7月23日， 國內(nèi)首家數(shù)字銀行微眾銀行和國際管理咨詢公司奧緯咨詢聯(lián)合發(fā)布《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢報(bào)告》（以下簡稱報(bào)告），深度分析全球領(lǐng)先數(shù)字銀行的發(fā)展與實(shí)踐，并對(duì)數(shù)字銀行未來的發(fā)展路徑及全球競爭格局作出展望。

報(bào)告顯示，受科技發(fā)展和普惠金融需求的帶動(dòng)，過去十年數(shù)字銀行在全球范圍內(nèi)迅速崛起。截至2023年，全球累計(jì)成立的持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)到235家（圖1），而更廣泛的提供數(shù)字化銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量則早已超過300家。其中，全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行已經(jīng)形成規(guī)模效應(yīng)和良好盈利能力，數(shù)字銀行將在整體金融體系中持續(xù)扮演創(chuàng)新推動(dòng)者角色。

圖1：全球持牌數(shù)字銀行數(shù)量2014年-2023年

注：該圖表僅包含在各國家和地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得銀行業(yè)牌照或?qū)ＴO(shè)“虛擬銀行”等牌照的機(jī)構(gòu)

數(shù)據(jù)來源：各國家和地區(qū)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、奧緯咨詢分析

全球數(shù)字銀行發(fā)展顯現(xiàn)共性探索

報(bào)告指出，全球各主要區(qū)域在2009年至2014年間陸續(xù)開始出現(xiàn)數(shù)字銀行，歐洲及北美洲在金融科技發(fā)展及監(jiān)管推動(dòng)下引領(lǐng)了最早的數(shù)字銀行發(fā)展潮流，而亞洲及南美洲得益于龐大的人口及旺盛的普惠金融需求，數(shù)字銀行得到了快速的發(fā)展。

全球數(shù)字銀行由于所處市場環(huán)境、自身稟賦及業(yè)務(wù)選擇的差異化，呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展路徑。報(bào)告中總結(jié)，近年來，全球數(shù)字銀行以可持續(xù)的商業(yè)模式、多元化業(yè)務(wù)模式、深挖獨(dú)特的生態(tài)資源、多市場覆蓋及技術(shù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新等方向持續(xù)探索，并將成為全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行與其競爭對(duì)手拉開差距的關(guān)鍵。

一是結(jié)合市場特點(diǎn)和用戶需求，打造可持續(xù)的商業(yè)模式，創(chuàng)造多元化收入來源。數(shù)字銀行的商業(yè)模式大致可分為兩類：一類是依托人口基數(shù)較大的市場，以零售客戶為主要收入來源，在達(dá)到一定用戶規(guī)模后，利用規(guī)模效應(yīng)和技術(shù)提升運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)盈利；另一類是在人口基數(shù)較小的市場，聚焦高收益細(xì)分市場，專注于某一類型的客戶業(yè)務(wù)（如中小企業(yè)融資）或某一特定場景業(yè)務(wù)（如汽車金融）。這些模式幫助數(shù)字銀行在不同的市場環(huán)境中找到適合自身的發(fā)展路徑，并通過創(chuàng)新和技術(shù)提升客戶體驗(yàn)和運(yùn)營效率。

此外，不少數(shù)字銀行也在探索多元化的收入模式，包括提供BasS服務(wù)（銀行即服務(wù)，Banking-as-a-Service）、科技能力輸出、為中小企業(yè)客戶提供非金融服務(wù)等，以改善盈利能力，在資本市場上獲得更高估值。

二是利用自身稟賦，挖掘獨(dú)特的生態(tài)資源，探索多市場覆蓋。數(shù)字銀行可以通過和生態(tài)圈其他場景的融合，為客戶提供無縫的服務(wù)體驗(yàn)，并促進(jìn)生態(tài)體系共同發(fā)展。在數(shù)據(jù)運(yùn)用方面，數(shù)字銀行在滿足個(gè)人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)合規(guī)的前提下，利用生態(tài)圈中可獲取的另類數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析來實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)地獲客、產(chǎn)品定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理。

