我國銀行業(yè)社區(qū)支行發(fā)展了超10年，從一開始百舸爭流如雨后春筍般遍布各地到歷經(jīng)關(guān)停潮，如今消失了近一半。

社區(qū)支行作為物理網(wǎng)點延伸，如今社區(qū)支行也正在探索“出路”經(jīng)歷轉(zhuǎn)型，不少社區(qū)支行升格為支行。

近日，國家金融監(jiān)管總局青島監(jiān)管局同意青島銀行股份有限公司（下稱“青島銀行”）下屬6家社區(qū)支行升格為支行并更名。

具體來看，萊西濟南路社區(qū)支行升格為萊西煙臺路支行；中韓社區(qū)支行升格為中韓支行；鎮(zhèn)江路社區(qū)支行升格為鎮(zhèn)江路支行；王沙路社區(qū)支行升格為王沙路支行；瑞陽路社區(qū)支行升格為瑞陽路支行；平度南村社區(qū)支行升格為平度南村支行。

股份行占社區(qū)支行領(lǐng)域半壁江山

事實上，社區(qū)支行概念效仿的是社區(qū)銀行模式。社區(qū)銀行的概念起源于美國，主要服務(wù)于中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，解決客戶需求，與大銀行形成互補。

與社區(qū)銀行不同的是，社區(qū)支行是銀行的簡易型網(wǎng)點，并不是法人機構(gòu)。

在2013年4月，民生銀行原董事長董文標(biāo)提出了“金融便利店”的概念。隨后，興業(yè)銀行、光大銀行和平安銀行等多家銀行也紛紛跟進。

隨著“金融便利店”在國內(nèi)興起并發(fā)展，銀監(jiān)會于2013年12月發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（下稱“《通知》”），對社區(qū)支行作出明確定位。社區(qū)支行是定位于服務(wù)社區(qū)居民、實行有限牌照經(jīng)營的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型。

社區(qū)支行逐漸在國內(nèi)鋪開，于是監(jiān)管也對中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、退出機制等內(nèi)容進行了進一步明確。

例如社區(qū)支行實行有限牌照經(jīng)營，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機具辦理；社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)，小微支行單戶授信余額不超過500萬元等等。

由于社區(qū)支行申報流程相對簡化，而且可以批量申請網(wǎng)點，許多銀行，尤其是網(wǎng)點不多的股份制商業(yè)銀行，將社區(qū)支行作為一種快速擴張網(wǎng)點的手段。

據(jù)國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月13日，全國現(xiàn)存共有4118家持牌社區(qū)支行，1378家持牌小微支行。

截至2023年末，最早開始試水的民生銀行，其社區(qū)支行數(shù)量排名第一。據(jù)2023年年度報告顯示，民生銀行持牌社區(qū)支行數(shù)達1072家；其次，興業(yè)銀行排行第二，為836家。以此計算兩家銀行社區(qū)支行總數(shù)占全國現(xiàn)存社區(qū)支行總數(shù)的46.33%，接近一半。

半數(shù)遭關(guān)停背后原因幾何？

然而好景不長，自2018年開始，社區(qū)支行“關(guān)停潮”逐步顯現(xiàn)，個別銀行甚至注銷了所有社區(qū)支行，也讓市場對這種經(jīng)營模式提出了質(zhì)疑。

截至2024年8月13日，社區(qū)支行退出數(shù)量達4045家，小微支行退出數(shù)量為786家。

就社區(qū)支行數(shù)量來看，其退出數(shù)量與現(xiàn)存數(shù)量比例約為0.98：1，這也意味著，我國社區(qū)支行數(shù)量已消失近一半。

某股份行網(wǎng)點大堂經(jīng)理表示：“現(xiàn)在遠程提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能越來越強大，手機上便能實現(xiàn)大額轉(zhuǎn)賬，替代了社區(qū)支行的部分傳統(tǒng)服務(wù)功能。加之移動支付的發(fā)展讓用戶對現(xiàn)金的需求大大減少，ATM機的使用率也遠不如從前，這也是社區(qū)支行出現(xiàn)關(guān)閉潮的重要原因之一?！?/p>

