“正規(guī)機(jī)構(gòu)，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，當(dāng)天就可放款”“內(nèi)部有人，特殊渠道，可無(wú)條件放款”……當(dāng)前，不法貸款中介將目光瞄向征信有問題或?qū)τ谫J款業(yè)務(wù)、流程不熟悉的群體，謊稱有內(nèi)部渠道和專業(yè)手法可以降低貸款條件、提高貸款額度或加快放款速度，誘導(dǎo)借款人辦理貸款。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不良貸款中介慣用的貸款騙局包括：暗箱操作，不及時(shí)告知客戶審批結(jié)果，截留客戶貸款資金；利用借款人急需用錢心理，通過(guò)虛假營(yíng)銷宣傳、偽造申貸材料等方式非法展業(yè)，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理“AB貸”，偽造貸款資質(zhì)、轉(zhuǎn)賬流水等。

8月以來(lái)，中國(guó)銀行陜西省分行、樂清農(nóng)商銀行、樂安農(nóng)商銀行等多家銀行發(fā)布聲明稱，未與任何貸款中介開展合作。也有銀行直接對(duì)不法貸款中介“宣戰(zhàn)”，稱如有第三方冒充該行名義實(shí)施虛假宣傳、提供信貸咨詢及業(yè)務(wù)辦理，從中收取中介費(fèi)等不法行為，將依法追究其法律責(zé)任。

誘惑話術(shù)引人入套

“征信花不要緊，我們有內(nèi)部渠道，可根據(jù)您的信用情況匹配可以放款的銀行，收取3%的服務(wù)費(fèi)，5000元起辦。銀行貸款年化利率很低，在3%左右。”7月初，在廣東做生意的吳龍（化名）正在琢磨如何解決資金周轉(zhuǎn)問題時(shí)，接到了來(lái)自某貸款中介人員的電話。

盡管不知道對(duì)方從何處得來(lái)自己的電話號(hào)碼，但吳龍借錢心切，與對(duì)方溝通完基本情況后便來(lái)到指定位置，準(zhǔn)備簽約貸款合同。雖然雙方前期溝通順暢，但當(dāng)吳龍實(shí)際到線下簽約合同時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)一切變了味，約好的銀行貸款變成了網(wǎng)貸，3%的服務(wù)費(fèi)飆漲到20%。

簽約地點(diǎn)并非銀行網(wǎng)點(diǎn)，而是第三方的助貸公司，這引起吳龍懷疑，“他們的意思是，這邊主要是負(fù)責(zé)篩選客戶，讓我?guī)е矸葑C等資料，去到他們公司‘過(guò)系統(tǒng)’，有額度就可以直接去銀行簽約放款?！?/p>

在助貸公司，對(duì)方先詢問吳龍的公積金、個(gè)稅繳納情況，然后帶著他打印征信報(bào)告?！罢f(shuō)我征信太差了。拿著我的手機(jī)各種操作，先在各大銀行APP上申請(qǐng)貸款，但都不成功，反而把我的征信報(bào)告搞得更花了。然后就推薦我借網(wǎng)貸，我沒同意。”吳龍稱，若是借網(wǎng)貸，不僅貸款利率高，中介的服務(wù)費(fèi)也會(huì)翻倍，感覺自己被騙，于是就找個(gè)借口離開了這家助貸公司。

同樣是做生意急需資金的王然則被貸款中介騙去了“真金白銀”。由于自身資質(zhì)不佳，王然難以從正規(guī)渠道獲取貸款，于是向貸款中介小趙尋求幫助。小趙表示，有門路能讓王然從銀行獲得貸款，單家銀行最多可貸100萬(wàn)元。等到王然申請(qǐng)到100萬(wàn)元貸款后，到手卻僅有70余萬(wàn)元。其余被貸款中介以手續(xù)費(fèi)、利息費(fèi)等費(fèi)用名義扣除。

吳龍、王然的經(jīng)歷并非個(gè)例，當(dāng)前不法貸款中介利用借款人急需用錢的心理，用“XX銀行”“XX銀行貸款中心”“與XX銀行有合作”等名義，以“內(nèi)部有人、特殊渠道、低息貸款”“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，可當(dāng)天放款”等誘人話術(shù)，設(shè)置各類貸款騙局。

