貼息“買存款”:銀行人的風(fēng)險(xiǎn)游戲

2024-08-22 11:46:12

無(wú)奈之舉,只為過(guò)關(guān)。銀行攬儲(chǔ)壓力并非始于今日,而是日日都在上演。每到月末、季末、歲末,銀行人都在心疼因焦慮而掉下的頭發(fā)。KPI完不成怎么辦?加班!加班也完不成怎么辦?層層的營(yíng)銷任務(wù)之下,只能無(wú)奈踏入“買存款”的洪流,或?qū)ふ屹Y金掮客求購(gòu)資金;或變身掮客發(fā)帖子攬儲(chǔ)尋找“銀主”?!耙毁I解千愁”,這不僅僅是關(guān)于數(shù)字和業(yè)績(jī)的壓力,更是關(guān)乎個(gè)人職業(yè)生涯的考量,買到存款真的就安心了嗎?這場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)游戲還能玩多久?

“買存款”背后的推手

月末、季末是銀行攬儲(chǔ)“沖時(shí)點(diǎn)”最為關(guān)鍵的時(shí)期,也是資金掮客最為活躍的時(shí)候。8月即將結(jié)束,資金掮客李西堯(化名)的生意開(kāi)始忙碌了起來(lái),除了對(duì)接老客戶的急單,他每天睜開(kāi)眼的第一件事就是翻翻社交媒體,尋找需要買存款的銀行客戶經(jīng)理。

轉(zhuǎn)做這一行已經(jīng)三年,為了幫助銀行完成存款目標(biāo),同時(shí)為客戶提供額外的收益,李西堯利用自己的人脈建立起了資源網(wǎng)絡(luò)。他透露,“公司有幾千萬(wàn)的資金儲(chǔ)備,偶爾不夠也會(huì)有對(duì)接的合作資源,很多資金掮客都是從我這邊拿錢,可以給到最低優(yōu)惠”。

不接小單子是行業(yè)共識(shí)。一般而言,“沖時(shí)點(diǎn)”的時(shí)間都集中在月末轉(zhuǎn)入、月初轉(zhuǎn)出?!拔覀児镜臉I(yè)務(wù)都是100萬(wàn)元起存,兩天的‘沖時(shí)點(diǎn)’費(fèi)用在300—400元左右,客戶經(jīng)理提供銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱、個(gè)人代碼,出款日再收取費(fèi)用”,李西堯介紹稱。

資金掮客游走于銀行、客戶之間逐利,“買存款”存入資金的方式也較為簡(jiǎn)單,以一家銀行為例,綁定該行一類卡后,再開(kāi)通多個(gè)二類戶進(jìn)行資金流轉(zhuǎn),開(kāi)戶時(shí)填寫指定支行代碼,存入資金后即可達(dá)成考核任務(wù),沖量時(shí)間結(jié)束后取出即可。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出,監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常對(duì)銀行的攬儲(chǔ)行為有嚴(yán)格的規(guī)定,存款者可能因此面臨存款被凍結(jié)或利息收益減少的風(fēng)險(xiǎn),銀行也可能受到監(jiān)管處罰;銀行若過(guò)度依賴短期存款,一旦這些存款大量流出,會(huì)對(duì)銀行的流動(dòng)性造成沖擊;銀行可能會(huì)放松對(duì)存款來(lái)源和真實(shí)性的審查,會(huì)增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn),甚至可能涉及洗錢等非法行為。

自掏腰包的無(wú)奈

“買存款”潛規(guī)則難消,銀行攬儲(chǔ)壓力到底有多大?從人民銀行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)可以分析出,從6月末到7月末,人民幣存款余額略有下降,從295.72萬(wàn)億元降至294.92萬(wàn)億元,但存款余額的同比增長(zhǎng)率則從6.1%上升至6.3%。存款余額有所減少,但與去年同期相比增長(zhǎng)速度略有加快。

