今年以來(lái)，不少商業(yè)銀行宣布停發(fā)旗下部分聯(lián)名信用卡，包括郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、中信銀行、長(zhǎng)沙銀行等。據(jù)了解，聯(lián)名信用卡停發(fā)主要是出于成本控制、業(yè)務(wù)策略調(diào)整、合約到期、合作品牌調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略等原因。 

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，聯(lián)名信用卡的發(fā)卡量達(dá)到峰值后通常會(huì)陷入增長(zhǎng)停滯，導(dǎo)致發(fā)卡行和商家繼續(xù)投入資源的意愿下降，繼而對(duì)存量持卡人和潛在用戶吸引力下降，交易額與活躍度下滑。此時(shí)，銀行通常會(huì)停發(fā)聯(lián)名信用卡，以節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。隨著信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入“精耕細(xì)作”時(shí)代，未來(lái)銀行更看重存量用戶信用卡的使用頻率。 

多家銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡 

聯(lián)名信用卡是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。 

6月25日，中信銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于中信銀行停止發(fā)行小米聯(lián)名信用卡黑科技版的公告》稱，自2024年8月31日24時(shí)起，中信銀行將停止發(fā)行“中信銀行小米聯(lián)名信用卡黑科技版”。此前，中信銀行發(fā)布公告稱，自4月30日24時(shí)起，停止發(fā)行“中信銀行皇家馬德里俱樂部主題信用卡”，不再接受上述信用卡任何渠道的申請(qǐng)、補(bǔ)卡及換卡業(yè)務(wù)。早在今年2月份，中信銀行已陸續(xù)發(fā)布停止發(fā)行中信銀行家樂福聯(lián)名信用卡和中信銀行騰訊和平精英聯(lián)名信用卡的相關(guān)公告。 

近日，上海銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于上海銀行停止發(fā)行樂樂茶聯(lián)名信用卡的公告》，上海銀行樂樂茶聯(lián)名信用卡將于8月1日起停止發(fā)行。 

聯(lián)名信用卡停發(fā)后，手上持有該信用卡的客戶有何影響？多家銀行表示，客戶已持有的卡片在有限期內(nèi)仍可正常使用。若持有的聯(lián)名信用卡到期或需要補(bǔ)換卡等，銀行將根據(jù)持卡情況，為客戶核發(fā)銀行發(fā)行的其他類型信用卡。 

冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽表示，停發(fā)聯(lián)名信用卡有多重原因：一是商業(yè)銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整；二是聯(lián)名信用卡涉及商業(yè)銀行與商戶、機(jī)構(gòu)多方合作，發(fā)行成本普遍高于普通信用卡，從客戶使用情況來(lái)看，一些聯(lián)名信用卡叫好但不叫座；三是一些聯(lián)名信用卡所涉及的合作方自身出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，無(wú)法再維持合作關(guān)系；四是商業(yè)銀行與商戶、機(jī)構(gòu)的合約正常到期。 

部分銀行“喊停”信用卡的發(fā)放，或許與監(jiān)管要求有關(guān)。平安銀行公告稱，“為落實(shí)監(jiān)管新規(guī)關(guān)于不得與金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)放聯(lián)名卡的相關(guān)要求，我行將于2024年6月1日起（含）對(duì)平安銀行金管家聯(lián)名信用卡的權(quán)益進(jìn)行調(diào)整，并在卡片到期后，如符合續(xù)卡條件的客戶則續(xù)發(fā)平安銀行保險(xiǎn)金卡”。據(jù)悉，中國(guó)人民銀行、原銀保監(jiān)會(huì)2022年7月份發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用卡管理提出精細(xì)化要求。新規(guī)將在2024年7月份結(jié)束過(guò)渡期，進(jìn)入全面實(shí)施階段。 

