個(gè)人養(yǎng)老金制度開閘一年多以來，銀行的個(gè)人養(yǎng)老金客戶爭奪戰(zhàn)從未停止。近期調(diào)研了解到，多家銀行在個(gè)人養(yǎng)老金非試點(diǎn)城市及地區(qū)推出預(yù)約開戶活動(dòng)，通過抽獎(jiǎng)、送立減金等方式提前“鎖定”客戶。此外，還有部分非試點(diǎn)銀行正在積極籌備開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

今年上半年，人力資源社會(huì)保障部表示，將研究完善個(gè)人養(yǎng)老金制度配套政策，做好全面推開前的相關(guān)準(zhǔn)備工作。業(yè)內(nèi)人士表示，未來可進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度，比如提供更合理的稅收優(yōu)惠政策、推出更多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足投資者多元化的養(yǎng)老需求。

多家銀行推出“預(yù)開戶”

“近期，通過我行手機(jī)銀行APP預(yù)約開戶，可以參與線上抽獎(jiǎng)。如果來線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理預(yù)約，還可以領(lǐng)取一份小禮品。”江蘇銀行無錫某營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理稱，目前無錫市還不在個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)城市名單內(nèi)，但客戶可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約開戶，等后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施后，客戶可以正式開戶、繳費(fèi)。

從多個(gè)非試點(diǎn)城市的銀行了解到，近日，多家銀行加大個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約開戶推廣力度，通過抽獎(jiǎng)、送立減金等方式提前“鎖定”客戶。

浦發(fā)銀行太原某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理表示，7月-8月，在該行手機(jī)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)辦理預(yù)約開戶，可以領(lǐng)取一份36元立減金，限量3萬份。工商銀行新疆分行微信公眾號(hào)顯示，8月1日-31日，客戶通過工商銀行手機(jī)銀行APP或云網(wǎng)點(diǎn)完成個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“預(yù)約開戶”，即有機(jī)會(huì)領(lǐng)取10元借記卡微信立減金。

個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年11月25日正式實(shí)施，首批可開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行包括6家國有銀行、12家股份制銀行以及5家城商行。

自個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來，銀行便積極開展個(gè)人養(yǎng)老金“搶人大戰(zhàn)”。據(jù)上述江蘇銀行客戶經(jīng)理介紹，該行從去年三季度開始就推出了個(gè)人養(yǎng)老金預(yù)約開戶業(yè)務(wù)，已參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶均可預(yù)約開戶。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)具有廣泛的客群基礎(chǔ)，且圍繞養(yǎng)老金相關(guān)的長期投資也具有價(jià)值挖掘的潛力。開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行獲取客戶、沉淀AUM和提升中間業(yè)務(wù)收入，客戶黏性增強(qiáng)也有望帶來更多金融服務(wù)需求，因此成為銀行業(yè)務(wù)的“兵家必爭之地”。

注意到，除了試點(diǎn)銀行積極搶占客戶之外，多家非試點(diǎn)銀行也在積極備戰(zhàn)開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。比如，杭州銀行近日在回復(fù)投資者提問時(shí)表示，該行加大資源投入和板塊協(xié)調(diào)，積極申辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)的系統(tǒng)建設(shè)、制度建設(shè)、產(chǎn)品布局、后續(xù)業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃等工作。長沙銀行表示，目前已開展產(chǎn)品體系和系統(tǒng)建設(shè)前期準(zhǔn)備工作，待獲取業(yè)務(wù)資格后將組織業(yè)務(wù)推進(jìn)。

產(chǎn)品貨架擴(kuò)容

在產(chǎn)品方面，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)四類產(chǎn)品。自個(gè)人養(yǎng)老金制度開閘以來，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架持續(xù)上新。

中國理財(cái)網(wǎng)顯示，近期，農(nóng)銀理財(cái)、中銀理財(cái)、中郵理財(cái)各新增1只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，目前個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)量達(dá)到26只。

除26只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品之外，國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中還包括465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、196只基金類產(chǎn)品、88只保險(xiǎn)類產(chǎn)品，四類產(chǎn)品合計(jì)775只。

了解到，部分金融機(jī)構(gòu)正在積極進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為投資者提供更多樣化的選擇。

貝萊德建信理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，公司目前在管一只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品“貝嘉目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型”產(chǎn)品，未來計(jì)劃在合適時(shí)機(jī)進(jìn)一步拓展現(xiàn)有“貝嘉目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)”系列產(chǎn)品譜系，創(chuàng)設(shè)錨定不同風(fēng)險(xiǎn)水平的其他子產(chǎn)品。此外，公司計(jì)劃借鑒海外在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)設(shè)“目標(biāo)日期”策略等其他策略成熟、符合養(yǎng)老投資規(guī)律的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。

國民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，公司將加快發(fā)展養(yǎng)老規(guī)劃等專業(yè)性線上養(yǎng)老金管理咨詢服務(wù)，為客戶在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立、全生命周期投資管理等方面提供高效、便捷、專業(yè)的服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)的廣度和深度。

推動(dòng)養(yǎng)老保障體系發(fā)展

今年7月23日，人社部披露數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度先行實(shí)施總體平穩(wěn)，超過6000萬人參加個(gè)人養(yǎng)老金。人社部透露，后續(xù)將進(jìn)一步研究完善個(gè)人養(yǎng)老金支持政策。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來需進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度。比如，提供更合理的稅收優(yōu)惠政策、推出更多樣化的產(chǎn)品等，提升個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)投資者的吸引力。

當(dāng)前，我國已建立三支柱養(yǎng)老保障體系，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可明確二三支柱銜接機(jī)制，推動(dòng)養(yǎng)老保障體系整體聯(lián)動(dòng)發(fā)展。國民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，可探索在企業(yè)（職業(yè)）年金與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之間建立一定的聯(lián)動(dòng)對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)第二、三支柱的互融互通。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，參與個(gè)人養(yǎng)老金制度的投資者可享受稅收優(yōu)惠政策。中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司副董事長、總裁蔡希良在2024陸家嘴論壇上表示，在稅收方面，建議研究適度提升個(gè)人養(yǎng)老金的稅優(yōu)額度，同時(shí)優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)無差別征收3%的個(gè)稅的政策，對(duì)于中低收入人群、靈活就業(yè)人群等全程免稅，從而增強(qiáng)第三支柱對(duì)廣大免個(gè)稅群體的吸引力等。

此外，自個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來，“開戶熱、繳存冷”問題也備受關(guān)注。如何完成從開戶到繳存的轉(zhuǎn)化，也是銀行等金融機(jī)構(gòu)需要考慮的問題。蘇筱芮表示，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的貨架不夠豐富，且客戶在篩選、對(duì)比產(chǎn)品過程中的體驗(yàn)仍有較大改善空間。后續(xù)，銀行機(jī)構(gòu)需要在持續(xù)豐富和上新個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的同時(shí)，針對(duì)客戶高頻需求功能用心打磨，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)客戶留存。

（來源： 中國證券報(bào)）