日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布2024年二季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)，普惠型小微企業(yè)貸款余額呈現(xiàn)增長態(tài)勢。

專家表示，隨著普惠信貸政策的激勵力度不斷加大，普惠信貸的覆蓋范圍在延伸。同時，目前普惠信貸依然面臨風(fēng)險(xiǎn)成本高、投入產(chǎn)出回報(bào)低的難題，接下來應(yīng)瞄準(zhǔn)痛點(diǎn)，疏通發(fā)展普惠信貸的堵點(diǎn)，推動普惠信貸更好賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

推動信貸規(guī)模增長

近年來，我國普惠金融服務(wù)體系逐漸完善，普惠金融服務(wù)小微企業(yè)取得長足進(jìn)步。專家認(rèn)為，普惠信貸的實(shí)施，對于促進(jìn)社會公平、提高金融服務(wù)效率等方面具有深遠(yuǎn)影響，是潤澤實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要驅(qū)動力。

從銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)看，信貸規(guī)模保持增長。數(shù)據(jù)顯示，2024年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額78萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額32萬億元，同比增長17.1%。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，今年以來，不同性質(zhì)的商業(yè)銀行持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融資源配置，以差異化的路徑發(fā)力普惠信貸，無論是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，還是金融服務(wù)方式，都在加快構(gòu)建與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的服務(wù)機(jī)制。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體上信貸投放節(jié)奏提速，普惠金融在諸多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)較快增長。

不僅如此，從去年上市銀行財(cái)報(bào)看，多家商業(yè)銀行在普惠信貸領(lǐng)域的投入也是力度不減。比如，作為普惠信貸主力軍的國有大型銀行，由于擁有較強(qiáng)的資金實(shí)力和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)線上信貸產(chǎn)品，金融服務(wù)效率得到很大提升。

今年以來，金融監(jiān)管總局多舉措引導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)力普惠信貸，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過單列信貸計(jì)劃、績效考核傾斜、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠等方式，保持普惠信貸業(yè)務(wù)資源投入力度，以此穩(wěn)定信貸價(jià)格，推動普惠信貸規(guī)模增長。

葉銀丹表示，監(jiān)管部門要求通過單列信貸計(jì)劃，確保普惠信貸擁有專項(xiàng)資金支持，這有助于提高資源配置的針對性?？冃Э己藘A斜進(jìn)一步確保了銀行員工的積極性與普惠信貸業(yè)務(wù)的推廣同步，特別是運(yùn)用金融科技，從而更精準(zhǔn)地服務(wù)小微企業(yè)等目標(biāo)群體。商業(yè)銀行加大信貸規(guī)模投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提供更優(yōu)惠的利率和靈活的還款條件，提升小微企業(yè)和個體工商戶的融資便捷性。

滿足重點(diǎn)領(lǐng)域需求

為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體提供優(yōu)質(zhì)普惠信貸服務(wù)，金融監(jiān)管總局今年發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》提出，實(shí)現(xiàn)2024年普惠信貸供給保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求。

葉銀丹表示，小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域是經(jīng)濟(jì)活力的重要源泉，銀行通過提供普惠信貸，特別是信用貸款和中長期貸款，能夠緩解這些領(lǐng)域的融資難題，降低其融資成本，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，這對于激活市場經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)就業(yè)具有重要作用。

多地金融監(jiān)管部門在開展普惠信貸行動，落實(shí)普惠信貸的有關(guān)政策舉措。國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展普惠金融深化提升等專項(xiàng)行動，并聯(lián)合多部門印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的工作方案》，聚焦普惠金融高質(zhì)量發(fā)展重點(diǎn)難點(diǎn)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融支持。

在政策指導(dǎo)下，商業(yè)銀行聚焦小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，優(yōu)化融資擔(dān)保模式，降低小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。浙江海寧農(nóng)商銀行與融資擔(dān)保有限公司、人才科技創(chuàng)新投資集團(tuán)有限公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資金池簽約。由政府、擔(dān)保、農(nóng)商行建立三位一體、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、模式創(chuàng)新的科創(chuàng)金融風(fēng)險(xiǎn)資金池，共同為科創(chuàng)小微企業(yè)提供融資服務(wù)，滿足其不同發(fā)展階段的融資需求。此外，銀行深挖產(chǎn)業(yè)鏈金融，拓寬融資路徑。在浙江省臺州市，為助力小微企業(yè)融資和擴(kuò)大生產(chǎn)，當(dāng)?shù)卮罱ㄣy企互動橋梁，為小微企業(yè)提供全面、高效的普惠金融服務(wù)。臺州東朔電梯有限公司面臨同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，亟需擴(kuò)大融資規(guī)模用于新品采購和產(chǎn)品研發(fā)。該企業(yè)負(fù)責(zé)人孫雪白表示，銀行客戶經(jīng)理走訪了解企業(yè)融資需求后，結(jié)合上下游產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈融資特點(diǎn)，精準(zhǔn)匹配普惠信貸產(chǎn)品，緩解了資金周轉(zhuǎn)難題。