攬儲(chǔ)壓力大還與利率持續(xù)下行有一定關(guān)系,今年以來(lái),存款利率進(jìn)行了多次下調(diào),7月25日,工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大行集體下調(diào)存款掛牌利率,下調(diào)幅度在5—20個(gè)基點(diǎn)之間。若將10萬(wàn)元進(jìn)行5年期整存整取,按照掛牌利率計(jì)算,利息將由1萬(wàn)元降至9000元,約減少1000元。

存款產(chǎn)品不吸金,為了贏取不同地區(qū)銀行之間的利率差,一部分儲(chǔ)戶坐上飛機(jī)、高鐵跨城存款,也有一部分儲(chǔ)戶將資金取出用來(lái)投資理財(cái)產(chǎn)品,自然而然攬儲(chǔ)就成為了難題。

為了完成任務(wù),林浩(化名)每天都加班加點(diǎn),聯(lián)系新老客戶,希望能夠增加存款規(guī)模,他是一家股份制銀行的客戶經(jīng)理,8月中旬的一天,林浩撥通了一位金卡客戶的電話,希望通過(guò)這次通話,能夠讓儲(chǔ)戶再次支持他的工作。

“我們這次推出的定期存款產(chǎn)品還不錯(cuò),如果您能在月底前存入資金,還可以提供一些禮品和增值服務(wù)”,雖然態(tài)度懇切,但客戶最終沒(méi)有同意這樣的訴求,這一幕在許多客戶經(jīng)理身上都在上演。

重壓之下,自掏腰包買存款成了無(wú)奈的選擇。資深客戶經(jīng)理林曉晴(化名)還差500萬(wàn)元存款任務(wù)未能完成。為了沖刺目標(biāo)她為愿意存入資金的客戶提供額外激勵(lì),計(jì)劃對(duì)每筆100萬(wàn)元的存款給予200元的補(bǔ)貼。思索許久,她在網(wǎng)上發(fā)布了求購(gòu)存款的帖子,等待“銀主”上門。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為,銀行的基本職能包括存款、貸款和中間業(yè)務(wù),其中存款業(yè)務(wù)是銀行所有活動(dòng)的基礎(chǔ)。隨著利率的持續(xù)走低,吸引存款變得越來(lái)越難,因?yàn)榭蛻舾鼉A向于將資金用于其他投資或消費(fèi)。這不僅給銀行的攬儲(chǔ)工作帶來(lái)了壓力,也促使銀行必須采取措施來(lái)應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)。對(duì)銀行而言,短期內(nèi)通過(guò)非正常手段增加存款量可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真,一旦這些臨時(shí)措施失效,存款量可能會(huì)迅速下降,進(jìn)而影響銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

銀行人困在KPI里

“買存款”已成為金融市場(chǎng)中的一大痼疾,潛規(guī)則之下,是KPI績(jī)效考核的不合理性。一方面,存款立行仍是銀行之根基,部分銀行開(kāi)設(shè)了大量的分支機(jī)構(gòu)以覆蓋更廣泛的地理區(qū)域。這些新增的網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了額外的人力和物力成本,為了維持這些網(wǎng)點(diǎn)的正常運(yùn)營(yíng),銀行必須確保有足夠的資金流入,尤其是存款。另一方面,隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化以及客戶金融消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變,銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。為了爭(zhēng)奪有限的客戶資源,銀行不得不采取各種措施吸引新客、留住存量客戶,這種情況下,存款成為一項(xiàng)關(guān)鍵的業(yè)績(jī)指標(biāo)。

張咪(化名)所在的銀行位于二線城市,對(duì)客戶經(jīng)理有著一套完整的考核指標(biāo)。按照規(guī)定,每個(gè)月客戶經(jīng)理必須達(dá)到一定的業(yè)務(wù)量,也就是所謂的“序時(shí)進(jìn)度”,如果當(dāng)月未能達(dá)成,那么該月的績(jī)效收入就會(huì)打折。而到年底,如果全年累計(jì)業(yè)績(jī)未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn),則年終獎(jiǎng)也會(huì)按實(shí)際完成的比例進(jìn)行打折?!澳杲K獎(jiǎng)實(shí)際上是由每個(gè)月績(jī)效收入中緩發(fā)的30%組成的,這意味著如果全年業(yè)績(jī)未達(dá)標(biāo),那30%的績(jī)效收入也會(huì)相應(yīng)減少”,張咪稱。

