房屋保險(xiǎn)將迎來(lái)新一輪升級(jí)?！把芯拷⒎课蒹w檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)制度，構(gòu)建全生命周期房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制。”近日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長(zhǎng)董建國(guó)在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的“推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上表示。作為房屋三項(xiàng)制度之一，房屋保險(xiǎn)再次引發(fā)關(guān)注。

目前我國(guó)房屋保險(xiǎn)處于初級(jí)階段，在加快推進(jìn)制度建設(shè)的背景下，分析人士認(rèn)為，房屋保險(xiǎn)將迎來(lái)新一輪的“煥新升級(jí)”。與此同時(shí)，隨著家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障需求增加，近年來(lái)各類家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品也在持續(xù)升溫。

制度建設(shè)加快推進(jìn)

近期，房屋保險(xiǎn)頻頻引發(fā)關(guān)注。在相關(guān)專家看來(lái)，針對(duì)房屋安全事故的事前監(jiān)管，房屋保險(xiǎn)通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)使房屋體檢具象化、常態(tài)化，可推動(dòng)形成一套覆蓋房屋全生命周期，集預(yù)防問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題于一體的房屋安全管理體系，是提升我國(guó)住房監(jiān)管能力、完善房屋安全管理制度、解決住房安全問(wèn)題的有效途徑。

事實(shí)上，房屋保險(xiǎn)制度并非首次被提及。2022年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《全國(guó)自建房安全專項(xiàng)整治工作方案》提出，要“完善房屋質(zhì)量安全強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)，研究建立房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)等制度”。2023年3月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等15個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)性自建房安全管理的通知》，要求各地積極探索創(chuàng)新房屋安全管理方式方法，開(kāi)展房屋定期體檢、房屋養(yǎng)老金和房屋質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)。

今年以來(lái)，房屋保險(xiǎn)制度建設(shè)步伐持續(xù)加快。如廣州發(fā)布《廣州市城鎮(zhèn)房屋安全保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，提出在部分條件成熟的范圍內(nèi)率先試點(diǎn)推行房屋安全保險(xiǎn)制度；四川發(fā)布《四川省住房城鄉(xiāng)建設(shè)系統(tǒng)安全生產(chǎn)治本攻堅(jiān)三年行動(dòng)方案（2024—2026年）》，提出積極開(kāi)展房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)“三項(xiàng)制度試點(diǎn)”，加快構(gòu)建房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制等。

此外，浙江寧波、山東濟(jì)寧、重慶渝北、湖南長(zhǎng)沙、福建周寧、青海西寧等地已有房屋保險(xiǎn)保單簽發(fā)。

家財(cái)險(xiǎn)需求釋放

目前我國(guó)房屋保險(xiǎn)主要由政策類保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成。其中，政策類保險(xiǎn)包括城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)、政策類農(nóng)房保險(xiǎn)等。商業(yè)類保險(xiǎn)方面，則以各類家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為主。

一般情況下，家財(cái)險(xiǎn)可對(duì)由于火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水等自然災(zāi)害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等予以賠付。據(jù)了解，隨著家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障需求增加，近年來(lái)各類家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品也在持續(xù)升溫。去年以來(lái)，普惠型家財(cái)險(xiǎn)在多地“安家”，再度釋
放家財(cái)險(xiǎn)需求。

據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司數(shù)據(jù)，2024年一季度調(diào)查顯示，70.4%的受訪財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者未來(lái)6個(gè)月愿意增購(gòu)保險(xiǎn)，環(huán)比微增0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中有56.6%的消費(fèi)者愿意增購(gòu)家財(cái)險(xiǎn)，環(huán)比上升9.0個(gè)百分點(diǎn)，愿意增購(gòu)家財(cái)險(xiǎn)的消費(fèi)者占比達(dá)到2022年一季度以來(lái)最高值。

同時(shí)，二季度對(duì)六類常見(jiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者購(gòu)買意愿調(diào)查顯示，家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買意愿指數(shù)為66.1，處于意愿較積極區(qū)間。其中41.9%的消費(fèi)者認(rèn)為購(gòu)買可能性“將變大”，48.5%的消費(fèi)者認(rèn)為購(gòu)買可能性“基本不變”，9.6%的消費(fèi)者認(rèn)為購(gòu)買可能性“將變小”。

“家財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買意愿的提升表明消費(fèi)者對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注程度有所提升?！敝袊?guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司指出，建議行業(yè)主體密切關(guān)注消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)需求變動(dòng)趨勢(shì)，創(chuàng)新產(chǎn)品供給，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)效，滿足消費(fèi)者的家財(cái)和出行風(fēng)險(xiǎn)保障需求，比如擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)保障服務(wù)范圍等。

開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品體系

總體來(lái)看，目前普惠型家財(cái)險(xiǎn)主要針對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障重點(diǎn)，引入城市定制服務(wù)，整合房屋全生命周期的維修需求與各類高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)意外保障。如火災(zāi)、燃?xì)獗?、入室盜竊、管道爆裂損失補(bǔ)償?shù)燃彝ヘ?cái)產(chǎn)保障；高空墜物責(zé)任，火災(zāi)、爆炸責(zé)任，管道破裂責(zé)任等第三者責(zé)任保障；用電意外、燃?xì)庖馔?、?dòng)物致害意外、電梯意外、火災(zāi)爆炸意外等人身意外保障。而在擴(kuò)大保障責(zé)任的同時(shí)，不少普惠型家財(cái)險(xiǎn)還采用了“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式。

那么，對(duì)于希望通過(guò)保險(xiǎn)途徑轉(zhuǎn)移家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，在投保家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要注意哪些問(wèn)題？

對(duì)此，保險(xiǎn)人士表示，首先，家財(cái)險(xiǎn)的保額不建議超過(guò)目前房屋的現(xiàn)有價(jià)值。家財(cái)險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。因此投保時(shí)需要根據(jù)自身財(cái)產(chǎn)情況選擇保險(xiǎn)保額，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。其次，不同的家財(cái)險(xiǎn)保障側(cè)重點(diǎn)不一樣，建議可按需購(gòu)買，如針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)選擇保障等。

“保險(xiǎn)公司宜將房屋保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的主攻方向，盡快創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多元化房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，同時(shí)滿足投保人住宅損失補(bǔ)償與住宅防災(zāi)防損服務(wù)的需要?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，例如針對(duì)城鄉(xiāng)不同的投保主體、不同的房屋結(jié)構(gòu)、不同的房屋價(jià)值、不同的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域等在保障高度、保障廣度和保障深度上開(kāi)發(fā)出有差異性的、普及性的房屋保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（來(lái)源：金融投資報(bào)）