隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和人民生活水平不斷提高，人民群眾更加重視生命質(zhì)量和健康安全，健康需求呈現(xiàn)出多樣化、差異化的特點(diǎn)。雖然我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保覆蓋率穩(wěn)定在95%以上、參保質(zhì)量持續(xù)提升，但考慮基本醫(yī)?！氨；尽钡闹贫忍匦裕瑐€(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出仍然占到總衛(wèi)生費(fèi)用的27%左右，還需積極促進(jìn)商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展、更好完善多層次醫(yī)療保障體系。

近年來我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展備受關(guān)注，也呈現(xiàn)出一些深度調(diào)整的跡象：一是整體增速放緩，2020年至2023年增長(zhǎng)率均低于5%；二是主體結(jié)構(gòu)變化，產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)增速超過人身險(xiǎn)公司；三是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)變化，產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)為短期醫(yī)療險(xiǎn)，近年來獲得快速成長(zhǎng)，而人身險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)中，長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和疾病保險(xiǎn)份額持續(xù)下滑，整體支撐了短期醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)的更快增長(zhǎng)，與此同時(shí)，護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等險(xiǎn)種也有了較為突出的進(jìn)展，產(chǎn)品差異化的趨勢(shì)開始顯現(xiàn)；四是賠付支出特別是醫(yī)療保障責(zé)任帶來的賠付支出呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)，近年來商業(yè)健康險(xiǎn)賠付增長(zhǎng)速度高于保費(fèi)增速。這一方面意味著，隨著人口老齡化的加深、健康保險(xiǎn)客戶群平均年齡逐漸增加，賠付壓力在逐漸提高；另一方面也表明，隨著人們健康意識(shí)的提升和健康需求的增加，對(duì)健康保險(xiǎn)的需求也在快速釋放，但行業(yè)的有效創(chuàng)新不足，未能有效支撐商業(yè)健康險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展需要進(jìn)一步結(jié)合其功能定位、突破既有發(fā)展思路和模式、嘗試更多創(chuàng)新突破。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，積極促進(jìn)人群健康水平提升、縮小健康差距，以此促進(jìn)消費(fèi)和提升人力資本水平，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的機(jī)制會(huì)不斷強(qiáng)化?？梢哉f，健康中國(guó)戰(zhàn)略不僅事關(guān)人民健康，而且關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展全局。而健康中國(guó)建設(shè)涉及行業(yè)多、范圍廣，且涵蓋個(gè)體全生命周期，需要從個(gè)人、家庭到社會(huì)，從防到治、從環(huán)境到行為、從醫(yī)療到醫(yī)藥、從生到老等不同主體、不同領(lǐng)域、不同階段的各類要素協(xié)同作用。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)重在保障“病有所醫(yī)”不同，商業(yè)保險(xiǎn)可以覆蓋全生命周期的各類健康需求，不僅可以為居民提供堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障，還有內(nèi)在的動(dòng)力來整合各類要素、促進(jìn)個(gè)人健康，這不僅是行業(yè)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并提升客戶黏性的必由之路，也是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求的必然之舉。

也正因?yàn)榇?，很多險(xiǎn)企一直在積極探索“保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”模式，并越來越多地嘗試借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和人工智能等新技術(shù)來提高健康管理服務(wù)的效率，以更好推動(dòng)被保險(xiǎn)人群體全生命周期的健康水平提升。而著力發(fā)展基于健康管理服務(wù)的商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如基于運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景或慢病管理場(chǎng)景建立行為模型、設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以優(yōu)化商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、促進(jìn)差異化，對(duì)提高健康險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量意義重大。

但發(fā)展“保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”并非易事。一方面，當(dāng)前我國(guó)健康管理行業(yè)質(zhì)量參差不齊，服務(wù)的科學(xué)性、規(guī)范性、效果還需跟蹤考證，從中“優(yōu)選”產(chǎn)品和服務(wù)還需要更多的經(jīng)驗(yàn)累積作為基礎(chǔ)，而我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)模有限，參與大健康產(chǎn)業(yè)鏈的“外延”能力還相對(duì)有限。另一方面，健康管理的服務(wù)對(duì)象是人，其效果不僅有賴于服務(wù)對(duì)象的依從性，也需要持續(xù)較長(zhǎng)期后才可以顯現(xiàn)，服務(wù)不僅要人性化、具有主動(dòng)性，還要求有豐富的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)，這也是很多險(xiǎn)企所缺乏的。

總體而言，從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的視野來看，健康保險(xiǎn)業(yè)需要不斷探索新型商業(yè)模式，不僅要能夠?yàn)槊癖娞峁┒鄻踊?、個(gè)性化、高質(zhì)量的健康保障產(chǎn)品與服務(wù)，還要不斷總結(jié)經(jīng)營(yíng)規(guī)律、積累經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，有機(jī)融入大健康生態(tài)體系，積極引領(lǐng)健康的生活方式，積極組織并參與疾病預(yù)防和早期干預(yù)，積極推進(jìn)成本效益比更高的健康技術(shù)進(jìn)步方向，成為“健康中國(guó)”建設(shè)的堅(jiān)定踐行者。

（來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）