日前，《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案）》提請十四屆全國人大常委會第十二次會議審議，其中對洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施和儲戶權(quán)益作出新的規(guī)定，引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

近幾年來，部分儲戶或許會感受到開戶辦卡、存錢取錢變得更繁瑣了。有人去網(wǎng)點(diǎn)開戶，卻被告知“只能辦Ⅱ類卡”，取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬額度非常有限；有人因?yàn)槭盏揭还P轉(zhuǎn)賬，導(dǎo)致整個(gè)賬戶都被凍結(jié)；還有諸多網(wǎng)友反映“存錢容易取錢難”，或是被要求提供第三方證明，或是被盤問取錢目的、個(gè)人信息……面對儲戶疑問，有的柜臺人員表示“為了反洗錢”，有的則只是籠統(tǒng)回答“有規(guī)定、上面有要求”，平添銀行和儲戶之間的矛盾。

這并非有意刁難，確實(shí)與反洗錢工作有關(guān)。所謂“洗錢”，指的是將犯罪或其他非法違法行為所獲得的違法收入，通過各種手段掩飾、隱瞞、轉(zhuǎn)化，使其在形式上合法化。諸如網(wǎng)絡(luò)電詐、跨境賭博等攫取的“黑錢”，通過許多個(gè)人賬戶進(jìn)行反復(fù)周轉(zhuǎn)，就可能會“洗白”，讓犯罪分子成功脫罪。生活中，洗錢行為最直接的信號便是大量租借或收購他人銀行卡進(jìn)行大額交易，銀行和金融機(jī)構(gòu)從源頭進(jìn)行監(jiān)管無可厚非。然而，存款轉(zhuǎn)賬無論數(shù)額大小，本就是儲戶正當(dāng)權(quán)益，如何區(qū)分洗錢和基本金融服務(wù)，成了銀行等金融機(jī)構(gòu)需要面對的一道難題。

從儲戶的反饋來看，部分金融機(jī)構(gòu)的“答卷”并不盡人意。“一刀切”地限制賬戶流水額度、開卡權(quán)限，實(shí)則影響到了正常的金融活動；強(qiáng)制要求、攤派任務(wù)給柜臺人員，不區(qū)分情況過度收集儲戶個(gè)人信息，不僅可能讓人感到“被冒犯”，也增加了柜臺人員的從業(yè)壓力；“大水漫灌”落實(shí)反洗錢的相關(guān)政策要求，卻缺乏系統(tǒng)的措施和方案，損益幾何有待商榷。此次修訂反洗錢法，進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的情形和措施要求，其目的也是要回應(yīng)民生關(guān)切，解決堵點(diǎn)難點(diǎn)，提高反洗錢工作的法治化水平。

從具體措施出發(fā)，不難看出其中“階梯式”的設(shè)計(jì)。修訂草案提到“持續(xù)關(guān)注并評估客戶整體狀況及交易情況，了解客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)”，這是要求金融機(jī)構(gòu)把功夫下在平時(shí)，開展動態(tài)的、持續(xù)性的賬戶管理，而非察覺到些微異常就一“凍”了之。“發(fā)現(xiàn)客戶進(jìn)行的交易與金融機(jī)構(gòu)所掌握的客戶身份、風(fēng)險(xiǎn)狀況等不符的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步核實(shí)客戶及其交易有關(guān)情況”“存在洗錢高風(fēng)險(xiǎn)情形且有必要時(shí)，可以采取限制交易方式等措施”，則是區(qū)分了不同情形下應(yīng)采取的不同措施，循序漸進(jìn)而非一步到位，對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平提出更高的要求，也能避免其將責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁給儲戶。

存款自愿、取款自由是商業(yè)銀行法的明確規(guī)定，反洗錢工作與保障儲戶正當(dāng)權(quán)益并非不能兼顧。今年9月份修訂草案提交二次審議時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人就強(qiáng)調(diào)要健全檢測分析體系，保護(hù)數(shù)據(jù)和信息安全。換句話說，過去動不動靠“限制”做的事情，如今要拼技術(shù)、拼服務(wù)。讓百姓安心存、放心取，讓金融機(jī)構(gòu)“少打擾”“多辦事”，方能真正贏得廣大儲戶的支持，共同筑牢反洗錢的防線。

（來源：南方日報(bào)）