2024年7月26日-27日，由《當代金融家》雜志主辦的第十二屆中小銀行發(fā)展高峰論壇在北京成功舉辦。來自全國各地60余家城農(nóng)商行、民營銀行代表以“壯大區(qū)域銀行力量、助力金融強國建設(shè)”為主題，暢談區(qū)域銀行發(fā)展之道。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行突圍關(guān)鍵

“銀行業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分，是建設(shè)金融強國的重要力量。長期以來，中小銀行在服務(wù)地方實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)民營和小微企業(yè)等方面發(fā)揮著不可替代的作用?！必斶_證券企業(yè)融資總部董事總經(jīng)理姚輯表示，隨著數(shù)字技術(shù)全方位融入經(jīng)濟社會的各個領(lǐng)域，數(shù)字金融也成為我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方向。中小銀行在支持地方經(jīng)濟增長中更好把握數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化融合發(fā)展的契機，做好五篇金融大文章，對推動我國經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

吉林銀行首席信息官鄒幫山在演講中介紹到，數(shù)字經(jīng)濟時代的變革發(fā)展是銀行的一道必答題，吉林銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景是為客戶提供敏捷數(shù)字金融服務(wù)，打造最佳線上線下融合的城市商業(yè)銀行。他強調(diào)，數(shù)據(jù)板塊要強調(diào)產(chǎn)品思維。數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心是讓數(shù)據(jù)隨時可見、讓數(shù)據(jù)隨處可得、讓數(shù)據(jù)隨處打通，從而解決中小銀行的核心痛點。數(shù)據(jù)應(yīng)用要強調(diào)架構(gòu)引領(lǐng)，要有底層基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程中積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，并圍繞業(yè)務(wù)、場景和應(yīng)用構(gòu)建數(shù)據(jù)產(chǎn)品。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中需要協(xié)調(diào)長期和短期的利益關(guān)系、人員投入和數(shù)字化人員節(jié)約的關(guān)系、平衡好技術(shù)與風險的關(guān)系。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程一定要擁抱創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能不斷發(fā)展。

南京銀行黨委委員、副行長劉恩奇在演講中分享到，南京銀行圍繞科技金融開展了十余年的積極的探索和實踐，已累計服務(wù)科技型企業(yè)5萬戶，提供資金近6000億，小微科技金融貸款有1.5萬戶，貸款余額近千億，年均增長近40%。

中原銀行黨委委員、行長助理劉娟在演講中表示，中原銀行早在2018年就開啟了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索實踐，在客戶洞察、場景獲客、數(shù)字營銷、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、風險控制等方面均取得了一定的成效。下一步，中原銀行將高度統(tǒng)一全行理念、保持高度戰(zhàn)略定力、通過線上和線下相結(jié)合，更好地完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐。

武漢眾邦銀行首席信息官李耀在演講中分享了眾邦銀行的數(shù)智化銀行探索。他指出Bank 5.0是更懂客戶的數(shù)字銀行?；贏I大模型，銀行面臨著新的發(fā)展機遇。第一，AI讓技術(shù)門檻降低，銀行可以在大模型之上構(gòu)建智能應(yīng)用；第二，AI比客戶本人更懂客戶，通過了解客戶的行為、行為背后的意圖、意圖背后的情緒，再引導(dǎo)客戶，提升體驗；第三，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，因為AI改變的是本質(zhì)，是整個思維模式。同時，也給銀行基礎(chǔ)設(shè)施帶來了挑戰(zhàn)。第一個是技術(shù)上的不確定性，第二個是人財物的投入?；诖?，眾邦銀行從應(yīng)用賽道入手，開展“人腦+智腦”建設(shè)，通過“通用+專用”的策略，在通用的地方用大模型，在專用（比如大數(shù)據(jù)風控的決策判斷）用小模型（即專用模型）。其次，眾邦銀行采用由內(nèi)及外的實施策略，先做內(nèi)部員工相關(guān)的業(yè)務(wù)，再做客戶直接相關(guān)的業(yè)務(wù)，由點及面開展落實。最后是數(shù)據(jù)安全防控。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是重要發(fā)展方向

針對“留給小銀行的時間不多了”的觀點，亞洲金融協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平在主旨演講中進行了客觀評價。他表示，銀行業(yè)作為壟斷競爭的行業(yè)，總會有一定數(shù)量或市場占有率的中小銀行的存在，否則一個完全寡頭壟斷的銀行業(yè)，并非我們社會所需要的。他認為，中小銀行的優(yōu)勢在于社區(qū)銀行，但劣勢也很明顯，普遍存在資金實力較弱、品牌影響力低、物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、風險控制能力相對較弱等問題。隨著市場競爭加劇，中小銀行應(yīng)在現(xiàn)有政策支持和引導(dǎo)下，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，盡快加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型，善于借助外力，通過外包、共享、合作等方式有效謀劃和管理，制定數(shù)字化金融解決方案和產(chǎn)品。他提出數(shù)字化時代銀行業(yè)的生存要依托于產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，指出中小銀行不要追求大而全、小而全，而必須在整個的數(shù)字化的金融生態(tài)圈里謀發(fā)展、謀突破、謀轉(zhuǎn)型。

九江銀行首席信息官程中在演講中指出，中小銀行做好“五篇大文章”必須要深化改革，不斷轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是非常重要的一個戰(zhàn)略方向。雖然當前城商行發(fā)展面臨獲客難、營收難、創(chuàng)新難、風控難等問題，但產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展的底層要素正逐步完善，迎來了增量提質(zhì)的黃金期。

