今年，以“蘿卜快跑”為代表的自動駕駛出行服務(wù)在北京、武漢等多個城市正式落地，受到廣泛關(guān)注。尤其是下半年以來，自動駕駛利好政策頻出，包括北京、上海、廣州、深圳在內(nèi)的多個城市通過政策引導(dǎo)、資金投入、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方式，推動無人駕駛技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，打造無人駕駛產(chǎn)業(yè)高地。

產(chǎn)業(yè)變革催生了新的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)業(yè)如何護(hù)航智能汽車行業(yè)健康發(fā)展？針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術(shù)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在不斷探索相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，但現(xiàn)階段仍有保險(xiǎn)責(zé)任劃分、定價模型及數(shù)據(jù)積累等諸多障礙需要逾越。

面臨多維度新興風(fēng)險(xiǎn)

所謂智能網(wǎng)聯(lián)汽車，是指具備環(huán)境感知、智能決策和自動控制或與外界信息交互，乃至協(xié)同控制功能的汽車。

自2015年5月國家首次正式提出我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)以來，在政策支持、技術(shù)研發(fā)和實(shí)踐應(yīng)用的相互促進(jìn)下，我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，技術(shù)不斷迭代升級。這不僅催生了全新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，也對現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品體系提出了挑戰(zhàn)。

近日，中國太平旗下太平再保險(xiǎn)（中國）有限公司聯(lián)合中國亞太再保險(xiǎn)研究中心最新發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書》（以下簡稱《白皮書》）認(rèn)為，隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動駕駛等級的提升、網(wǎng)聯(lián)功能的引入以及駕駛主體由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”的轉(zhuǎn)換，隨之帶來功能安全、預(yù)期功能安全、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等多維度風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

不同于傳統(tǒng)車輛主要是人為駕駛行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)，自動駕駛汽車則依賴于軟、硬件系統(tǒng)的安全性，智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和運(yùn)營面臨較多不確定性。

車車科技CEO張磊表示，自動駕駛汽車的技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等都是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。如果是由自動駕駛系統(tǒng)質(zhì)量引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)，如何定責(zé)也成為當(dāng)下面臨的一大難題。

“當(dāng)自動駕駛模式開啟后，車輛發(fā)生事故時的責(zé)任首先由車險(xiǎn)進(jìn)行賠付。而事故的第一責(zé)任人不僅限于駕駛員，還可能是車輛的制造商或運(yùn)營方?！睆埨谂e例道，如果車輛由小鵬制造，則小鵬汽車將是責(zé)任人；如果由蘿卜快跑運(yùn)營，則蘿卜快跑服務(wù)平臺需承擔(dān)責(zé)任。

正如張磊所言，責(zé)任劃分是自動駕駛保障要解決的核心問題之一。在責(zé)任認(rèn)定和主體轉(zhuǎn)變方面，《白皮書》提到，一些智能網(wǎng)聯(lián)汽車自動駕駛開啟過程中，仍存在安全員或駕駛員與汽車的互動，出險(xiǎn)后的事故責(zé)任認(rèn)定相對傳統(tǒng)情景更為復(fù)雜，不但會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查成本升高，還可能導(dǎo)致賠償處理的時間延長。

而更高等級的無人駕駛發(fā)生的事故則多由網(wǎng)絡(luò)、車輛系統(tǒng)故障或環(huán)境感知等因素導(dǎo)致，責(zé)任主體也將從傳統(tǒng)汽車的駕駛?cè)宿D(zhuǎn)變?yōu)檐囕v的運(yùn)營方、制造方或技術(shù)提供方，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保主體也應(yīng)轉(zhuǎn)變，但目前市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未完全適應(yīng)這一變化。

另一大需要攻克的難關(guān)是定價模型及數(shù)據(jù)。智能網(wǎng)聯(lián)汽車新增了各類傳感器等硬件設(shè)備，自動駕駛算法也在不斷更新迭代，使得承保理賠數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和充足性在現(xiàn)階段還較為不足，給風(fēng)險(xiǎn)分析和定價模型架構(gòu)提出了諸多挑戰(zhàn)。

自動駕駛保障初探索

隨著無人駕駛車輛的加速“上路”，很多民眾越發(fā)擔(dān)憂用車的安全性問題，尤為關(guān)注是否有無人駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)生事故保險(xiǎn)公司怎么賠？

在智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)的政策法規(guī)制定方面，2023年，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)工作的通知》，要求試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。

