針對(duì)地產(chǎn)中介充當(dāng)貸款中介賺取傭金的行為，多地監(jiān)管近日發(fā)文禁止房貸返點(diǎn)，揭開了貸款中介黑幕一角。房貸之外，貸款中介市場(chǎng)亂象頻頻，部分借款人被套路，甚至被收取高額貸款手續(xù)費(fèi)并不鮮見。

貸款中介機(jī)構(gòu)又稱助貸機(jī)構(gòu)，是指撮合銀行與借款用戶達(dá)成合作的機(jī)構(gòu)。本質(zhì)上講，直接或間接為銀行介紹房貸并賺取傭金的機(jī)構(gòu)都屬于貸款中介。這些貸款中介既包含房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等房屋銷售環(huán)節(jié)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，也包含營銷代理公司、個(gè)人房屋貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員。

了解到，貸款中介不僅在個(gè)人住房貸款領(lǐng)域存在，信用貸、經(jīng)營貸領(lǐng)域也存在大量貸款中介。部分專業(yè)從事貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)通過撮合銀行與借款用戶達(dá)成放款，并賺取傭金或或手續(xù)費(fèi)。但也有一部分以助貸的名義虛假宣傳，損害金融消費(fèi)者和銀行的合法利益。

多地叫停房貸“返點(diǎn)”

早在2016年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等7部門曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》提出，中介機(jī)構(gòu)不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用，金融機(jī)構(gòu)也不得與未在房地產(chǎn)主管部門備案的中介機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù)。

近日，上海市銀行同業(yè)公會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)上海銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律的通知》（下稱“《通知》”），自8月16日起，禁止銀行等會(huì)員單位向房屋貸款中介機(jī)構(gòu)支付傭金，通過員工激勵(lì)轉(zhuǎn)移支付等方式變相支付傭金或權(quán)益也被禁止，存量業(yè)務(wù)需在通知下發(fā)后一周內(nèi)完成整改。

本次《通知》顯示，自2024年8月16日起，新網(wǎng)簽的個(gè)人住房貸款，各會(huì)員單位不得以任何形式向房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)、營銷代理公司、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人房屋貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)等任何商業(yè)性個(gè)人住房貸款的第三方機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、個(gè)人住房貸款客戶支付傭金或權(quán)益，以及通過員工激勵(lì)轉(zhuǎn)移支付等方式變相支付傭金或權(quán)益。

具體而言，包括但不限于以轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付、實(shí)物提供、購物卡券、儲(chǔ)值卡券、加油卡以及各種線上權(quán)益等方式支付傭金或權(quán)益的行為；以明顯低于市場(chǎng)價(jià)格提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)施、計(jì)算機(jī)軟硬件及勞務(wù)服務(wù)等行為；直接或間接向房屋合作機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、利益關(guān)聯(lián)方提供傭金或其他變相利益等。

此外，還有多地發(fā)文表示禁止房貸返傭。其中，山東?江蘇兩省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布相關(guān)通知，重點(diǎn)整治銀行與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機(jī)構(gòu)及相關(guān)個(gè)人間存在的“返傭”亂象。7月30日，南京市房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布倡議，強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格規(guī)范與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作行為，不得以任何形式向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取傭金或權(quán)益。

曾在貸款中介機(jī)構(gòu)擔(dān)任負(fù)責(zé)人的李先生稱，不少個(gè)人住房貸款的客戶信息被開發(fā)商、地產(chǎn)銷售公司以及房產(chǎn)中介掌握，因此上述機(jī)構(gòu)會(huì)與銀行或銀行分支機(jī)構(gòu)合作賺取返傭。銀行的返傭通常在0.6%-1%，不同銀行、不同市場(chǎng)行情下傭金不同，年末、季末會(huì)高一些。

李先生補(bǔ)充說，普通貸款中介一般做圍繞房屋抵押的貸款，偶爾也做個(gè)人住房貸款，但多數(shù)客戶并不知道貸款存在傭金返點(diǎn)。因此，了解到客戶有購房需求并給客戶一些禮品或者優(yōu)惠，通常都能爭(zhēng)取到有購房需求的房貸用戶。做房貸過程中，有的客戶會(huì)遇到中介或房屋銷售人員的阻撓，但客戶只要堅(jiān)持使用自己的貸款渠道，中介和房屋銷售人員也不會(huì)過多干預(yù)。

一位華南某股份行分支機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，嚴(yán)格來講，給中介機(jī)構(gòu)或客戶返點(diǎn)并不合規(guī)，因此貸款返點(diǎn)會(huì)以其他名義對(duì)外支付，所以公對(duì)公會(huì)更方便一些。不排除個(gè)別銀行員工為了自身業(yè)績(jī)給中介或客戶私下返點(diǎn)的情況，但這種情況相對(duì)比較少見。

依靠“電銷+社交平臺(tái)”獲客

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年二季度末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額250.85萬億元，同比增長(zhǎng)8.8%，上半年人民幣貸款增加13.26萬億元。但個(gè)人住房貸款余額37.79萬億元，同比下降2.1%。另據(jù)銀行半年報(bào)顯示，相較2023年底，今年上半年國有六大行的個(gè)人住房貸款合計(jì)減少3254.71億元。

