金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在帶來便利的同時，也帶來了諸如數(shù)據(jù)安全、隱私保護、監(jiān)管合規(guī)等問題，金融機構(gòu)需要在科技創(chuàng)新與風險管控之間找到平衡點。

千億級AI大模型、公積金數(shù)字人客服、四足風勘機器人……在2024年服貿(mào)會上，銀行、保險公司等金融機構(gòu)展出其在人工智能、量子技術(shù)、算力、5G、網(wǎng)絡(luò)信息安全等領(lǐng)域的創(chuàng)新成果。

發(fā)展數(shù)字金融、推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各家金融機構(gòu)的重要發(fā)力方向。業(yè)內(nèi)人士認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于優(yōu)化客戶體驗，提升金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)效，未來可持續(xù)關(guān)注新技術(shù)的發(fā)展，為業(yè)務(wù)發(fā)展增加數(shù)字化動能；同時，需要注意在科技創(chuàng)新和風險管控之間找到平衡點。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果亮相

當前，數(shù)字化已成為金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型的大趨勢，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新成果在2024年服貿(mào)會上集中亮相。

在工商銀行的一款升級版公積金自助機前，有觀眾排隊體驗業(yè)務(wù)辦理過程。與普通公積金自助機不同，這款升級版公積金自助機嵌入了數(shù)字人技術(shù)，擁有政策咨詢、智能導辦和深度輔辦三大核心功能。用戶通過與數(shù)字人語音交互對話，可以了解最新公積金政策、業(yè)務(wù)辦理流程等。

在服貿(mào)會金融機構(gòu)展區(qū)內(nèi)，數(shù)字人隨處可見。中國銀行展出一臺數(shù)字人民幣AI智能機，用戶通過語音與屏幕上的數(shù)字人“鐘小匯”互動，可獲得數(shù)字人民幣相關(guān)信息；在郵儲銀行的互動區(qū)內(nèi)，數(shù)字人可幫助用戶體驗身份證照傾斜矯正、個性化制卡智能摳圖、智能語音外呼等創(chuàng)新應(yīng)用。

新技術(shù)的應(yīng)用拓展了金融機構(gòu)服務(wù)范圍。在北京農(nóng)商銀行的智能便民銀行體驗區(qū)內(nèi)，用戶可以通過智能設(shè)備體驗日常繳費、轉(zhuǎn)賬、養(yǎng)老助殘卡激活等金融服務(wù)場景。據(jù)了解，北京農(nóng)商銀行通過“鄉(xiāng)村金融便利店”“濃情驛站”“智能便民銀行”等新型服務(wù)渠道，將銀行延伸至家門口，讓市民就近享受到便捷、高效的金融服務(wù)。

新技術(shù)的應(yīng)用也有助于保險機構(gòu)提高風險減量服務(wù)能力、提升理賠效率。在服貿(mào)會上，中國太保展出“一帶一路”氣象預(yù)警服務(wù)解決方案。該方案依托遙感衛(wèi)星裝置，通過“一帶一路”智慧云平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)對承保項目生物多樣性的實時動態(tài)監(jiān)測與潛在風險預(yù)警。中意財險則基于分析駕駛行為的數(shù)智化風險評價體系，推出風險減量服務(wù)。中國人壽探索“互聯(lián)網(wǎng)+保險”服務(wù)新模式，公司整體賠付時效0.34天，理賠直付最快可達秒級完成。

金融科技公司憑借海量數(shù)據(jù)、技術(shù)投入、大模型應(yīng)用等，對金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型同樣有所助益。據(jù)奇富科技CEO吳海生介紹，該公司積累了過億條的語音、圖片和文字語料，累計幫助160家銀行撮合成功了超兩萬億元交易。

提升服務(wù)質(zhì)效

業(yè)內(nèi)人士認為，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷成熟，為金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來更多可能，有助于提升金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)效、提升用戶體驗，未來金融機構(gòu)可探索新技術(shù)在更多場景的應(yīng)用。