正如中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2023年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》顯示，2023年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達4914.39億筆，同比增長9%；離柜交易總額達2363.82萬億元。

當(dāng)問及為何股份制銀行在社區(qū)銀行領(lǐng)域中數(shù)量占據(jù)大頭，其表示：“不僅是股份制銀行，部分城商行也依靠社區(qū)銀行來延伸網(wǎng)點?，F(xiàn)如今大家都在降本增效，相較于開設(shè)支行，社區(qū)支行的成本相對較低，員工成本也相對較少，可以說，前幾年社區(qū)支行是股份制銀行和城商行拓展服務(wù)范圍的主要手段之一。而國有銀行本身實力雄厚，網(wǎng)點眾多，自然不需要依靠社區(qū)支行?！?/p>

另外，社區(qū)支行大多通過租賃場地獲取營業(yè)場所，租金成本以及租約續(xù)期不穩(wěn)定都是需要考量的因素。過去部分銀行盲目擴張，如今在成本壓力以及業(yè)績壓力下不得不關(guān)停大批社區(qū)支行。

此外，社區(qū)支行還面臨服務(wù)功能簡單、客流冷清、盈利困難等問題。

首先，從業(yè)務(wù)角度來看，社區(qū)支行主要開展理財產(chǎn)品銷售、個人貸款、財富管理、繳費結(jié)算，同時還定期開展商戶優(yōu)惠、金融知識講座等活動。但社區(qū)支行不能辦理對公業(yè)務(wù)，也不能辦理安全等級要求較高的人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金開戶、大額取現(xiàn)等，其他業(yè)務(wù)則可通過自助機具完成，如自助開卡、自助繳費、一定額度的轉(zhuǎn)賬匯款等。

由此可以看出，社區(qū)支行提供的服務(wù)較為簡單且同質(zhì)化，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，社區(qū)支行成為銀行的負擔(dān)。

求變求突破

現(xiàn)實情況是，并非開了社區(qū)支行就能經(jīng)營好社區(qū)業(yè)務(wù)。藍鯨新聞就此走訪了上海地區(qū)社區(qū)支行的經(jīng)營情況，從現(xiàn)場網(wǎng)點來看，空間布局較為緊湊且人員配置非常少。

一位社區(qū)支行員工表示，由于社區(qū)支行經(jīng)營限制，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對公業(yè)務(wù)也較少，到店客群可選擇的服務(wù)有限，再加上支付寶、微信等線上服務(wù)的普及。因此，不少社區(qū)支行通過升格為普通支行的方式來尋找出路，就我們這個網(wǎng)點的客群來看更能滿足客戶綜合化的金融需求。

以目前來看，從社區(qū)支行升格為普通支行，拓展業(yè)務(wù)范圍成為了商業(yè)銀行尋找突破的破局方法之一。

除了青島銀行外，近期大批小規(guī)模支行和分理處正被重組或升格，這已成為一種社區(qū)支行轉(zhuǎn)型大趨勢。

8月5日，國家金融監(jiān)管總局臺州監(jiān)管分局同意浙江稠州商業(yè)銀行臺州天臺小微企業(yè)專營支行升格為浙江稠州商業(yè)銀行臺州天臺支行。

8月2日，國家金融監(jiān)督管理總局漳州監(jiān)管分局同意農(nóng)業(yè)銀行漳州程溪分理處升格為中國農(nóng)業(yè)銀行漳州程溪支行；農(nóng)業(yè)銀行華安仙都分理處升格為農(nóng)業(yè)銀行華安仙都支行；農(nóng)業(yè)銀行漳浦深土分理處升格為農(nóng)業(yè)銀行漳浦深土支行。

（來源： 藍鯨新聞）