服務(wù)“大”局，牽手“小”微。普惠金融作為“五篇大文章”之一，長(zhǎng)期被視為“世界性難題”，卻也是踐行金融為民的基本要求，體現(xiàn)了我國(guó)金融工作在全面適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向。

千帆競(jìng)速，百舸爭(zhēng)流。在譜寫普惠金融大文章的浪潮中，建設(shè)銀行深圳市分行（下稱“深圳建行”）留下了濃墨重彩的一筆。2023年3月10日，深圳建行普惠金融貸款余額突破3000億元大關(guān)，成為全國(guó)首家小微企業(yè)貸款超3000億元的分行，也是全國(guó)普惠金融的領(lǐng)頭羊和深圳地區(qū)小微企業(yè)的首選銀行。

據(jù)了解，自2018年建行總行啟動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略以來，深圳建行先行先試，著力探索普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。2018年、2020年、2023年普惠金融貸款余額分別突破1000億、2000億、3000億元，短短5年時(shí)間內(nèi)完成“三級(jí)跳”。2024年6月末，深圳建行普惠金融貸款余額突破3500億元大關(guān)，開啟新的里程碑。

舉科技之力，強(qiáng)普惠之基

作為普惠金融建設(shè)“排頭兵”，建設(shè)銀行率先將普惠金融確定為全行三大戰(zhàn)略之一。數(shù)據(jù)顯示，2024年6月末，深圳建行普惠貸款余額超3500億元，同業(yè)第一；普惠貸款客戶超10萬戶，同業(yè)第一。

多項(xiàng)“冠軍加冕”的背后，是科技動(dòng)能的加持。深圳建行首創(chuàng)小微企業(yè)信貸工廠模式，打造了全球最大的“信貸工廠”，將作業(yè)流程安排在分行普惠金融服務(wù)中心集中處理。依托金融科技，不斷打磨優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，一站式完成全流程授信，做到標(biāo)準(zhǔn)件最快兩天放款。通過集約化經(jīng)營(yíng)模式，中心日均受理量由成立之初的21筆增長(zhǎng)到現(xiàn)在的271筆，效率提升13倍?！吧暾?qǐng)沒幾天貸款就到手了，真的很快”“在深圳創(chuàng)業(yè)太幸福了”……客戶的反映就是深圳建行踐行數(shù)字普惠的最佳回應(yīng)。

勇?lián)柏?zé)之重者”，回應(yīng)“民之所盼”。如今，普惠金融已成為深圳建行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)基石，帶動(dòng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，打造了分行資產(chǎn)規(guī)模和效益的區(qū)域領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)下行、地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整等沖擊下，普惠金融成為分行資產(chǎn)質(zhì)量的“壓艙石”，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出體量大、貢獻(xiàn)大、結(jié)構(gòu)優(yōu)、質(zhì)量?jī)?yōu)等特點(diǎn)。

騏驥千里，非一日之功。事實(shí)上，早在2018年，建行就在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中率先提出普惠金融戰(zhàn)略，圍繞“數(shù)字、平臺(tái)、生態(tài)、賦能”的發(fā)展理念，堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)，以金融科技為支撐，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，打造全線上標(biāo)準(zhǔn)化小微快貸產(chǎn)品體系，創(chuàng)新提供一站式金融服務(wù)“惠懂你”APP，依托新一代核心系統(tǒng)構(gòu)建高效便捷的BP專屬業(yè)務(wù)系統(tǒng)，拓展普惠金融新模式、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新空間，構(gòu)建新時(shí)代應(yīng)對(duì)新形勢(shì)和新變化的戰(zhàn)略支點(diǎn)。

普惠金融的“難言之隱”，究其根本還是風(fēng)險(xiǎn)控制難度系數(shù)高。面對(duì)日益壯大的普惠資產(chǎn)，市場(chǎng)對(duì)深圳建行在專業(yè)能力以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都提出了更高的要求。深圳建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自戰(zhàn)略實(shí)施以來，分行普惠資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)，實(shí)際損失較低，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，一線客戶經(jīng)理越做越有信心。

