隨著巴黎奧運(yùn)會盛大開幕，這場體育盛事聚焦了全球目光。奧運(yùn)健兒全力征戰(zhàn)賽場的同時(shí)，全民運(yùn)動熱度也在逐漸攀升。這一浪潮下，體育保險(xiǎn)再度受到關(guān)注。

作為針對體育運(yùn)動領(lǐng)域內(nèi)相關(guān)群體提供風(fēng)險(xiǎn)保障解決方案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)人士看來，體育保險(xiǎn)蘊(yùn)藏著百億元級的潛在規(guī)模。然而，目前其仍處于探索階段，存在市場規(guī)模較小、險(xiǎn)種有待豐富等問題。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍需持續(xù)挖掘體育市場中的保險(xiǎn)潛力，提升產(chǎn)品的“精細(xì)化”和“定制化”。

保險(xiǎn)護(hù)航奧運(yùn)賽事

前方奧運(yùn)賽事火熱上演，后方保險(xiǎn)保障積極護(hù)航。

近年來，投保賽事保險(xiǎn)已成為國際大型賽事活動的標(biāo)配。作為全球最大體育賽事之一，奧運(yùn)會龐大的組織體系和復(fù)雜的運(yùn)作過程，決定其可能出現(xiàn)諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。

據(jù)了解，奧運(yùn)保險(xiǎn)主要分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要包括兩類，一類是財(cái)務(wù)損失保險(xiǎn)，主要保障體育賽事組織者的賽事風(fēng)險(xiǎn)，比如賽事取消、電視轉(zhuǎn)播取消等引起的主辦方財(cái)務(wù)損失的保險(xiǎn)，保障體育設(shè)施與產(chǎn)品提供方因賽事取消而造成的資產(chǎn)與收入損失。另一類是一般的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，主要是因自然災(zāi)害、意外事故或人為故意（比如恐怖行為）造成的奧運(yùn)場館及相關(guān)設(shè)施，交通工具的損失。

人身保險(xiǎn)主要包括健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，保障運(yùn)動員、裁判員、組織者、觀眾、志愿者及其他各類參與人員的健康和人身傷害風(fēng)險(xiǎn)；此外，責(zé)任保險(xiǎn)主要保障因賽事組織者的決策和管理失誤造成的對第三方人身和或財(cái)物的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

作為奧運(yùn)會和殘奧會全球保險(xiǎn)合作伙伴，安聯(lián)集團(tuán)為本屆巴黎奧運(yùn)會提供了創(chuàng)新和綜合的保險(xiǎn)解決方案。

同時(shí)，針對本屆巴黎奧運(yùn)會、殘奧會，我國多家險(xiǎn)企也為運(yùn)動員、教練員等提供了涵蓋健康保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)、健康服務(wù)在內(nèi)的一攬子保險(xiǎn)解決方案，還為觀光游客提供了境外旅行綜合意外險(xiǎn)和境外緊急救援意外險(xiǎn)，為肩負(fù)報(bào)道任務(wù)的工作團(tuán)隊(duì)提供綜合責(zé)任保險(xiǎn)。

體育保險(xiǎn)發(fā)展速度加快

隨著國內(nèi)外體育賽事的增多，近年來，我國體育保險(xiǎn)發(fā)展速度明顯加快，保障內(nèi)容日趨完善。

體育運(yùn)動本身的特點(diǎn)決定了在參與其中的過程中存在著危險(xiǎn)因素，體育保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。在業(yè)內(nèi)人士看來，體育保險(xiǎn)作為為運(yùn)動參與者消除風(fēng)險(xiǎn)不利影響的有效手段，能夠幫助體育企業(yè)及消費(fèi)者解決運(yùn)動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保障體育產(chǎn)業(yè)健康成長，具有良好的發(fā)展前景。

2021年10月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》，提出支持群眾體育運(yùn)動和體教融合，提高體育運(yùn)動意外傷害保險(xiǎn)保障程度，探索開發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生冰雪運(yùn)動意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

在2023年1月1日正式施行的新《中華人民共和國體育法》中，體育保險(xiǎn)更是被首次寫入。其中明確，鼓勵建立健全運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn)、體育意外傷害保險(xiǎn)和場所責(zé)任保險(xiǎn)制度。體育保險(xiǎn)服務(wù)體育事業(yè)發(fā)展隨之進(jìn)入更高水平發(fā)展階段。

