近年來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)的部分亂象是公眾放心消費(fèi)的堵點(diǎn)之一。不過(guò)，隨著數(shù)字人民幣智能合約的發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域迎來(lái)一種新型有效的管理模式，也為治理能力現(xiàn)代化提供了一劑“良方”。

據(jù)了解，未來(lái)數(shù)字人民幣智能合約有望在預(yù)付式消費(fèi)、信貸、財(cái)政補(bǔ)貼等領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，助力提升社會(huì)治理效率。

“元管家”守護(hù)消費(fèi)者資金安全

6月底，因資金鏈斷裂，青島市大型連鎖健身品牌“伍佰優(yōu)品健身”瀕臨破產(chǎn)清算，旗下門(mén)店宣布全部停止?fàn)I業(yè)，無(wú)法繼續(xù)按約定提供會(huì)員服務(wù)。

“6月底傳這家健身房經(jīng)營(yíng)可能有問(wèn)題，7月4日我就收到短信，說(shuō)兩天內(nèi)會(huì)把我沒(méi)消費(fèi)的錢(qián)退回來(lái)，7月5日我就在數(shù)字人民幣App中收到了退款?！鼻鄭u市民王曉乾表示。

在背后“守衛(wèi)”王曉乾資金的，正是數(shù)字人民幣智能合約產(chǎn)品“元管家”。2022年9月，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱“數(shù)研所”）推出“元管家”產(chǎn)品，專門(mén)用于保護(hù)消費(fèi)者預(yù)付資金安全。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商戶服務(wù)時(shí)，其預(yù)付費(fèi)進(jìn)入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢(qián)包。在實(shí)際消費(fèi)前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有。消費(fèi)時(shí)，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件自動(dòng)執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢(qián)包。

具體如何操作？數(shù)研所相關(guān)人士介紹，基于“元管家”這一基礎(chǔ)產(chǎn)品，數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)聯(lián)合市場(chǎng)機(jī)構(gòu)建設(shè)了不同的數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用平臺(tái)，提供各類(lèi)場(chǎng)景應(yīng)用和定制化服務(wù)，是消費(fèi)者、商戶享受數(shù)字人民幣智能合約服務(wù)的入口。“智金衛(wèi)士”便是郵儲(chǔ)銀行建設(shè)的應(yīng)用平臺(tái)之一。

2023年9月，伍佰優(yōu)品健身通過(guò)智金衛(wèi)士入駐 “元管家”，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)發(fā)行會(huì)員卡，支持購(gòu)卡消費(fèi)者在青島市內(nèi)9家連鎖健身店核銷(xiāo)使用。消費(fèi)者每上一次課，智能合約就劃轉(zhuǎn)一筆資金至伍佰優(yōu)品健身的錢(qián)包，未消費(fèi)預(yù)付資金仍然屬于消費(fèi)者。

郵儲(chǔ)銀行數(shù)字人民幣部副總經(jīng)理朱峰表示，相較于傳統(tǒng)的資金監(jiān)管模式，數(shù)字人民幣智能合約明確了預(yù)付資金的權(quán)屬關(guān)系，確保資金在未消費(fèi)前始終歸屬于消費(fèi)者本人。“即使在商戶遭遇破產(chǎn)清算等極端情況下，消費(fèi)者的未消費(fèi)金額也能得到有效保障，避免了傳統(tǒng)模式下資金被挪用或無(wú)法退回的風(fēng)險(xiǎn)。”

從伍佰優(yōu)品健身的案例可以看出，數(shù)字人民幣智能合約為政府部門(mén)在預(yù)付資金監(jiān)管行業(yè)提供了新的治理工具。據(jù)了解，“元管家”已經(jīng)在全國(guó)多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行應(yīng)用推廣，例如成都市龍泉驛區(qū)教育局就在教育培訓(xùn)領(lǐng)域應(yīng)用了該產(chǎn)品。

智能合約助力治理能力現(xiàn)代化

何為數(shù)字人民幣智能合約？數(shù)研所相關(guān)人士介紹，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是通過(guò)將合同條款轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)代碼，實(shí)現(xiàn)了合同的數(shù)字化和自動(dòng)化執(zhí)行。這種理念的核心是利用技術(shù)手段降低履約風(fēng)險(xiǎn)。例如在預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實(shí)現(xiàn)穿透式管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。

除了在預(yù)付資金管理領(lǐng)域的有益實(shí)踐，數(shù)字人民幣智能合約還在信貸領(lǐng)域進(jìn)行積極探索。據(jù)了解，數(shù)字人民幣“智能信貸”產(chǎn)品已經(jīng)在微眾銀行小微貸款場(chǎng)景落地。一方面，微眾銀行可追蹤貸款資金去向，相關(guān)記錄不可偽造和篡改；另一方面，微眾銀行通過(guò)智能合約提供的數(shù)據(jù)，有效開(kāi)展貸后分析工作。

通過(guò)數(shù)字人民幣“智能信貸”產(chǎn)品，微眾銀行可以向核心企業(yè)供應(yīng)鏈內(nèi)的中小企業(yè)提供定制化的貸款產(chǎn)品，并進(jìn)行優(yōu)惠利率補(bǔ)貼。該產(chǎn)品的上線，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款資金的精細(xì)化管理，降低中小企業(yè)貸款成本，滿足中小企業(yè) “小、快、頻、急”的資金需求，助力普惠金融政策落地。

“數(shù)字人民幣智能合約的出現(xiàn)，為解決目前社會(huì)治理痛點(diǎn)問(wèn)題提供了新的解決方案?！币晃皇袌?chǎng)人士分析說(shuō)，通過(guò)將規(guī)則和流程嵌入智能合約，可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的執(zhí)行，提高社會(huì)治理的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性。智能合約的不可篡改性和自動(dòng)執(zhí)行特性，確保了規(guī)則的嚴(yán)格執(zhí)行，同時(shí)降低了人為干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，智能合約還能夠提供實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)追蹤和分析，幫助有關(guān)部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取相應(yīng)措施，從而有效提升社會(huì)治理的效率。

黨的二十屆三中全會(huì)決定提出，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用。這為下一階段數(shù)字人民幣相關(guān)工作指明了方向。

數(shù)研所相關(guān)人士介紹，數(shù)字人民幣智能合約后續(xù)還可以應(yīng)用到更廣泛領(lǐng)域。例如，在信貸領(lǐng)域，利用智能合約實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金流向的精準(zhǔn)控制，確保資金嚴(yán)格按照約定用途使用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；在財(cái)政補(bǔ)貼領(lǐng)域，通過(guò)智能合約嚴(yán)格監(jiān)管補(bǔ)貼資金，確保資金在政策規(guī)定范圍內(nèi)使用，防止資金的挪用和濫用，提高財(cái)政資金使用效率等。

（來(lái)源：上海證券報(bào)）