隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和人民生活水平不斷提高，人民群眾更加重視生命質(zhì)量和健康安全，健康需求呈現(xiàn)出多樣化、差異化的特點。雖然我國基本醫(yī)療保險參保覆蓋率穩(wěn)定在95%以上、參保質(zhì)量持續(xù)提升，但考慮基本醫(yī)?！氨；尽钡闹贫忍匦?，個人衛(wèi)生費用支出仍然占到總衛(wèi)生費用的27%左右，還需積極促進(jìn)商業(yè)健康險高質(zhì)量發(fā)展、更好完善多層次醫(yī)療保障體系。

近年來我國商業(yè)健康險市場發(fā)展備受關(guān)注，也呈現(xiàn)出一些深度調(diào)整的跡象：一是整體增速放緩，2020年至2023年增長率均低于5%；二是主體結(jié)構(gòu)變化，產(chǎn)險公司健康險保費增速超過人身險公司；三是險種結(jié)構(gòu)變化，產(chǎn)險公司經(jīng)營健康險主要業(yè)務(wù)為短期醫(yī)療險，近年來獲得快速成長，而人身險公司險種結(jié)構(gòu)中，長期業(yè)務(wù)和疾病保險份額持續(xù)下滑，整體支撐了短期醫(yī)療險業(yè)務(wù)的更快增長，與此同時，護(hù)理保險、失能保險等險種也有了較為突出的進(jìn)展，產(chǎn)品差異化的趨勢開始顯現(xiàn)；四是賠付支出特別是醫(yī)療保障責(zé)任帶來的賠付支出呈持續(xù)上升態(tài)勢，近年來商業(yè)健康險賠付增長速度高于保費增速。這一方面意味著，隨著人口老齡化的加深、健康保險客戶群平均年齡逐漸增加，賠付壓力在逐漸提高；另一方面也表明，隨著人們健康意識的提升和健康需求的增加，對健康保險的需求也在快速釋放，但行業(yè)的有效創(chuàng)新不足，未能有效支撐商業(yè)健康險的高質(zhì)量發(fā)展。

因此，商業(yè)健康保險的發(fā)展需要進(jìn)一步結(jié)合其功能定位、突破既有發(fā)展思路和模式、嘗試更多創(chuàng)新突破。國際經(jīng)驗表明，隨著人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，積極促進(jìn)人群健康水平提升、縮小健康差距，以此促進(jìn)消費和提升人力資本水平，推動經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制會不斷強(qiáng)化?？梢哉f，健康中國戰(zhàn)略不僅事關(guān)人民健康，而且關(guān)乎國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局。而健康中國建設(shè)涉及行業(yè)多、范圍廣，且涵蓋個體全生命周期，需要從個人、家庭到社會，從防到治、從環(huán)境到行為、從醫(yī)療到醫(yī)藥、從生到老等不同主體、不同領(lǐng)域、不同階段的各類要素協(xié)同作用。與基本醫(yī)療保險重在保障“病有所醫(yī)”不同，商業(yè)保險可以覆蓋全生命周期的各類健康需求，不僅可以為居民提供堅實的經(jīng)濟(jì)保障，還有內(nèi)在的動力來整合各類要素、促進(jìn)個人健康，這不僅是行業(yè)降低經(jīng)營風(fēng)險并提升客戶黏性的必由之路，也是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要求的必然之舉。

也正因為此，很多險企一直在積極探索“保險+健康管理服務(wù)”模式，并越來越多地嘗試借助移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和人工智能等新技術(shù)來提高健康管理服務(wù)的效率，以更好推動被保險人群體全生命周期的健康水平提升。而著力發(fā)展基于健康管理服務(wù)的商業(yè)健康險業(yè)務(wù)，比如基于運動場景或慢病管理場景建立行為模型、設(shè)計對應(yīng)健康險產(chǎn)品，也可以優(yōu)化商業(yè)健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、促進(jìn)差異化，對提高健康險發(fā)展質(zhì)量意義重大。

但發(fā)展“保險+健康管理服務(wù)”并非易事。一方面，當(dāng)前我國健康管理行業(yè)質(zhì)量參差不齊，服務(wù)的科學(xué)性、規(guī)范性、效果還需跟蹤考證，從中“優(yōu)選”產(chǎn)品和服務(wù)還需要更多的經(jīng)驗累積作為基礎(chǔ)，而我國商業(yè)健康保險規(guī)模有限，參與大健康產(chǎn)業(yè)鏈的“外延”能力還相對有限。另一方面，健康管理的服務(wù)對象是人，其效果不僅有賴于服務(wù)對象的依從性，也需要持續(xù)較長期后才可以顯現(xiàn)，服務(wù)不僅要人性化、具有主動性，還要求有豐富的經(jīng)驗基礎(chǔ)，這也是很多險企所缺乏的。

總體而言，從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的視野來看，健康保險業(yè)需要不斷探索新型商業(yè)模式，不僅要能夠為民眾提供多樣化、個性化、高質(zhì)量的健康保障產(chǎn)品與服務(wù)，還要不斷總結(jié)經(jīng)營規(guī)律、積累經(jīng)營經(jīng)驗、完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、提升風(fēng)險管控水平，有機(jī)融入大健康生態(tài)體系，積極引領(lǐng)健康的生活方式，積極組織并參與疾病預(yù)防和早期干預(yù)，積極推進(jìn)成本效益比更高的健康技術(shù)進(jìn)步方向，成為“健康中國”建設(shè)的堅定踐行者。

（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）