“以前做小微企業(yè)業(yè)務(wù)壓力特別大，一旦出現(xiàn)不良基本上都要被認(rèn)定責(zé)任。自從分行出臺(tái)了一系列政策和服務(wù)支持，我們現(xiàn)在做普惠有底氣了，也越做越有動(dòng)力?！敝衅栈菘蛻艚?jīng)理感慨。在推動(dòng)普惠戰(zhàn)略過程中，深圳建行牢牢地守住資產(chǎn)質(zhì)量的生命線，在普惠金融事業(yè)部成立集約化風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，牽頭集約化預(yù)警、催收、司法訴訟、責(zé)任認(rèn)定、不良處置等工作。引入專業(yè)第三方，在全國(guó)率先開展了普惠金融領(lǐng)域的逾期貸款委外催收、不良貸款委外訴訟等工作；率先出臺(tái)了盡職免責(zé)機(jī)制，增強(qiáng)普惠客戶經(jīng)理愿貸敢貸的信心。通過創(chuàng)新集約化風(fēng)控機(jī)制，分行6名集約化風(fēng)控團(tuán)隊(duì)成員在2023年為一線客戶經(jīng)理節(jié)省31萬個(gè)工作小時(shí)。

興百業(yè)，“大”銀行深耕“小”生意

在深圳，每5家小微企業(yè)就有1家在建行辦理普惠貸款，深圳建行普惠金融貸款余額占據(jù)了區(qū)域四大行的一半，是當(dāng)?shù)啬酥寥珖?guó)服務(wù)小微企業(yè)體量最大的金融機(jī)構(gòu)?！白銎栈?，到建行”在萬千小微企業(yè)之間口口相傳。

秉承“大”銀行深耕“小”生意的理念，深圳建行聚焦小微企業(yè)融資難融資貴這一難題，創(chuàng)新推出具有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因、金融科技屬性的“云快貸”新模式，探索用零售化思維經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)。同時(shí)依托金融科技，運(yùn)用行內(nèi)外大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程智能風(fēng)控。

針對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難識(shí)別的問題，深圳建行還引入行內(nèi)外工商、稅務(wù)、信用、交易、司法五大類數(shù)據(jù)指標(biāo)，建立大數(shù)據(jù)合規(guī)審查模型和審批模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像，過濾風(fēng)險(xiǎn)客戶；在貸款時(shí)間長(zhǎng)、辦貸效率低方面，該分行首創(chuàng)大數(shù)據(jù)信貸工廠模式，流程再造、集約經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)一站式辦理、服務(wù)速度和廣度雙突破；同時(shí)推動(dòng)辦貸規(guī)定動(dòng)作標(biāo)準(zhǔn)化，落實(shí)盡職免責(zé)，解除一線員工后顧之憂?！半S著普惠金融戰(zhàn)略的確立，我們作為普惠金融的‘排頭兵’也有了進(jìn)一步深入‘無人區(qū)’的底氣。我們將突破簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)涵、擴(kuò)展服務(wù)外延，以平凡服務(wù)者姿態(tài)融入社會(huì)機(jī)體中?！鄙钲诮ㄐ邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

經(jīng)濟(jì)為肌，金融為脈。云快貸業(yè)務(wù)起步以抵押貸款為主，僅僅滿足了部分小微企業(yè)對(duì)普惠金融最初級(jí)的需求。為了使銀行的普惠金融服務(wù)更加“解渴”。深圳建行積極踐行新金融，沿著“產(chǎn)業(yè)+金融+數(shù)字化平臺(tái)”發(fā)展方向，鎖定頭部企業(yè)、鏈主企業(yè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等，“一鏈一策”訂制個(gè)性化金融服務(wù)方案，深度應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，構(gòu)建物流、信息流、資金流閉環(huán)的數(shù)字化風(fēng)控體系，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)發(fā)放全線上、純信用貸款，實(shí)現(xiàn)普惠金融精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、做大做強(qiáng)。

近年來，深圳建行持續(xù)擴(kuò)大核心企業(yè)探索范圍，聚焦大行業(yè)、大資產(chǎn)、大交易、大流量、高附加的場(chǎng)景業(yè)態(tài)，圍繞“衣食住行養(yǎng)醫(yī)”民生行業(yè)，從源頭嵌入產(chǎn)業(yè)鏈客群，依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)線上批量化獲客。例如，通過與國(guó)內(nèi)知名凍品進(jìn)口服務(wù)平臺(tái)優(yōu)合集團(tuán)合作，該分行得以擺脫對(duì)房產(chǎn)、稅務(wù)、社保等單一數(shù)據(jù)的依賴，從而獲得更加豐富的諸如訂單、物流、倉儲(chǔ)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，用以打造物流、信息流、資金流閉環(huán)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，為產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，以生態(tài)化經(jīng)營(yíng)模式推進(jìn)普惠金融服務(wù)重心進(jìn)一步下沉。