此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)務(wù)策略調(diào)整也是銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡的重要原因。中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，部分銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡，一是信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行紛紛推出各類信用卡以吸引客戶，但部分聯(lián)名信用卡的業(yè)績(jī)并未達(dá)到預(yù)期，甚至成為不良資產(chǎn)；二是隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行正在加大對(duì)線上業(yè)務(wù)的投入，優(yōu)化線下業(yè)務(wù)布局。在此背景下，銀行需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少不必要的聯(lián)名信用卡發(fā)行，以聚焦核心業(yè)務(wù)。 

從“拼規(guī)?！鞭D(zhuǎn)向“拼存量” 

在存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，信用卡發(fā)卡量增速下滑。央行發(fā)布的《2023年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。 

“在存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，銀行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，從注重發(fā)卡數(shù)量和市場(chǎng)占有率轉(zhuǎn)向關(guān)注活躍率和卡均消費(fèi)。”杜陽(yáng)表示，為實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)展的“精耕細(xì)作”，銀行可以采取以下策略：一是根據(jù)客戶需求，推出具有針對(duì)性的信用卡產(chǎn)品，如特色權(quán)益、優(yōu)惠活動(dòng)等，以吸引客戶辦理和使用；二是提高客戶服務(wù)質(zhì)量，包括便捷的線上線下服務(wù)、高效的問(wèn)題解決能力等，增強(qiáng)客戶黏性；三是嚴(yán)格信用卡審核標(biāo)準(zhǔn)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，降低不良貸款率。 

一位銀行信用卡中心人士稱，以前銀行主要考核發(fā)卡量，現(xiàn)在銀行更看重存量用戶信用卡的使用頻率、用戶體驗(yàn)以及與第三方支付綁定情況。從業(yè)務(wù)角度來(lái)看，信用卡行業(yè)更注重合規(guī)。 

在薛洪言看來(lái)，當(dāng)前，銀行信用卡業(yè)務(wù)已進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，要求銀行持續(xù)提升信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平。一方面，要持續(xù)提升精細(xì)化經(jīng)營(yíng)水平，構(gòu)建體系化、數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)能力，不斷提高持卡人體驗(yàn)；另一方面，可圍繞支付屬性對(duì)信用卡業(yè)務(wù)再定位。信用卡支付能夠打通用戶的資產(chǎn)和負(fù)債，疊加第三方場(chǎng)景成為很多銀行打造差異化服務(wù)體驗(yàn)的產(chǎn)品平臺(tái)，甚至成為銀行與一些持卡用戶的唯一紐帶。 

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展方向。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮建議，下一步，信用卡機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化線上平臺(tái)及服務(wù)能力的提升，著力構(gòu)造一體化經(jīng)營(yíng)體系，以“卡片+信用卡手機(jī)應(yīng)用+場(chǎng)景+權(quán)益”為錨，強(qiáng)化場(chǎng)景“朋友圈”的持續(xù)拓展，為信用卡的新增突圍與存量促活帶來(lái)良好助力。 

此外，信用卡業(yè)務(wù)在提振消費(fèi)方面具有重要作用。根據(jù)易觀千帆監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，信用卡客戶經(jīng)營(yíng)從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量經(jīng)營(yíng)發(fā)展轉(zhuǎn)變，而信用卡業(yè)務(wù)本身具有強(qiáng)場(chǎng)景化、強(qiáng)生活化的屬性，有助于加強(qiáng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)消費(fèi)側(cè)的聯(lián)系，對(duì)引導(dǎo)和優(yōu)化消費(fèi)升級(jí)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展均具有重要作用。 

杜陽(yáng)表示，未來(lái)，銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)如下：首先，通過(guò)信用卡業(yè)務(wù)支持國(guó)家重大消費(fèi)戰(zhàn)略的實(shí)施，針對(duì)以舊換新、綠色消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域，開拓特色信用卡金融服務(wù)；其次，緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，通過(guò)跨界合作、創(chuàng)新活動(dòng)等方式，提升信用卡品牌的知名度和影響力；最后，聯(lián)合頭部品牌，深耕多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，如商超便利、餐飲、文旅等，將信用卡服務(wù)滲透到客戶生活的方方面面，助力消費(fèi)提振。

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