對(duì)于不同稟賦的數(shù)字銀行來說，在利用生態(tài)體系時(shí)的做法也有所差異。部分歐洲數(shù)字銀行以金融服務(wù)為切入口，自行打造超級(jí)應(yīng)用程序，構(gòu)建生態(tài)體系，為客戶提供一站式解決方案。而一些由傳統(tǒng)銀行衍生而來的數(shù)字銀行則通過挖掘原有傳統(tǒng)銀行沉淀的資源，加強(qiáng)與外部合作伙伴的聯(lián)動(dòng)，共享生態(tài)系統(tǒng)資源。

三是積極參與數(shù)據(jù)要素流通的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，成為創(chuàng)新推動(dòng)者。數(shù)字銀行不僅在數(shù)據(jù)要素流通中扮演著重要的角色，還可以充當(dāng)“數(shù)據(jù)流通協(xié)助者”或“數(shù)據(jù)流通促進(jìn)者”，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素的流通共享，構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)生態(tài)。通過積極參與數(shù)據(jù)要素的流通和共享，數(shù)字銀行可以進(jìn)一步提升自身的發(fā)展，并為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和各類應(yīng)用場景帶來更多的益處。

數(shù)字銀行將繼續(xù)推動(dòng)金融體系的創(chuàng)新和良性競爭

數(shù)字銀行在涌現(xiàn)之初，常常被認(rèn)為是顛覆現(xiàn)有銀行業(yè)格局的“挑戰(zhàn)者”。如今，隨著全球各市場的監(jiān)管環(huán)境日趨成熟，各大數(shù)字銀行商業(yè)模式步入正軌，數(shù)字銀行實(shí)際上扮演著“行業(yè)鯰魚”的角色——對(duì)于打破相對(duì)固化的銀行業(yè)競爭格局，刺激良性競爭，提高整體銀行業(yè)水平起到積極作用。

報(bào)告指出，頭部數(shù)字銀行已經(jīng)形成規(guī)模效應(yīng)和良好盈利能力，而未來幾年，全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行將在盈利性、市場覆蓋和引領(lǐng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面與其他跟隨者進(jìn)一步拉開差距。另一方面，數(shù)字銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)可能逐步形成，全球領(lǐng)先數(shù)字銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理模式等可能對(duì)外輸出成為行業(yè)通用標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一，從而提升整體數(shù)字銀行業(yè)的發(fā)展水平。

對(duì)于國內(nèi)的數(shù)字銀行而言，隨著全球數(shù)字銀行加快發(fā)展步伐，如何應(yīng)對(duì)其他地區(qū)數(shù)字銀行帶來的新技術(shù)、新標(biāo)準(zhǔn)、新模式的挑戰(zhàn)，以及如何服務(wù)更廣闊的市場，都成為中國數(shù)字銀行下一階段的發(fā)展重點(diǎn)。

微眾銀行首席財(cái)務(wù)官、董事會(huì)秘書王立鵬表示：“作為國內(nèi)首家數(shù)字銀行，微眾銀行始終堅(jiān)持服務(wù)大眾、小微的定位，提供差異化的數(shù)字金融服務(wù)，持續(xù)深入探索踐行普惠、服務(wù)實(shí)體的新模式、新方法，已成功探索出一條‘風(fēng)險(xiǎn)可控制、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)’的數(shù)字普惠金融道路”，展望數(shù)字銀行的未來，他表示，“微眾銀行將繼續(xù)發(fā)揮在金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新能力，與各行各業(yè)共同成長，助力高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

奧緯咨詢董事合伙人、大中華區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)主管合伙人錢行表示：“隨著人工智能、Web 3.0、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙等技術(shù)和應(yīng)用的不斷發(fā)展，數(shù)字銀行業(yè)仍會(huì)持續(xù)出現(xiàn)創(chuàng)新的應(yīng)用、產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字銀行的具體形態(tài)與業(yè)務(wù)模式也可能隨著新技術(shù)的問世而進(jìn)一步演化，推動(dòng)行業(yè)價(jià)值進(jìn)一步提升。傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行的邊界將逐漸模糊。這些創(chuàng)新將為全球銀行業(yè)發(fā)展和改革提供更多驅(qū)動(dòng)力?！?/p>

（來源： 金融界資訊）