今年4月份以來(lái)，上海、深圳、杭州等多個(gè)城市的“惠民?！庇瓉?lái)最新迭代升級(jí)。從整體上看，迭代后的“惠民?！泵赓r額小幅下降，特殊藥品保障范圍有所擴(kuò)大?！盎菝癖！弊?015年面市已經(jīng)過(guò)多輪迭代，作為一年期城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，“惠民?！笔冀K保持小步快跑，無(wú)論是產(chǎn)品知名度還是認(rèn)可度都有顯著提升。從前期運(yùn)行情況看，想要“惠民?！备冒l(fā)揮普惠功能，為公眾提供更充足的保障，需要在三方面加強(qiáng)努力。

首先，需要多方合力提升并穩(wěn)定參保率，保證“惠民保”可持續(xù)發(fā)展。由于投保時(shí)不限制年齡和既往癥且保費(fèi)較低，相比之下高齡和有既往癥人群的投保積極性更高，年輕人和投保后未理賠的人群即便首年參保，次年的續(xù)保意愿也不強(qiáng)烈。長(zhǎng)此以往，“惠民?！睒O易陷入收不抵支的“死亡螺旋”。而破解“死亡螺旋”最有效的方式是提升并穩(wěn)定參保率。目前，各地通過(guò)醫(yī)保個(gè)人賬戶支付、首年未理賠次年降低免賠額、放開新市民參保等方式提升參保率。下一步，保險(xiǎn)公司和地方政府還需持續(xù)加大宣傳力度，讓更多公眾積極參與投保和續(xù)保，穩(wěn)定“惠民保”參保人群，實(shí)現(xiàn)“我為人人，人人為我”的普惠目標(biāo)。

其次，需要穩(wěn)步降低免賠金額，擴(kuò)展保障責(zé)任，開拓健康管理服務(wù)場(chǎng)景，讓投保人有更多獲得感。“惠民?！钡拿赓r額最高為2萬(wàn)元，部分城市的產(chǎn)品賠付率也處于低位。這說(shuō)明“惠民?！泵赓r額還有下降空間。目前，已有多個(gè)城市的“惠民?！泵赓r額降至1.5萬(wàn)元左右，連續(xù)投?；蛲侗：笪蠢碣r，免賠額還能進(jìn)一步下降。與此同時(shí)，絕大部分“惠民?！边€把創(chuàng)新藥品和創(chuàng)新療法甚至是罕見病用藥納入保障范圍，根據(jù)不同地區(qū)疾病發(fā)生率的特點(diǎn)和趨勢(shì)，創(chuàng)新藥品和創(chuàng)新療法的目錄也在動(dòng)態(tài)調(diào)整中。這些改進(jìn)方案不僅能夠滿足公眾多樣化、多層次的健康保障需求，而且有助于通過(guò)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品分層分類管理，有效管控逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有部分城市的“惠民?！蓖貙捔私】倒芾矸?wù)場(chǎng)景，被保險(xiǎn)人可以享受慢病管理、癌癥篩查、健康體檢等增值服務(wù)。

最后，政府與保險(xiǎn)公司各司其職，推動(dòng)醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享。近年來(lái)，部分城市的“惠民?！痹谶\(yùn)行中面臨基礎(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)不足、商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法精準(zhǔn)定價(jià)的難題。與此同時(shí)，政府部門希望保險(xiǎn)公司能夠前置設(shè)定理賠目標(biāo)，應(yīng)賠盡賠。事實(shí)上，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)也要遵循大數(shù)法則。特別是“惠民?！睂儆诔鞘卸ㄖ菩捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，如果基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足、樣本量過(guò)小，這對(duì)于產(chǎn)品的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)和迭代影響更為深遠(yuǎn)。從這個(gè)層面上看，政府部門需要與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同努力，政府部門加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo)，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下持續(xù)推動(dòng)醫(yī)療數(shù)據(jù)共享；商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮在精算定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、健康管理服務(wù)、理賠管理等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)出更適合當(dāng)?shù)孛癖娦枰钠栈荼ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

“惠民保”說(shuō)到底是帶有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論是政府部門還是保險(xiǎn)公司，都需要堅(jiān)持惠民利民的出發(fā)點(diǎn)，圍繞保障民生、服務(wù)社會(huì)的根本目標(biāo)，努力為公眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費(fèi)合理、保障有效的保險(xiǎn)服務(wù)。

（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）