目前，多家保險(xiǎn)公司通過與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，已開發(fā)出針對在線健身、跑步、游泳等運(yùn)動的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。不過，從產(chǎn)品類型來看，仍以運(yùn)動意外險(xiǎn)為主，其他類型保險(xiǎn)產(chǎn)品仍較為稀少。同時(shí)多針對大眾運(yùn)動項(xiàng)目，難以覆蓋不同運(yùn)動場景的特殊需求，新興小眾運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)保障存在空白。

“供需”兩端仍待發(fā)力

“隨著人們對體育保險(xiǎn)的需求日益增長，不僅需要更多的人身意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有更多的財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也會涉及各種場地、比賽和運(yùn)動器材等領(lǐng)域。”業(yè)內(nèi)人士指出，面對百億元級的潛在市場，體育保險(xiǎn)還需要在“供需”兩端持續(xù)發(fā)力。一方面在供給端提升產(chǎn)品的精細(xì)化與定制化；另一方面在需求端提升體育界以及參與運(yùn)動群體的風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)認(rèn)知。

清華體育產(chǎn)業(yè)中心認(rèn)為，未來國內(nèi)體育保險(xiǎn)發(fā)展將具有三方面趨勢，一是體育保險(xiǎn)將趨于多元化發(fā)展；二是賽事取消險(xiǎn)的保障需求將逐漸提高；三是體育保險(xiǎn)的普及程度將進(jìn)一步增強(qiáng)，各類創(chuàng)新和定制化服務(wù)會成為未來體育保險(xiǎn)市場的新機(jī)遇。

結(jié)合上述發(fā)展趨勢，清華體育產(chǎn)業(yè)中心對國內(nèi)體育保險(xiǎn)發(fā)展提出擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、提高行業(yè)服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控等三方面建議。具體來看，建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)更多的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋范圍可以涵蓋人身意外保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、第三方責(zé)任保險(xiǎn)等多個(gè)方面；可以通過提供咨詢建議、定制化服務(wù)和改善理賠流程等方式來提高體育保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量；在提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制，以保證保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量。

按需選擇相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品

隨著體育消費(fèi)熱情不斷提高，人們在參與運(yùn)動的同時(shí)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，如身體損傷、財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任等，這些風(fēng)險(xiǎn)可能會導(dǎo)致體育企業(yè)和個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)的損失。那么，針對不同的體育場景，消費(fèi)者應(yīng)該如何通過多樣化的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品化解自身風(fēng)險(xiǎn)？

保險(xiǎn)人士指出，一般性體育運(yùn)動，例如跑步、健身、娛樂性的球類運(yùn)動等導(dǎo)致的意外受傷，目前基本可以在普通的意外保險(xiǎn)中得到賠償。不過，一些“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動”，比如騎馬、攀巖、跳傘、潛水等項(xiàng)目，在一般的意外保險(xiǎn)中無法保障，需要投保相關(guān)產(chǎn)品，增加“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動項(xiàng)目”附加條款來保障活動期間受到的意外傷害。

承保高風(fēng)險(xiǎn)活動、保障期限靈活可選、高額意外醫(yī)療保障……查詢發(fā)現(xiàn)，目前市場上已推出了多款運(yùn)動意外險(xiǎn)產(chǎn)品。以某互聯(lián)網(wǎng)平臺為例，目前有運(yùn)動賽事保險(xiǎn)、綜合戶外運(yùn)動保險(xiǎn)、拓展訓(xùn)練保險(xiǎn)、定向活動專屬保障、球類運(yùn)動保險(xiǎn)、車類運(yùn)動體驗(yàn)保險(xiǎn)等多款產(chǎn)品在售，單日保費(fèi)在數(shù)元到十?dāng)?shù)元不等。

其中，某綜合戶外運(yùn)動保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任包括意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)及送返、急性高原病身故/傷殘、中暑意外身故、公共場所個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)、意外住院津貼、意外骨折慰問金等。

對此，消費(fèi)者可根據(jù)運(yùn)動場景，按需選擇相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，在投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是對投保人、被保險(xiǎn)人限制權(quán)利、設(shè)定義務(wù)的條款，重點(diǎn)關(guān)注免責(zé)事項(xiàng)、賠付條件和比例等重要內(nèi)容。

（來源：金融投資報(bào)）