往年,張咪對(duì)完成KPI考核信心滿滿,但今年的情況有所不同。隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和競(jìng)爭(zhēng)加劇,她的業(yè)績(jī)遇到了前所未有的挑戰(zhàn)。尤其是在存款利率下降的背景下,很多客戶存款意愿降低,這讓客戶經(jīng)理的工作難度驟增。

“一買并不能解千愁”,從KPI束縛中解放出來(lái)也成為無(wú)數(shù)銀行人的心聲。招聯(lián)首席研究員董希淼指出,銀行員工完不成任務(wù),靠網(wǎng)購(gòu)、貼息等方式來(lái)買存款沖業(yè)績(jī)屬于違規(guī)行為。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),通過(guò)這種方式買來(lái)的“客戶”質(zhì)量較低,無(wú)實(shí)際意義。除此之外,對(duì)于被“買”的客戶來(lái)說(shuō),將身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等提供給第三方,很容易泄露個(gè)人信息。當(dāng)然,銀行總行給基層機(jī)構(gòu)和員工下達(dá)任務(wù)要科學(xué)合理,否則就會(huì)導(dǎo)致員工行為異化跑偏。

防止惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的“利率戰(zhàn)”

規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)迫在眉睫,這不僅關(guān)系到儲(chǔ)戶的利益,也直接影響到銀行的盈利能力和整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

為強(qiáng)化銀行負(fù)債內(nèi)控合規(guī)管理,市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制4月8日發(fā)布倡議,明確銀行應(yīng)對(duì)手工補(bǔ)息建立有效的管理制度,明確審批要件和流程,上收審批權(quán)限至一級(jí)分行或更高層級(jí)。堅(jiān)決壓實(shí)業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)運(yùn)及賬簿管理等部門責(zé)任,對(duì)倡議發(fā)布后仍違規(guī)補(bǔ)息的責(zé)任人員予以嚴(yán)肅處理。

監(jiān)管意在通過(guò)法律法規(guī)明確存款利率的上下限,防止無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的利率過(guò)高或過(guò)低現(xiàn)象,補(bǔ)息、貼息禁止后,銀行也需要將注意力放在優(yōu)化員工績(jī)效考核、個(gè)性化服務(wù)吸引客戶上,而不僅僅是依賴?yán)矢?jìng)爭(zhēng)。

優(yōu)化銀行KPI考核體系需要綜合考慮多個(gè)方面,既要保證業(yè)績(jī)的可持續(xù)增長(zhǎng),也要關(guān)注員工的成長(zhǎng)和發(fā)展。王德悅進(jìn)一步指出,除了傳統(tǒng)的業(yè)績(jī)指標(biāo),還應(yīng)考慮客戶滿意度、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等非財(cái)務(wù)指標(biāo),以全面評(píng)估員工的工作表現(xiàn);調(diào)整KPI考核周期,鼓勵(lì)員工關(guān)注長(zhǎng)期客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展;根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的變化,定期調(diào)整KPI指標(biāo),確??己梭w系與業(yè)務(wù)發(fā)展同步。

在考核體系中強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期價(jià)值的創(chuàng)造也至關(guān)重要。正如王蓬博所言,建議銀行采用更加靈活且長(zhǎng)期導(dǎo)向的KPI體系,同時(shí)結(jié)合其他因素進(jìn)行綜合評(píng)估。此外,通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,以及與其他行業(yè)的合作來(lái)創(chuàng)造新的應(yīng)用場(chǎng)景,可以幫助銀行員工更有效地達(dá)成業(yè)績(jī)目標(biāo)。這種做法不僅能減輕短期壓力,還能促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

(來(lái)源:北京商報(bào))

責(zé)任編輯:張茜楠

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