“我們走了很多地方和銀行，幾乎所有銀行都有一些想法，但到了深圳才發(fā)現(xiàn)設(shè)想真正落地了，只有你們真正做出了我們想要的樣子，金融‘一鏈一策’讓產(chǎn)業(yè)鏈做大做強(qiáng)成為了現(xiàn)實(shí)。”工信部相關(guān)人員來深圳建行調(diào)研座談時(shí)說道。目前，深圳建行已成功支持凍品冷鏈、汽車交易、紡織、芯片、跨境電商等25個(gè)行業(yè)，以新金融支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。場(chǎng)景普惠業(yè)務(wù)款余額177億元，累計(jì)投放1261億元、30萬筆，筆均貸款金額42萬元，服務(wù)小微企業(yè)超1.4萬戶，滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。

潤(rùn)萬家，“個(gè)人”與“客群”兼顧

與傳統(tǒng)金融服務(wù)的“錦上添花”不同，普惠金融更適用于“雪中送炭”。經(jīng)營(yíng)建筑工程業(yè)務(wù)的H先生此前已與深圳建行有過3次合作。2024年1月，用于其公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的“抵押云貸”需要續(xù)貸。距離貸款到期僅剩一周時(shí)，H先生卻因生病住院無法及時(shí)完成續(xù)貸手續(xù)。這不僅影響到員工工資的發(fā)放，還會(huì)影響春節(jié)后工程的正常開工，H先生焦急萬分。獲悉這一情況后，深圳建行普惠金融服務(wù)中心立即通過“普私聯(lián)動(dòng)”綠色通道為客戶“特事特辦”。在分支行的密切配合下，申報(bào)、上會(huì)、審批、抵押全流程在一周之內(nèi)完成，H先生的貸款及時(shí)到賬，成功解決H先生的“燃眉之急”。

H先生的“特事特辦”，是深圳建行創(chuàng)新“普私聯(lián)動(dòng)”的“碩果”。歷經(jīng)多年積淀，深圳建行服務(wù)了大量普惠客戶，并從中認(rèn)識(shí)到普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)涵之一：從“做貸款”轉(zhuǎn)向“做客戶”。為此，深圳建行以專項(xiàng)行動(dòng)為切口，通過“五大融合”，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析識(shí)別，為小微企業(yè)主提供一攬子綜合金融服務(wù)，滿足企業(yè)主多元化的服務(wù)需求。

專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施不到五個(gè)月的時(shí)間，深圳建行通過綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)已累計(jì)服務(wù)普惠客戶2.1萬戶?！耙郧叭ャy行辦一筆業(yè)務(wù)，一會(huì)找這個(gè)，一會(huì)找那個(gè)，還容易找錯(cuò)人，特別麻煩?，F(xiàn)在建行有了綜合服務(wù)團(tuán)隊(duì)，我們辦各種業(yè)務(wù)都能很清楚到找到對(duì)應(yīng)的人去咨詢和處理，方便又高效?！毕嚓P(guān)用戶表示。

在服務(wù)客群之外，深圳建行也不忘惠及“新市民”個(gè)體。從早忙碌到深夜的餐飲店老板，懷揣夢(mèng)想入職科技公司的畢業(yè)生，以及穿梭于摩天大樓間的創(chuàng)業(yè)者……扎根于這片承載著無數(shù)奮斗者夢(mèng)想的熱土，深圳建行正在運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，提升普惠金融的服務(wù)半徑和運(yùn)行效率。

新市民金融服務(wù)開展以來，深圳建行積極響應(yīng)，以最優(yōu)惠的利率、最高的效率持續(xù)加大對(duì)個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等新市民群體的金融支持力度，創(chuàng)新推出“個(gè)人經(jīng)營(yíng)抵押快貸”“首戶快貸”“商戶云貸”“商葉云貸”等個(gè)人經(jīng)營(yíng)性系列線上產(chǎn)品，助力新市民群體創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收，累計(jì)投放貸款超606億元，惠及3.8萬余名新市民客戶群體。

深耕普惠，久久為功。深圳建行持續(xù)關(guān)注百姓“安居”和小微“樂業(yè)”，普惠金融貸款余額在分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比達(dá)33%，已成為分行最核心、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。面向未來，深圳建行將以3500億為新起點(diǎn)，心懷“國(guó)之大者”，把握普惠金融發(fā)展新契機(jī)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供澎湃動(dòng)能。

來源：南方日?qǐng)?bào)