此外，北京、武漢、深圳等地也相繼出臺政策推進(jìn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品項(xiàng)目的研發(fā)和落地。不過，目前國內(nèi)尚沒有統(tǒng)一的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，各地政策存在差異，未來在跨區(qū)域運(yùn)營時可能存在適用性問題。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)情況來看，在當(dāng)前已落地的智能網(wǎng)聯(lián)汽車示范運(yùn)營案例中，投保的險(xiǎn)種主要包括傳統(tǒng)車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等。

人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在2024年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車藍(lán)海，公司儲備了很多創(chuàng)新產(chǎn)品和條款，重點(diǎn)關(guān)注人機(jī)定責(zé)及相關(guān)責(zé)任范圍界定問題，滿足消費(fèi)者對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)保障的多樣化需求。據(jù)于澤透露，我國的智能網(wǎng)聯(lián)汽車仍處于測試向上路過渡階段，上千臺車在測試區(qū)上路，賠付率極低，而且也很穩(wěn)定。

針對自動駕駛場景，目前保險(xiǎn)業(yè)還在積極探索開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但主要存在兩方面挑戰(zhàn)。一方面，《白皮書》指出，對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試和應(yīng)用場景中可能發(fā)生的意外事故和侵權(quán)責(zé)任，保險(xiǎn)公司缺乏專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品來提供針對性保障。盡管部分地區(qū)已經(jīng)通過特別約定的形式將測試期間的風(fēng)險(xiǎn)事故納入賠償責(zé)任，但尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車融合了大量的通信技術(shù)，因此還會面臨網(wǎng)絡(luò)中斷、黑客攻擊等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未對此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋。

不難看出，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的快速發(fā)展，已經(jīng)催生巨大的保險(xiǎn)需求，無疑將形成潛在的特色車險(xiǎn)增量市場。

多方協(xié)同搭建保險(xiǎn)服務(wù)體系

由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術(shù)快速迭代，并且涉及汽車、通訊、計(jì)算機(jī)等多個領(lǐng)域， 僅依靠保險(xiǎn)公司自身的專業(yè)能力很難提供全面優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，跨行業(yè)的資源整合和合作是搭建智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)服務(wù)體系的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、車企及運(yùn)營商、保險(xiǎn)科技公司等通力合作，可形成優(yōu)勢互補(bǔ)。

具體而言，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)開發(fā)個性化的智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并對事故發(fā)生進(jìn)行理賠服務(wù)。在產(chǎn)品落地后，通過不斷積累保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司需要持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品，客觀評估相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)公司主攻智能網(wǎng)聯(lián)汽車風(fēng)險(xiǎn)定價模型和評估體系，協(xié)助保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地進(jìn)行產(chǎn)品定價，并對風(fēng)險(xiǎn)評估模型進(jìn)行優(yōu)化和迭代，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更符合車企和消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。

以太平再保險(xiǎn)（中國）為例，其智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新項(xiàng)目組基于多年研究及外部機(jī)構(gòu)合作成果，開發(fā)了智能網(wǎng)聯(lián)汽車精算定價模型，針對特定場景完成了車上人員責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率測算，已初步形成了智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新保險(xiǎn)解決方案。

車企的優(yōu)勢在于擁有大量自動駕駛相關(guān)的車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，有效利用、合理分享這部分?jǐn)?shù)據(jù)可以協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和事故定責(zé)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)創(chuàng)造必要條件的同時，促進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價模型的不斷完善。保險(xiǎn)科技公司可以通過先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，推動保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保費(fèi)定價和理賠效率。

人保財(cái)險(xiǎn)目前正在積極與各主流車企合作，持續(xù)開展包括APA（自動泊車）、AEB（突發(fā)危險(xiǎn)車輛緊急制動）等智駕功能對于特定事故出險(xiǎn)率影響的有效性驗(yàn)證。車車科技自主研發(fā)了自動駕駛實(shí)時精算保險(xiǎn)模型，實(shí)時分析和評估與自動駕駛相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。該模型利用車輛的傳感器、攝像頭、雷達(dá)等設(shè)備收集大量實(shí)時數(shù)據(jù)，結(jié)合先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和人工智能算法，動態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率和條款。多方主體協(xié)同打造智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新生態(tài)圈，勢必將推動智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的加速落地轉(zhuǎn)化。

（來源： 金融時報(bào)）