhuǎn)讓功能也可以更好地匹配儲戶的資金流動性需求。分析人士建議，在投資前需要明確自己的可投資資金規(guī)模、資金的閑置期限、預(yù)期的投資回報率以及能夠承受的風險水平，盡量做到分散投資。

大額存單密集上新

年底將至，銀行存款爭奪戰(zhàn)悄然打響，大額存單再次成為“香餑餑”。近日，多家中小銀行推出了大額存單產(chǎn)品。

“會存‘財’更好，存出幸福感”，近日，青島農(nóng)商行發(fā)售了一款開門紅專屬個人客戶大額存單產(chǎn)品，該產(chǎn)品20萬元起存，1年期年化利率為1.72%，以存入20萬元計算，到期利息為3440元，相較基準利率多440元。青島農(nóng)商行指出，個人大額存單每周一0點后即可線上購買；大額存單可辦理全部或部分提前支取、質(zhì)押貸款；支持行內(nèi)轉(zhuǎn)讓，交易雙方可自行確定價格，進行柜臺更名，更名后存款本金、利率等信息不變。

滎陽農(nóng)商行也在近期發(fā)售了多期限大額存單產(chǎn)品，具體來看，3個月、6個月、1年期、2年期、3年期大額存單執(zhí)行利率分別為1.5%、1.7%、2.1%、2.15%、2.35%，起存金額為20萬元。平壩農(nóng)信聯(lián)社也發(fā)售了多款大額存單產(chǎn)品，具體來看，1年期大額存單發(fā)行利率為1.9%，發(fā)行額度為10000萬元；2年期大額存單發(fā)行利率為2.2%，發(fā)行額度為1000萬元。

渤海銀行也展示了該行在售的多款大額存單產(chǎn)品，可提前支取，可轉(zhuǎn)讓，起存金額為20萬元，期限覆蓋1個月、3個月、6個月、9個月、1年期、18個月、2年期不等，年利率最低為1.35%，最高為1.8%。

從多家金融機構(gòu)發(fā)售的大額存單產(chǎn)品來看，部分大額存單產(chǎn)品的年利率高于基準利率，對于尋求長期穩(wěn)定回報并且有能力鎖定較大金額的保守型儲戶而言是較有吸引力的選擇。此外，可提前支取和可轉(zhuǎn)讓的特點進一步增強了大額存單的流動性，使得儲戶可以根據(jù)自身情況靈活調(diào)整投資計劃。

談及大額存單密集上新，融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文指出，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因主要是銀行基于年末攬儲目標及策略調(diào)整，加碼大額存單產(chǎn)品上新，以吸引更多的儲戶，并通過多渠道銷售增加熱度，這也有助于中小銀行在激烈的市場競爭下獲得更高的市場份額。

盡量做到分散投資

大額存單是由銀行向個人或機構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從3個月至5年不等，一直以來都是安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)的象征。

與普通定期存款相比，大額存單起存金額更高，收益也更為可觀，并且部分大額存單還具備可轉(zhuǎn)讓功能，一度被視作銀行攬儲利器。然而，近年來出于降低負債成本、緩解息差持續(xù)下滑的考慮，銀行也在控制和減少大額存單的發(fā)行量，壓降這些攬儲成本較高的負債，2022年至今，存款利率經(jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降。

在部分國有大行以及股份制銀行手機銀行App存款產(chǎn)品專區(qū)，中長期限大額存單常常處于“斷檔”狀態(tài)，出現(xiàn)“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象。在此過程中，不同類型銀行在大額存單營銷力度方面的差異愈發(fā)顯著，大型銀行客戶經(jīng)理鮮少主動進行推廣，而地方中小銀行則依舊熱情高漲，“逆勢”力推，吸引儲戶目光。

就行業(yè)現(xiàn)狀而言，近兩年來儲戶對大額存單的購買意愿頗為強烈，特別是利率較高的長期大額存單，但與之形成反差的是，銀行發(fā)行大額存單的積極性卻不高，在規(guī)模較大的全國性銀行中這一現(xiàn)象尤為明顯。一位銀行業(yè)分析人士表示，主要有兩方面原因：一方面，存款利率處于利率下行階段，銀行不愿為長期存款承擔更高的資金成本；另一方面，居民存款熱情較高，銀行存款規(guī)模增長較快，且存款定期化趨勢加劇，銀行息差壓力進一步加大。在全國性銀行大額存單額度縮減的情況下，中小銀行通過發(fā)行大額存單來增強對儲戶的吸引力。

“低利率趨勢下，安全性高、收益相對穩(wěn)定、易于轉(zhuǎn)讓、流動性相對較好等優(yōu)勢，導(dǎo)致大額存單受到不少儲戶的青睞”，從儲戶層面，艾亞文進一步表示，偏保守的儲戶若有閑置資金，建議盡量將投資期限拉長，選擇能鎖定中長期收益的產(chǎn)品，風險偏好穩(wěn)健的儲戶可以增加權(quán)益類投資來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。不過，在投資前需要明確自己的可投資資金規(guī)模、資金的閑置期限、預(yù)期的投資回報率以及能夠承受的風險水平，盡量做到分散投資。

（來源：北京商報）