“發(fā)展數(shù)字金融是商業(yè)銀行應(yīng)對低息環(huán)境、實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的有效手段?！敝袊y行首席信息官孟茜表示，一方面，建設(shè)“數(shù)字中國”已上升為國家戰(zhàn)略，在全社會形成了廣泛認同。“不見面”“高效率”“極致體驗”的數(shù)字金融服務(wù)已成為吸引客戶、留住客戶的必選項。另一方面，五篇大文章要求銀行業(yè)服務(wù)重心進一步下沉，加快構(gòu)建新型數(shù)字化經(jīng)營模式，在渠道與營銷、產(chǎn)品與服務(wù)、管理與經(jīng)營三大領(lǐng)域全面升級，才能敏捷精準把握客戶需求，敏銳高效洞悉市場風險，更好地滿足人民對高質(zhì)量金融服務(wù)的需求。

業(yè)內(nèi)人士認為，深化對人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，銀行業(yè)應(yīng)該提前布局，從業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等方面做好準備。

工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是數(shù)據(jù)和技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，更重要的是實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式重構(gòu)。金融機構(gòu)要加強關(guān)鍵技術(shù)攻堅和新技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用，促進數(shù)據(jù)技術(shù)等創(chuàng)新要素聚合，開展前瞻性、引領(lǐng)性、高價值性的數(shù)字金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

農(nóng)業(yè)銀行科技與產(chǎn)品管理局局長王怡認為，商業(yè)銀行要建立“AI+”業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，積極主動適應(yīng)AI這一新支柱給業(yè)務(wù)流程帶來的變化，建立“機器處理+人工輔助”協(xié)同的業(yè)務(wù)與信息流閉環(huán)，將相關(guān)的數(shù)據(jù)采集、標注嵌入日常業(yè)務(wù)流程中，同時建立清晰、明確、可量化的評價體系，持續(xù)完善運營機制。

為促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多家金融機構(gòu)加強頂層設(shè)計，制定專門行動方案，優(yōu)化組織架構(gòu)。據(jù)孟茜介紹，今年以來，中國銀行設(shè)立數(shù)字金融委員會，進一步優(yōu)化科技體系職能架構(gòu)，強化科技統(tǒng)籌管理和頂層設(shè)計，在各級機構(gòu)業(yè)務(wù)條線設(shè)置數(shù)字化相關(guān)團隊。

加強風險防控

當前，發(fā)展數(shù)字金融已成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要著力點。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》要求，未來5年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升。

業(yè)內(nèi)人士認為，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在帶來便利的同時，也帶來了諸如數(shù)據(jù)安全、隱私保護、監(jiān)管合規(guī)等問題，金融機構(gòu)需要在科技創(chuàng)新與風險管控之間找到平衡點。

從政策層面看，數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法等法律法規(guī)逐步完善，將維護數(shù)據(jù)安全提到了新的高度。

針對金融機構(gòu)的移動應(yīng)用數(shù)據(jù)安全管理責任，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》提到，金融機構(gòu)應(yīng)當按照“誰管業(yè)務(wù)、誰管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、誰管數(shù)據(jù)安全”的原則，明確移動應(yīng)用數(shù)據(jù)安全管理責任。結(jié)合移動應(yīng)用特點強化數(shù)據(jù)安全措施，有效防范數(shù)據(jù)泄露、篡改和勒索攻擊等風險。

“新技術(shù)是雙刃劍，在提升金融服務(wù)能力的同時也可能引發(fā)一些關(guān)聯(lián)風險，包括跨境、跨業(yè)、跨界等開放生態(tài)帶來的交叉性風險?！眳沃贊硎?，金融機構(gòu)在借助數(shù)字化手段驅(qū)動服務(wù)模式、運營模式深刻變革的同時，要關(guān)注并積極化解新的應(yīng)用風險，構(gòu)建企業(yè)級的智能風控平臺；同時，持續(xù)加強金融科技倫理機制建設(shè)，把科技向善理念融入數(shù)字金融產(chǎn)品研發(fā)各方面、全過程。

（ 來源： 中國證券報）