近年來，預(yù)付式消費的部分亂象是公眾放心消費的堵點之一。不過，隨著數(shù)字人民幣智能合約的發(fā)展，預(yù)付式消費領(lǐng)域迎來一種新型有效的管理模式，也為治理能力現(xiàn)代化提供了一劑“良方”。

據(jù)了解，未來數(shù)字人民幣智能合約有望在預(yù)付式消費、信貸、財政補貼等領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，助力提升社會治理效率。

“元管家”守護消費者資金安全

6月底，因資金鏈斷裂，青島市大型連鎖健身品牌“伍佰優(yōu)品健身”瀕臨破產(chǎn)清算，旗下門店宣布全部停止營業(yè)，無法繼續(xù)按約定提供會員服務(wù)。

“6月底傳這家健身房經(jīng)營可能有問題，7月4日我就收到短信，說兩天內(nèi)會把我沒消費的錢退回來，7月5日我就在數(shù)字人民幣App中收到了退款?！鼻鄭u市民王曉乾表示。

在背后“守衛(wèi)”王曉乾資金的，正是數(shù)字人民幣智能合約產(chǎn)品“元管家”。2022年9月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱“數(shù)研所”）推出“元管家”產(chǎn)品，專門用于保護消費者預(yù)付資金安全。消費者購買商戶服務(wù)時，其預(yù)付費進入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包。在實際消費前，預(yù)付資金仍然歸消費者所有。消費時，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件自動執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包。

具體如何操作？數(shù)研所相關(guān)人士介紹，基于“元管家”這一基礎(chǔ)產(chǎn)品，數(shù)字人民幣運營機構(gòu)聯(lián)合市場機構(gòu)建設(shè)了不同的數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用平臺，提供各類場景應(yīng)用和定制化服務(wù)，是消費者、商戶享受數(shù)字人民幣智能合約服務(wù)的入口?！爸墙鹦l(wèi)士”便是郵儲銀行建設(shè)的應(yīng)用平臺之一。

2023年9月，伍佰優(yōu)品健身通過智金衛(wèi)士入駐 “元管家”，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)發(fā)行會員卡，支持購卡消費者在青島市內(nèi)9家連鎖健身店核銷使用。消費者每上一次課，智能合約就劃轉(zhuǎn)一筆資金至伍佰優(yōu)品健身的錢包，未消費預(yù)付資金仍然屬于消費者。

郵儲銀行數(shù)字人民幣部副總經(jīng)理朱峰表示，相較于傳統(tǒng)的資金監(jiān)管模式，數(shù)字人民幣智能合約明確了預(yù)付資金的權(quán)屬關(guān)系，確保資金在未消費前始終歸屬于消費者本人。“即使在商戶遭遇破產(chǎn)清算等極端情況下，消費者的未消費金額也能得到有效保障，避免了傳統(tǒng)模式下資金被挪用或無法退回的風險?！?/p>

從伍佰優(yōu)品健身的案例可以看出，數(shù)字人民幣智能合約為政府部門在預(yù)付資金監(jiān)管行業(yè)提供了新的治理工具。據(jù)了解，“元管家”已經(jīng)在全國多個試點地區(qū)進行應(yīng)用推廣，例如成都市龍泉驛區(qū)教育局就在教育培訓領(lǐng)域應(yīng)用了該產(chǎn)品。

智能合約助力治理能力現(xiàn)代化

何為數(shù)字人民幣智能合約？數(shù)研所相關(guān)人士介紹，簡單來說，就是通過將合同條款轉(zhuǎn)化為計算機代碼，實現(xiàn)了合同的數(shù)字化和自動化執(zhí)行。這種理念的核心是利用技術(shù)手段降低履約風險。例如在預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現(xiàn)穿透式管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。

除了在預(yù)付資金管理領(lǐng)域的有益實踐，數(shù)字人民幣智能合約還在信貸領(lǐng)域進行積極探索。據(jù)了解，數(shù)字人民幣“智能信貸”產(chǎn)品已經(jīng)在微眾銀行小微貸款場景落地。一方面，微眾銀行可追蹤貸款資金去向，相關(guān)記錄不可偽造和篡改；另一方面，微眾銀行通過智能合約提供的數(shù)據(jù)，有效開展貸后分析工作。

通過數(shù)字人民幣“智能信貸”產(chǎn)品，微眾銀行可以向核心企業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)的中小企業(yè)提供定制化的貸款產(chǎn)品，并進行優(yōu)惠利率補貼。該產(chǎn)品的上線，實現(xiàn)了金融機構(gòu)對貸款資金的精細化管理，降低中小企業(yè)貸款成本，滿足中小企業(yè) “小、快、頻、急”的資金需求，助力普惠金融政策落地。

“數(shù)字人民幣智能合約的出現(xiàn)，為解決目前社會治理痛點問題提供了新的解決方案?！币晃皇袌鋈耸糠治稣f，通過將規(guī)則和流程嵌入智能合約，可以實現(xiàn)自動化的執(zhí)行，提高社會治理的實時性和準確性。智能合約的不可篡改性和自動執(zhí)行特性，確保了規(guī)則的嚴格執(zhí)行，同時降低了人為干預(yù)的風險。此外，智能合約還能夠提供實時的數(shù)據(jù)追蹤和分析，幫助有關(guān)部門及時發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)措施，從而有效提升社會治理的效率。

黨的二十屆三中全會決定提出，穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用。這為下一階段數(shù)字人民幣相關(guān)工作指明了方向。

數(shù)研所相關(guān)人士介紹，數(shù)字人民幣智能合約后續(xù)還可以應(yīng)用到更廣泛領(lǐng)域。例如，在信貸領(lǐng)域，利用智能合約實現(xiàn)對貸款資金流向的精準控制，確保資金嚴格按照約定用途使用，防范信貸風險；在財政補貼領(lǐng)域，通過智能合約嚴格監(jiān)管補貼資金，確保資金在政策規(guī)定范圍內(nèi)使用，防止資金的挪用和濫用，提高財政資金使用效率等。

（來源：上海證券報）