隨著我國(guó)人口老齡化加速，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，社會(huì)對(duì)帶病保障的需求日趨強(qiáng)烈。在此背景下，我國(guó)帶病體保險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)展，并逐漸進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。

7月3日，眾安保險(xiǎn)升級(jí)推出了針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“眾民保”，高齡、帶病、高危職業(yè)均可投保。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，包括“滬惠?！痹趦?nèi)的多款城市定制型惠民保，以及以“她安康”為代表的專(zhuān)病復(fù)發(fā)險(xiǎn)等，均是較為成熟的帶病體保險(xiǎn)，都在為解決廣大帶病人群投保困難的問(wèn)題不斷做嘗試、探索。

業(yè)內(nèi)人士直言，帶病體人群的健康需求旺盛，為健康需求付費(fèi)的意愿較強(qiáng)，具備良好的群眾基礎(chǔ)。但當(dāng)前政策落地支撐相對(duì)有限，保司產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營(yíng)仍面臨數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約，也造成帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，多數(shù)消費(fèi)者在嘗試投保時(shí)遇到過(guò)“投保無(wú)門(mén)”“保障內(nèi)容不足”等問(wèn)題，優(yōu)化空間較大。

帶病體保險(xiǎn)迎政策紅利

所謂帶病體保險(xiǎn)，是指帶病體人群可以進(jìn)行投保的保險(xiǎn)，而帶病體指的是在新的健康保險(xiǎn)開(kāi)始日期之前出現(xiàn)健康問(wèn)題的，已被診斷或者正在等待診斷，已經(jīng)或者正在接受治療疾病的人群。

近年來(lái)，國(guó)家大力支持帶病體保險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)公司也在帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域努力探索。黨的二十大報(bào)告指出，要推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，加強(qiáng)重大慢性病健康管理；去年年底的中央金融工作會(huì)議指出，要做好“五篇大文章”，其中普惠金融和養(yǎng)老金融都關(guān)系人民健康、關(guān)系老年人福祉，關(guān)系到為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)。

今年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)，再次要求聚焦痛點(diǎn)難點(diǎn)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，并豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障，同時(shí)提升特定群體金融服務(wù)質(zhì)效。

6月6日，國(guó)家金監(jiān)總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確鼓勵(lì)發(fā)展專(zhuān)屬普惠保險(xiǎn)，要求未來(lái)五年內(nèi)基本建成高質(zhì)量的普惠保險(xiǎn)發(fā)展體系，并加大特定群體（如老年人、殘疾人及患有既往癥和慢性病的人群）保險(xiǎn)保障供給力度，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布后，預(yù)計(jì)我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將全面提升對(duì)于普惠保險(xiǎn)的重視程度和投入力度，以帶病體保險(xiǎn)為代表的普惠保險(xiǎn)將呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)?！北姲脖ｋU(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順向表示。

他指出，與健康人群相比，帶病群體對(duì)醫(yī)療保障的需求更為迫切，是商業(yè)健康險(xiǎn)突破發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。隨著我國(guó)老齡化的加速進(jìn)展，人口年齡結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生深刻變化，慢病、帶病人群的數(shù)量正快速積累。根據(jù)《全國(guó)第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專(zhuān)題報(bào)告》，我國(guó)慢病人群數(shù)量已超4億人，15歲以上人群發(fā)病率超34%，65歲以上人群發(fā)病率超60%。國(guó)家心血管中心的調(diào)查顯示，當(dāng)前全國(guó)高血壓患者約2.45億，還有約1.2億慢性腎臟病患者，約1.3億糖尿病人群。

如何惠及更多人群

保險(xiǎn)作為多層次醫(yī)療保障體系的一級(jí)，如何發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用，惠及更多非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群？

據(jù)介紹，目前市場(chǎng)上，針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)健康體的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已基本飽和，但針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)健康體的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不多，發(fā)展空間還很大，在行業(yè)內(nèi)也是一個(gè)被高頻探索的賽道?！皫Р∪后w風(fēng)險(xiǎn)更大，大多數(shù)公司都持觀望態(tài)度。”王順直言。

北美精算師、精算視覺(jué)主理人Alex表示，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部所面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況就是，“想要積極響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召”與“普惠保險(xiǎn)根本不賺錢(qián)”的矛盾，既要賣(mài)得多，又要賠得好，還要保費(fèi)便宜，基本已經(jīng)打破了保險(xiǎn)產(chǎn)品的“不可能三角”?；蛟S這也是大部分保險(xiǎn)公司持觀望態(tài)度的主要原因。

中再壽險(xiǎn)最新發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》指出，帶病體保險(xiǎn)目前仍面臨“保短期不保長(zhǎng)期”、理賠金額不滿(mǎn)足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問(wèn)題，同時(shí)也面臨來(lái)自政策環(huán)境支持、風(fēng)控能力、銷(xiāo)售場(chǎng)景、帶病體人群自身認(rèn)知等多方面的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。

對(duì)此，《報(bào)告》建議，在“健康中國(guó)”戰(zhàn)略指導(dǎo)下，帶病體保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障體系的關(guān)鍵組成部分，亟需行業(yè)與學(xué)界的共同努力，通過(guò)理論研究來(lái)確保其可持續(xù)發(fā)展、充分地滿(mǎn)足社會(huì)需要。另外，帶病體保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征與健康體保險(xiǎn)存在顯著差異，這要求保險(xiǎn)公司在帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理上采取更為針對(duì)性和精細(xì)化的策略。

《報(bào)告》進(jìn)一步提出，行業(yè)應(yīng)針對(duì)帶病保險(xiǎn)人群整合形成平臺(tái)集約性作用，構(gòu)建保險(xiǎn)公司與醫(yī)養(yǎng)康寧產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈，通過(guò)醫(yī)藥險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)深度互聯(lián)合作，以帶病體保險(xiǎn)為契機(jī)打造行業(yè)新盈利模式，突破健康險(xiǎn)發(fā)展瓶頸?！斑€應(yīng)加強(qiáng)籌資、運(yùn)營(yíng)層面的針對(duì)性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展”。

（來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)）