業(yè)內(nèi)人士稱，此類中介機(jī)構(gòu)專門為貸款機(jī)構(gòu)牽線搭橋，部分中介機(jī)構(gòu)并不具備合法資質(zhì)，往往與銀行機(jī)構(gòu)、小貸公司人員相互勾結(jié)，向借款人索取高額手續(xù)費(fèi)。

不法貸款中介往往瞄準(zhǔn)的是對(duì)貸款業(yè)務(wù)流程不熟悉或者征信有問題的群體，提供所謂的“低息貸款”“迅速放款”服務(wù)。部分不法貸款中介不顧借款人的償還能力，慫恿借款人從各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，部分網(wǎng)貸產(chǎn)品利息很高，中介仍要收取一筆高額服務(wù)費(fèi)用，其目的是快速斂財(cái)而非提供服務(wù)。

多種貸款騙局

多方調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不法貸款中介往往涉嫌多種違法違規(guī)行為。他們常將目光鎖定在收入不穩(wěn)定、征信情況較差的群體上，常會(huì)利用借款人急需用錢的心理，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理“AB貸”，偽造貸款資質(zhì)、轉(zhuǎn)賬流水等。桂林居民小彭表示，自己通過(guò)貸款中介辦理貸款時(shí)便遇到了該套路。

“中介機(jī)構(gòu)告訴我，已經(jīng)審批出貸款額度，下一步就是提款到賬。但銀行風(fēng)控較嚴(yán)，我資質(zhì)不佳，賬戶不具備接收款項(xiàng)的能力，需要第三方‘過(guò)個(gè)賬’，讓自己的好朋友或直系親屬拿著身份證，跟我一起到場(chǎng)辦理，也要查他們的征信和社保等信息。我問對(duì)我朋友會(huì)有什么影響，他們說(shuō)沒影響。”

對(duì)于征信情況不好的客戶，不法貸款中介常會(huì)做出“有特殊渠道幫您辦理銀行貸款”的誘人承諾，然后偽造銀行貸款審批流程截圖，告知客戶A因其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，需增加資質(zhì)較好的B作為擔(dān)保人。在實(shí)際貸款辦理中，不法貸款中介使用B的身份信息申請(qǐng)貸款，貸款資金由A使用，B直至被銀行催收才知本人是借款人。

業(yè)內(nèi)人士表示，發(fā)生“AB貸”訴訟案件時(shí)，通常B被列為被告。本是“幫忙人”的B沒有從借款中獲利，還背負(fù)了一大筆債務(wù)，又極難向A進(jìn)行追償，最后不得不還款。

暗訪多家不法貸款中介時(shí)，多位中介人士表示，若借款人的資質(zhì)不好，可根據(jù)客戶需求以及銀行貸款要求進(jìn)行包裝，提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，幫助消費(fèi)者申請(qǐng)貸款。本質(zhì)上，是通過(guò)偽造轉(zhuǎn)賬流水、設(shè)立空殼公司等手段獲得貸款資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款。

“銀行流水和貸款用途都能做，工作證明等材料也可以做?？蛻糍~戶里有一定資金，而且平時(shí)有比較正常的交易流水，銀行更容易放貸。”貸款中介小姜表示，部分銀行貸款對(duì)客戶的交易流水有一定要求，可以幫忙“刷流水”以利于借款人辦理貸款、提高授信額度，但銀行卡得交給他來(lái)保管。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬稱，偽造資金用途、工資流水做法本身違法。若成功騙過(guò)銀行信貸人員獲得貸款，由于貸款資金用途不實(shí)等，銀行信貸資金將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人而言，通過(guò)造假的方式獲得貸款，本身是騙貸行為，不僅需要提前償還所貸資金，還可能承擔(dān)法律責(zé)任。

