這也是年內(nèi)有關(guān)“套路貸”的各種提示中，首次有地方監(jiān)管部門將互聯(lián)網(wǎng)平臺此類行為納入其中。

對此，北京市鑫諾律師事務(wù)所合伙人石小峰表示，綜合來看，目前有關(guān)部門對于部分互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管態(tài)度相比過去應(yīng)更為嚴(yán)格。盡管是否選擇網(wǎng)貸，個人有選擇權(quán)，但“買根大蔥也被誘導(dǎo)分期貸款”上熱搜的新聞也說明部分互聯(lián)網(wǎng)平臺在貸款辦理方面的確存在一些問題。

石小峰認(rèn)為，客觀來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺在貸款選項標(biāo)識、貸款真實利率等方面需作出更明確、醒目的提示，更好保障消費(fèi)者的知情權(quán)，確保合規(guī)經(jīng)營。而更關(guān)鍵的問題還在于，部分網(wǎng)貸平臺的超高利率貸款問題亟需治理。

天津：有互聯(lián)網(wǎng)平臺濫用自身優(yōu)勢 不當(dāng)營銷“套路”消費(fèi)者

12日，天津金融監(jiān)管局在官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于防范貸款“套路”行為的風(fēng)險提示。該局表示，強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、“砍頭息”等貸款“套路”營銷行為，嚴(yán)重侵害廣大人民群眾的合法權(quán)益。此外，以非法占有為目的、假借民間借貸之名的“套路貸”問題被高度關(guān)注，一直以來都是國家嚴(yán)厲打擊的違法犯罪行為。

天津金融監(jiān)管局明確指出， 互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害自主選擇權(quán)。當(dāng)前，通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分放款方在互聯(lián)網(wǎng)頁面暗藏各種“套路”，給自主選擇設(shè)置障礙，一些使用智能設(shè)備不熟悉的老年消費(fèi)群體、金融產(chǎn)品風(fēng)險定價不敏感以及缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)群體更容易被“套路”。例如，在購物、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中，借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，并在產(chǎn)品展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。此外，還有平臺以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售，強(qiáng)制要求購買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

天津監(jiān)管局還表示，一些網(wǎng)絡(luò)平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，分析和濫用消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求。例如，有的平臺不顧綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)借貸或超前消費(fèi)。這種利用優(yōu)勢信息地位不當(dāng)誘導(dǎo)借貸行為，一定程度上侵害了公平交易權(quán)。

如何防范“套路貸”？監(jiān)管表示將加大監(jiān)管力度 聯(lián)動相關(guān)單位齊抓共管

據(jù)了解，針對上述風(fēng)險或問題，天津金融監(jiān)管局表示，正不斷完善制度、加大監(jiān)管力度，聯(lián)動相關(guān)單位齊抓共管，嚴(yán)厲整治相關(guān)違法行為。

天津金融監(jiān)管局還進(jìn)一步提示，消費(fèi)者警惕過度負(fù)債風(fēng)險，合理合規(guī)使用個人消費(fèi)信用貸款。借貸有成本，應(yīng)堅持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠信意識，不違規(guī)將消費(fèi)分期、小額信貸等個人消費(fèi)信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”等違規(guī)行為，更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等幌子的“培訓(xùn)貸”“求職貸”“美麗貸”等詐騙活動。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)已經(jīng)有多次金融監(jiān)管部門就“套路貸”進(jìn)行風(fēng)險提示，但多涉及汽車消費(fèi)貸款“套路”等常規(guī)方式。比如，5月27日，遼寧金融監(jiān)管局發(fā)布提示稱，近期有詐騙團(tuán)伙虛假宣傳貸款購買貨車“零首付”，借助求職者“急于找到工作”心理，在網(wǎng)上發(fā)布“高薪招聘”“實習(xí)”等虛假信息，用精編的話術(shù)誘導(dǎo)應(yīng)聘司機(jī)申請貸款購車“入職”或繳納加盟費(fèi)。類似騙局還有假借招聘之名誘騙求職者以職位需要、培訓(xùn)費(fèi)、材料費(fèi)、保證金等名目收取各類費(fèi)用甚至誘導(dǎo)求職者通過貸款平臺貸款支付相關(guān)費(fèi)用。提醒消費(fèi)者防范“套路運(yùn)”“套路貸”等。

8月2日，江西金融監(jiān)管局提示稱，某些不法機(jī)構(gòu)和不法分子以發(fā)布虛假高薪招聘信息、零首付貸款購車等為誘餌，誘騙求職者或消費(fèi)者簽訂包含陷阱條款的貸款合同，提示廣大消費(fèi)者提高自身的風(fēng)險意識和識別能力。

 互聯(lián)網(wǎng)貸款仍存巨大爭議

對于互聯(lián)網(wǎng)平臺誘導(dǎo)借貸等問題，此前國家金融監(jiān)管總局2024年兩會重點建議提案座談會也有提及。

依據(jù)國家金融監(jiān)管總局官方信息，在上述座談會上，與會代表委員結(jié)合各自工作、生活和調(diào)研實際，在加強(qiáng)大數(shù)據(jù)時代金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、防止電子商務(wù)平臺“金融化”、解決生僻字姓名銀行開戶問題等方面提出有針對性的意見建議。

近年來，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺誘導(dǎo)性貸款成為社會關(guān)注的熱點，引發(fā)諸多網(wǎng)友投訴。去年，“在網(wǎng)上買根蔥都要我開通貸款”、“買份早飯被分了36期支付”、“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盡頭是放貸”等話題長時間成為社會熱搜。另外，在“滿屏皆是金融App”的當(dāng)下，隱私泄露、過度負(fù)債等諸多風(fēng)險暗涌。據(jù)媒體報道稱，下載了20款涵蓋從外賣到購物，從出行到社交等各品類的常用APP后，實測發(fā)現(xiàn)這些軟件均設(shè)置了借貸功能，有的還會將借貸服務(wù)入口放在明顯位置。

上海段和段律師事務(wù)所律師劉春泉刊文指出，經(jīng)過國家整治，校園貸已經(jīng)大為好轉(zhuǎn)。但是眼下網(wǎng)貸通過各種埋藏陷阱，讓低收入人群和涉世未深的年輕人輕信超前消費(fèi)的鼓動宣傳，而陷入高利貸泥潭的現(xiàn)象仍然屢有報道。他認(rèn)為，不做任何征信調(diào)查或者以大數(shù)據(jù)風(fēng)控名義放水，把貸款發(fā)放給不適當(dāng)?shù)娜巳?，這也不是普惠金融給普通民眾的福利。

對此，石小峰律師也指出，網(wǎng)貸分期等誘導(dǎo)性貸款行為是否違法、是否監(jiān)管，當(dāng)前業(yè)內(nèi)尚存在一定爭議。但從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度來說，如果未經(jīng)用戶主動請求或選擇，或者不當(dāng)誘導(dǎo)用戶誤操作開通貸款，則涉嫌侵犯用戶知情權(quán)。當(dāng)然，因為互聯(lián)網(wǎng)貸款并非強(qiáng)制，如果用戶本身主動選擇、明確風(fēng)險后選擇開通則無可厚非，消費(fèi)者需自擔(dān)其責(zé)。不過，客觀來看，相比誘導(dǎo)分期等問題，更值得監(jiān)管部門關(guān)注的可能還是一些互聯(lián)網(wǎng)貸款高額的利率，部分平臺早已超過年化24%的利率，這可能需要有關(guān)部門出手進(jìn)行整頓。

（來源：財聯(lián)社）