今年以來(lái)，銀行個(gè)人消費(fèi)貸利率持續(xù)走低。商業(yè)銀行紛紛加大消費(fèi)信貸拓客力度，低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。

在銀行消費(fèi)貸利率不斷“卷”出新低的同時(shí)，消費(fèi)金融發(fā)展中的一些問題也值得關(guān)注。在金融監(jiān)管部門公布的今年一季度銀行業(yè)投訴中，個(gè)貸和信用卡業(yè)務(wù)的投訴量有所增長(zhǎng)，涉及到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的糾紛也在不斷增多。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一季度監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴3.2萬(wàn)件，占投訴總量的30.6%。排除有一部分可能是黑灰產(chǎn)的惡意投訴之外，消費(fèi)金融投訴率較高是不爭(zhēng)的事實(shí)。

具體而言，一些消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)過(guò)度降低準(zhǔn)入門檻，吸引消費(fèi)者使用信貸產(chǎn)品，一旦消費(fèi)者想退出，卻設(shè)置種種障礙；一些信貸類金融廣告沒有發(fā)布實(shí)際的年化利率水平，而是用表面上看起來(lái)較低的“日利率”“月利率”誤導(dǎo)消費(fèi)者；還有一些機(jī)構(gòu)在消費(fèi)場(chǎng)景中誘導(dǎo)、刺激超前消費(fèi)，沒有提醒消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的還款義務(wù)。

眼下，“618”購(gòu)物節(jié)即將開啟。不少個(gè)人消費(fèi)貸款已嵌入各類線上消費(fèi)場(chǎng)景，可實(shí)現(xiàn)全流程線上自動(dòng)放款。伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而成長(zhǎng)起來(lái)的年輕人，習(xí)慣線上消費(fèi)、具有信貸消費(fèi)意識(shí)，自然成為網(wǎng)購(gòu)和消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主力軍。在此背景下，規(guī)范消費(fèi)信貸發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益迫在眉睫。

毋庸置疑，要進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用，更好釋放消費(fèi)潛力，需要各方形成合力，建立起適應(yīng)市場(chǎng)新特點(diǎn)的制度規(guī)則，幫助消費(fèi)者，特別是年輕消費(fèi)者培養(yǎng)理性消費(fèi)、適度借貸的理念，夯實(shí)消費(fèi)金融市場(chǎng)良性、穩(wěn)健發(fā)展的根基。

首先，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)估，避免過(guò)度授信。

過(guò)度授信可能導(dǎo)致不應(yīng)貸、過(guò)度貸等問題。一些銀行為了追求短期利益，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，放松了對(duì)借款人的信用評(píng)估，從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些借款人虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金等行為則可能導(dǎo)致資金他用，增加了銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行一是應(yīng)該建立健全信用評(píng)估體系，對(duì)借款人的收入、征信等進(jìn)行全面評(píng)估，確保貸款發(fā)放的合規(guī)性和安全性；二是應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)控，防止信貸資金被挪用，建立完善的資金流向監(jiān)控機(jī)制，對(duì)借款人的貸款用途進(jìn)行定期檢查和跟蹤，確保信貸資金用于合規(guī)用途；三是應(yīng)該滿足消費(fèi)者真實(shí)合理的消費(fèi)需求，培育理性消費(fèi)、適度借貸的理念。只有做好消費(fèi)者保護(hù)，倡導(dǎo)合理借貸，營(yíng)造健康、理性的行業(yè)生態(tài)環(huán)境，機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者才能從行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展中持續(xù)受益。

其次，金融監(jiān)管部門需加大對(duì)銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，維護(hù)市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益。

金融監(jiān)管部門一方面要制定統(tǒng)一規(guī)則，營(yíng)造公平公正的市場(chǎng)環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)各類相關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)，督促銀行機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、規(guī)范經(jīng)營(yíng)；另一方面也要搭建好市場(chǎng)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，完善個(gè)人信用體系，幫助銀行機(jī)構(gòu)盡可能充分掌握借貸者整體負(fù)債水平，動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)地把握借款人的真實(shí)還款能力。

再次，消費(fèi)者特別是年輕消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)培養(yǎng)適度借貸的習(xí)慣。

去年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局頒布的《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》明確強(qiáng)調(diào)了要降低消費(fèi)金融成本，加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持。同時(shí)，通知還強(qiáng)調(diào)需引導(dǎo)消費(fèi)者樹立理性消費(fèi)觀念，避免多頭共債、過(guò)度借貸。

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，消費(fèi)信貸是用來(lái)解決合理消費(fèi)之需的，而不是用來(lái)滿足脫離自己實(shí)際承擔(dān)能力的物質(zhì)追求。消費(fèi)者還應(yīng)看清信貸產(chǎn)品的相關(guān)條款，避免被所謂的低息誤導(dǎo)。要樹立正確的信貸消費(fèi)觀，考慮自身實(shí)際需求、收支狀況合理借貸。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)