在AI賦能銀行業(yè)發(fā)展方面，螞蟻集團數(shù)字科技事業(yè)群副總裁汪濤介紹，基于螞蟻豐富的業(yè)務(wù)場景已與多家銀行具體合作。比如AI信貸材料審核，圍繞多種憑證沉淀出憑證校驗、解析、防偽識別等能力，比傳統(tǒng)銀行人工審核方式成本降低95%以上，幫助銀行降本增效。

百融云創(chuàng)高級副總裁陳立宇在演講中介紹到，生成式AI可以很好地應(yīng)用在銀行營銷、銷售、客戶運營、風險控制和法務(wù)等場景。百融自研財富管理智能化模式是在百融金融大模型基礎(chǔ)上接入包括公募數(shù)據(jù)、指數(shù)數(shù)據(jù)等外部基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，又接入一些基金的衍生庫（包括一些基礎(chǔ)信息、分類、因子評價、宏觀指標、市場整體總覽等），進化成財富專屬大模型，從而服務(wù)財富管理機構(gòu)的產(chǎn)品銷售、客服以及智能投顧，幫助金融機構(gòu)重塑“洞察-決策-觸達”財富客群運營。

構(gòu)建差異化普惠金融服務(wù)至關(guān)重要

回顧農(nóng)信社七十年發(fā)展與改革的歷史，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社發(fā)展的根本宗旨，把農(nóng)信社培育成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險的機構(gòu)是農(nóng)信社的發(fā)展目標，只有成為社區(qū)性地方金融機構(gòu)，始終堅持姓農(nóng)、姓小、姓土的核心定位，堅持長期主義，戰(zhàn)略上不搖擺，農(nóng)信社才能行穩(wěn)致遠、可持續(xù)健康發(fā)展。浙江省政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任、浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行原董事長王小龍在演講中建議，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，配套差異化的監(jiān)管體系，明確一部分銀行不以盈利最大化為目的，而主要為百姓和企業(yè)提供普惠化的金融服務(wù)。

蘭州銀行黨委委員、副行長王毅做《立足地方經(jīng)濟深耕普惠金融》主旨演講中提到，截至2024年3月末，蘭州銀行中小微企業(yè)貸款余額在各項貸款中占比達到了52%，其中小微企業(yè)貸款余額占比達到了37%。未來，蘭州銀行將圍繞金融五篇大文章，實現(xiàn)“普惠金融+”的融合發(fā)展路徑，繼續(xù)聚焦小而分散策略下的精致服務(wù)理念，堅持做小做散，緊扣小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的需求，以服務(wù)取勝，打造蘭州銀行的特色化、差異化的金融服務(wù)。

重慶富民銀行黨委副書記、行長趙衛(wèi)星在演講中介紹到，富民銀行定位于開展普惠金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)銀行，積極構(gòu)建“科產(chǎn)融”生態(tài)，為科創(chuàng)企業(yè)提供股權(quán)投資、債權(quán)融資、支付結(jié)算、財務(wù)顧問等綜合性金融服務(wù)解決方案；將普惠金融與中小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、項目研發(fā)、綠色轉(zhuǎn)型等結(jié)合起來，幫助實體產(chǎn)業(yè)提升數(shù)字化和智能化水平，完成F2B2B和F2B2C的商業(yè)閉環(huán)。通過以“數(shù)智+普惠”優(yōu)勢構(gòu)建科產(chǎn)融生態(tài)，支持科技型中小微企業(yè)成長壯大，持續(xù)助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

建議做好頂層設(shè)計確保中小銀行改革化險工作正確進行

著名經(jīng)濟學家、全國政協(xié)參政議政人才庫特聘專家、華夏新供給經(jīng)濟學研究院創(chuàng)始院長賈康在演講中指出，三中全會《公報》強調(diào)要統(tǒng)籌好發(fā)展和安全，落實防范化解房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)、中小金融機構(gòu)等重點領(lǐng)域風險的各項舉措。以專項債籌集資金為區(qū)域性中小銀行補充資本金的做法有望適當強化。未來，地方債全口徑監(jiān)測的重點將放在防范化解隱性債方面，并配合相關(guān)長效機制的運行。建議區(qū)域性中小銀行應(yīng)注重“因地制宜”地聯(lián)結(jié)金融體系的總體演變，融入全面配套改革。依靠區(qū)域性背景，加強與地方財政互通共享信息，發(fā)展業(yè)務(wù)合作，加強研究，始終把握好政策性協(xié)調(diào)呼應(yīng)的機遇（如PPP項目投融資、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)資金運作的助益合作），實現(xiàn)互助共贏。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在主持論壇時提出，當前化解中小銀行風險的常用手段是進行重組合并，包括組建省級城商銀行、省級農(nóng)商聯(lián)合銀行、省級和市級農(nóng)商銀行等。但簡單的合并解決不了所有問題，有時候“一加一大于二”，有時候“一加一小于一”，對此應(yīng)具體分析、分類施策。在形式上，未來還可以進行更多探索。地方政府不應(yīng)搞簡單的“拉郎配”，而是應(yīng)引入市場化機制，對機構(gòu)重組、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高管配備等進行妥善安排。在國家層面，建議做好頂層設(shè)計，加強金融法治，做好指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，進一步明確需要遵循的基本原則和總體要求，確保中小銀行改革化險工作始終走在正確的道路上。

論壇結(jié)束，主辦方為“第六屆‘鐵馬’中小銀行評選”的獲獎單位進行了現(xiàn)場頒獎。

（來源： 金融界 ）