由中國人民大學統(tǒng)計學院—中國人壽再保險有限責任公司“公共健康與風險管理聯(lián)合實驗室”與上海鎂信健康科技集團股份有限公司在中國人民大學召開發(fā)布會，正式發(fā)布《帶病體保險發(fā)展研究報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗分赋觯瑤Р◇w保險目前面臨四大發(fā)展挑戰(zhàn)。

隨著我國老齡化的加速進展，人口年齡結(jié)構(gòu)已發(fā)生深刻變化，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，社會對于帶病保障需求日趨增強。如何切實發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，為人民群眾提供全方位全周期健康服務，已成為行業(yè)高度關注的熱點話題。

中國人民大學副校長王軼在致辭中指出，近年來，黨和國家高度重視保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，從頂層設計角度為商業(yè)健康險在保障民生、服務社會、降低經(jīng)濟社會運行成本方面發(fā)揮更加積極的作用指明了方向。黨的十八大將“積極應對人口老齡化”確定為國家戰(zhàn)略，黨的十九大提出實施健康中國戰(zhàn)略，并專門出臺中長期發(fā)展規(guī)劃，黨的二十大提出推進健康中國建設，促進多層次醫(yī)療保障有序銜接，加強重大慢性病健康管理等。這一系列戰(zhàn)略部署，為健康險的發(fā)展提供了政策支持和發(fā)展動力。

《報告》從產(chǎn)學研不同維度共同回答“帶病體保險是什么”這一根本問題，系統(tǒng)性分析總結(jié)了帶病體保險的研究意義、發(fā)展現(xiàn)狀、市場需求和發(fā)展挑戰(zhàn)，并提出發(fā)展建議?！秷蟾妗穼τ趲Р◇w保險作出專業(yè)定義和分類，以期引領行業(yè)內(nèi)外凝聚對帶病體保險的共識，促進帶病體保險規(guī)范化發(fā)展，加強商業(yè)健康險對社會保障體系的有效銜接和補充。

《報告》全面梳理國內(nèi)外帶病體保險市場發(fā)展歷程，指出國外帶病體保險的經(jīng)營是“強政策支持型”的，并呈現(xiàn)出較為明晰的三大發(fā)展階段。在發(fā)展初期，通過政策或法案界定“既往癥”，規(guī)避銷售糾紛；在發(fā)展中期，出臺政策給予符合條件的帶病體保費補貼，引導帶病體參保；在發(fā)展后期，放開帶病體投保和待遇限制，并對保險公司提供補貼或免稅等優(yōu)惠政策。國內(nèi)帶病體保險的經(jīng)營更依賴于保險公司自有的風控手段，并據(jù)此涌現(xiàn)出三類承保形式。一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險，這是接近國外帶病體市場發(fā)展后期的產(chǎn)品；二是以費率可調(diào)長期醫(yī)療險為代表的“提前上車”邏輯；三是為疾病進展、復發(fā)提供保障的慢病險/復發(fā)險。

《報告》系統(tǒng)歸納帶病體保險發(fā)展的五大規(guī)律。一是不同帶病體保險具有差異化的發(fā)展規(guī)律和邏輯，充分理解其內(nèi)涵是業(yè)務經(jīng)營的重要前提?；诟訌V義的理解，費率可調(diào)的長期醫(yī)療險也屬于帶病體保險。二是不同保障形式的帶病體保險在承保原理和機制上存在差異。按保障對象的差異可以分為承保人群僅包含帶病體的產(chǎn)品，以及承保人群中混合了健康體與帶病體的產(chǎn)品。三是帶病體保險的保障形式?jīng)Q定了相應的風險特征和經(jīng)營方式，按籌資方式可以總結(jié)為“自籌資”和“共濟”兩種模式。四是帶病體保險是醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)快速積聚流量的重要手段，產(chǎn)業(yè)融合是創(chuàng)新盈利模式的重要思維。五是體系化的監(jiān)管政策和強力高效的融資機制是帶病體保險發(fā)展的重要支撐。

《報告》深入剖析帶病體保險痛點，指出帶病體保險目前面臨四大發(fā)展挑戰(zhàn)。一是政策落地支撐相對有限；二是保險公司產(chǎn)品實踐經(jīng)營能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約；三是客戶保障認知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴重；四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強，醫(yī)、藥、險融合不深，難以解決帶病體保險經(jīng)營的風控問題和盈利模式問題。

依托國情，《報告》建議在理論層面，產(chǎn)學應聯(lián)合加強研究，使帶病體保險真正解決社會問題、落實健康中國戰(zhàn)略；在行業(yè)經(jīng)營層面，認清帶病體保險與傳統(tǒng)健康險發(fā)展規(guī)律的差異，針對不同模式帶病體保險在籌資和風控上實施差異化管理；在產(chǎn)業(yè)融合方面，應發(fā)揮平臺作用，形成行業(yè)合力，通過加強資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈；在政策支撐上，應加強籌資機制、運營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發(fā)展。

（來源：中國銀行保險報）