北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執(zhí)行主任、商事與金融爭(zhēng)議解決部主任裴虹博在接受采訪時(shí)表示，該行為不僅違反了金融法律法規(guī)，還可能對(duì)銀行和客戶本人造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，如果貸款客戶資質(zhì)不實(shí)，可能導(dǎo)致銀行不良貸款率上升，影響銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)客戶本人而言，偽造貸款資質(zhì)可能導(dǎo)致其背負(fù)超出自身還款能力的債務(wù)，陷入經(jīng)濟(jì)困境。

業(yè)內(nèi)人士表示，不法貸款中介在取得借款人銀行卡后，將其作為電信詐騙轉(zhuǎn)賬載體。最終借款人不僅沒從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，反而導(dǎo)致銀行卡賬戶被限額，遭到公安機(jī)關(guān)調(diào)查，給自己帶來(lái)傷害。

此外，不法貸款中介還會(huì)以各種名義要求借款人將貸款資金打入指定賬戶“走賬”，借款人一旦進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，這筆資金大多以服務(wù)費(fèi)用等名義被截留，借款人很難要回資金。

多方合力重拳出擊

某銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，不法貸款中介往往針對(duì)不符合銀行準(zhǔn)入條件的客戶，為其提供有目的的包裝或虛假資料，使其滿足銀行準(zhǔn)入條件，這部分客戶資質(zhì)較差，基礎(chǔ)資料真實(shí)性和完整性存疑，在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)就產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。不法貸款中介可能還涉及平臺(tái)化融資風(fēng)險(xiǎn)，從原本符合條件但暫無(wú)融資需求的客戶處申請(qǐng)并套取融資，向原本不滿足申請(qǐng)條件的客戶提供過(guò)橋資金，形成貸款用途、使用人與實(shí)際不符，貸款存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，不法貸款中介大量實(shí)施欺詐行為，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全難以保障，高頻高額高息墊資行為更是擾亂金融管理秩序。此外，不法貸款中介誘導(dǎo)、幫助借款人騙取經(jīng)營(yíng)性貸款挪作他用，會(huì)造成普惠信貸政策資源空耗，影響社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程等。

婁飛鵬表示，從嚴(yán)管控助貸領(lǐng)域有必要，也是發(fā)展的趨勢(shì)，監(jiān)管部門已在該方面出臺(tái)了相關(guān)政策措施。從實(shí)際情況看，除了金融管理部門加強(qiáng)管理外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)自身管理。

8月以來(lái)，中國(guó)銀行陜西省分行、宜春農(nóng)商銀行、廣西北部灣銀行、新化農(nóng)商銀行、樂清農(nóng)商銀行、浚縣農(nóng)商銀行等多家銀行發(fā)布關(guān)于提醒消費(fèi)者警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險(xiǎn)提示。

在相關(guān)聲明中，各家銀行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)未與任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人開展貸款業(yè)務(wù)合作，從未委托任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人代收貸款資料和代為開展貸款調(diào)查，從未委托任何貸款中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人辦理“過(guò)橋”“轉(zhuǎn)貸”“貸款提額”等業(yè)務(wù)。

也有銀行直接對(duì)不法貸款中介“宣戰(zhàn)”。中國(guó)銀行陜西省分行在聲明中表示，如有第三方冒充該行名義通過(guò)微信、互聯(lián)網(wǎng)站、各類非官方APP、電話、短信等渠道實(shí)施虛假宣傳、提供信貸咨詢及業(yè)務(wù)辦理，從中收取中介費(fèi)等不法行為，該行將依法追究其法律責(zé)任。

此外，多家銀行表示，若客戶有借款需求，應(yīng)通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道進(jìn)行咨詢或辦理。如確需中介服務(wù)，要注意核實(shí)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)，詳細(xì)了解中介服務(wù)與合同內(nèi)容，了解貸款產(chǎn)品的重要信息。辦理貸款時(shí)，需注意貸款條件、綜合息費(fèi)成本、還款要求等。

客戶應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，應(yīng)警惕以“刷流水”“走賬”為由的打款要求，不隨意向無(wú)關(guān)賬戶轉(zhuǎn)賬打款。如客戶發(fā)現(xiàn)自己陷入不法中介陷阱，應(yīng)保存相關(guān)證據(jù)，及時(shí)通過(guò)報(bào)警、訴訟等法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。

（來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)）