“在貸款平臺(tái)借款之后，放款方是消費(fèi)金融公司，利率比預(yù)期中高了不少”“除了利息之外，還要額外收取擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)”“感覺(jué)像是借款平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)在合伙變相收取高額費(fèi)用，綜合計(jì)算貸款成本太高了”……圍繞互聯(lián)網(wǎng)貸款，這樣的評(píng)論在各類(lèi)公開(kāi)平臺(tái)并不少見(jiàn)。

頻遭消費(fèi)者“吐槽”的合作貸款模式下，作為資方的持牌金融機(jī)構(gòu)受到更多關(guān)注。就在近期，興業(yè)消費(fèi)金融股份公司遭監(jiān)管處罰170萬(wàn)元，違規(guī)事項(xiàng)中便涉及第三方機(jī)構(gòu)合作部分。對(duì)于罰單，興業(yè)消費(fèi)金融回應(yīng)者稱(chēng)，針對(duì)罰單事項(xiàng)，公司在現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中制定整改計(jì)劃和具體措施，當(dāng)前已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在與助貸平臺(tái)的合作中，還有大量用戶反饋，在第三方平臺(tái)申請(qǐng)貸款后，遭遇收取服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等情況，綜合貸款年化利率逼近36%，放款方為興業(yè)消費(fèi)金融。另有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)員工表示，按照監(jiān)管要求，不論是何渠道，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)放出去的貸款都應(yīng)保證在24%以下。

回應(yīng)“已全面整改”

興業(yè)消費(fèi)金融與合作機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)，在引發(fā)用戶不滿的同時(shí)也引起了監(jiān)管的注意。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局日前披露的行政處罰信息公開(kāi)表，興業(yè)消費(fèi)金融因五項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰，公司一名管理人員一并遭罰。

具體來(lái)看，興業(yè)消費(fèi)金融主要違法違規(guī)事實(shí)包括：未按規(guī)定及時(shí)終止與存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的第三方機(jī)構(gòu)合作；合作機(jī)構(gòu)管理不審慎；將貸前調(diào)查關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包；違規(guī)改變信用保證保險(xiǎn)賠付條款；貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還。

按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條及相關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，監(jiān)管部門(mén)對(duì)興業(yè)消費(fèi)金融合計(jì)處以170萬(wàn)元罰款，并對(duì)時(shí)任興業(yè)消費(fèi)金融昆侖業(yè)務(wù)部總監(jiān)蔡成鋼給予警告。

從罰單本身來(lái)看，合作機(jī)構(gòu)管理以及貸款流程管理的缺失，一直以來(lái)也是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被罰的重點(diǎn)領(lǐng)域，而“貸款資金由他人歸集使用并償還”這一違法違規(guī)事項(xiàng)在過(guò)往罰單中則較為少見(jiàn)。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮解釋道，“貸款資金由他人歸集使用并償還”涉及貸后資金管理，通常情況是貸款申請(qǐng)人為實(shí)際借款人的親戚、朋友等身份，幫助實(shí)際借款人“代下款”。貸款申請(qǐng)人的真實(shí)貸款意愿存疑，容易產(chǎn)生貸款糾紛。這表明消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控存在漏洞，同時(shí)也會(huì)給機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量造成隱患。

對(duì)于罰單相關(guān)事項(xiàng)的整改進(jìn)度，興業(yè)消費(fèi)金融方面回應(yīng)稱(chēng)，在現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中即立查立改，并成立專(zhuān)項(xiàng)整改工作小組，制定整改計(jì)劃和具體措施，當(dāng)前已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

此外，興業(yè)消費(fèi)金融方面進(jìn)一步表示，罰單中提到的“存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的第三方機(jī)構(gòu)”，相關(guān)問(wèn)題發(fā)生于2021年，并在當(dāng)年中止業(yè)務(wù)合作。公司已進(jìn)一步細(xì)化對(duì)外合作管理要求，增強(qiáng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的規(guī)范性。貸款三查部分，公司強(qiáng)化對(duì)借款人貸款用途真實(shí)性、合理性及合規(guī)性的核查，提升貸款用途風(fēng)險(xiǎn)防范能力，持續(xù)強(qiáng)化銷(xiāo)售人員貸前調(diào)查能力。

“整體來(lái)看，此次罰單充分暴露了受罰機(jī)構(gòu)存在的內(nèi)控問(wèn)題。早前就已經(jīng)有外部市場(chǎng)觀察發(fā)現(xiàn)興業(yè)消費(fèi)金融與合作機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，但興業(yè)消費(fèi)金融未能及時(shí)止損。在貸前、貸后以及合作機(jī)構(gòu)管理方面的‘缺位’，也反映出機(jī)構(gòu)自身的自主風(fēng)控能力水平不足?！碧K筱芮指出。

助貸業(yè)務(wù)暗藏風(fēng)險(xiǎn)

作為一家頭部消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，興業(yè)消費(fèi)金融的貸款業(yè)務(wù)一直以線下渠道為主。根據(jù)公司官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，截至2023年6月末，興業(yè)消費(fèi)金融展業(yè)區(qū)域已覆蓋全國(guó)50余個(gè)主要城市，累計(jì)放款突破2900億元。

通過(guò)直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)布局線下的同時(shí)，興業(yè)消費(fèi)金融近年來(lái)在線上助貸方面發(fā)力動(dòng)作明顯。截至2022年末，興業(yè)消費(fèi)金融總貸款余額為749.22億元，其中線上128.10億元，占比為17.10%；截至2023年末，興業(yè)消費(fèi)金融總貸款余額為864.11億元，其中線上業(yè)務(wù)貸款余額為247.77億元，占比28.67%。

線上渠道在擴(kuò)張中，也埋下了合規(guī)隱患?！霸谥J平臺(tái)申請(qǐng)貸款后，不顯示利息的具體組成，扣款的時(shí)候分兩筆劃走，每次都有一筆顯示是擔(dān)保費(fèi)。借款34000元，分12期，每期還3414元，實(shí)際還款金額接近41000元。實(shí)際放款方是興業(yè)消費(fèi)金融，”談及自己的一筆網(wǎng)絡(luò)貸款，讀者陳麗（化名）格外不滿。

根據(jù)IRR計(jì)算器計(jì)算，等額本息模式下，陳麗該筆貸款的實(shí)際年化利率達(dá)到35.88%。據(jù)了解，除了陳麗遇到的情況外，還有大量用戶在黑貓投訴等公開(kāi)平臺(tái)反饋，在放款方為興業(yè)消費(fèi)金融的貸款中，用戶通過(guò)助貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款后，遭遇收取服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等情況，由此進(jìn)一步推高了綜合貸款成本。

事實(shí)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款蓬勃發(fā)展，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也在通過(guò)與助貸平臺(tái)合作發(fā)放貸款。而在獲客、分成、留客等不同考量下，雙方各有需求，便難以避免地將高額貸款成本轉(zhuǎn)嫁至用戶身上。

而對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，年化利率收至24%的“紅線”之內(nèi)已是利率壓降的硬性監(jiān)管要求。在興業(yè)消費(fèi)金融官網(wǎng)，“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”以及“優(yōu)客通”等不同產(chǎn)品中，展示年化利率（折合APR）均在20%以下，其中“興才計(jì)劃”年化利率為2.65%—11.76%。

北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬指出，在與第三方平臺(tái)合作時(shí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)合作平臺(tái)貸款產(chǎn)品的審查和監(jiān)管，包括對(duì)產(chǎn)品利率、費(fèi)用等關(guān)鍵條款，并對(duì)產(chǎn)品的合規(guī)性進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)管，確保合作平臺(tái)不會(huì)推出違規(guī)或損害消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)用戶投訴反饋，要建立健全的投訴處理機(jī)制，這也有利于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)了解、接收問(wèn)題。

合作雙方“博弈”

圍繞持牌金融機(jī)構(gòu)與助貸平臺(tái)的合作，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前市場(chǎng)上常見(jiàn)的合作方式包括助貸、分潤(rùn)以及純導(dǎo)流等多種形式，不同的合作模式下，平臺(tái)方與資金方所扮演的角色和任務(wù)分工各有不同。

據(jù)一助貸平臺(tái)工作人員介紹，引流模式中，助貸平臺(tái)僅提供獲客導(dǎo)流服務(wù)，剩余工作均由資金方完成；分潤(rùn)模式下，助貸提供平臺(tái)獲客以及風(fēng)控輔助，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任；助貸增信模式中助貸平臺(tái)需要引入自營(yíng)、外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信，承擔(dān)兜底責(zé)任。在合作確立環(huán)節(jié)，雙方會(huì)提前確認(rèn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和分工。

“只做自營(yíng)渠道、不依靠第三方平臺(tái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也很難做，業(yè)內(nèi)也沒(méi)幾家能夠完全獨(dú)立做?！毕M(fèi)金融機(jī)構(gòu)員工齊雨（化名）直言。

具體合作模式的選擇，取決于平臺(tái)方與資金方的“話語(yǔ)權(quán)”。齊雨表示，當(dāng)前市場(chǎng)主流的合作模式是分潤(rùn)，尤其是優(yōu)質(zhì)渠道，這類(lèi)渠道通常不接受助貸，或者資方利潤(rùn)空間非常有限。這一模式下貸前背調(diào)重點(diǎn)看風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上本身也是資金方代收代扣，然后看盈利性測(cè)算，并確定分潤(rùn)價(jià)格下的風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)。貸中則持續(xù)追蹤風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，在確保ROA（資產(chǎn)回報(bào)率）的同時(shí)，盡可能提升通過(guò)率和額度，以拿到更好的排名。

“如果助貸渠道給的固收價(jià)格特別高，資方肯定會(huì)優(yōu)先選擇助貸，但對(duì)于助貸平臺(tái)的資質(zhì)也有嚴(yán)格的審核流程?！饼R雨指出。在助貸業(yè)務(wù)管理上，齊雨表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行背調(diào)和設(shè)計(jì)，包括杠桿率、資產(chǎn)安全性、定價(jià)、代償款等，代扣必須控制在資金方，確保助貸平臺(tái)不做資金池，同時(shí)密切觀察真實(shí)資產(chǎn)表現(xiàn)?！熬唧w如何劃分利潤(rùn)、利潤(rùn)多少，要看各家機(jī)構(gòu)自己的風(fēng)控能力和定價(jià)?！?/p>

談及通過(guò)助貸機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款如何確定利率，齊雨坦言，相較于部分小貸、信托或者城商行，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的放款利率要求更高，必須在24%以下，除了利息之外，不能收取其他任何形式的費(fèi)用。即便是合作機(jī)構(gòu)，也會(huì)要求年化利率不能超過(guò)24%，因此雙方只能在這一空間下進(jìn)行“博弈”。而一旦收到用戶投訴，便會(huì)要求第三方進(jìn)行核查。

綜合前述用戶投訴情況來(lái)看，興業(yè)消費(fèi)金融通過(guò)部分助貸平臺(tái)發(fā)放的貸款年化利率逼近36%。就興業(yè)消費(fèi)金融如何選擇合作機(jī)構(gòu)并進(jìn)行合規(guī)約束等問(wèn)題，從興業(yè)消費(fèi)金融提供的回復(fù)內(nèi)容來(lái)看，前述罰單也涉及公司線上業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理部分。興業(yè)消費(fèi)金融方面表示，針對(duì)監(jiān)管指出的問(wèn)題，公司已完成整改工作，將始終堅(jiān)持合規(guī)底線，對(duì)于有潛在風(fēng)險(xiǎn)的線上項(xiàng)目，及時(shí)中止業(yè)務(wù)合作。

在王鵬看來(lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在選擇和審核合作平臺(tái)時(shí)，除了最初的審核動(dòng)作外，還應(yīng)該采取全面、深入和持續(xù)的策略，以確保合作平臺(tái)的合規(guī)性、穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)實(shí)力。

合規(guī)仍是機(jī)構(gòu)重點(diǎn)工作

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2024）》，2023年消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額雙雙突破萬(wàn)億元，分別達(dá)到12087億元和11534億元，同比增長(zhǎng)36.7%和38.2%。同時(shí)，年內(nèi)18家公司調(diào)降貸款產(chǎn)品價(jià)格，其中6家下降超過(guò)10%，2家下降超過(guò)15%。

消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展中，合規(guī)始終是懸在從業(yè)機(jī)構(gòu)上空的一把“利劍”。2024年以來(lái)，消費(fèi)金融領(lǐng)域已有四張罰單出爐。而興業(yè)消費(fèi)金融被罰的170萬(wàn)元，也是年內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)域的最大罰單。

王鵬指出，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被罰，不僅體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中存在問(wèn)題的嚴(yán)肅處理，更深層次地反映了對(duì)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管態(tài)勢(shì)。罰單中列舉的違法違規(guī)事實(shí)，揭示了興業(yè)消費(fèi)金融在合作機(jī)構(gòu)管理、貸款業(yè)務(wù)流程以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的重大疏漏。這一罰單不僅是對(duì)興業(yè)消費(fèi)金融的警示，也是對(duì)整個(gè)行業(yè)的提醒。

蘇筱芮指出，今年實(shí)施的《消費(fèi)金融公司管理辦法》中有多項(xiàng)新增重點(diǎn)條款，在第六章用了一整章內(nèi)容細(xì)化合作管理規(guī)范，第七章同樣用了一整章內(nèi)容強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者的保護(hù)?；诒O(jiān)管近期強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的職責(zé)分工等動(dòng)態(tài)，預(yù)計(jì)后續(xù)在貸款模式中是否合規(guī)、是否侵犯到金融消費(fèi)者合法權(quán)益將成為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管重點(diǎn)。

蘇筱芮強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)金融助貸模式中，一是要關(guān)注助貸模式的合規(guī)性，需要遵循“斷直連”等行業(yè)信息傳輸規(guī)范，需要持牌金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持風(fēng)控自主性；二是在金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳環(huán)節(jié)對(duì)金融消費(fèi)者如實(shí)披露產(chǎn)品服務(wù)的費(fèi)率，不得通過(guò)會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等名目繁多的收費(fèi)來(lái)變相推高金融消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

王鵬進(jìn)一步表示，在消費(fèi)金融與助貸平臺(tái)合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)中，雙方必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管政策，確保所有業(yè)務(wù)活動(dòng)都在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，這包括提供清晰、準(zhǔn)確的貸款產(chǎn)品信息，確保消費(fèi)者充分了解貸款條件、利率、費(fèi)用等。通過(guò)提供詳細(xì)的貸款合同、費(fèi)用明細(xì)表等方式實(shí)現(xiàn)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)貸款產(chǎn)品的信任度，并減少潛在的糾紛和投訴。

（來(lái)源：北京商報(bào)）