互聯(lián)網(wǎng)保險在蓬勃發(fā)展的同時，要持續(xù)完善和強化監(jiān)管。監(jiān)管主體要兼顧消費者權(quán)益保護和行業(yè)發(fā)展，相關(guān)企業(yè)要主動配合監(jiān)管，消費者要增強對保險風(fēng)險的認(rèn)識。

近期備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險新規(guī)落地，然而有報道顯示，仍有一些機構(gòu)在“暗度陳倉”違規(guī)操作?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為數(shù)字金融的重要組成部分，在蓬勃發(fā)展的同時，要持續(xù)完善和強化監(jiān)管，推進其健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)與監(jiān)管相伴而生。多年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管在防范和化解風(fēng)險方面發(fā)揮了積極作用，有效保障了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展壯大。《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險購買率已從2022年的63%上升至2023年的72%，各年齡段消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險的比率普遍提高。

在短短10多年間，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和法律規(guī)則從無到有、從零散到體系化、從粗放到精細(xì)，逐步健全完善。2020年12月，銀行與保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》。為解決虛假宣傳、可回溯管理、信息管理、強制搭售、跨地域經(jīng)營、非持牌機構(gòu)合作經(jīng)營和售后服務(wù)等問題，《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》等相繼出臺。這些監(jiān)管政策和法律規(guī)則形成嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，以解決現(xiàn)實問題為導(dǎo)向，構(gòu)建保障消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)和個人信息權(quán)益的體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管仍存在不少問題。例如，監(jiān)管理念滯后于業(yè)務(wù)場景拓展，監(jiān)管立法與監(jiān)管執(zhí)法存在脫節(jié)，監(jiān)管執(zhí)法力度、精準(zhǔn)度和覆蓋面仍有不足等。對此，應(yīng)多措并舉，從監(jiān)管主體、行業(yè)或企業(yè)以及消費者層面協(xié)力推動，持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管。

一方面，監(jiān)管主體需要明晰互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管理念，兼顧保險消費者權(quán)益保護和互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展。保護保險消費者利益體現(xiàn)了以人民為中心的理念，采用強監(jiān)管方式具有合理性，但是不能過度限制行業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新。監(jiān)管需要為保險行業(yè)數(shù)字化、智能化、個性化轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)的新型商業(yè)模式預(yù)留空間，區(qū)分情形對經(jīng)營行為進行規(guī)制，對成熟保險經(jīng)營模式嚴(yán)格規(guī)制，對創(chuàng)新型保險經(jīng)營模式持包容審慎態(tài)度，給予適度容錯空間。監(jiān)管主體應(yīng)適應(yīng)數(shù)字化時代需要優(yōu)化監(jiān)管方式和手段，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效能，增強監(jiān)管權(quán)威性和威懾力。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)或企業(yè)要正確認(rèn)識監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系。監(jiān)管不是為了阻礙行業(yè)或企業(yè)發(fā)展，而是為了規(guī)范保險經(jīng)營行為，營造良好的保險生態(tài)環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)或企業(yè)需要與監(jiān)管主體建立良性合作關(guān)系，主動配合監(jiān)管，而不是為了謀求短期利益規(guī)避監(jiān)管。需要根據(jù)監(jiān)管政策和法律規(guī)則細(xì)化和完善信息披露、落地服務(wù)、個人信息和數(shù)據(jù)安全保護的標(biāo)準(zhǔn)化體系，及時根據(jù)立法動態(tài)調(diào)整個性化、智能化場景下的經(jīng)營活動。

此外，保險消費者需要提升數(shù)字化素養(yǎng)并增強對保險風(fēng)險的理性認(rèn)知。通過網(wǎng)頁、直播平臺或短視頻向消費者宣傳保險知識或推銷保險產(chǎn)品，有利于提高保險產(chǎn)品的可及性和便利性，但也潛伏著風(fēng)險。保險消費者需要提高風(fēng)險辨識能力，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品，避免沖動投保。

（來源：經(jīng)濟日報）