值得注意的是，在推動普惠信貸助力鄉(xiāng)村振興的過程中，破解涉農(nóng)主體授信環(huán)節(jié)這道難題尤為重要。在廣西柳州市，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)和稅務(wù)部門為小微企業(yè)創(chuàng)新推出“銀稅貸”產(chǎn)品，幫助小微企業(yè)以納稅信用換融資信用。截至今年5月，柳州市螺螄粉、油茶、金桔等39戶特色企業(yè)獲得貸款7800萬元。“公司通過納稅信用等級信息，獲得農(nóng)業(yè)銀行融安縣支行授信250萬元的‘納稅e貸’貸款，為企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營提供了保障?！睆V西融安桔鄉(xiāng)里農(nóng)業(yè)有限公司總經(jīng)理賴園園表示。

葉銀丹表示，銀行機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，聚焦小微企業(yè)不同特點(diǎn)，打破部門和行業(yè)之間的壁壘，從供應(yīng)鏈、擔(dān)保抵押等角度延伸普惠金融服務(wù)鏈條，有助于提高貸款業(yè)務(wù)審批和操作效率，推動信貸精準(zhǔn)賦能各類經(jīng)營主體。這是推動普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要一環(huán)。

優(yōu)化盡職免責(zé)制度

目前，銀行在對小微企業(yè)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)評估上仍然面臨較大挑戰(zhàn)，“不敢貸、不愿貸”現(xiàn)象普遍存在。

天眼查數(shù)據(jù)研究院有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從小微企業(yè)情況看，由于其規(guī)模小、缺少抵質(zhì)押物，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受市場經(jīng)濟(jì)波動影響，可能造成貸款違約率上升，增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響普惠信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和銀行的盈利能力。為此，提升基層信貸人員的積極性，解決“不敢貸”的問題，是實(shí)現(xiàn)普惠信貸發(fā)展的關(guān)鍵所在。

“金融監(jiān)管部門對普惠信貸的不良貸款率要求很嚴(yán)，檢查處罰很重，甚至是終身追責(zé)，這就導(dǎo)致銀行在信貸投放方面縮手縮腳；對小微企業(yè)的貸款用途、資金流向要求非常高，這是非常容易被處罰的一個環(huán)節(jié)，檢查多、罰單重，那么銀行就會要求小微企業(yè)提供各種用途證明材料，不但影響效率，也可能影響小微企業(yè)申請貸款的積極性。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

為提升基層信貸人員信貸投放積極性，在政策端，相關(guān)部門加快提升普惠信貸的規(guī)范管理水平，為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除信貸投放的后顧之憂。比如，國務(wù)院去年發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，建立健全普惠金融領(lǐng)域新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品的監(jiān)管體系和規(guī)則。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》，進(jìn)一步推動盡職免責(zé)監(jiān)管制度進(jìn)入細(xì)化和量化新階段。葉銀丹表示，這為信貸人員提供了一個清晰的工作指引，確保信貸人員在遵守法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部管理制度的前提下，可以專注于提升服務(wù)質(zhì)量。

董希淼表示，普惠信貸領(lǐng)域的盡職免責(zé)有兩個層面，一是銀行內(nèi)部的盡職免責(zé)，二是金融管理部門對金融機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)銀行）的盡職免責(zé)，這一點(diǎn)其實(shí)更重要。所以，金融管理部門在普惠信貸領(lǐng)域要落實(shí)好對商業(yè)銀行的盡職免責(zé)。比如在資產(chǎn)質(zhì)量、貸款用途、貸后管理等方面要適當(dāng)?shù)姆艑捯蟆Ｖ挥羞@樣，才能讓銀行真正在內(nèi)部做到盡職免責(zé)。如果金融管理部門對銀行的要求過高、處罰過重，那么銀行不可避免地將嚴(yán)監(jiān)管的壓力傳遞到基層機(jī)構(gòu)和員工。這也是過去盡職免責(zé)難以有效落實(shí)的重要原因。

一般而言，普惠信貸比傳統(tǒng)信貸潛伏著更大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管部門應(yīng)加快補(bǔ)齊規(guī)則和監(jiān)管短板，激勵銀行工作人員敢于貸款、愿意貸款，推動普惠信貸走向更加規(guī)范化階段。

葉銀丹表示，接下來，對于規(guī)范普惠信貸的管理，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款“三查”，強(qiáng)化對借款主體資質(zhì)審核，建立貸后資金用途監(jiān)控和定期排查機(jī)制。同時各監(jiān)管局要關(guān)注轄內(nèi)普惠信貸資產(chǎn)質(zhì)量，做好資金流向問題線索篩查分析，及時提示風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)要高度重視并切實(shí)加強(qiáng)普惠信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，從而更有效地推動普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)向縱深方向發(fā)展。

( 來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng))