隨著普惠保險(xiǎn)概念逐漸火熱，市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，但在“惠民保”之上、傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)之下的部分仍有欠缺，消費(fèi)者更為多元化的保險(xiǎn)需求也促使保險(xiǎn)公司不斷發(fā)力。

國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）指出，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。

從當(dāng)下來看，有些消費(fèi)者因自身年齡、慢病、既往癥等原因無法投保傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)，但又覺得“惠民保”的保障有所不足，如何破局？

已有保險(xiǎn)公司在“惠民保”和傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的中間地帶“試水”。眾安在線最新迭代升級(jí)的眾民保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，免健康告知、不限職業(yè)，出生滿30天-105周歲都能保，已參加社保或公費(fèi)醫(yī)療人員可投保。

一般而言，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于投保人的健康要求非常嚴(yán)格，往往保的是健康體。對(duì)于有既往癥的人群來說，在投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)很容易被拒保。與此同時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在承保年齡上有所限制，超過65歲的投保人可選產(chǎn)品不多，且中老年人群投保價(jià)格較貴。

眾安在線健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順表示，很多用戶有一定的支付能力，他希望能夠獲得更充分的保障，但可選的產(chǎn)品非常少。也就是說，他有客觀存在的保障需求沒有被滿足，哪怕是愿意花錢但是沒產(chǎn)品可保。傳統(tǒng)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)買不了，他想尋找一個(gè)替代品，在這種情況下眾民保是一個(gè)比較好的選擇。

對(duì)于眾民保與常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，王順指出，眾民保是一個(gè)特殊的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以稱作是專門針對(duì)非標(biāo)人群的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。產(chǎn)品主要有兩個(gè)最突出的特點(diǎn)，一是沒有健康告知，理論上哪怕是身體情況再惡劣的人都能投保，二是可以賠付絕大多數(shù)的既往癥。

“我們滿足的人群畫像是，他愿意支付類似百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格，去買原來買不到的類似百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障。我們用相對(duì)普惠的方式去滿足這樣的需求。普惠類型的產(chǎn)品，它的設(shè)計(jì)和銷售模式等，還是要匹配用戶的定位和訴求?！蓖蹴樥f道。

值得注意的是，《指導(dǎo)意見》提出，針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)供給缺失的領(lǐng)域，支持保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，面向特定風(fēng)險(xiǎn)群體或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

王順認(rèn)為，《指導(dǎo)意見》是一個(gè)綱領(lǐng)性的文件，在專屬普惠產(chǎn)品方面還需要具體的細(xì)則落地?！昂罄m(xù)如果有更進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則，非常樂意把它做成專屬普惠產(chǎn)品?！?/p>

談及產(chǎn)品的持續(xù)運(yùn)營能力，王順直言，我們考慮讓用戶先保進(jìn)來，通過一些差異化的服務(wù)讓用戶自己去選擇，再進(jìn)一步運(yùn)營是比較好的方法。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)網(wǎng)）