一位曾在券商研究所擔(dān)任金融業(yè)分析師的人士表示，在市場(chǎng)規(guī)模有限的情況下，貸款返點(diǎn)尤其是房貸返點(diǎn)是快速占領(lǐng)市場(chǎng)的有效手段，但是金融機(jī)構(gòu)不得不付出更高的獲客成本。在銀行負(fù)債端本就承受壓力的現(xiàn)實(shí)下，返點(diǎn)則會(huì)進(jìn)一步降低銀行資產(chǎn)端的實(shí)際收益。

了解到，住房貸款中介僅是貸款中介領(lǐng)域的冰山一腳。在信用貸、經(jīng)營貸、抵押貸等領(lǐng)域，貸款中介機(jī)構(gòu)更加活躍，其獲得客戶的手段包括電銷、社交平臺(tái)等。

“早期貸款中介的推廣主要是靠電銷篩選客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的發(fā)展，有些開始通過社交平臺(tái)展業(yè)?！崩钕壬寡裕捎谥J領(lǐng)域問題被曝光，一些社交平臺(tái)開始對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行限制，貸款中介有重新回歸電銷的趨勢(shì)。

李先生介紹，穩(wěn)定可觀的工資收入、擁有五險(xiǎn)一金的上班族是銀行、消費(fèi)金融公司以及小貸公司最青睞的客戶。但不同類型金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人資質(zhì)要求略有不同，一般情況下，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司對(duì)借款人的資質(zhì)要求依次遞減。由于銀行信貸產(chǎn)品存在差異，用戶在不同銀行申請(qǐng)貸款獲得的信貸額度和利率會(huì)有一定差異。

信貸領(lǐng)域的客戶一般對(duì)資金需求比較迫切，再加上市場(chǎng)增量受到制約，于是有些貸款中介機(jī)構(gòu)一邊收取金融機(jī)構(gòu)返點(diǎn)，一邊收取借款人手續(xù)費(fèi)，其中不乏借款人被套路的情況。

在多個(gè)社交平臺(tái)上，很多借款人發(fā)布通過貸款中介機(jī)構(gòu)貸款的經(jīng)歷，并表示被收取了高額手續(xù)費(fèi)。一位借款用戶反映，之所以通過中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，是因?yàn)橹薪槁暦Q個(gè)人在銀行申請(qǐng)很難通過，通過中介公司報(bào)備才有希望。

了解，該貸款產(chǎn)品可以自行線上申請(qǐng)，無需通過貸款中介。該銀行客服表示，所有渠道申請(qǐng)不會(huì)影響審批結(jié)果，銀行沒有通過任何機(jī)構(gòu)合作推廣，也沒有與貸款中介合作，如有貸款需求可以通過APP自行申請(qǐng)或聯(lián)系線下網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理申請(qǐng)。

多方對(duì)“不法貸款中介”宣戰(zhàn)

對(duì)于不法貸款中介，銀行紛紛發(fā)文提醒風(fēng)險(xiǎn)。7月份以來，浦發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、微眾銀行、太原農(nóng)商行、河?xùn)|農(nóng)商銀行等多家銀行先后發(fā)布聲明，警示消費(fèi)者防范不法貸款中介。各銀行均重申：未與中介合作貸款業(yè)務(wù)，貸款過程無額外收費(fèi)，僅收合同規(guī)定利息。

從各家銀行的公告內(nèi)容來看，提及的非法中介行為主要包括收取“中介費(fèi)”“介紹費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“包過費(fèi)”“代辦費(fèi)”等高額不正當(dāng)費(fèi)用，以及中介冒用銀行名義發(fā)布不實(shí)信息、實(shí)施詐騙等。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門也對(duì)非法中介“重拳出擊”。7月16日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于依法維護(hù)金融市場(chǎng)秩序打擊金融違法犯罪的機(jī)制》，針對(duì)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患、嚴(yán)重破壞金融秩序、嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者合法權(quán)益、社會(huì)影響惡劣的不法金融中介，加強(qiáng)聯(lián)合研判和刑事打擊，防范跨行業(yè)領(lǐng)域和新型金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

8月初，江蘇省委金融委員會(huì)辦公室等9個(gè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展打擊整治不法貸款中介專項(xiàng)行動(dòng)的通知》表示，近年來，不法貸款中介通過違法營銷、騙取貸款、違規(guī)催收等手段謀取非法利益，嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)秩序，危害金融安全穩(wěn)定。

根據(jù)《通知》，本次專項(xiàng)行動(dòng)重點(diǎn)打擊整治貸款中介領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患最突出、群眾反映最強(qiáng)烈、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益最嚴(yán)重的四類不法行為。分別為，違法營銷行為、騙取貸款行為、非法放貸行為、非法催收行為。

前述前券商金融業(yè)分析師認(rèn)為，從表面看，貸款中介解決了信息不對(duì)稱問題，促使金融機(jī)構(gòu)與借款人達(dá)成合作，并收取返點(diǎn)或手續(xù)費(fèi)一定程度上符合市場(chǎng)規(guī)律。但實(shí)際運(yùn)行中，部分貸款中介存在虛假宣傳、貸款中介費(fèi)過高等問題。最重要的是，對(duì)貸款中介的監(jiān)管比較模糊，沒有直接的主管部門進(jìn)行管理。

有曾在銀行信貸部門工作的人士表示，如果貸款中介只是為借款人推薦合適的信貸產(chǎn)品，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)是一種促進(jìn)。但也存在一些貸款中介機(jī)構(gòu)或銷售人員對(duì)客戶過度包裝，這些客戶獲得貸款后會(huì)承受較大的還款壓力，適度消費(fèi)、量力而行才是最合適的選擇。

（來源： 時(shí)代周報(bào)）