互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，要持續(xù)完善和強(qiáng)化監(jiān)管。監(jiān)管主體要兼顧消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)發(fā)展，相關(guān)企業(yè)要主動(dòng)配合監(jiān)管，消費(fèi)者要增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

近期備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)新規(guī)落地，然而有報(bào)道顯示，仍有一些機(jī)構(gòu)在“暗度陳倉(cāng)”違規(guī)操作?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為數(shù)字金融的重要組成部分，在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，要持續(xù)完善和強(qiáng)化監(jiān)管，推進(jìn)其健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與監(jiān)管相伴而生。多年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了積極作用，有效保障了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展壯大?！?023年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)購(gòu)買率已從2022年的63%上升至2023年的72%，各年齡段消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)的比率普遍提高。

在短短10多年間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和法律規(guī)則從無(wú)到有、從零散到體系化、從粗放到精細(xì)，逐步健全完善。2020年12月，銀行與保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。為解決虛假宣傳、可回溯管理、信息管理、強(qiáng)制搭售、跨地域經(jīng)營(yíng)、非持牌機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)和售后服務(wù)等問(wèn)題，《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》等相繼出臺(tái)。這些監(jiān)管政策和法律規(guī)則形成嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，以解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題為導(dǎo)向，構(gòu)建保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)和個(gè)人信息權(quán)益的體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管仍存在不少問(wèn)題。例如，監(jiān)管理念滯后于業(yè)務(wù)場(chǎng)景拓展，監(jiān)管立法與監(jiān)管執(zhí)法存在脫節(jié)，監(jiān)管執(zhí)法力度、精準(zhǔn)度和覆蓋面仍有不足等。對(duì)此，應(yīng)多措并舉，從監(jiān)管主體、行業(yè)或企業(yè)以及消費(fèi)者層面協(xié)力推動(dòng)，持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管。

一方面，監(jiān)管主體需要明晰互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管理念，兼顧保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益體現(xiàn)了以人民為中心的理念，采用強(qiáng)監(jiān)管方式具有合理性，但是不能過(guò)度限制行業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新。監(jiān)管需要為保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化、智能化、個(gè)性化轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)的新型商業(yè)模式預(yù)留空間，區(qū)分情形對(duì)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)制，對(duì)成熟保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式嚴(yán)格規(guī)制，對(duì)創(chuàng)新型保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式持包容審慎態(tài)度，給予適度容錯(cuò)空間。監(jiān)管主體應(yīng)適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代需要優(yōu)化監(jiān)管方式和手段，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效能，增強(qiáng)監(jiān)管權(quán)威性和威懾力。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或企業(yè)要正確認(rèn)識(shí)監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系。監(jiān)管不是為了阻礙行業(yè)或企業(yè)發(fā)展，而是為了規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，營(yíng)造良好的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或企業(yè)需要與監(jiān)管主體建立良性合作關(guān)系，主動(dòng)配合監(jiān)管，而不是為了謀求短期利益規(guī)避監(jiān)管。需要根據(jù)監(jiān)管政策和法律規(guī)則細(xì)化和完善信息披露、落地服務(wù)、個(gè)人信息和數(shù)據(jù)安全保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，及時(shí)根據(jù)立法動(dòng)態(tài)調(diào)整個(gè)性化、智能化場(chǎng)景下的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

此外，保險(xiǎn)消費(fèi)者需要提升數(shù)字化素養(yǎng)并增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的理性認(rèn)知。通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、直播平臺(tái)或短視頻向消費(fèi)者宣傳保險(xiǎn)知識(shí)或推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的可及性和便利性，但也潛伏著風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)消費(fèi)者需要提高風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，避免沖動(dòng)投保。

（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）