保險業(yè)如何錨定目標(biāo)，把握高質(zhì)量發(fā)展脈搏，筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)、災(zāi)害防護網(wǎng)，更好服務(wù)中國式現(xiàn)代化？有業(yè)內(nèi)專家表示，保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化大有可為。我國保險業(yè)應(yīng)回歸保障本源，充分發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，為中國式現(xiàn)代化與全體人民共同富裕作出應(yīng)有的新貢獻。

筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)

作為全球第二大保險市場，我國保險業(yè)近年來發(fā)展量質(zhì)齊升，在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家進程中正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機遇。

“保險業(yè)持續(xù)快速發(fā)展得益于國家政策支持、經(jīng)濟增長以及人民保險意識的提高?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，當(dāng)前保險業(yè)面臨的機遇主要包括：一是我國經(jīng)濟在保持較快增長的同時步入高質(zhì)量發(fā)展階段，這促使保險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。二是隨著我國人口老齡化進程加快，養(yǎng)老、醫(yī)療和長期護理保險需求增加，為保險業(yè)提供了廣闊市場空間。三是近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用促進了保險科技快速發(fā)展，提升了保險服務(wù)效率和客戶體驗，開辟了新的銷售渠道。

相對于國際成熟保險市場，我國保險業(yè)有很大提升空間。從金融結(jié)構(gòu)看，保險業(yè)資產(chǎn)僅占我國金融業(yè)總資產(chǎn)的7%，而國際水平在20%左右。

加快發(fā)展保險業(yè)，有利于改善金融市場結(jié)構(gòu)、優(yōu)化金融資源配置、增強金融體系穩(wěn)健性。實踐證明，筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)不僅有利于提高經(jīng)濟韌性、增強市場活力、對沖周期影響，也是實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化進程中持續(xù)深化保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。

從資金供需看，保險資金久期長，具有跨周期屬性。壯大保險資金，有利于培育“耐心資本”、熨平經(jīng)濟周期波動、推動“資金—資本—資產(chǎn)”良性循環(huán)。從保障范疇看，保險保障的內(nèi)涵和外延不斷拓展和豐富，與時俱進樹立大保險觀，能更好地為經(jīng)濟穩(wěn)健運行提供有效緩沖和風(fēng)險屏障。

在國壽資產(chǎn)副總裁（主持工作）于泳看來，大規(guī)模長期險資配置，一方面，通過建立落實黨中央決策部署、落實資產(chǎn)負債匹配要求的“雙線配置”方法論，確保政治性、人民性落到實處，最大程度保證險資長期穩(wěn)定收益；另一方面，從險資特性出發(fā)，圍繞委托方指引進行資產(chǎn)配置，進一步保障險資穩(wěn)定性和安全性。

筑牢社會保障網(wǎng)

在實施健康中國和應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略過程中，人民群眾對老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所扶的要求不斷提高，多元化的保險保障需求正在加快釋放。我國中等收入群體規(guī)模持續(xù)擴大、居民儲蓄率較高，發(fā)展養(yǎng)老健康等保險保障優(yōu)勢明顯、前景廣闊。

北京工商大學(xué)保險系主任徐徐表示，商業(yè)保險是我國多支柱多層次社會保障體系中的重要組成部分。在多層次醫(yī)療保障體系中，商業(yè)保險以普惠保險方式為弱勢群體、低收入人群提供基本醫(yī)療保障和商業(yè)醫(yī)療保障之間的無縫銜接，實現(xiàn)更加均衡和可及的保險保障服務(wù)；同時為高質(zhì)量健康醫(yī)療需求提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和醫(yī)療健康服務(wù)，提升民眾生存生命質(zhì)量。

徐徐認為，為更好滿足多樣化、差異化的健康和養(yǎng)老需求，商業(yè)保險需要進一步結(jié)合其功能定位，突破既有發(fā)展思路和模式，嘗試更多創(chuàng)新突破。第一，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，養(yǎng)老和健康保險產(chǎn)品提供的風(fēng)險保障需要涵蓋個體全生命周期各類健康和養(yǎng)老需求，不僅提供面向年輕、健康人群的健康險產(chǎn)品，更需開發(fā)適老化的老年人群特定保險產(chǎn)品，如慢性病保險、長期護理保險、老年疾病保險等，以滿足老年期間養(yǎng)老和健康的獨特風(fēng)險保障需求。第二，在產(chǎn)品功能定位上，健康和養(yǎng)老保險產(chǎn)品除了提供傳統(tǒng)的經(jīng)濟補償或保險金給付，更需有機融入相關(guān)的健康管理服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)，有效實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險減量和風(fēng)險控制。第三，商業(yè)保險需要通過健康養(yǎng)老資源整合，實現(xiàn)與保險產(chǎn)品的有效協(xié)同。保險機構(gòu)通過整合醫(yī)療、養(yǎng)老和其他相關(guān)資源，提供一站式或一條龍的養(yǎng)老服務(wù)、全病程健康管理解決方案，滿足老年人在生活照料、慢病管理、醫(yī)療護理和精神慰藉等方面的需求。

筑牢災(zāi)害防護網(wǎng)

我國地域遼闊、自然環(huán)境復(fù)雜多樣，各類災(zāi)害易發(fā)多發(fā)。從地震、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，到建筑施工、交通運輸?shù)阮I(lǐng)域的安全事故，保險業(yè)通過分散風(fēng)險、及時理賠、推動預(yù)防，能夠有效減少人民群眾生命財產(chǎn)損失，提高全社會整體抗風(fēng)險能力。

長期以來，保險業(yè)將風(fēng)險減量理念深深融入日常工作。以人保財險為例，該公司充分運用風(fēng)險減量服務(wù)手段，通過在保前、保中、臨災(zāi)、災(zāi)中、災(zāi)后等環(huán)節(jié)全面嵌入風(fēng)險減量服務(wù)舉措，切實發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器作用。以2024年南方部分省份極端天氣事件為例，人保財險湖南省分公司將災(zāi)害損失水平較2008年湖南雨雪冰凍災(zāi)害損失降低40%以上。

但從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故損失補償中，40%左右由保險業(yè)承擔(dān)，而我國這一比例僅為10%左右。

對此，李文中表示，要加強宣導(dǎo)，通過政府補貼、稅收優(yōu)惠等方式激勵保險公司積極開展巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)，同時大力發(fā)展再保險市場和巨災(zāi)債券市場，增強保險公司的承保能力和分散風(fēng)險能力。在強化風(fēng)險減量管理方面，保險業(yè)一要積極發(fā)揮自身在風(fēng)險管理上的經(jīng)驗優(yōu)勢，與其他部門通力合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進行風(fēng)險分析；二要響應(yīng)國家政策，積極投資預(yù)防性基礎(chǔ)設(shè)施，為防災(zāi)減損提供支持；三要積極參與公眾風(fēng)險與保險教育，提高社會整體災(zāi)害防范意識和保險意識。

（來源：中國銀行保險報）